金融金融論文范文-有關(guān)于論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)word版下載

1、金融金融論文范文:有關(guān)于論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)word版下載論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于論金融消 費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫 作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：摘 要：金融消費(fèi)者概念作為消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，越來越 受到人們的認(rèn)可和關(guān)注。近年來，伴隨著我經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市 場也不斷繁榮，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理由日益突出。分析研究金融消 費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)理由，并提出相關(guān)策略和倡議，對(duì)于完善金融消費(fèi) 者保護(hù)機(jī)制和維護(hù)金融市場的健康發(fā)展具有較強(qiáng)的理論作用和現(xiàn)實(shí) 作用。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益目前狀況；完善倡議1008-4428

2、 (2012) 12-75 02金融消費(fèi)者并非一個(gè)普及的概念，但隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種新型金融商品和服務(wù)層出不窮，并口益深刻地影響著人們的生活。與此同時(shí)，金融服務(wù)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理由引起越來越多人們的重視。目前，我國金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制不完善，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益理由時(shí)有發(fā)生，有 必要對(duì)其進(jìn)行深入的研究。一、金融消費(fèi)者的概念要界定金融消費(fèi)者的概念，必須明確消費(fèi)者的范疇。我國消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用 商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受木法保護(hù)?！边@一規(guī)定對(duì)“消費(fèi)者” 的概念作出了明確的界定。目前，金融領(lǐng)域的消費(fèi)形式主

3、要有以下幾 類：一是傳統(tǒng)作用上的金融消費(fèi)，包括存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保、金 融理財(cái)?shù)取６翘貏e性金融消費(fèi)，包括以證券、期貨、保險(xiǎn)、信托等 特別類金融產(chǎn)品交易為核心的消費(fèi)。三是金融衍生產(chǎn)品消費(fèi)。關(guān)于金融消費(fèi)者概念的界定，對(duì)以傳統(tǒng)作用上的金融消費(fèi)理論 界沒有爭議，但對(duì)特別性金融消費(fèi)和金融衍牛.產(chǎn)品消費(fèi)是否納入金融 消費(fèi)者范疇，理論和實(shí)務(wù)界認(rèn)識(shí)不一，爭議的焦點(diǎn)主要是可否將高風(fēng) 險(xiǎn)的投資性消費(fèi)納入金融消費(fèi)者范疇。綜合專家學(xué)者的各種定義，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者是指在金融市 場上購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人，包括投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn) 品的自然人。二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目前狀況由于我國金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)

4、制度、機(jī)制沒有隨著金融業(yè)的 迅速發(fā)展而相應(yīng)的建立起來，在生活中侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象時(shí) 有發(fā)生。主要表現(xiàn)在以下一些方面：（一）侵害消費(fèi)者安全權(quán)安全權(quán)包括人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)兩個(gè)方面。但在實(shí)踐中， 金融消費(fèi)者人身安全權(quán)受到侵犯的情形比較少，而財(cái)產(chǎn)安全權(quán)則常常 會(huì)受到侵犯。如atm機(jī)取出假幣、金融機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定義務(wù)確保金 融消費(fèi)者的存款賬戶、股票賬戶等資金的安全，導(dǎo)致客戶資金損失等。（二）侵害消費(fèi)者知情權(quán)金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的金融產(chǎn)品或所接受服務(wù)的 真實(shí)情況的權(quán)利。在實(shí)踐中，金融消費(fèi)者知情權(quán)受到的侵犯相當(dāng)嚴(yán)重。 主要表現(xiàn)為：虛假宣傳、風(fēng)險(xiǎn)提示不夠；收費(fèi)依據(jù)不充分、不透明; 涉及權(quán)利義

5、務(wù)變更的信息披露不規(guī)范等。（三）侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯金融消費(fèi)者的隱私權(quán)在銀行業(yè)中較為普遍，主要表現(xiàn)為： 一是客戶信息收集方面。實(shí)踐中存在著收集信息范圍過大，要求客戶 提供與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度不高的信息等情況。二是客戶存款信息保護(hù)方面。 我國商業(yè)銀行法對(duì)于客戶存款信息保密規(guī)定的過于籠統(tǒng)，無法規(guī) 范對(duì)客戶存款信息保密的具體行為。有些銀行員工利用工作便利，違 法為他人提供另一方的存款信息。三是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包存在泄密現(xiàn) 象。有的金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施業(yè)務(wù)外包過程中忽略對(duì)客戶信息的保護(hù)，導(dǎo) 致泄密現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。（四）侵害消費(fèi)者征信權(quán)益金融機(jī)構(gòu)侵害借款人征信權(quán)益的理由較嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為：一 是盜用身份信息放貸，損害他人

6、信用記錄；二是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào) 告；三是濫用信用報(bào)告瑕疵而拒貸；四是信息披露不及時(shí)影響個(gè)人信 用記錄。（五）侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)多利用事先印制好的格式保險(xiǎn)合同、貸款合 同、擔(dān)保合同等與消費(fèi)者確定法律關(guān)系，許多條款存在顯失公平的現(xiàn) 象。金融消費(fèi)者由于法律知識(shí)有限及處于弱勢地位等理由，大多數(shù)時(shí) 候無法或者不能判斷其中是否含有不公平或欺詐條款。之所以存在上述理由，筆者認(rèn)為主要存在一下幾個(gè)方面的理由: 一是金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法制不完善；二是現(xiàn)行金融業(yè)基本業(yè)務(wù)規(guī) 則制定的取向上偏重保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益；三是行業(yè)自律機(jī)構(gòu)對(duì)金融 消費(fèi)者保護(hù)作用不夠；四是金融消費(fèi)投訴與受理機(jī)制欠缺等等理由。

7、三、完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的倡議為了加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè) 方面進(jìn)行完善：（一）進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要的制度保障。要盡 快修改或制定新的法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的概念，轉(zhuǎn)變立法對(duì)金 融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的不足之處。首先要修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法， 引入金融消費(fèi)者概念，設(shè)立專門章節(jié)（下轉(zhuǎn)第122頁）（上接第75頁） 規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，提高對(duì)金融消費(fèi)者的適用性。其次要在條件成熟時(shí), 制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范，強(qiáng)化監(jiān)督和保護(hù)。三是制定個(gè) 人信息保密法和征信法，明確個(gè)人信息特別是金融信息的收集 和使用范圍，加大對(duì)違法使用個(gè)人信

8、息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融 信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。四是頒布金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條 例、存款保險(xiǎn)條例，明確對(duì)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和限制范圍, 既實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)，又能防范金融機(jī)構(gòu)的道 德風(fēng)險(xiǎn)。五是要進(jìn)一步修改商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等 法律，進(jìn)一步增加和完善對(duì)金融投資者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容。（二）建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)倡議仿效歐美國家的做法，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，負(fù) 責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作。（三）充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)的重要作用西方發(fā)達(dá)國家行業(yè)組織對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功經(jīng)驗(yàn)值得借 鑒。我國可以通過制定關(guān)于金融行業(yè)協(xié)會(huì)組織的有關(guān)法律，強(qiáng)化其對(duì) 金融消費(fèi)者的保護(hù)作用。（四）建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制現(xiàn)代社會(huì)糾紛解決的方式主要包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)糾紛解決的效率性，因此協(xié)商、調(diào)解、仲裁 等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛