逆向保險(xiǎn)論文范文-對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)及制約word版下載

1、逆向保險(xiǎn)論文范文:對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)及制約word版下載商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)及制約論文導(dǎo)讀：本論文是一篇 關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)及制約的優(yōu)秀論文范文，對(duì) 正在寫(xiě)有關(guān)于逆向論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片 段：摘要商業(yè)健康保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)影響最大，最難以制約的風(fēng)險(xiǎn) 莫屬無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)，即逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，這兩者都來(lái)自投保人，而且 分別是由于信息的不對(duì)稱，發(fā)生在保險(xiǎn)合同之前與之后的風(fēng)險(xiǎn)。本文 通過(guò)認(rèn)真研究商業(yè)保險(xiǎn)中所存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇，分析其產(chǎn)生 的理市，提出了相關(guān)的制約無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)的倡議，使之更好的輔助商業(yè)健 康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)鍵字逆向選

2、擇道德風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)制約一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇是指那些風(fēng)險(xiǎn)比一般人更大的投保人，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)報(bào)價(jià) 比較具有吸引力，因而更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，即投保人以低于精算費(fèi)率 的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單講，由于逆向選擇，愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人往往是 最容易出險(xiǎn)的人。因此，逆向選擇使投保人組合的風(fēng)險(xiǎn)比一般人群大。在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，由于人的健康狀況是不同的，有健康與非 健康之分，在保險(xiǎn)公司事先設(shè)定的投保費(fèi)率下，那些身體健康的人很 少購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而那些身體健康差的人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的可能性就高。而 有關(guān)身體健康狀況的信息，在保險(xiǎn)公司與投保人那里的分布是不對(duì)稱 的，保險(xiǎn)公司由于這種信息不對(duì)稱而面對(duì)的逆向選擇使得保險(xiǎn)公司虧

3、損的可能性大增。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人的行為由于受到保險(xiǎn)保障而發(fā)生變化的 傾向。即投保人因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)公司賠償 其損失產(chǎn)生依賴心理。從而自己減少了采取預(yù)防措施或降低索賠成本 的動(dòng)機(jī)，即風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)大大降低。在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩方面：一、故 意引發(fā)保險(xiǎn)事故的發(fā)生。由于投保后投保人的主觀心理行為、道德觀 念發(fā)生扭曲，對(duì)自身健康的有意疏忽防范，使得保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率 增加。二、故意夸大保險(xiǎn)事故。在疾病發(fā)生過(guò)程中，相關(guān)的治療成本 是不確定的，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通?？梢栽诓煌M(fèi)用的治療方案中進(jìn)行選 擇，病人與醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司，采用小病大治，開(kāi)空頭醫(yī)療 費(fèi)的

4、方式，使保險(xiǎn)公司支付高額的醫(yī)療給付金額。二、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理由（一）信息的不對(duì)稱引發(fā)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最住要的理由是信息的不對(duì)稱，完 全對(duì)稱的信息只適用于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，而在不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中。信息 是不對(duì)稱的。比如，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更清 楚自己會(huì)在哪些方面遭受損失；購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的人比保險(xiǎn)公司更 了解自己的健康狀況。正是由于這種保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì) 稱，便產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）投保人的道德水平低下引發(fā)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)投保人的道德水平低下是產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐和逆向選擇的重要根 源。市于人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意隱瞞自己

5、的健康狀況, 使得風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性增加，同時(shí)故意夸大事故引發(fā)的損失，從 而產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)利益的追逐引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)在健康保險(xiǎn)中，由于被保險(xiǎn)人和醫(yī)生在很大程度上都是經(jīng)紀(jì)人, 而經(jīng)紀(jì)人就會(huì)按追求自身利益最大化采取一定的行動(dòng)方案。所以他們 的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避開(kāi)地帶來(lái)社會(huì)利益的損失。個(gè)人一旦生病，治療的 成本并不一定是固定的，將比個(gè)人在未投保之前消費(fèi)可能會(huì)出現(xiàn)更多 的醫(yī)療服務(wù)、更長(zhǎng)的住院時(shí)間、更加昂貴的藥物以及用更加先進(jìn)的設(shè) 備進(jìn)行診療，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。三、商業(yè)健康保險(xiǎn)中逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)制約（一完善保單信息，減少信息不對(duì)稱在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)上，處于信息劣勢(shì)的一方（

6、保險(xiǎn)人）要努力 從信息優(yōu)勢(shì)的一方（被保險(xiǎn)人）獲取相關(guān)的信息，以緩解信息不對(duì)稱的 程度，并因此促成交易。在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，保單擬定的理由需涉及 被保險(xiǎn)人的收入狀況、已有的健康保障水平、道德水平、習(xí)慣、嗜好, 業(yè)余愛(ài)好等等，同時(shí)要求被保險(xiǎn)人提供要自己近期的體檢報(bào)告以及過(guò) 去得過(guò)什么大病等病歷。理由越詳細(xì)，投保人與保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱 就會(huì)縮小，從而有效制約逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）建立完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)中四大誠(chéng)信原則之一最大誠(chéng)信 原則要求投保人與保險(xiǎn)人要誠(chéng)實(shí)，守信，說(shuō)真話。這項(xiàng)原則使得保險(xiǎn) 人與投保人之間可以相互了解，提高信息的透明度。由于保險(xiǎn)業(yè)的特 點(diǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向

7、選擇產(chǎn)生的主要理由就是保險(xiǎn)公司對(duì)其客戶的信 譽(yù)、道德品質(zhì)無(wú)法充分了解，從而無(wú)法有區(qū)別的制定保費(fèi)，因而有必 要大力發(fā)展個(gè)人信譽(yù)評(píng)級(jí)制度。我國(guó)應(yīng)建立“個(gè)人信用檔案庫(kù)”，對(duì) 不同人的信用進(jìn)行收集，從而實(shí)現(xiàn)信息共享。（三）防范醫(yī)患道德風(fēng)險(xiǎn)隨著醫(yī)療費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)，以及醫(yī)患雙方對(duì)利益的追逐，在保 險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人所申報(bào)的賠償額取決于患者和醫(yī)生雙方的協(xié) 商，會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人和醫(yī)生的共謀行為，產(chǎn)生惡為的道德危害。它可 能引起社會(huì)利益的損失。因此需要采取措施防范醫(yī)患道德風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí) 踐中可以由保險(xiǎn)公司與醫(yī)生事先簽訂協(xié)議，按疾病種類和相關(guān)服務(wù)費(fèi) 用支付給醫(yī)生工資然后由醫(yī)生提供病人的醫(yī)療費(fèi)用，這樣就有效地避 開(kāi)了醫(yī)患同謀，騙取高額保險(xiǎn)金的可能性，防范了道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在建立、健全誠(chéng)信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī) 的執(zhí)行力度，促