普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性、瓶頸制約與創(chuàng)新路徑

1、蜩主并蹄!（摘要）隨著國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，普惠金融扶貧己成為農(nóng)村精 準(zhǔn)扶貧的重要舉措，因?yàn)槠栈萁鹑诘膭?chuàng)新性符合精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)牛扶貧目標(biāo)，普惠 金融的廣覆蓋性符合精準(zhǔn)脫貧的均等扶貧目標(biāo)，普惠金融的可持續(xù)性符合精準(zhǔn)扶 貧的持續(xù)扶貧目標(biāo)。當(dāng)前我國(guó)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧面臨的主要瓶頸制約因素 有：政策環(huán)境有待優(yōu)化、專業(yè)人才有待加強(qiáng)、信貸資金有待拓寬、激勵(lì)機(jī)制有待 完善、配套措施有待健全。推進(jìn)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，需要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融發(fā)展 的政策環(huán)境建設(shè)、人才培育機(jī)制、資金來源渠道、競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)配套措施。（關(guān)鍵詞）普惠金融，精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧（中圖分類號(hào)）f830 （文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼）a 文章編號(hào)）10

2、04-4175 （2017） 06-0095-05金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，還是消除貧困、 實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵要素。然而，我國(guó)農(nóng)村的金融排斥問題非常明顯，特別是貧 困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足（1 ） o有關(guān)資料顯示，2014年我國(guó)貧困 戶獲貸率僅2%o在精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)中，如何充分發(fā)揮金融應(yīng)有的紐帶 作用，普惠金融模式提供了可行之路。普惠金融是具有包容性的金融體系，主要 是將金融服務(wù)惠及社會(huì)各個(gè)階層、各類群體，特別強(qiáng)調(diào)為貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、 少數(shù)民族地區(qū)以及困難群眾提供金融服務(wù)，以增強(qiáng)長(zhǎng)期以來處于金融排斥狀況群 體的受益感與獲得感。黨的十八屆三中全會(huì)正式提

3、出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金 融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。與此同時(shí)，2016年1月國(guó)務(wù)院卬發(fā)了推 進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）,進(jìn)一步明確強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)、農(nóng)民、 城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的 重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”。這些都充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家對(duì)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的高 度重視。一、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的適應(yīng)性金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧工作的重要組成部分。普惠金融將貧困群體納入重點(diǎn)目 標(biāo)客戶，是實(shí)現(xiàn)金融扶貧普惠效應(yīng)的重要體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的重要手段。 同時(shí)，精準(zhǔn)扶貧也會(huì)倒逼金融改革創(chuàng)新，不斷拓展金融服務(wù)扶貧開發(fā)的領(lǐng)域和范 圍?？梢灾v，普惠金融與精準(zhǔn)

4、扶貧在目標(biāo)價(jià)值上是一致的。(-)普惠金融的創(chuàng)新性符合精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生扶貧冃標(biāo)。創(chuàng)新是普惠金融發(fā) 展的基本要求。發(fā)展普惠金融，就是要運(yùn)用新理念、新工具、新模式、新體系不 斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力和水平。通過創(chuàng)新服務(wù)理念，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn) 識(shí)、肩負(fù)起社會(huì)使命，確立對(duì)貧困地區(qū)、貧困戶的金融幫扶，為精準(zhǔn)扶貧工作添 磚加瓦；通過創(chuàng)新服務(wù)工具，逐步豐富金融商甜的種類，不斷滿足大眾多元化， 特別是貧困戶的特殊金融需求，金融產(chǎn)品最終做到金融扶貧因地制宜、因人而異, 撬動(dòng)精準(zhǔn)扶貧正能量；通過創(chuàng)新服務(wù)模式，找準(zhǔn)當(dāng)前貧困地區(qū)小微金融機(jī)構(gòu)扶貧 存在的主要難點(diǎn)，積極探索和推廣“雙慕聯(lián)動(dòng)”“銀稅互動(dòng)”“銀稅?；?dòng)”“網(wǎng)

5、格服 務(wù)”“政銀保合作”等普惠金融服務(wù)模式的做法；通過完善金融體系，及時(shí)有效地為 貧困群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地惠及弱勢(shì)群體和經(jīng)濟(jì)社 會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融 與精準(zhǔn)扶貧的扶貧目標(biāo)是一致的，充分體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展、精準(zhǔn)發(fā)展和有序發(fā)展， 有利于增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧對(duì)象發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和自我發(fā)展能力。(-)普惠金融的廣覆蓋性符合精準(zhǔn)扶貧的均等扶貧冃標(biāo)。廣覆蓋性是普惠 金融發(fā)展的本質(zhì)要求。發(fā)展普惠金融，就是要讓每一個(gè)群體都能有機(jī)會(huì)享受到現(xiàn) 代金融服務(wù)的權(quán)利。普惠金融有別于傳統(tǒng)金融最為顯著的特征，就在于金融服務(wù) 涉及對(duì)象的普惠性和廣泛性，積極引導(dǎo)金融

6、資源向貧困地區(qū)聚集，為貧困農(nóng)戶、 邊緣地區(qū)和弱勢(shì)群體提供更多發(fā)展的機(jī)遇與可能，從而為貧困地區(qū)更好全而實(shí)現(xiàn) 由“授人以魚”向“授人以漁”的精準(zhǔn)轉(zhuǎn)變。受諸多因素的影響，國(guó)有大型商業(yè)銀行 作為我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)主要的金融服務(wù)供給方，其貸款資金更傾向于支持大型企 業(yè)，對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)的信貸和融資支持明顯覆蓋不足。因而，普惠金融立足于 機(jī)會(huì)平等，把偏遠(yuǎn)農(nóng)村和貧困農(nóng)戶納入服務(wù)范圉，致力于提高基礎(chǔ)金融覆蓋率， 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有金融機(jī)構(gòu)、村村有金融服務(wù)的良好局而，用金融的力量全而提升 農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能力(2 ),使每位貧困對(duì)彖最終擺脫貧困，有利于鞏固和提 升精準(zhǔn)扶貧的成效。(三) 普惠金融的可持續(xù)性符合精準(zhǔn)扶貧的

7、持續(xù)扶貧冃標(biāo)?？沙掷m(xù)性是普惠 金融發(fā)展的內(nèi)在要求。金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，普惠金融也不是慈善舉措，雖然 帶有公益性質(zhì)，但并不是第二財(cái)政，不能無償提供給貧困人口。發(fā)展普惠金融， 一定要立足于商業(yè)可持續(xù)原則，充分實(shí)現(xiàn)政府的脫貧目標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo) 和農(nóng)戶的增收目標(biāo)三者之間的有效均衡狀態(tài)。一方而，從金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展來看, 普惠金融不是要求金融機(jī)構(gòu)在存貸款業(yè)務(wù)中無償贈(zèng)予，而是保障其在保本微利的 基礎(chǔ)上，給予信貸政策的優(yōu)惠和減免；另一方而，從農(nóng)戶的發(fā)展來看，許多貧困 戶存在收入低、資金短缺、貸款難的問題，在普惠金融政策的支持和幫扶下，他 們就更具有提高勞動(dòng)技術(shù)和專業(yè)知識(shí)水平、加強(qiáng)致富能力的機(jī)會(huì)。以前的

8、扶貧方 式偏向于粗放型、“輸血”式，只有短期效應(yīng)，然而普惠金融扶貧則立足于開發(fā)式 扶貧，堅(jiān)持可持續(xù)性原則、具有長(zhǎng)期效應(yīng)，提倡“輸血”與“造血”并行，有利于貧 困地區(qū)可持續(xù)性扶貧r標(biāo)的全而實(shí)現(xiàn)。二、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的瓶頸制約近些年來，我國(guó)越來越重視普惠金融事業(yè)的發(fā)展，對(duì)增加貧困地區(qū)金融服務(wù) 的供給發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，已成為金融精準(zhǔn)扶貧工作的主要著力點(diǎn)。然而， 政策環(huán)境有待優(yōu)化、專業(yè)人才有待加強(qiáng)、信貸資金有待拓寬、激勵(lì)機(jī)制有待完善、 配套措施有待健全等諸多問題依然突出，會(huì)在一定程度上降低普惠金融扶貧的成 效。(-)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的政策環(huán)境有待優(yōu)化。普惠金融發(fā)展的初衷就 是要增強(qiáng)所有市場(chǎng)

9、主體對(duì)金融服務(wù)的滿足感和獲得感，其中特別強(qiáng)調(diào)小微金融組 織的有序發(fā)展。冃前，小微金融發(fā)展比較成功的國(guó)家一般都有適合小微金融產(chǎn)品 與服務(wù)生存、發(fā)展的政策環(huán)境，主要包括：政府部門對(duì)小微金融組織給予明確的 法律地位，并隨著小微金融組織的發(fā)展，允許其擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，甚至允許其吸收 存款；同時(shí)，在貸款利率方而，允許實(shí)行有差別的利率政策。然而，至今為止， 我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確，尤其是非正規(guī)性的小微金融機(jī)構(gòu)。這些 形成于民間組織或社會(huì)團(tuán)體的小微金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金需要達(dá)到很高額度才能轉(zhuǎn) 成小額貸款公司、社區(qū)銀行或其他金融組織，否則不能夠依法從事貸款和其他金 融服務(wù)，致使許多民間資本難以實(shí)現(xiàn)施“惠”

10、于民。從中國(guó)人民銀行和扶貧辦取得 正規(guī)文件的小額信貸項(xiàng)目數(shù)量還比較少，非政府組織小額信貸目前仍然還只是處 于探索試點(diǎn)階段。其次，對(duì)于信貸政策，目前全國(guó)基本執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這些法規(guī) 統(tǒng)一、規(guī)則一致的信貸政策對(duì)于貧困地區(qū)來講，實(shí)施的難度可能將會(huì)更大，因?yàn)?貧困地區(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)供求差距明顯、匹配不均的現(xiàn)象更為突出，需要更為寬 松優(yōu)惠的金融政策環(huán)境。endprint（二）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的專業(yè)人才有待加強(qiáng)。目前，我國(guó)貧困地區(qū)金 融扶貧缺乏專業(yè)化的人才隊(duì)伍，工作人員的文化水平偏低，甚至出現(xiàn)由一些臨時(shí) 拼湊人員組成的扶貧管理隊(duì)伍，不利于普惠金融知識(shí)的傳遞和普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí) 施。造成這種現(xiàn)彖的原因主要有

11、：第一，從關(guān)注普惠金融發(fā)展的人員來看，普惠 金融的理念在廣大貧困地區(qū)還未得到推廣。“普惠金融”的概念最初是2005年由 聯(lián)合國(guó)首次提出，盡管近些年來普惠金融事業(yè)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，但是普惠 金融理念還沒有深入人心，除了一些專門機(jī)構(gòu)人員及學(xué)者之外，長(zhǎng)期關(guān)注普惠金 融的人員還比較少，甚至很多農(nóng)村地區(qū)的扶貧工作人員從來沒有聽過這個(gè)詞匯。 第二，從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)的變化來看，近些年來我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的 專業(yè)人員數(shù)量出現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。這里我們以農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行為例 進(jìn)行說明。首先，農(nóng)村信用社方而，2010年我國(guó)農(nóng)村信用社的職工人數(shù)為 550859人，2012年下降到502829人，2

12、014年進(jìn)一步下降至423992人；其 次，農(nóng)村合作銀行方而，2012年我國(guó)農(nóng)村合作銀行從業(yè)人數(shù)為55822人，2014 年下降為32614人。作為一直以來的支農(nóng)重要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合 作銀行的專業(yè)人員數(shù)量大幅度減少，無疑會(huì)使得許多金融服務(wù)遠(yuǎn)離農(nóng)村，從而加 劇普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的難度。第三，從機(jī)構(gòu)人員的學(xué)歷來看，農(nóng)村地區(qū)金融 機(jī)構(gòu)人員的學(xué)歷普遍偏低。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng) 村資金互助社等機(jī)構(gòu)的工作人員多數(shù)來自本地，80%以上工作人員只有大專以下 學(xué)歷。另外，從職工中具有博士和碩士學(xué)位的高學(xué)歷人員比重來看，2014年支 農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)

13、蓄銀行的比重分別只有4.5%、 3.55%,而同期中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行的比重分別為6.94%、9.4%,均遠(yuǎn)遠(yuǎn) 高出支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)高層次專業(yè)人才的缺失，使金融扶貧在個(gè) 人消費(fèi)、家庭理財(cái)、融資擔(dān)保、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢等現(xiàn)代業(yè)務(wù)方而發(fā)展緩慢， 幾無涉足。（三）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的信貸資金有待拓寬。普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧 離不開資金的大力支持，當(dāng)前而臨的主要困境是金融信貸資金來源不足。我國(guó)農(nóng) 村扶貧工作中的資金主要來源于財(cái)政撥款，金融資金投入依然十分有限。資料顯 示，2016年全國(guó)961個(gè)縣(其中貧困縣792個(gè))啟動(dòng)實(shí)施貧困縣涉農(nóng)資金整合 試點(diǎn)，納入整合范圍的各級(jí)財(cái)政資金規(guī)模共計(jì)3

14、200億元。但是金融扶貧資金方 面，截至2016年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸僅2833億元。也就是說，近 些年來扶貧小額信貸資金加總還不到財(cái)政扶貧資金一年的總額。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行 對(duì)于貧困地區(qū)的支持資金也十分有限，截至2016年2月，全國(guó)已開業(yè)的1328 家村鎮(zhèn)銀行中，設(shè)在國(guó)家級(jí)貧困縣的只有193家，僅占14.53% (3 ) 30o從 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施情況來看，相對(duì)于農(nóng)作物災(zāi)害損失來講，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍表現(xiàn)出明 顯不足。2012-2014年全國(guó)需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)作物災(zāi)害損失約5997.8億元，而實(shí)際 通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償金額只有565.4億元，僅占損失金額的9.4%o此外，有學(xué)者 曾到安徽省金寨農(nóng)村進(jìn)行了實(shí)

15、地考察，發(fā)現(xiàn)由于縣域及以下金融機(jī)構(gòu)少，農(nóng)民不 僅難以獲得貸款，涉農(nóng)貸款利率更高，普遍上浮超過50%,有的貧困村十幾年 沒有獲得過銀行貸款，農(nóng)民小額資金需求主要靠生產(chǎn)積累、托親靠友、民間借貸 和當(dāng)?shù)鼗ブY金等來滿足，遇到大額需求甚至要背負(fù)沉重的高利貸(4 ) o(四) 普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的激勵(lì)機(jī)制有待完善。長(zhǎng)期以來，很多貧困戶 沒有意識(shí)到財(cái)政資金扶貧和金融信貸資金扶貧存在差別，普遍認(rèn)為金融信貸資金 扶貧也是“無償饋贈(zèng)”，導(dǎo)致支農(nóng)貸款回收率偏低，挫傷了金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性 和主動(dòng)性。因此，最大限度地發(fā)揮普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的參謀和橋梁作用，需 要建立較為完善的激勵(lì)機(jī)制，充分引導(dǎo)和挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)

16、的潛力。一是缺少獨(dú) 立的扶貧運(yùn)行機(jī)構(gòu)。冃前，我國(guó)貧困地區(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)尚未單獨(dú)設(shè) 立扶貧部門或機(jī)構(gòu)，主要還是依托于政府的扶貧辦等部門，被動(dòng)地執(zhí)行或是強(qiáng)制 性地執(zhí)行政府頒發(fā)的相關(guān)扶貧文件，扶貧的主動(dòng)性和針對(duì)性有待加強(qiáng)。二是缺乏 立足扶貧地區(qū)實(shí)際開發(fā)契合度較高的信貸產(chǎn)甜。貧困地區(qū)主要存在生態(tài)環(huán)境差、 基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出率低等缺陷，導(dǎo)致金融市場(chǎng)中的貸款期限與生產(chǎn)周期 錯(cuò)位、擔(dān)保方式與分散經(jīng)營(yíng)錯(cuò)位的現(xiàn)彖難以根除，對(duì)于信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性和實(shí)效 性要求更高，而地方性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)契合度高的信貸產(chǎn)品需要更多的成本，開發(fā) 產(chǎn)品的動(dòng)力不強(qiáng)。三是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于相關(guān)激勵(lì)性政策不健全，很 多貸

17、款擔(dān)保公司不愿意在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)制也不完善，找不 到相關(guān)擔(dān)保中介或有效抵押物而無法獲得銀行貸款，形成了經(jīng)營(yíng)主體“貸款難”和 金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的“兩難”問題(5 ) o四是缺乏獎(jiǎng)勵(lì)性金融扶貧政策。fi前， 對(duì)丁積極參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)，在央行準(zhǔn)備金、利潤(rùn)所得稅等方面還沒有詳細(xì)的 鼓勵(lì)性措施。(五) 普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的配套措施有待健全。建立健全的金融扶貧配 套制度，可以策應(yīng)扶貧開發(fā)事業(yè)更好開展，但是貧困地區(qū)的金融扶貧還存在金融 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后、產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)建設(shè)滯后等諸 多問題，阻礙了普惠金融深入發(fā)展。一是貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后。 貧困地

18、區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)戶取款難等問題突出，與落實(shí) 農(nóng)村金融扶貧精準(zhǔn)化的要求尚有差距，制約了普惠金融的深化發(fā)展。中國(guó)人民銀 行石家莊中心支行支付結(jié)算處課題組的調(diào)研結(jié)果顯示，截至2016年3月底，貧 困地區(qū)行政村擁有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為2.89萬個(gè)，平均1.43個(gè)/行政村，約為非 貧困地區(qū)的58.21% (6 ) o以貴州省畢節(jié)市為例，2015年農(nóng)村每萬人擁有的 金融機(jī)構(gòu)數(shù)和atm機(jī)僅為0.62個(gè)和0.34個(gè)(7 )。通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，貧困地 區(qū)金融支付服務(wù)水平相對(duì)較低。二是貧困地區(qū)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)較為滯后。 大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)信用體系的建設(shè)需要構(gòu)建強(qiáng)大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但完善的信 用信

19、息數(shù)據(jù)庫(kù)需要依托于發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。由于特殊的地理環(huán)境，加上長(zhǎng)期 投入有限，貧困地區(qū)尤其是一些特困地區(qū)，公路覆蓋面窄，有些地方甚至還沒有 通電。根據(jù)國(guó)家扶貧辦的報(bào)道，到2014年底全國(guó)有3917個(gè)村不通電，380萬 人無電可用，近10萬個(gè)行政村不通水泥瀝青路。這些現(xiàn)實(shí)困境，使得貧困地區(qū) 的金融系統(tǒng)還無法全部實(shí)現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化辦公，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)嚴(yán)重滯后 于其他地區(qū)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的征信體系建設(shè)難以開展，對(duì)農(nóng)戶的資信狀況掌 握不充分，進(jìn)而彫響了金融精準(zhǔn)對(duì)接貧困農(nóng)戶的進(jìn)度。三是貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易融 資平臺(tái)建設(shè)較為滯后。眾所周知，良好的產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)可以提供完善的交易 信息，進(jìn)一步健全金融市

20、場(chǎng)服務(wù)體系，并積極擴(kuò)展對(duì)外金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)。但是 貧困地區(qū)基本上還沒有形成正規(guī)的產(chǎn)權(quán)交易融資平臺(tái)，土地承包經(jīng)營(yíng)、住房財(cái)產(chǎn)、 技術(shù)產(chǎn)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作推進(jìn)緩慢，林木、土地、房產(chǎn)等固定 資產(chǎn)仍存在抵押難、變現(xiàn)難問題，農(nóng)村存量資源難以得到順暢盤活。endprint三、普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新路徑依據(jù)當(dāng)前貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，筆者提出以下五個(gè)方而的創(chuàng) 新路徑。（一）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境建設(shè)，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性。良好的 政策環(huán)境可以加速金融扶貧的進(jìn)程，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性。首先，加大貧困地 區(qū)普惠金融資金的扶持力度。中央銀行要發(fā)揮導(dǎo)向性作用，在支農(nóng)、惠農(nóng)和扶貧 再貸款

21、、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率等方面給予貧困地區(qū)更多的傾斜和支持。其 次，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的帶頭引領(lǐng)作用。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主體組成 部分，要盡快岀臺(tái)政策文件引導(dǎo)四大國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行 等金融機(jī)構(gòu)參與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融戰(zhàn)略，加大對(duì)貧困地區(qū)的金融支持，提高 普惠金融的參與程度及對(duì)貧困地區(qū)金融服務(wù)的整體水平。再次，要進(jìn)一步放寬貧 困地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。積極引導(dǎo)、規(guī)范各類社會(huì)資本和民間資金參與金融扶 貧項(xiàng)目，在遵循村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定小額貸款公司管理辦法等政策文 件下，將上述資本綜合有效利用，促使既不影響其盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，又能為金融 扶貧事業(yè)作出貢獻(xiàn)，以及時(shí)緩解貧困地區(qū)信

22、貸約束狀況。最后，要對(duì)貧困地區(qū)實(shí) 施差異化、正面化的信貸政策。銀監(jiān)部門要鼓勵(lì)政策性、開放性金融機(jī)構(gòu)拓展金 融扶貧業(yè)務(wù)，適當(dāng)放松監(jiān)管條件，對(duì)于扶貧機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)撥備、呆壞賬核銷等環(huán)節(jié) 適當(dāng)降低要求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品；在信貸利率方面，允許金融機(jī) 構(gòu)扶貧存貸款利率在國(guó)家規(guī)定的基礎(chǔ)上能夠上下浮動(dòng)一定的比例，逐步增強(qiáng)支農(nóng) 小額貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)自由度。（二）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的針對(duì)性。普惠金 融體系建設(shè)依賴于高素質(zhì)的人才隊(duì)伍建設(shè)，而專業(yè)人才較少、人員素質(zhì)不高一直 是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的“短板”。創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的 針對(duì)性，從而實(shí)現(xiàn)金融扶貧資金由粗放的“

23、漫灌”轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)的“滴灌”。第一，中央 銀行可以同人力資源和社會(huì)保障部、教育部等部門共同牽頭啟動(dòng)“精準(zhǔn)扶貧萬人 計(jì)劃”，每年為貧困地區(qū)輸送一定數(shù)量的金融專業(yè)人才。第二，政府部門在落實(shí)“大 學(xué)生村官計(jì)劃”“大學(xué)生三支一扶計(jì)劃”“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”等項(xiàng)目的過程 中，可以考慮引進(jìn)一批精通金融學(xué)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生。與此同時(shí)，政府部門還可 以加快推動(dòng)高等學(xué)校金融扶貧支持計(jì)劃，加強(qiáng)校企合作、學(xué)校與普惠金融機(jī)構(gòu)合 作，鼓勵(lì)地方高校在貧困地區(qū)設(shè)立定點(diǎn)幫扶，每年定期組織金融專業(yè)的大學(xué)生、 研究生到貧困地區(qū)進(jìn)行金融專業(yè)知識(shí)的宣講、幫扶。第三，可以定期選派普惠金 融機(jī)構(gòu)的工作人員參加省內(nèi)外舉辦的齊種普惠金融知識(shí)培

24、訓(xùn)，根據(jù)不同的服務(wù)對(duì) 象和職位要求對(duì)他們定期提供風(fēng)險(xiǎn)管理、小額信貸技術(shù)、貸款客戶評(píng)估等專業(yè)技 能和相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，并邀請(qǐng)省內(nèi)外知名金融專家舉辦金融知識(shí)講座，提升普 惠金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村干部的金融精準(zhǔn)服務(wù)業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力水平，讓普惠金融理念得 到廣泛應(yīng)用。第四，多種措施爭(zhēng)取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)高管人才到貧困縣掛職擔(dān)任金 融副縣長(zhǎng)、金融辦副主任等專業(yè)型領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，為金融精準(zhǔn)扶貧提供良好的人才支 持環(huán)境。（三）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的資金來源渠道，提高精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性。豐裕的 資金來源是普惠金融發(fā)展的重要前提條件。因此，要發(fā)揮多種措施的導(dǎo)向作用， 拓寬普惠金融扶貧資金來源，使金融扶貧資金組成更加多元化，增強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)

25、 濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。一是支持和鼓勵(lì)具有政策性、商業(yè)性、合作性、開發(fā)性的銀 行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧事業(yè)，通過貨幣政策工具，向參 與扶貧的金融機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期、低成本資金，用于支持金融扶貧開發(fā)。二是國(guó)家開 發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以嘗試發(fā)行政策性金融債券，所籌集的資金可以用來支 持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，或者用于易地扶貧搬遷等。三是鼓勵(lì)農(nóng)村新型金融機(jī) 構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，制定有關(guān)政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村互助合作社加 大對(duì)貧困戶的支持力度，拓寬扶貧資金來源渠道。四是嘗試政府扶貧資金金融化 運(yùn)作，將扶貧資金作為金融扶貧項(xiàng)fi的原始資金，成立由非政府組織運(yùn)作、政府 監(jiān)管的微型金融機(jī)構(gòu)，

26、既可以保證扶貧資金能夠直接而向貧困農(nóng)民，又能調(diào)動(dòng)貧 困農(nóng)民脫貧的積極性，從而提高政府扶貧資金的使用效率。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)。要不斷創(chuàng)新貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和模式，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兜底，鼓勵(lì) 保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，積極參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、 重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)。（四）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧的能動(dòng)性。金融機(jī) 構(gòu)在市場(chǎng)上追逐的更多是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，由于缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 深入貧困地區(qū)參與金融扶貧項(xiàng)冃的積極性不高，從而達(dá)不到預(yù)期扶貧效果。所以, 有關(guān)部門應(yīng)該盡快健全普惠金融扶貧的正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶 貧工作的主觀能動(dòng)性。

27、其一，在貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的扶貧機(jī)構(gòu)。貧 困縣、市政府部門可以出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)文件和辦法，對(duì)于設(shè)有專門扶貧機(jī)構(gòu)的金融 機(jī)構(gòu)，每年給予一定金額的資金補(bǔ)貼，并在所得利稅、貼息貸款等方面給予優(yōu)惠。 其二，積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。政府對(duì)開展同一金融扶貧項(xiàng)目，在資金充裕的條件下, 可以事先引入多家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，增加多元化的金融供給。其三，完善普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立“三農(nóng)”扶貧專項(xiàng)擔(dān)?；蜓a(bǔ)償資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧中所 發(fā)生的不良貸款，建議設(shè)定相應(yīng)比例給予分擔(dān)，可以在一定程度上消除金融機(jī)構(gòu) 參與金融扶貧的后顧之憂。其四，鼓勵(lì)扶貧金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合貧困農(nóng)戶需求的金 融產(chǎn)甜，并在貸款期限、擔(dān)保方式等方面有針對(duì)性地設(shè)計(jì)，讓貧困戶能夠享受到 契合度較高的信貸產(chǎn)品，提高普惠金融扶貧質(zhì)量。（五）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的服務(wù)配套措施，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)效性。完善的 服務(wù)配套措施有助于普惠金融持續(xù)性發(fā)展，有助于普惠金融更好地在貧困農(nóng)戶、 貧困群體中得到應(yīng)用，最終增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)效性。首先，要加強(qiáng)普惠金融發(fā)展 的基礎(chǔ)