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文檔簡介

1、商業(yè)計(jì)劃書中銀金融投資擔(dān)保公司2010年10月中銀金融商業(yè)計(jì)劃書一、 公司籌建l 公司籌建: 公司名稱暫定為:江蘇中銀金融投資擔(dān)保有限公司,擬注冊資本8000萬元人民幣,流動資金7000萬元人民幣。由三位自然人股東共同投資,是一家完全按照商業(yè)化規(guī)范運(yùn)作的專業(yè)金融投資擔(dān)保公司。l 經(jīng)營模式: 中銀金融公司主要立足以服務(wù)中小企業(yè)客戶,幫助有志創(chuàng)業(yè)的青年、吸引人才回流家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),采用銀行合作擔(dān)保及延伸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。在致力于做大做強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展個人信用擔(dān)保及直接小額融資業(yè)務(wù),并且為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、信用評級、房產(chǎn)評估、土地評估、工程造價評估等延伸業(yè)務(wù),從而極大地提高了中銀金融在業(yè)界的

2、競爭優(yōu)勢。l 公司宗旨: 嚴(yán)格遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,以信用擔(dān)保和金融投資為手段促進(jìn)資金融通和商品流通,促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步,推進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展;提升企業(yè)信用,提高資源配置效率,推進(jìn)社會信用體系建設(shè),為市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展服務(wù)。 二、揚(yáng)州市信用擔(dān)保市場的概況 2009年初我市注冊資金1000萬元的擔(dān)保公司10家,1000-3000萬元的3家,5000萬元及以上3家。揚(yáng)州的16家擔(dān)保公司只有2家在開展銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。但2009年揚(yáng)州地區(qū)的擔(dān)保公司只做了2億左右的業(yè)務(wù)。主要原因我們認(rèn)為:l 擔(dān)保公司資本規(guī)模偏小,目前揚(yáng)州最大的擔(dān)保公司為富登投資擔(dān)保有限公司,目前該公司業(yè)內(nèi)信譽(yù)度下降。其次為XXX投資擔(dān)保有限公

3、司的注冊資本為6000元,且主要業(yè)務(wù)為民間直接投資及少量貸款擔(dān)保。因銀行對擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不認(rèn)可,導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模很難做大。l 審批程序復(fù)雜。因?yàn)楸臼薪鹑诓块T多數(shù)不認(rèn)可擔(dān)保機(jī)構(gòu),不給予擔(dān)保公司放大擔(dān)保貸款倍數(shù),只同意用全額保證金來開展業(yè)務(wù),更不愿同擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險,導(dǎo)致?lián)YJ款手續(xù)煩瑣,審批時間長,評估費(fèi)用過高,加上銀行信貸咨詢系統(tǒng)不對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放等原因,擔(dān)保公司很難開展業(yè)務(wù)。l 沒有建立擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一方面,市里沒有建立對全市擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,擔(dān)保企業(yè)獨(dú)立承受擔(dān)保風(fēng)險;一方面,各擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本沒有建立相應(yīng)的擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,一旦發(fā)生代償,就可能影響擔(dān)保業(yè)務(wù)的

4、繼續(xù)運(yùn)作。l 缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。全市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)除富登擔(dān)保外,幾乎沒有專業(yè)的風(fēng)險評估隊(duì)伍。擔(dān)保專業(yè)人才十分匱乏。l 社會信用環(huán)境差。目前我市尚未建立完善信用評價體系,擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難對民營及中小企業(yè)信用進(jìn)行評估,加之一些民營及中小企業(yè)缺乏信用,不守合同,逃避銀行債務(wù),使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行不敢大膽開展擔(dān)保貸款。但同時,我們認(rèn)為現(xiàn)在介入擔(dān)保行業(yè)的潛力巨大,其原因:l 以2009年揚(yáng)州市銀行貸款約1500億元的10%計(jì),揚(yáng)州本地應(yīng)有150億元的擔(dān)保市場容量,市場容量飽和程度遠(yuǎn)未達(dá)到。因此擔(dān)保市場的巨大,為揚(yáng)州市擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。l 目前,揚(yáng)州市民營企業(yè)已達(dá)約32萬戶,注冊資金1500億元

5、,占全市稅收總量的約30%以上,經(jīng)濟(jì)總量的約40%以上,出口總量的50%以上,民營經(jīng)濟(jì)已名副其實(shí)地成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,但融資難的問題一直是我市民營及中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。揚(yáng)州的擔(dān)保市場發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不相稱,這也注定其存在較大的潛在市場空間。三、公司主營業(yè)務(wù)及盈利模式l 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù): 包括企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)(股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等)質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立/并購搭橋貸款擔(dān)保、項(xiàng)目投資擔(dān)保、政策扶持項(xiàng)目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)(應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔(dān)保、信用保險)等 。l 個

6、人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù): 包括個人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個人信用貸款擔(dān)保、單位優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保、出國留學(xué)貸款擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保等 。l 經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù): 包括工程合同履約擔(dān)保,工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對沖押金/預(yù)付款/質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費(fèi)/傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國留學(xué)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保、個人分期付款消費(fèi)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。 l 擔(dān)保配套服務(wù)及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù): 擔(dān)保配套服務(wù)是指圍繞擔(dān)保項(xiàng)目由中銀金融提供的一系列中介服

7、務(wù)主要包括:Ø 咨詢服務(wù):企業(yè)理財(cái)與資本運(yùn)作顧問、企業(yè)管理顧問、個人理財(cái)顧問。Ø 項(xiàng)目論證服務(wù):擔(dān)保投資項(xiàng)目可行性研究與項(xiàng)目評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、企業(yè)與個人資信評估。Ø 抵押資產(chǎn)處置服務(wù):典當(dāng)業(yè)務(wù)、拍賣業(yè)務(wù)、企業(yè)重組兼并業(yè)務(wù)。Ø 代理服務(wù):企業(yè)或個人融資代理服務(wù)、政府或民間擔(dān)保基金的委托管理、資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)。 公司商業(yè)盈利模式: 公司獲利方式主要是通過:Ø 擔(dān)保業(yè)務(wù)收取1%5%擔(dān)保額的服務(wù)費(fèi)。同時,公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn),以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險;Ø 委托貸款業(yè)務(wù),公司收取不超過銀行貸款利率四倍的利息,同時,公司要求被擔(dān)保

8、企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn),以規(guī)避貸款回收風(fēng)險;Ø 資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率,是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充;Ø 擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍,保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量,增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值,是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合;Ø 反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段,公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點(diǎn)。四、營銷及戰(zhàn)略規(guī)劃 無論從市場分析還是競爭性分析來看,中國和揚(yáng)州地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)都還處于早期的賣方市場,中銀金融的策略是居安思危,以客戶利益和為社會服務(wù)至上的原則制定其市場營銷策略,開發(fā)

9、出最有價值的信用擔(dān)保客戶,提供最適合社會需要的擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品。 l 客戶開發(fā)措施: 客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作,客戶資源將成為中銀金融的寶貴財(cái)富,中銀金融對此十分重視。中銀金融計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道:Ø 與銀行信貸部門合作,由銀行信貸部門推薦客戶;Ø 與各級政府部門聯(lián)系,由相關(guān)政府部門推薦客戶;Ø 與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系,由其推薦客戶;Ø 開展企業(yè)信用擔(dān)保的會員制管理,從中培養(yǎng)核心客戶;Ø 對社會進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研,開展客戶登記,從中發(fā)掘潛在客戶。Ø 目前中銀金融將與XX銀行揚(yáng)州市分行,簽訂

10、協(xié)議。 l 營銷策略: 中銀金融采用以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略。公司的市場營銷計(jì)劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的:Ø 中銀金融將與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔(dān)保業(yè)務(wù);Ø 個人信用擔(dān)保以自己獨(dú)立開展為主,以此作為擴(kuò)大中銀金融經(jīng)營規(guī)模的突破口,在保證質(zhì)量,嚴(yán)格防范風(fēng)險的前提下,努力擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量,追求擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營;Ø 企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,特別是企業(yè)融資擔(dān)保必須注重與擔(dān)保投資相結(jié)合。應(yīng)堅(jiān)持“擔(dān)保為手段,投資是目的”原則,主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合中銀金融戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項(xiàng)目,利用擔(dān)保投資工具為企業(yè)提供融資擔(dān)保,在條件

11、成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同,投資業(yè)務(wù)更應(yīng)強(qiáng)調(diào)投資效益;Ø 必要時尋求其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保,尋求國家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的再擔(dān)保支持以及利用其它金融創(chuàng)新手段,以分散風(fēng)險、減少損失;Ø 所有貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)都尋求銀行或其它金融機(jī)構(gòu)與客戶的協(xié)作,投資業(yè)務(wù)需要相關(guān)投資機(jī)構(gòu)的配合;Ø 建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),利用網(wǎng)站開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的宣傳、擔(dān)保業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及擔(dān)保市場調(diào)查、信用評級等;Ø 利用新聞媒體和其它形式開展廣泛宣傳,以支持促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)及擔(dān)保投資的實(shí)施戰(zhàn)略。l 產(chǎn)品研發(fā): Ø 嚴(yán)格遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,以信用擔(dān)保

12、和金融投資為手段促進(jìn)資金融通和商品流通,促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步,推進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展;提升企業(yè)信用,提高資源配置效率,推進(jìn)社會信用體系建設(shè),為市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展服務(wù)。 l 戰(zhàn)略規(guī)劃 :Ø 中銀金融根據(jù)其營銷策略,制定了中長期的市場開發(fā)計(jì)劃,并以此為藍(lán)本,滾動制定年度市場開發(fā)計(jì)劃,指導(dǎo)公司市場營銷策略的實(shí)施。目標(biāo)在兩年內(nèi)成為揚(yáng)州最具有競爭力的投資擔(dān)保公司。Ø 從技術(shù)上看,中銀金融有著較好的銀行合作關(guān)系,除廣泛開拓中小企業(yè)和個人品種外, 將會選擇若干成長性極好的企業(yè)作為核心客戶, 并將核心客戶的高速增長和可持續(xù)發(fā)展與中銀金融業(yè)務(wù)的高速增長和可持續(xù)發(fā)展結(jié)合起來, 使核心客戶與中銀金融的

13、發(fā)展與日俱增。Ø 在公司客戶及人才儲備達(dá)到一定規(guī)模后,中銀金融將開展投資業(yè)務(wù),充分分享中小企業(yè)的高速成長成果,提高公司利潤率。Ø 時機(jī)成熟,在國家政策的許可下,成立民間中小銀行,更好地為中小企業(yè)提供全方位的服務(wù)。六、風(fēng)險及對策l 作為擔(dān)保行業(yè),中銀金融也存在以下風(fēng)險:Ø 行業(yè)風(fēng)險: 擔(dān)保與投資行業(yè)及其發(fā)展趨勢中可能存在的不利因素及行業(yè)競爭情況;Ø 市場風(fēng)險: 受到商業(yè)周期的影響, 市場的發(fā)展將受相關(guān)的行業(yè)市場情況的影響;Ø 經(jīng)營風(fēng)險: 在經(jīng)營過程中可能會發(fā)生的擔(dān)保代償?shù)蕊L(fēng)險;Ø 政策風(fēng)險: 國家政策與法律對擔(dān)保業(yè)的約束與限制, 未來國

14、家政策與法律的變化可能會對公司產(chǎn)生的影響;Ø 業(yè)務(wù)風(fēng)險: 中銀金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要是擔(dān)保的信用風(fēng)險。主要有:a.被擔(dān)保項(xiàng)目可行性風(fēng)險;b.被擔(dān)保者信用程度;c.擔(dān)保的約束方式;d.擔(dān)保的集中程度;e.產(chǎn)權(quán)制度的制約;f.金融市場健全程度等。 同時,擔(dān)保業(yè)正處在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的時期,在挑戰(zhàn)和機(jī)遇同時并存的條件下,如何有效地防范風(fēng)險,憑借其信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和專業(yè)技能來運(yùn)作、協(xié)調(diào)政策性和商業(yè)性擔(dān)保之間的關(guān)系,真正發(fā)揮其資金融通和商品流通的橋梁作用是中銀金融經(jīng)營管理的主要任務(wù) 。l 中銀金融將采取以下措施有效防范風(fēng)險: Ø 信用擔(dān)保最大的風(fēng)險是被擔(dān)保者的資信風(fēng)險。因

15、此,應(yīng)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信變化過程進(jìn)行深入、詳細(xì)的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度,分析企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況,計(jì)算和推算企業(yè)的贏利能力。風(fēng)險控制應(yīng)堅(jiān)持全面深入和量力而行的原則,采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時,中國正在建立的信用評估機(jī)制,也為這一風(fēng)險的防范提供了有利的保證 。Ø 把銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方統(tǒng)一考慮,形成一個有三方共同組成的擔(dān)保咨詢機(jī)構(gòu),開展法律、會計(jì)、稅務(wù)等各種咨詢服務(wù),形成有效的扶優(yōu)扶強(qiáng)的體系;建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制。爭取國家各級擔(dān)保體系的支持。獲得再擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保合作。當(dāng)發(fā)生代償時,中銀金融可以按一定條件從再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到一定補(bǔ)償,從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險。另外,

16、聯(lián)合擔(dān)保也是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方法。Ø 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù),開發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系,并使之得到有效實(shí)施。Ø 以與銀行信貸部門合作推薦客戶作為中銀金融目前擔(dān)保業(yè)務(wù)的主攻目標(biāo)。這類擔(dān)保業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定其風(fēng)險較小。在取得一定實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)后,再逐步展開個人信用擔(dān)保,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。Ø 加大項(xiàng)目的審核力度,以及對擬擔(dān)保、投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格科學(xué)的可行性研究與論證,嚴(yán)格按照公司制定的各項(xiàng)制度規(guī)范運(yùn)作,力求最大限度地控制風(fēng)險。Ø 在財(cái)務(wù)管理上,中銀金融將根據(jù)每年的經(jīng)營計(jì)劃按相當(dāng)比例提留擔(dān)保賠付準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險備用金等,以保障公司業(yè)務(wù)按計(jì)劃正常進(jìn)行。結(jié)

17、語l 中銀金融具有贏利水平高,能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式,大力發(fā)展擔(dān)保及其延伸業(yè)務(wù)是公司的主營方向,這與揚(yáng)州目前的投資擔(dān)保公司有著本質(zhì)區(qū)別。中銀金融的商業(yè)模式和主營業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)公司致力成為揚(yáng)州擔(dān)保業(yè)領(lǐng)先者的先決條件。l 實(shí)現(xiàn)中銀金融商業(yè)計(jì)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔(dān)保和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。由于擔(dān)保公司的性質(zhì),中銀金融只能靠股本擴(kuò)張的方式增加公司的營運(yùn)資金,用以滿足公司主營業(yè)務(wù)對資金的需求。l 與所有金融企業(yè)一樣,中銀金融能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險控制。中銀金融的商業(yè)計(jì)劃書將風(fēng)險控制貫穿到市場、管理、財(cái)務(wù)和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司商業(yè)計(jì)劃書針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的主要層面都提示了應(yīng)對措

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