新時期下銀行貸款風險管理及防范對策

1、新時期下銀行貸款風險管理及防范對策摘要：隨著我國銀行貸款活動越來越多，銀行貸款風險也 隨之增加，如何有效防范銀行貸款風險近年來受到了越來越 多的重視。目前我國銀行存在的貸款風險正在逐年增加，這 對于我國經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展有很大的影響，因此我們必須 要努力做好貸款風險管理，就我國金融行業(yè)的實際情況，積 極的進行改革和創(chuàng)新，科學的進行銀行貸款風險防范。本文 正是在此背景下，分別從銀行方面以及貸款方面分析了可能 導致銀行貸款風險產(chǎn)生的幾點主要因素，并結(jié)合筆者實際工 作經(jīng)驗，就新時期下銀行如何更好的進行貸款風險管理與防 范提出了自己的建議。關(guān)鍵詞：銀行貸款；風險管理；防范對策中圖分類號：f832. 4

2、文獻標識碼：a文章編號：1001-828x (2013) 01-0-01一、導致銀行貸款風險產(chǎn)生的原因(-)銀行方面的因素第一，銀行對貸款目的認識不是很到位，銀行應該認識 到貸款業(yè)務應該以讓資金保值增值為目的，但是目前很多銀 行都沒有將其作為貸款的主要目標，對貸款資金安全穩(wěn)定性 的重視程度較低，在進行貸款的發(fā)放時常常沒有認真進行信 用審核；第二，很多銀行在對貸款企業(yè)進行信用評級工作時 存在問題，比如有部分銀行在進行企業(yè)財務審核時不注重判 斷企業(yè)財務信息的準確性，也沒有進行進一步的核查，這就 導致了很多企業(yè)選擇虛報財務信息來騙取銀行貸款，從貸款 時就已經(jīng)抱有一種不還款的心態(tài)；第三，銀行貸款的集中

3、趨 勢太過明顯，例如對于一些大型的企業(yè)和壟斷性事業(yè)行業(yè)， 在向銀行貸款就相當容易，銀行方面也常常認為大型企業(yè)的 貸款風險幾乎為零，但是這種認識是非常錯誤的，比如當前 很多大學貸款進行擴建改建，這些資金額度巨大的教育貸款 就很難進行收回。（二）企業(yè)方面的因素一是部分企業(yè)有意騙取貸款，我國資本市場正處于發(fā)展 階段，很多企業(yè)的可流動資金都不是很多，由于企業(yè)要進行 經(jīng)營活動，所缺少的周轉(zhuǎn)資金主要是從銀行貸款而來，但是 銀行與企業(yè)的借貸關(guān)系中信息的不對稱常常造成貸款方選 擇存在風險。一些企業(yè)為了能夠盡快通過銀行的貸款審查， 常常謊報虛報自己的經(jīng)營收益以及風險情況，讓銀行不能獲 得真實的企業(yè)信息；二是企業(yè)

4、的內(nèi)部管理水平較低，我國一 些企業(yè)的內(nèi)部管理制度不是非常完善，財務管理能力也相對 較低，這就在一定程度上增加了銀行的貸款風險，而企業(yè)管 理人員的素質(zhì)高低不一，常常導致銀行和借款企業(yè)間的關(guān)系 變動，對企業(yè)還款有很大的影響，同時，我國企業(yè)制度的改 革逐漸深入，很多企業(yè)用股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購或者重組的手段來 惡意逃避貸款，增加了銀行的信貸風險；三是部分企業(yè)存在 惡意逃避債務的情況，一小部分企業(yè)選擇鉆制度空子的方法 來惡意躲避銀行貸款，它們的資金都不經(jīng)過貸款銀行來結(jié) 算，就算有可用資金的情況下也不去銀行還款，逐漸形成了 貸款銀行沒有企業(yè)存款的問題。二、防范銀行貸款風險的對策（一）完善貸后風險監(jiān)管系統(tǒng)首先要把

5、現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)控工作結(jié)合起來，作為銀行貸 款風險管理的一種重要手段，非現(xiàn)場監(jiān)管就是使用各種現(xiàn)代 化的工具，如計算機、互聯(lián)網(wǎng)，對貸款信息和其他資料進行 科學的統(tǒng)計分析，如果在分析中發(fā)現(xiàn)了借款者可能存在潛在 的風險，就會在第一時間發(fā)出相應的警告或建議；其次是要 抓好全面監(jiān)管與重點監(jiān)管兩方面的工作，銀行在進行借貸活 動時要對貸款企業(yè)的生產(chǎn)活動情況、經(jīng)營收益情況以及擔保 品價值變化情況進行實時的監(jiān)管，而在做好全面監(jiān)管工作的 同時，銀行也應該對不同貸款類型可能存在的風險進行重點 監(jiān)管，尤其是一些從事高風險行業(yè)的企業(yè)和信用級別比較低 的企業(yè)，在進行貸款活動時應該著重提升對其的監(jiān)管力度； 最后要實行定期檢查

6、與非定期檢查相結(jié)合的風險監(jiān)管方式， 銀行要定期對貸款企業(yè)的財務報表進行分析檢查，根據(jù)企業(yè) 的財務報表來對其進行資產(chǎn)評估，判斷企業(yè)的信貸資產(chǎn)以及 其他風險信息，同時，銀行還應該對貸款企業(yè)進行不定期的 檢查，確保定期檢查中數(shù)據(jù)信息的準確性。（三）健全銀行貸款審批制度一是要建立健全審貸分離制度，審貸分離制度必須以 “三查"作為基礎，它是在銀行貸款的過程中把審貸人員進 行三分離的一種制度。貸款調(diào)查評估工作人員主要負責對貸 款進行評估，同時要承擔評估失誤所導致風險的責任；審貸 工作人員主要負責審查貸款活動存在的風險，同時也必須承 擔審查失誤的后果責任；而發(fā)貸工作人員則主要負責對貸款 進行清收和

7、發(fā)放，應該承擔清收錯誤和發(fā)放失誤的責任；二 是要建立和完善分級審批制度，銀行可以按照貸款業(yè)務量的 多少、網(wǎng)點管理工作水平以及貸款存在的潛在風險程度來對 各個分支網(wǎng)點劃定審批權(quán)限，一旦有超出權(quán)限范圍的貸款業(yè) 務，分支機構(gòu)必須向上級匯報審批；三是可以采取信貸委員 會制度，銀行各級機構(gòu)都可以自行建立信貸委員會，委員會 成員主要對一些疑難貸款業(yè)務與固定資產(chǎn)貸款進行審查，從 而確保銀行的信貸決策更加科學合理。（四）建立貸款風險評價制度要完善貸款風險評價制度就必須建立健全銀行貸款評 價體系，銀行貸款風險評價體系是通過對影響銀行貸款風險 各方面因素進行綜合分析，從而讓銀行能夠更好的進行貸款 風險評價。對銀行

8、貸款風險進行綜合評價分析主要是通過對 借款方的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務情況等內(nèi)容進行分析研究，從而對 借款方的風險現(xiàn)狀進行綜合性評價。通常來說，銀行貸款風 險評價制度中的風險內(nèi)容是按照借款企業(yè)經(jīng)營風險、資產(chǎn)風 險和環(huán)境風險來決定的，也有些地區(qū)是根據(jù)借款企業(yè)財務情 況、發(fā)展前景、管理人員綜合素質(zhì)以及企業(yè)所處的社會環(huán)境 來決定其貸款風險的大小。三、結(jié)語綜上所述，銀行貸款是銀行對貸款人或貸款企業(yè)(本文 中主要指企業(yè)貸款)發(fā)放的用于促進生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金， 貸款資金的所有權(quán)依然是銀行所有。所以按期對貸款資金進 行收回是銀行經(jīng)營管理工作中對資金進行維護的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 因為只有這樣才能保證銀行信貸資金能夠正常運轉(zhuǎn)，促進銀 行經(jīng)濟效益的提高。而在貸款期間由于各種不確定因素而導 致的貸款風險，比如不按期還款，形成銀行的呆賬和壞賬， 這些現(xiàn)象將對銀行資金造成巨大的損失，也不利于銀行自身 的發(fā)展。因此在新形勢新環(huán)境下，我們必須要科學的進行貸 款風險防范，對貸款資金進行有效管理，這樣才能夠促進銀 行自身又好又快