淺議我國(guó)住房公積金制度

1、淺議我國(guó)住房公積金制度【摘要】住房公積金制度是我國(guó)實(shí)行住房制度改革中的重 要手段之一，本文通過對(duì)我國(guó)住房公積金現(xiàn)狀進(jìn)行研究，分 析其存在的問題并提出完善對(duì)策。【關(guān)鍵詞】住房制度改革；住房公積金；住房公積金制 度0.引言住房是人類最基本的需求之一，是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重大 問題。我國(guó)自1998年實(shí)行住房制度改革以來，房地產(chǎn)市場(chǎng) 得到飛速發(fā)展，與此同時(shí)，公積金制度也得到快速發(fā)展。盡 管如此，但隨著我國(guó)各城市房?jī)r(jià)水漲船高，一大部分城市居 民買不起住房，提高住房公積金制度在我國(guó)居民貸款購(gòu)房方 面的作用越來越重要。1. 我國(guó)住房公積金制度的起源改革開放以前，對(duì)于住房，我國(guó)實(shí)行的是福利分房制度,它帶有一定的計(jì)

2、劃經(jīng)濟(jì)色彩，在當(dāng)時(shí)較低水平的消費(fèi)層次 上，較好地滿足了職工的基本住房需求。但隨著我國(guó)有計(jì)劃 經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，福利分房制度越來越不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和運(yùn)行軌道,并暴露出財(cái)政無力負(fù)擔(dān)其費(fèi)用、分配不公、容易滋生腐敗等一系列弊端。在此情況下，我國(guó)于1998年進(jìn)行住房制度改革，逐漸取消福利分房，建立住房分配貨幣 化、住房供給商品化、社會(huì)化的住房新體制。我國(guó)住房公積 金制度也在這次住房改革中應(yīng)運(yùn)而生。2. 我國(guó)住房公積金制度的現(xiàn)狀經(jīng)過多年的發(fā)展，公積金制度在我國(guó)住房保障體系中發(fā) 揮了重要作用，對(duì)個(gè)人購(gòu)房和保障房建設(shè)都提供了貸款支 持，大大改善了我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房條件。2. 1住房公積金制度為個(gè)人購(gòu)房提供貸

3、款支持情況據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年至2011年，我國(guó)住房供給金繳存額一 直持續(xù)增加，貸款發(fā)放額卻在有的年份較上年遞減，且每年 的貸款發(fā)放額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其繳存額，有大量結(jié)余。2. 2住房公積金制度為保障性住房提供資金支持情況為解決低收入和中等偏下收入群體、新就業(yè)職工和外來 務(wù)工人員的住房問題，我國(guó)進(jìn)行了廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房等保 障性住房建設(shè)，其資金來源以財(cái)政撥款為主，而我國(guó)城市低 收入家庭多，對(duì)保障性住房需求也多，導(dǎo)致我國(guó)財(cái)政無力負(fù) 擔(dān)，資金不足成了制約保障性住房規(guī)模建設(shè)擴(kuò)大的主要因 素。為了緩解這一問題，我國(guó)出臺(tái)了廉租住房保障資金管 理辦法，要求市縣財(cái)政部門在安排年度廉租住房保障支出 項(xiàng)目預(yù)算時(shí)，首先要

4、按照住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定， 確保將住房公積金增值收益計(jì)提貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi) 用后的余額全部用于廉租住房保障。在這一政策的帶動(dòng)下， 我國(guó)多地試行公積金貸款支持保障房建設(shè)，住房公積金為我 國(guó)保障性住房建設(shè)提供了做出了巨大貢獻(xiàn)。3. 我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度中存在的問題3. 1住房公積金覆蓋面比較窄隨著我國(guó)城市化進(jìn)城的加速，我國(guó)城鎮(zhèn)居住人口越來越 多，需要在城市買房的人也越來越多，而目前我國(guó)公積金制 度覆蓋面比較窄，很多民營(yíng)企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)職工和廣大 自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員沒有被納入到住房公積金制度體 系之內(nèi)。3. 2住房公積金繳存不規(guī)范，差距大首先，全國(guó)缺乏統(tǒng)一的繳存比例。不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)展水

5、平差 距較大的地區(qū)之間住房公積金繳存比例相差較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展 水平差不多的地區(qū)之間住房公積金的繳存比例相差也較大。 其次，同一地區(qū)中，雖然各單位繳存比例一樣，但缺乏統(tǒng)一 的繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算方式，造成單位與單位之間繳存數(shù)額懸殊很 大。有些單位職工每月繳納的公積金低至幾十元數(shù)百元，而 有的單位職工每月繳納的公積金高達(dá)幾千元。3. 3住房公積金用途比較單一住房公積金制度是我國(guó)住房保障政策的重要內(nèi)容，但目 前我國(guó)的住房公積金使用比較單一，只能用于住房貸款或房 屋修建，不能用于租房和支付購(gòu)房首付，這就造成了兩個(gè)方 面的不良后果：一是我國(guó)住房公積金使用率不高，個(gè)人貸款 率偏低，每年有大量結(jié)余；二是很多買不起房租

6、房居住的人 和很多想買房但因?yàn)闇惒积R首付的人使用不到自己繳納的 住房公積金。3. 4提取手續(xù)繁瑣復(fù)雜在公積金的使用上，我國(guó)全國(guó)各地幾乎都有這樣一共同 特點(diǎn)：手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，貸款條件多。這讓許多前來 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人忙于奔波之中，煩不勝煩，從而使有 些人寧愿選擇利息較高的商業(yè)貸款而放棄公積金貸款，嚴(yán)重 影響了職工使用公積金貸款積極性。3. 5缺乏有效的管理監(jiān)督制度公積金的內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠健全，決策監(jiān)督 工作不到位，違規(guī)發(fā)放貸款擠占挪用資金的行為仍然存在。 我國(guó)大部分住房公積金管理中心尚未建立起有效的崗位職 責(zé)制度和內(nèi)部審核制度，資金管理分散，甚至挪用到其他與 住房無關(guān)的項(xiàng)目上

7、去，一旦虧損，給公積金造成無法換回的 損失。4. 完善我國(guó)住房公積金制度的建議4. 1擴(kuò)大住房公積金覆蓋面將民營(yíng)企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)職工和廣大自由職業(yè)者、進(jìn) 城務(wù)工人員納入到住房公積金制度中，讓這些低收入群體、 弱勢(shì)群體享受到公積金制度的保障，讓公積金這一惠民制度 向低收入群體、弱勢(shì)群體傾斜。4. 2規(guī)范住房公積金繳存比例，縮小差距首先，根據(jù)各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和房?jī)r(jià)水平的差異，規(guī)定一 個(gè)地方內(nèi)相對(duì)統(tǒng)一相對(duì)固定的繳費(fèi)比例；其次，在全國(guó)范圍 內(nèi)規(guī)定一個(gè)統(tǒng)一的公積金繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算方法，建立一個(gè)相對(duì) 公平的住房公積金制度，盡力縮小公積金在繳存上的差距。4. 3擴(kuò)大住房公積金的用途公積金除了用于住房貸款或房屋修

8、建外，還應(yīng)該可以用 于支付購(gòu)房首付和房租，讓低收入者也能使用上自己繳納的 公積金，緩解他們的生活壓力；與此同時(shí)，住房公積金中心 應(yīng)與開發(fā)商、多家銀行間建立合作關(guān)系，讓購(gòu)房者在購(gòu)房時(shí) 可以在多家銀行間選擇用公積金貸款，減少公積金貸款的難 度，提高公積金的使用率。4. 4簡(jiǎn)化公積金提取手續(xù)，做到自由提取公積金作為勞動(dòng)者收入的一部分，原則上應(yīng)該做到勞動(dòng) 者在自己的公積金賬戶上自由提取，但目前我國(guó)對(duì)公積金的 提取有過多的限制。各地方住房公積金管理中心應(yīng)該提高服 務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化公積金提取手續(xù)，縮短審批時(shí)間，節(jié)省勞動(dòng)者 提取公積金來回奔波的時(shí)間。在考慮自身工作量的同時(shí)，對(duì) 于每年公積金提取的次數(shù)可以規(guī)定半年

9、提取一次或一季度 提取一次，這樣既可以讓勞動(dòng)者按時(shí)提取充分利用自己的公 積金，也可以提高自身工作效率。4. 5建立規(guī)范有效的公積金管理制度各住房公積金中心對(duì)于各工作崗位應(yīng)該建立明確的崗 位責(zé)任制，將責(zé)任落實(shí)到每個(gè)工作者身上，公積金的使用應(yīng) 該規(guī)范化，做到?？顚Ｓ?，不能隨意挪用。公積金委托管理 機(jī)構(gòu)投資進(jìn)行增值保值時(shí)應(yīng)明確受托方職責(zé)，建立完善的信 息披露制度，讓委托方(住房公積金管理中心)及時(shí)了解基 金的投資運(yùn)營(yíng)情況。5. 結(jié)語住房公積金制度經(jīng)過十幾年的發(fā)展，盡管還存在諸多問 題，但在解決城市居民的住房問題上還是起到了不可替代的 作用。住房問題是一項(xiàng)民生問題，關(guān)系到社會(huì)的和諧穩(wěn)定， 黨的十七大更是提出要讓百姓“住有其所”，要正真讓百姓 “住有其所”，這還是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要多方面 的努力，更需要進(jìn)一步完善我國(guó)住房公積金制度，讓其在我 國(guó)住房保障體系中發(fā)揮到更大的作用?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1 陳蘊(yùn)琦淺析我國(guó)住房公積金制度的現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì) 策.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008. 11