商業(yè)計劃書范本

1、商業(yè)計劃書中銀金融投資擔保公司2010年10月中銀金融商業(yè)計劃書一、 公司籌建l 公司籌建： 公司名稱暫定為：江蘇中銀金融投資擔保有限公司，擬注冊資本8000萬元人民幣,流動資金7000萬元人民幣。由三位自然人股東共同投資，是一家完全按照商業(yè)化規(guī)范運作的專業(yè)金融投資擔保公司。l 經(jīng)營模式： 中銀金融公司主要立足以服務中小企業(yè)客戶，幫助有志創(chuàng)業(yè)的青年、吸引人才回流家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，采用銀行合作擔保及延伸業(yè)務的經(jīng)營模式。在致力于做大做強企業(yè)擔保業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展個人信用擔保及直接小額融資業(yè)務，并且為企業(yè)提供財務顧問、信用評級、房產(chǎn)評估、土地評估、工程造價評估等延伸業(yè)務，從而極大地提高了中銀金融在業(yè)界的

2、競爭優(yōu)勢。l 公司宗旨： 嚴格遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，以信用擔保和金融投資為手段促進資金融通和商品流通，促進企業(yè)進步，推進中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展；提升企業(yè)信用，提高資源配置效率，推進社會信用體系建設，為市場經(jīng)濟和社會發(fā)展服務。 二、揚州市信用擔保市場的概況 2009年初我市注冊資金1000萬元的擔保公司10家，1000-3000萬元的3家，5000萬元及以上3家。揚州的16家擔保公司只有2家在開展銀行擔保業(yè)務。但2009年揚州地區(qū)的擔保公司只做了2億左右的業(yè)務。主要原因我們認為：l 擔保公司資本規(guī)模偏小，目前揚州最大的擔保公司為富登投資擔保有限公司，目前該公司業(yè)內(nèi)信譽度下降。其次為XXX投資擔保有限公

3、司的注冊資本為6000元，且主要業(yè)務為民間直接投資及少量貸款擔保。因銀行對擔保公司的擔保能力不認可，導致業(yè)務規(guī)模很難做大。l 審批程序復雜。因為本市金融部門多數(shù)不認可擔保機構(gòu)，不給予擔保公司放大擔保貸款倍數(shù)，只同意用全額保證金來開展業(yè)務，更不愿同擔保機構(gòu)分擔風險，導致?lián)ＹJ款手續(xù)煩瑣，審批時間長，評估費用過高，加上銀行信貸咨詢系統(tǒng)不對擔保機構(gòu)開放等原因，擔保公司很難開展業(yè)務。l 沒有建立擔保資金補充機制和風險補償機制。一方面，市里沒有建立對全市擔保企業(yè)的風險補償機制，擔保企業(yè)獨立承受擔保風險；一方面，各擔保機構(gòu)基本沒有建立相應的擔保資金補充機制和風險補償機制，一旦發(fā)生代償，就可能影響擔保業(yè)務的

4、繼續(xù)運作。l 缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。全市的擔保機構(gòu)除富登擔保外，幾乎沒有專業(yè)的風險評估隊伍。擔保專業(yè)人才十分匱乏。l 社會信用環(huán)境差。目前我市尚未建立完善信用評價體系，擔保機構(gòu)很難對民營及中小企業(yè)信用進行評估，加之一些民營及中小企業(yè)缺乏信用，不守合同，逃避銀行債務，使得擔保機構(gòu)和銀行不敢大膽開展擔保貸款。但同時，我們認為現(xiàn)在介入擔保行業(yè)的潛力巨大，其原因：l 以2009年揚州市銀行貸款約1500億元的10%計，揚州本地應有150億元的擔保市場容量，市場容量飽和程度遠未達到。因此擔保市場的巨大，為揚州市擔保行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。l 目前，揚州市民營企業(yè)已達約32萬戶，注冊資金1500億元

5、，占全市稅收總量的約30%以上，經(jīng)濟總量的約40%以上，出口總量的50%以上，民營經(jīng)濟已名副其實地成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，但融資難的問題一直是我市民營及中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。揚州的擔保市場發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展很不相稱，這也注定其存在較大的潛在市場空間。三、公司主營業(yè)務及盈利模式l 企業(yè)融資擔保業(yè)務： 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質(zhì)押貸款擔保、進出口貿(mào)易融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、政策扶持項目貸款擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等 。l 個

6、人貸款擔保業(yè)務： 包括個人消費貸款擔保、個人信用貸款擔保、單位優(yōu)秀員工貸款擔保、出國留學貸款擔保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、房產(chǎn)抵押貸款擔保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔保、房屋裝修貸款擔保等 。l 經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務： 包括工程合同履約擔保，工程招投標履約擔保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、機動車交易擔保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔保、合約對沖押金/預付款/質(zhì)量保證金擔保、中介費/傭金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、出國留學經(jīng)濟擔保、個人分期付款消費擔保、訴訟保全擔保等。 l 擔保配套服務及財務顧問業(yè)務： 擔保配套服務是指圍繞擔保項目由中銀金融提供的一系列中介服

7、務主要包括：Ø 咨詢服務：企業(yè)理財與資本運作顧問、企業(yè)管理顧問、個人理財顧問。Ø 項目論證服務：擔保投資項目可行性研究與項目評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、企業(yè)與個人資信評估。Ø 抵押資產(chǎn)處置服務：典當業(yè)務、拍賣業(yè)務、企業(yè)重組兼并業(yè)務。Ø 代理服務：企業(yè)或個人融資代理服務、政府或民間擔?；鸬奈泄芾怼①Y產(chǎn)委托管理業(yè)務。 公司商業(yè)盈利模式： 公司獲利方式主要是通過：Ø 擔保業(yè)務收取1%5%擔保額的服務費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險；Ø 委托貸款業(yè)務，公司收取不超過銀行貸款利率四倍的利息，同時，公司要求被擔保

8、企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避貸款回收風險；Ø 資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充；Ø 擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；Ø 反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。四、營銷及戰(zhàn)略規(guī)劃 無論從市場分析還是競爭性分析來看,中國和揚州地區(qū)擔保業(yè)務都還處于早期的賣方市場,中銀金融的策略是居安思危,以客戶利益和為社會服務至上的原則制定其市場營銷策略,開發(fā)

9、出最有價值的信用擔保客戶,提供最適合社會需要的擔保服務產(chǎn)品。 l 客戶開發(fā)措施： 客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為中銀金融的寶貴財富，中銀金融對此十分重視。中銀金融計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：Ø 與銀行信貸部門合作，由銀行信貸部門推薦客戶；Ø 與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶；Ø 與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；Ø 開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；Ø 對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。Ø 目前中銀金融將與XX銀行揚州市分行，簽訂

10、協(xié)議。 l 營銷策略： 中銀金融采用以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：Ø 中銀金融將與銀行金融機構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔保業(yè)務；Ø 個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大中銀金融經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；Ø 企業(yè)融資和經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務的開展，特別是企業(yè)融資擔保必須注重與擔保投資相結(jié)合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合中銀金融戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件

11、成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更應強調(diào)投資效益；Ø 必要時尋求其它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其它金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；Ø 所有貸款擔保業(yè)務都尋求銀行或其它金融機構(gòu)與客戶的協(xié)作，投資業(yè)務需要相關(guān)投資機構(gòu)的配合；Ø 建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；Ø 利用新聞媒體和其它形式開展廣泛宣傳，以支持促進擔保業(yè)務及擔保投資的實施戰(zhàn)略。l 產(chǎn)品研發(fā)： Ø 嚴格遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，以信用擔保

12、和金融投資為手段促進資金融通和商品流通，促進企業(yè)進步，推進中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展；提升企業(yè)信用，提高資源配置效率，推進社會信用體系建設，為市場經(jīng)濟和社會發(fā)展服務。 l 戰(zhàn)略規(guī)劃 ：Ø 中銀金融根據(jù)其營銷策略，制定了中長期的市場開發(fā)計劃，并以此為藍本，滾動制定年度市場開發(fā)計劃，指導公司市場營銷策略的實施。目標在兩年內(nèi)成為揚州最具有競爭力的投資擔保公司。Ø 從技術(shù)上看，中銀金融有著較好的銀行合作關(guān)系，除廣泛開拓中小企業(yè)和個人品種外, 將會選擇若干成長性極好的企業(yè)作為核心客戶, 并將核心客戶的高速增長和可持續(xù)發(fā)展與中銀金融業(yè)務的高速增長和可持續(xù)發(fā)展結(jié)合起來, 使核心客戶與中銀金融的

13、發(fā)展與日俱增。Ø 在公司客戶及人才儲備達到一定規(guī)模后，中銀金融將開展投資業(yè)務，充分分享中小企業(yè)的高速成長成果，提高公司利潤率。Ø 時機成熟，在國家政策的許可下，成立民間中小銀行，更好地為中小企業(yè)提供全方位的服務。六、風險及對策l 作為擔保行業(yè)，中銀金融也存在以下風險:Ø 行業(yè)風險: 擔保與投資行業(yè)及其發(fā)展趨勢中可能存在的不利因素及行業(yè)競爭情況；Ø 市場風險: 受到商業(yè)周期的影響, 市場的發(fā)展將受相關(guān)的行業(yè)市場情況的影響；Ø 經(jīng)營風險: 在經(jīng)營過程中可能會發(fā)生的擔保代償?shù)蕊L險；Ø 政策風險: 國家政策與法律對擔保業(yè)的約束與限制, 未來國

14、家政策與法律的變化可能會對公司產(chǎn)生的影響；Ø 業(yè)務風險: 中銀金融的業(yè)務風險主要是擔保的信用風險。主要有：a.被擔保項目可行性風險；b.被擔保者信用程度；c.擔保的約束方式；d.擔保的集中程度；e.產(chǎn)權(quán)制度的制約；f.金融市場健全程度等。 同時，擔保業(yè)正處在我國計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的時期，在挑戰(zhàn)和機遇同時并存的條件下，如何有效地防范風險，憑借其信譽、經(jīng)濟實力和專業(yè)技能來運作、協(xié)調(diào)政策性和商業(yè)性擔保之間的關(guān)系，真正發(fā)揮其資金融通和商品流通的橋梁作用是中銀金融經(jīng)營管理的主要任務 。l 中銀金融將采取以下措施有效防范風險： Ø 信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因

15、此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結(jié)構(gòu)的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證 。Ø 把銀行、企業(yè)、擔保機構(gòu)三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構(gòu)，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；建立風險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制。爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，中銀金融可以按一定條件從再擔保機構(gòu)得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，

16、聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風險的有效方法。Ø 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。Ø 以與銀行信貸部門合作推薦客戶作為中銀金融目前擔保業(yè)務的主攻目標。這類擔保業(yè)務的性質(zhì)決定其風險較小。在取得一定實際操作經(jīng)驗后，再逐步展開個人信用擔保，擴大業(yè)務范圍。Ø 加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。Ø 在財務管理上，中銀金融將根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。結(jié)

17、語l 中銀金融具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，這與揚州目前的投資擔保公司有著本質(zhì)區(qū)別。中銀金融的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為揚州擔保業(yè)領先者的先決條件。l 實現(xiàn)中銀金融商業(yè)計劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質(zhì)，中銀金融只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。l 與所有金融企業(yè)一樣，中銀金融能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。中銀金融的商業(yè)計劃書將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司商業(yè)計劃書針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措