論新常態(tài)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新

1、論新常態(tài)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新戴鴻麗遼東學院經濟學院摘要：經濟增速放緩、利率市場化改革推進、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、混業(yè)經營監(jiān)管呼之欲出 使商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在系統(tǒng)梳理商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的理 論基礎上，追蹤考察了新常態(tài)背景下國內商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新領域的最新動態(tài)， 對我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新給出建議:集中企業(yè)優(yōu)勢，做優(yōu)細分市場;相機抉擇主 動還是被動創(chuàng)新;慎選合作伙伴，聯(lián)合業(yè)務創(chuàng)新;傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務融合發(fā)展。關鍵詞：新常態(tài);商業(yè)銀行;業(yè)務創(chuàng)新;金融創(chuàng)新;作者簡介：戴鴻麗(1975-)，女，遼寧丹東人，博士，教授，研究方向為投融 資學。收稿日期：2017-07-12基金：遼寧省教育廳資助項

2、目“商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新一一基于ppp項目的視角” (20161dxy03)discuss on commercial banks'business innovation under thebackground of the new normaldai honglischool of economics, eastern liaoninguniversity;abstract：the commercial bank innovation is facing the new opportunity and challenge: the economic growth slows down,

3、reform of interest rate liberalization was pushed forward, internet financial shocks, and mixed operation supervi si on is coming up. on the basis of systematic arrangement of commercial banks， business innovation, this paper inspccted the latest news of domestic commercial banks business innovation

4、 under the background of the new normal; and gave some suggestions on commercial banks' business innovation: centralize the enterprise advantage and optimi ze the meirket segme ntati on; di screti on ary choice the ini tia tive or passive irinovation; select partner carefully and joint busincss

5、innovation; integrative develop the traditional business and innovative business.keyword：new normal; commercial bank; business innovation; financial innovation;received： 2017-07-12一、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的理論基礎商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成部分，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的理論基礎 即金融創(chuàng)新理論。創(chuàng)新理論的奠基人約瑟夫熊彼得認為“創(chuàng)新”就是建立一種 新的生產函數(shù)，換言z,是將生產要素進行重新配置從而獲得更高的產出。繼熊

6、 彼得之后，創(chuàng)新理論廣泛應用于經濟增長與企業(yè)管理領域。20世紀50年代，隨 著創(chuàng)新活動在金融領域廣泛展開，金融創(chuàng)新理論也隨之發(fā)展。90年代，金融創(chuàng) 新理論基木上形成了體系，并成為金融研究的一個重要領域。其理論分化、代表 人物及主要觀點如下表所示：表1金融創(chuàng)新理論一覽表下載原表表1金融創(chuàng)新理論一覽表下載原表由上可知，理論層面上講，商業(yè)銀行的創(chuàng)新既有可能是由外部政治、經濟、技術、 監(jiān)管等環(huán)境變化所致，也有可能是銀行逐利的內在需求激發(fā)。倘若內外因同時作 用，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新必然會層出不窮。二、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)實動因（-）經濟增速放緩20世紀90年代以來至今，是商業(yè)銀行業(yè)務拓展與市場拓展的最佳時

7、期。我國的 經濟增速引領全球，中國的gdp以年均8%以上的速度持續(xù)增長，這意味著經濟 領域需要更多的金融服務與之相適應。居于金融體系核心地位的商業(yè)銀行發(fā)揮了 不可替代的作用。隨著業(yè)務容量的不斷增長，我國四大國有銀行、股份制商業(yè)銀 行抓住機遇，不斷展業(yè)。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等也及時拾遺補缺，填補了大 銀行未能覆蓋的市場。目前，我國的經濟增速由高速變?yōu)橹械退伲藗兎Q之為經 濟增長的“新常態(tài)”。這意味著市場擴容的可能性大大減少。商業(yè)銀行“跑馬圈 地”的黃金時代已告終結，“深耕細作”才能把握新的增長契機，略有遲滯就 可能“無過錯”丟失市場。（-）利率市場化改革推進我國的商業(yè)銀行在經歷了利率管制時期“

8、坐享利差”的黃金時代之后，迎來了 利率市場化改革之后的“微利時代”。特別是客戶需求多樣化的時代，人們對商 業(yè)銀行的服務期望已遠超岀獲得存款利息的范疇，這意味著客戶忠誠度大大降 低。一方面，由于充分競爭，客戶放棄原來服務的銀行，重新選擇其他商業(yè)銀行 服務的機會成本極小；另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務的開展也不得不迎合“小眾化” 的需要而不斷調整，差異化服務成為占據(jù)市場的主要戰(zhàn)略。商業(yè)銀行間的競爭加 劇會帶來經營的兩難:業(yè)務創(chuàng)新需要支付成木，但利率市場化后商業(yè)銀行最便捷 的獲利方式難以為繼;業(yè)務創(chuàng)新會加劇商業(yè)銀行經營風險控制的難度，利率市場 化改革的目的z恰恰是使商業(yè)銀行自擔風險。于是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新成為

9、其保 持競爭優(yōu)勢而不得不自擔風險的背水一戰(zhàn)。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行間的競爭不僅來源于同業(yè)，還來源于類似服務產品的提供者互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務商進入，使商業(yè)銀行的存款增速迅速下降。分流的存 款在余額寶、微信支付平臺、京東金融等處大行其道，消費者延遲付款或分期付 款，提前消費只需輕點鼠標，即可實現(xiàn);互聯(lián)網(wǎng)金融同時使商業(yè)銀行的小額貸款 業(yè)務倍受挑戰(zhàn)，為交易平臺供貨商、運營商提供的特色貸款如阿里集團提供的阿 里信用貸款、淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、京東商城提供的 “京小貸”、蘇寧集團提供的“省心貸”、“隨心貸”等，林林總總，不一而足。互聯(lián)網(wǎng)金融使客戶在公開透明的平臺上迅速找到

10、適合自己的服務產品，更省時 省力，也使金融機構在投入建設網(wǎng)絡交易平臺后，極大地減少了開設營業(yè)網(wǎng)點 的投入與運營成本。為此，2017年中國銀行業(yè)調查報告將“銀行物理網(wǎng)點 何去何從”列為銀行業(yè)熱點話題的第一熱點111。這是因為，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè) 銀行帶來了數(shù)量眾多的同類服務競爭者，使商業(yè)銀行的市場空間驟然收窄。支付 寶、微信支付第三方支付平臺憑借其出色的批量獲客能力，迅速擠壓商業(yè)銀行屮 間業(yè)務的盈利空間及1。（四）混業(yè)經營監(jiān)管呼之欲出盡管分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管是我國商業(yè)銀行目前的監(jiān)管模式，但從我國金融業(yè)發(fā)展 的總體趨勢來看，混業(yè)經營是大勢所趨。a股上市的16家商業(yè)銀行中，現(xiàn)有9 家持有券商股權;平安集

11、團、光大集團、中信集團等己成為擁有銀行、證券、保 險、信托、基金等全牌照的金融控股集團?！盎鞓I(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)實會逐 漸推動監(jiān)管制度的進一步變革。商業(yè)銀行在混業(yè)經營的過程屮，可加長其原有客 戶的業(yè)務鏈條，節(jié)約客戶維護成本，從而獲得規(guī)模經濟效益。三、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的最新動態(tài)如上所述，商業(yè)銀行迫于競爭壓力，在金融市場相關制度日益完善的基礎上、在 相關技術突飛猛進的情況下，不斷推陳出新。在經濟增速放緩、市場擴容難度加 大的情況下，其業(yè)務創(chuàng)新有如下變化：(-)差異化競爭態(tài)勢更趨明顯對于市場變化有先知先覺的銀行很早就確立了差異化競爭的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，其 業(yè)務創(chuàng)新領域也有所側重。例如，工商銀行致力于完

12、善產品創(chuàng)新工作機制與方法, 實施產品全生命周期管理，提升對客戶的金融服務水平;建設銀行則抓住經濟增 速放緩背景下，政府單純依賴財政撥款經費不足以提供公共服務所需全部資金 的機會，適時推出銀政合作業(yè)務，開設如“政府采購貸”、“特色小鎮(zhèn)貸”、“海綿城市貸”等新業(yè)務品種填補市場空白；以零售銀行業(yè)務勝出的招商銀行計 劃用“內建平臺、外接流量”的策略驅動互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉型，進而把零售業(yè)務 的體系化優(yōu)勢再上一個臺階;浦發(fā)銀行全面構建“三寶兩通”小微客戶批量開發(fā) 模式等。據(jù)2015年度中國銀行服務業(yè)改進情況報告統(tǒng)計結果，2015年各銀 行業(yè)金融機構共開發(fā)創(chuàng)新產品1692項，改造主要業(yè)務流程9483個固。商業(yè)

13、銀 行業(yè)務創(chuàng)新能夠考慮各類型客戶的特點，量體裁衣，力求用更完善的服務項目 贏得更多的市場份額。(-)從單純的信貸支持向綜合化金融業(yè)務轉變經濟下行使商業(yè)銀行對傳統(tǒng)公司的授信業(yè)務面臨更多風險，有實力的大型商業(yè) 銀行將投資眼光投向國際金融市場。在我國大力推行“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略的行 景下，商業(yè)銀行加快推動其業(yè)務經營在全球范圍內向縱深發(fā)展，不斷提升其境 外機構本土化經營水平和全球服務能力兇1?？紤]到我國的“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn) 略所聯(lián)通的許多地區(qū)是經濟欠發(fā)達地區(qū)，基礎設施薄弱，因此，將會有一大批 跨境高速公路、鐵路、輸電網(wǎng)、油氣管道、工業(yè)園區(qū)等建設項目破土動工，商業(yè) 銀行可以通過集結基金、信托、保險、期貨

14、、資產管理、金融租賃等金融服務機 構，共同為這些大型基礎設施、基礎產業(yè)部門的投資活動融通資金，并提供綜合 化的金融服務，與此同時提高自身的盈利能力。(三)商業(yè)銀行跨界的業(yè)務創(chuàng)新十分盛行 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場受到電商擠壓的同時，商業(yè)銀行也在思考如何利用其原 有的信息與物理網(wǎng)點優(yōu)勢，與其他金融機構和實體企業(yè)進行跨界的合作，從而 實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。例如，中信銀行與中國人壽、嘉實基金、中誠信托、中信旅游、 中誠旅游、中信出版社等企業(yè)合作，圍繞家庭財富管理所涉及的多個領域，共同 為客戶提供保險、理財、高端醫(yī)療、全球留學等一大批有特色的增值服務。建設 銀行、交通銀行、民生銀行等均推出網(wǎng)上商城或信用卡商城。其屮

15、建設銀行推出 的善融商務被業(yè)界認同為最具有推廣價值的業(yè)務創(chuàng)新模式。商業(yè)銀行經營電子商 務的目的不同于普通商務平臺旨在銷售貨品，而是要通過經營電商平臺，挖掘 互聯(lián)網(wǎng)需求。例如，善融商務的企業(yè)用戶可以通過平臺結識上下游企業(yè)，銀行可 以根據(jù)企業(yè)情況酌情提供供應鏈融資服務;平臺中的供應商以網(wǎng)上大買家的訂單 為依據(jù)，向建行申請貸款等。善融商務的個人用戶可以根據(jù)個人資信和消費需求 申請品類齊全的個人貸款5。（四）全渠道創(chuàng)新策略成為最佳應對競爭方案 國內商業(yè)銀行的競爭壓力迫使業(yè)務創(chuàng)新加速，這種現(xiàn)象在其他國家也同樣存在。 安永企業(yè)咨詢公司（eygm limited） 2014年對全球銀行產品與服務使用的客戶

16、進行調查，該項調查的對象包括美、亞、歐24個國家的企業(yè)與消費者。調查結 果表明：80%的客戶每周都使用網(wǎng)絡銀行;70%的客戶每周都使用手機銀行。這些客 戶對數(shù)字化服務的需求為:59%的受訪者認為銀行業(yè)務的使用安全性最重要;44% 的受訪者希望能及時跟進款項的來龍去脈;40%的受訪者希望可以提交電子簽 名；39%的受訪者希望能收到即時消息;26%的受訪者希望銀行提供視頻服務。53% 的受訪者使用非銀行金融服務，38%的受訪者正在考慮這樣做。由此可見，傳統(tǒng) 銀行服務項口的使用者正在銳減。有1/3的受訪者在過去兩年曾經歷銀行服務出 錯，57%的受訪者對銀行的處理不盡滿意。比較而言，美洲的客戶有較高的

17、滿意 度，而亞洲的客戶滿意度較低回。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行服務 需要更為嚴謹?shù)馗纳破浼m錯機制。在國際市場上引領業(yè)務創(chuàng)新的花旗銀行近期的 研究報告也顯示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融科技公司競爭加劇，傳統(tǒng)銀行 將邁入利潤增速疲軟期，因此，全渠道策略是傳統(tǒng)銀行贏得未來十年競爭的最 佳方案。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶的業(yè)務拓展需耍線上線下同時發(fā)力，這需耍有更多 的資源投入。例如招商銀行通過運營平臺的升級換代使其有所專長的業(yè)務產品得 以延展，聯(lián)合“滴滴出行”推出“一網(wǎng)通支付”業(yè)務，增加客戶黏性；民牛銀行 攜手銀聯(lián)，利用hce技術推岀民生“云閃付”業(yè)務，使客戶體驗比支付寶、微信 支付更為便利與快捷的“

18、手機閃光燈一閃，立即全支付”的全新感受。上述銀行 均采用了全渠道策略以抵御互聯(lián)網(wǎng)金融批量獲客而對其既有市場份額的分割。四、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新面臨的障礙針對于市場環(huán)境與客戶需求的新變化，我國商業(yè)銀行均能敏銳地感受到競爭的 壓力。但如何在現(xiàn)有的基礎上，實現(xiàn)資產配置、屮間業(yè)務和主動負債業(yè)務的突破, 從而開拓新的業(yè)務領域，這是眾多商業(yè)銀行均需而對的問題。這些障礙具體包 括： （一）技術障礙 商業(yè)銀行均有自己的客戶資源數(shù)據(jù)庫，但這些客戶數(shù)據(jù)與信息是不全面的。如何 跨過法律與資金投入的門檻，將之與其他數(shù)據(jù)資源有效鏈接，進而對客戶的真 實需求進行準確地描述與判斷，這是目前商業(yè)銀行都十分渴望突破的技術壁壘。 業(yè)

19、內熱議的“個人成長鏈業(yè)務”即個人金融與消費金融業(yè)務是未來商業(yè)銀行業(yè) 務增長的新藍海，如果能有數(shù)據(jù)資源鏈接及匯總可以準確地描述過去十年某一 客戶的消費需求、信用水平、償還能力、投資偏好等，那么是否可期待，在未來 的十年甚至更長的時間，這位客戶的金融服務需求是可預測的。如果大數(shù)據(jù)技術 能做到這一點，那針對于目標客戶群的業(yè)務創(chuàng)新就指日可待。在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍 突起的時下，傳統(tǒng)銀行也會躍躍欲試在實現(xiàn)風險隔離的前提下，憑借傳統(tǒng)銀行 的信用優(yōu)勢，為客戶提供類p2p平臺投融資服務。但如何在僅有的“企查查”、 “天眼查”和國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等支撐下，如何采用新型風險防控技 術，使這些類p2p業(yè)務的壞帳損失

20、不致影響到傳統(tǒng)銀行的信用，這正是傳統(tǒng)銀 行正在試圖突破的技術瓶徑。（-）組織障礙 無論何種組織結構設計均有利有弊，垂直化管理的組織模式更易實現(xiàn)專業(yè)化的 信息處理，但容易岀現(xiàn)信號衰減。傳統(tǒng)銀行的總分行制的組織安排決定了垂直化 管理的組織模式占主導地位。自加入世貿組織以來，我國商業(yè)銀行在精細化管理 方面做了大量的努力。要在業(yè)務成熟的精細化管理體系中加入業(yè)務創(chuàng)新因素，這 就意味著業(yè)已精細化且管理經驗成熟的崗位職責、業(yè)務流程等均需推翻重來。某 國有控股銀行地市級分行員工的體會是“創(chuàng)新從總行往下推比較現(xiàn)實，我們每 天看行內通報及履行工作職責，時間安排已經爆滿，哪還有時間創(chuàng)新！”因此 垂直化管理的組織冗長

21、的信息傳遞渠道是業(yè)務創(chuàng)新的障礙?？梢钥紤]取而代之的 是事業(yè)部制或采用大區(qū)制，但事業(yè)部制會使管理者的管理費用增加，跨區(qū)客戶 的處理及業(yè)務創(chuàng)新也需要一些變通性的安排，組織結構的變化能否有效應對業(yè) 務創(chuàng)新大潮仍需拭目以待。（三）成本預算障礙毋庸質疑，業(yè)務創(chuàng)新需要成木預算，無論是服務項目中的細小變動，還是業(yè)務 方向的巨大調整，都需要有成本預算支持。在存貸利差收緊，銀行利潤率增長趨 弱的背景下，要提供業(yè)務開發(fā)、試行、推廣費用支持就會面臨現(xiàn)實困難。因此，業(yè) 務創(chuàng)新的格局要做多大，需要商業(yè)銀行量力而行。例如，某股份制銀行的業(yè)務創(chuàng) 新采用試點推行的方法，即省內四十余家支行，選擇三家先行做試點，發(fā)現(xiàn)問 題及時糾

22、錯，一邊探索一邊完善。這顯然是控制成木預算的好方法。但這種方法 承擔了一定的市場風險，原因是金融創(chuàng)新多數(shù)沒有專利保護，被同業(yè)知悉模仿 的可能性極大。因此，如果沒有一定的技術壁壘，新業(yè)務推廣的成本預算將是難 以克服的障礙。業(yè)務創(chuàng)新過程屮，各業(yè)務線對成本預算的爭搶也比較現(xiàn)實，可能 出現(xiàn)部分風險較高的創(chuàng)新產品因業(yè)務流程或風險措施等因素導致資本占用較大， 而部分風險控制成本較小的業(yè)務因預算約束的原因而得不到施展。（四）風險控制障礙 市場是動態(tài)變化的，盡管新業(yè)務開發(fā)多數(shù)需要通過信用評級、風險測試關，但試 行期的市場條件與推廣期不可能完全重合，區(qū)域市場的變化也是瞬息萬變。因此, 新業(yè)務開發(fā)項目的啟動就需要

23、同吋匹配風險控制的資源。如果新業(yè)務的性價比通 不過，還是慎重為好。如近期受關注較多的農村“三權三證”貸款，“三權”是 指農村土地承包經營權、農村房屋所有權（包括宅基地使用權）和林權；“三 證”是指相應的權屬證書。該項業(yè)務的核心內容是無足值抵押物的農民可以通過 三權三證的抵押或擔保獲得商業(yè)銀行融資支持。該業(yè)務創(chuàng)新可以破解農民貸款難 題，助推農村產業(yè)化發(fā)展，有效解決“三農”問題。但從商業(yè)銀行風險控制的角 度而言，“三權三證”是農民安身立命的根本。一旦貸款人無力還款，商業(yè)銀行 主張行權會招致社會輿論壓力。出于風險可控的考慮，短時間內商業(yè)銀行就會審 慎考慮該項創(chuàng)新業(yè)務的推廣。（五）激勵障礙 業(yè)務創(chuàng)新需

24、要集思廣議，需要設計特定的激勵措施，無論是客戶、員工還是管理 人員，如果有好的業(yè)務創(chuàng)新建議，需要有合理的渠道將z充分及時地表達，并 且因此而得到獎勵。激勵機制的設計可以調動業(yè)務創(chuàng)新的積極性，但相當比例的 管理者仍然對此有所疏漏。對于銀行從業(yè)人員來說，嚴格的kpi （關鍵績效指標） 考核己使其無暇他顧。如果業(yè)務創(chuàng)新沒有列入其中，就一定不會受到關注。新常 態(tài)背景下，多家銀行已意識到業(yè)務創(chuàng)新的必要性。做出的糾錯措施體現(xiàn)為以下幾 種:一是綜合考慮銀行目前人員素質與視角，創(chuàng)設業(yè)務創(chuàng)新專屬管理部門或由各 層面組成的創(chuàng)新團隊;二是設立創(chuàng)新信息直通車，實現(xiàn)創(chuàng)新信息最短時間內得以 反饋;三是創(chuàng)設業(yè)務創(chuàng)新獎勵，將

25、之與人均新增開戶數(shù)、存款額、貸款額、財富 客戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)客戶占比及貢獻等列為同等重要的考核激勵范疇。傳統(tǒng)銀行業(yè)正 致力于消除激勵因素對業(yè)務創(chuàng)新的負面影響。五、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的若干建議從全球視野來看，國內外經濟增長乏力還將持續(xù)一段時間，商業(yè)銀行整體仍處 于組織結構調整，大量裁員態(tài)勢。從國內商業(yè)銀行相關監(jiān)管制度看，存款保險制 度自2015年5月1日起執(zhí)行，意味著商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰將成為一種常態(tài)，公平 競爭的市場環(huán)境已初步形成。在此背景下，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新能力及風險控制水 平高低將直接影響到其在市場格局屮的地位與優(yōu)勢?？v觀國內外商業(yè)銀行在業(yè)務 創(chuàng)新領域所做的努力，建議商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新過程中可在以下

26、幾方面努力：（-）集中企業(yè)優(yōu)勢，做優(yōu)細分市場無論市場如何變，商業(yè)銀行所擁有的大量客戶資源與信用資料就是其最大的優(yōu) 勢。美國的社區(qū)銀行之所以能夠在人銀行林立的市場環(huán)境中生存，其準確的定位, 稟呈區(qū)域市場信息優(yōu)勢，深度挖掘客戶需求，是其立于不敗z地的法寶?；ヂ?lián)網(wǎng) 金融發(fā)展雖然迅速快捷，但更多的是吸引年青人，商業(yè)銀行多年來積累的信用 基礎卻是老少皆宜。保險產品種類繁多，但包裝設計為商業(yè)銀行理財產品可能銷 路更佳?；鞓I(yè)經營情境下，如何在商業(yè)銀行原有客戶需求的基礎上，拓展新的業(yè) 務種類，應是商業(yè)銀行當前應積極思考的問題。即便是只做傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，也有創(chuàng)新的空間與機會。例如，錦州銀行推出固定年利率4. 8

27、%的五年零存整取儲 蓄產品零存寶，零存寶可以根據(jù)自身需求靈活調整儲蓄計劃，每次存入金額可固定，可變化，可月月存，也可漏存，500元起存，2萬元封頂，可在銀 行柜臺辦理續(xù)存，也可每月自動轉存，可從網(wǎng)上銀行、手機銀行等辦理續(xù)存，每 月限存一筆，每人限開一戶；開戶后至到期日，每筆存入金額均按4. 8%年利率 計息。既讓存款客戶保證其資產的流動性，乂可以鎖定未來五年高收益。錦州銀 行這項業(yè)務的開辦就為追求平穩(wěn)收益的客戶群體更為青睞。（二）相機抉擇主動還是被動創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新過程屮，如果選擇主動創(chuàng)新，需要重新設計業(yè)務流程與業(yè)務 內容;如果選擇被動創(chuàng)新只需加以模仿。由于金融領域的服務創(chuàng)新很難進行專利

28、保護，因此，多數(shù)商業(yè)銀行會選擇被動創(chuàng)新。做為市場追隨者，被動創(chuàng)新會節(jié)約 企業(yè)成木。但如果選擇成為業(yè)務領域的領跑者，主動創(chuàng)新就成為必然的選擇。例 如，某銀行開發(fā)岀與標準普爾500指數(shù)掛鉤的三年和五年存款證。三年存款證到 期后能獲得標準普爾指數(shù)增長幅度60%的增長，五年的存款證可獲得標準普爾 指數(shù)75%的增長。如果市場下跌，則能收回本金口1。這種業(yè)務創(chuàng)新的基礎是商 業(yè)銀行可以對市場指數(shù)波動風險進行預測，進而對該項業(yè)務的風險進行相應控 制。當然也有銀行基于自身的客戶資源優(yōu)勢主動進行業(yè)務創(chuàng)新而不擔心被競爭對 手爭奪市場份額。例如，有些城市商業(yè)銀行有所在城市公務員工資發(fā)放結算的業(yè) 務基礎，公務員車貼“暗

29、補”變“明補”后，該城市商業(yè)銀行率先發(fā)放“公務 員車補貸”；而傳統(tǒng)國有控股銀行等由于有公積金托管的優(yōu)勢，只要有公積金帳 戶作為擔保，命名為“愛家分期”等住房裝修信貸業(yè)務的創(chuàng)新也隨處可見。（三）慎選合作伙伴，聯(lián)合業(yè)務創(chuàng)新混業(yè)經營成為大勢所趨的背景下，商業(yè)銀行可以拓展的新業(yè)務驟增，新業(yè)務開 辦需要吸納大量的合作伙伴，以整合優(yōu)勢資源。伴隨著合作伙伴的多樣化，商業(yè) 銀行傳統(tǒng)業(yè)務的內容也發(fā)生了質的變化。例如，朱離宜（20 總結出我國銀 行理財產甜的創(chuàng)新正由銀信合作模式逐步過渡到“銀行一券商一信托一企業(yè)” 四級模式轉變，這意味著理財產品從資金募集到投資管理的過程中，銀行與其 他合作伙伴的分工更細。這也提示商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的方向既可以是外延式的業(yè) 務延伸，也可以是內涵豐富之后的細化。商業(yè)銀行與其他合作伙伴聯(lián)合進行的業(yè) 務創(chuàng)新可能會出現(xiàn)跨界經營。2016年，商業(yè)銀行委外業(yè)務的異軍突起，就充分 地體現(xiàn)出商業(yè)銀行跨界合作的意愿強烈。在分工日益細化的今天，專精才能勝岀, 因此，聯(lián)合業(yè)務創(chuàng)新也同樣需要謹慎控制管理的寬度與深度，以控制風險。（四）傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務融合發(fā)展新常態(tài)下政府財政收入不足，直接影響到其公共產品與服務提供的數(shù)量與質量， 因此，融資需求就應運而生。政府投資的不足可用社會資本補足，有資本