第三方支付案例分析

1、電子商務課程論文課程論文第三方支付案例分析學號2011姓名徐XI課程名稱電子商務前沿技術講座院（系）經濟與管理學院專業(yè)電子商務指導教師張波日期2014-5-20成績評定目錄前言1一.第三方支付平臺 21.1第三方支付基本概念21.2第三方支付產生的原因21.3第三方支付的優(yōu)缺點 3第三方支付案例62.1貝寶第三方支付62.2支付寶第三方支付92.3貝寶、支付寶對比分析 12三、結束語14參考文獻15正文、八 、亠前言摘要：近幾年，隨著我國互聯網的深入發(fā)展和各行業(yè)信息化建設的 推進，電子商務繼續(xù)保持著高速增長。在電子商務處在高速發(fā)展的同時， 我們發(fā)現與此相關的網上支付體系也日益完善，而以此誕生的

2、第三方支 付也出現在大家的眼前。網上金融活動已經和第三方支付的關系也變得 越來越緊密。那么，國外和國內的第三方支付各自有什么特色？二者又 有什么不同？本文就是通過兩個典型的第三方支付案例貝寶和支付 寶，來分析它們的特點和異同。15一第三方支付平臺據統(tǒng)計， 2011 年上半年，中國電子商務整體交易規(guī)模達 3.2 萬億元，網絡消費 總量達 4734 億元，較 2010 年全年增幅 48.8%。而根據艾瑞咨詢預測，到 2013年我 國電子商務整體交易規(guī)模將達到 13.9 萬億元，年均復合增長率 42.6%，并且增速逐 年遞增。在這種經濟環(huán)境下，如何快速、安全地進行網上金融，或者更為直接地定義為如 何

3、進行網上支付活動， 這反而成了當下相當重要的問題之一。 第三方支付或許是解決 這個問題的關鍵。1.1 第三方支付基本概念所謂第三方支付， 就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、 并具備一定 實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中， 買方選購商品后， 使用第三方平臺提供的賬戶 進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通 知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。1.2 第三方支付產生的原因傳統(tǒng)的支付方式往往是簡單的即時性直接付轉， 一步支付。 其中鈔票結算和票據 結算適配當面現貨交易， 可實現同步交換； 匯轉結算中的電

4、匯及網上直轉也是一步支 付，適配隔面現貨交易，但若無信用保障或法律支持，會導致異步交換容易引發(fā)非等 價交換風險， 現實中買方先付款后不能按時按質按量收獲標的， 賣方先交貨后不能按 時如數收到價款，被拖延、折扣或拒付等引發(fā)經濟糾紛的事件時有發(fā)生。在現實的有形市場， 異步交換權且可以附加信用保障或法律支持來進行， 而在虛 擬的無形市場，交易雙方互不認識，不知根底，故此，支付問題曾經成為電子商務發(fā) 展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔心 支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。 博弈的結果是雙方都不愿意先冒險， 網上 購物無法進行。為迎合同步交換的市場需求，第三方支

5、付應運而生。支付寶（ alipay ）是國內領 先的第三方支付平臺，由阿里巴巴集團 CEO馬云先生創(chuàng)立。馬云進入C2C領域后，發(fā) 現支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個工具，支付寶最初僅 作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能， 該功能為首先使用的 “第三 方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家 收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。 2004年12月 支付寶獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司。在 2005 年瑞士達沃斯世界經濟論壇上 馬云首先提出第三方支付平臺。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情

6、況下的資金支付 “中間平臺”， 買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方， 第三方提供安全交易服務， 其運作實質是在 收付款人之間設立中間過渡賬戶， 使匯轉款項實現可控性停頓， 只有雙方意見達成一 致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔什么風險，所以 確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。1.3 第三方支付的優(yōu)缺點優(yōu)點1. 成本優(yōu)勢支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在 線業(yè)務的收付要求。2. 競爭優(yōu)勢第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務企業(yè)在業(yè)務上的競爭。3. 創(chuàng)新優(yōu)勢第三方支付平臺的個性化服務， 使得其可以根據被服務企

7、業(yè)的市場競爭與業(yè)務發(fā) 展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結算服務。在缺乏有效信用體系的網絡交易環(huán)境中， 第三方支付模式的推出， 在一定程度上 解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督， 支付方式比較單一； 以及 在整個交易過程中，貨物質量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交 易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現在以下幾方面 ： 首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同 時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。 尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業(yè)提 供了便捷的支付平臺。其次，對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程 度上

8、也有了保障，增強客戶網上交易的信心。第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務范疇，同時也節(jié)省了為大 量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用?？梢?，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益， 為整個交易的順利進行提 供支持。缺點1風險問題 在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務商處滯留即出現所謂的資金沉 淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。同時，第三方支 付機構開立支付結算賬戶，先代收買家的款項，然后付款給賣家，這實際已突破了現 有的諸多特許經營的限制， 它們可能為非法轉移資金和套現提供便利， 因此形成潛在 的金融風險。2. 電子支付經營資格的認知、保護和發(fā)展

9、問題 第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務， 銀行將以牌照的形 式提高門檻。因此。對于那些從事金融業(yè)務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅 僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務牌照。3. 業(yè)務革新問題 因為支付服務客觀上提供了金融業(yè)務擴展和金融增值服務， 其業(yè)務范圍必須要明 確并且要大膽推行革新。到為止，全球擁有手機的人多于擁有電腦的人，相對于單純 的網上支付， 移動支付領域將有更大的作為。 所以第三方支付能否趁此機遇改進自己 的業(yè)務模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。4. 惡性競爭問題電子支付行業(yè)存在損害支付服務甚至給電子商務行業(yè)發(fā)展帶來負面

10、沖擊的惡意 競爭的問題。國內的專業(yè)電子支付公司已經超過 40 家，而且多數支付公司與銀行之 間采用純技術網關接入服務， 這種支付網關模式容易造成市場嚴重同質化， 也挑起了 支付公司之間激烈的價格戰(zhàn)。由此直接導致了這一行業(yè)“利潤削減快過市場增長” ， 在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤被攤薄的苦果。5. 法律、法規(guī)支持問題 在保護電子商務交易的同時，從支付認證、支付標準和交易公開性的角度看，中 國必須考慮建立一些標準， 為工商管理、 稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術上和政策 上的準備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務、防范支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和 用戶在電子支付活動中的合法權益，

11、 已成為影響中國電子支付產業(yè)健康發(fā)展的關鍵問 題。支付清算組織管理辦法和電子支付指引（第二號） 法規(guī)的頒布，將一定程 度解決這個問題。第三方支付案例2.1 貝寶第三方支付2.1.1. 貝寶簡介PayPal,就是我們通常說的“ PayPal貝寶國際”（在中國大陸的品牌為貝寶）, 是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網服務商， 允許在使用電子郵件來標 識身份的用戶之間轉移資金, 避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。 它是目前全球 使用最為廣泛的網上交易工具，也是 ebay旗下全球最大的網上支付公司，致力于讓 個人或企業(yè)通過電子郵件,安全、簡單、便捷地實現在線付款和收款。2.1.2. PayP

12、al 賬戶及其支付流程PayPal 賬戶可分三種類型：個人賬戶、高級賬戶和企業(yè)賬戶。用戶可根據實際 情況進行注冊， 個人賬戶可以升級為高級賬戶再而升級為企業(yè)賬戶， 反之企業(yè)賬戶也 可以降為高級或者個人賬戶。（一）：個人賬戶適用于在線購物的買家用戶，主要用于付款， 可以收款，但比起高級或企業(yè)賬戶 少了一些商家必備的功能和特點， 如：查看歷史交易記錄的多種篩選功能、 商家費率、 網站集成、快速結賬等集成工具。（二）：高級賬戶 適用于在線購物或在線銷售的個人商戶，可以付款、收款，并可享受商家費率， 使用網站付款標準，快速結帳等集成工具以及集中付款功能。（三）：企業(yè)賬戶 適用于以企業(yè)或團體名義經營的商

13、家，特別是使用公司銀行賬戶提現的商家用 戶。擁有高級賬戶的所有商家功能，可以設立多個子賬戶，適合大型商家使用，每個 部門設立子賬戶進行收款， 另外，企業(yè)賬戶需要添加企業(yè)名開辦的電匯銀行賬戶進行 轉賬，添加個人名字開辦的電匯銀行賬戶可能導致轉賬失敗。2.13支付流程買家付款人在全球網上 店鋪臟時，選擇用P刖PR結!I艮他們也可以在世畀上19匚|個國家和地區(qū)使用P旳Pml忖款。買冢M隸人使用比沖創(chuàng)余 額、信由卡或銀行賬戶安全 忖熱賣家.吹隸人收到隸頂，但看 不到侗款人的館用卡或銀行 賬戶。賣冢，收軟人可以將戶 中的資金提取到銀行賬戶或信簾他們也可以使用2、丹徐額進 行在線忖軟。2.1.4. Pay

14、Pal 優(yōu)勢1：全球用戶廣PayPal在全球190國家和地區(qū)，有超過2.2億用戶，已實現在24種外幣間進行 交易。2:品牌效應強PayPal在歐美普及率高，強大的品牌優(yōu)勢能輕松吸引眾多海外客戶。3:資金周轉快PayPal的即時支付、即時到賬能夠實時收到海外客戶發(fā)送的款項。同時最短僅 需3天，即可將賬戶內款項轉賬至國內的銀行賬戶。4:安全保障高完善的安全保障體系，豐富的防欺詐經驗，業(yè)界最低風險損失率(僅0.27%)，不到使用傳統(tǒng)交易方式的六分之一，確保交易的順利進行。5:使用成本低無注冊費用、無年費，手續(xù)費僅為傳統(tǒng)收款方式的二分之一。6:數據加密技術注冊或登錄站點時，paypal會驗證用戶的網絡

15、瀏覽器是否正在運行安全套接字 層3.0 (SSL)或更高版本。傳送過程中，信息受到加密密鑰長度達168位的SSL保護。paypal 不會將受到防火墻保護的服務器為了進一步保護用戶的信用卡和銀行賬號，直接連接到 internet 。賣家高效實現網上自動化支付清算，有效提高運營效率多種功能強大的商家工具保障PayPal 成熟的風險控制體系商家因欺詐所遭受的平均損失不到其收入的 0.27%內置的防欺詐模式，個人財務資料不會被披露節(jié)省買家安全付款時無需向商家提供任何敏感金融信息享有 PayPal 買家保護政策簡單 集多種支付途徑為一體無需任何服務費語言操作界面便捷兩分鐘即可完成賬戶注冊，具備多國支持包

16、括國際信用卡在內的多種付款 只有產生交易才需付費，沒有任何開戶費 方式及年費數萬網站支持 PayPal, 一個賬戶買遍 集成 PayPal ，即集成所有常見國際支付網 全球 關2.1.5. PayPal 的限制與凍結1：新賬戶的限制很頻繁，這是 PayPal 對新賬戶的審核，會在審核結束后自動解 限，如果賬戶是新進注冊的，需耐心等待。2：臨時審查限制，在多次收款之后的某一天突然被限。出現這種情況，用戶需 要做出積極的回應，提供相應的資料讓包括，信用卡證明，地址證明，供應商信息， 發(fā)票等。3：風險審查類的限制是從賬戶風險的審核引發(fā)的，一是來自買家的風險：如果 買家賬戶風險過高， PayPal 會

17、自動退款導致交易無法進行；二是來自賣家，或許投 訴率過高，又或者短期內收款過高。4：高限同樣來自高風險，高限的賬戶不能收款，不能付款。另外，如果賬戶一 出現限制的情況，如沒有及時回應，限制會自動升級到高限，直至被封。PayPal 凍結：PayPal 賬戶凍結賬戶使用者不能對某筆交易進行退款提現等操作。每個賬戶從 開通到提現的過程中肯定是要被凍結一次， 被要求遞交身份證明， 地址資料等來證明使用者是真實存在并且遵紀守法的公民。以下幾種情況也會被凍結：1：收款后立馬提現。這種情況下，賣家收了款，貨還沒發(fā)就提現，難免引起懷 疑導致被凍結。2：提現金額過高。 PayPal 一般提現金額在 80%是比較

18、安全的，留 20%首先是為 了防止買家退單，其次是為了讓 PayPal 放心。3：被客戶投訴過多退單過多。 一般投訴率超過 3%，退單率超過 1%就會被 PayPal 公司終止合作了。4：所售產品有知識產權問題。仿牌或者假貨都是 PayPal 禁止交易的，一旦國際 品牌商投訴 PayPal ，后果是非常嚴重的。2.2 支付寶第三方支付2.2.1. 支付寶簡介浙江支付寶網絡技術有限公司（原名支付寶（中國）網絡技術有限公司）是國內 領先的獨立第三方支付平臺，是由前阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立 的第三方支付平臺，致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解 決方案。它

19、與國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行、交通銀行 等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、 VISA 國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的 戰(zhàn)略合作， 不斷根據客戶需求推出創(chuàng)新產品， 成為金融機構在電子支付領域最為信任 的合作伙伴。2.2.2. 支付寶平臺保障機制支付盾支付盾是支付寶公司推出的安全解決方案。支付盾（天威）是聯合第三方權威機 構天威誠信一起推出的安全產品。 它是具有電子簽名和數字認證的工具， 保證了您在 網上信息傳遞時的保密性、唯一性、真實性和完整性。支付盾是酷似一面盾牌，時刻 保護著您在支付寶上操作的資金和賬戶安全。實名認證 關于實名認證，我們有必要談談，因為在上“電子

20、商務概論”這門課的時候，我 們做了關于淘寶客的內容。 知道阿里還有一項關于商品推廣的項目阿里媽媽， 這 種淘客平臺的注冊恰恰需要實名認證。 這是因為實名認證相當于給你在網上開個了一 個“身份證”，只有這樣你才能進行更多的商業(yè)活動。下面是具體支付寶實名認證的步驟 :1、登錄支付寶賬戶 （賬戶類型：個人賬戶），在“我的支付寶” 首頁，請點擊“申 請認證”；2、進入支付寶實名認證的介紹頁面，請點“立即申請”繼續(xù)；3、仔細閱讀支付寶實名認證服務協議后，點擊“我已經閱讀并同意接受以上協 議”按鈕，才可以進入支付寶實名認證；4、有兩種進行實名認證的方式可選，請選擇其中一種，點擊“立即申請” 。如通 過“支

21、付寶卡通”來進行實名認證，點“立即申請”按照提示步驟來申請開通?！爸Ц秾殞嵜J證” 服務是由浙江支付寶網絡技術有限公司提供的一項身份識別 服務，需同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息。通過認證后，相當于擁有了一張互 聯網身份證，可以在淘寶網等眾多電子商務網站開店、出售商品。無論是個人類型還 是公司類型通過支付寶實名認證后都會帶有相應的標志。 另外，支付寶認證是不收費 的。2.2.3. 支付寶平臺功能繳費功能支付寶作為一種支付工具， 它擁有多種費用的繳費功能， 無論是我們居家生活中 的電費、水費，還是手機需要的話費，電視、上網的服務費，這些零散瑣碎的費用， 通過支付寶都可以達到一勞永逸的方便。醫(yī)院

22、掛號1）快速預約：快速預約是指根據您指定的醫(yī)院科室、就診時間范圍、門診類型 和專家職稱自動匹配可預約的專家，幫你快速掛到號；適用于未確定具體病癥，希望 盡快就醫(yī)確診的初診患者。2）尋找專家預約：對于自己的病情病癥查找指定專家。直接透支消費2013 年 8 月，支付寶擬推信用支付，額度根據用戶的工作性質、產品類型等綜 合評定，一個賬戶最高可透支 5000 元。用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元。2013年8月8日，一則關于支付寶將推出信用支付服務的消息在互聯網 上流傳，該消息發(fā)布者稱，繼推出余額寶后，支付寶計劃還會繼續(xù)推出信用支付服務， 貸款資金全

23、部由合作銀行提供。透支消費功能的開通無疑會給支付寶的平臺上升一個 更咼的層次?；疖嚻彪娮又Ц毒W上訂購火車票，這對于大學生來說算是最最平常的事情了。而我們在12306上的網上支付方式卻僅限于網銀。但據中國鐵路總公司2013年6月6日公告，支付寶中標鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6日一6月8日。這意味著很快就可以通過支付寶購買火車票。我們可以知道，到那時，我們選擇的余地會更 大，當然折扣應該也會出現條碼支付2011年7月1日，支付寶宣布推出全新的手機支付產品一一條碼支付。該支付 方式最低只需一支智能機，實現商家和用戶之間交易完成。條碼支付的使用簡單，微小商戶可用支付寶帳號登錄在線

24、收銀臺， 輸入收款金額， 然后使用條碼掃描或輸入用戶手機上的條形碼向對方發(fā)起收款， 消費者在手機上完成 付款確認。2.2.4. 支付寶優(yōu)勢與弊端關于支付寶，我們實在是熟悉得太多太多，這里面的些許細節(jié)都是給了我們很多 深刻的印象。支付寶（alipay ）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一 個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬 戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至 此完成一筆網絡交易。迭擇商品2忖款到支忖寶'/3收蠻確認無促4支忖寶忖款給賣家/5交易咸功貨不對板4支伺寶退款給買家 5交舅結束“支付寶”的

25、付款發(fā)貨方式可以降低交易的風險，特別適用于電腦、手機、首飾 及其它單價較高的物品交易或者一切希望對安全更有保障的交易。購物尤其在購買大件商品的時候，注意看賣家是否同意使用支付寶，如果同意支付寶，那么保險系數更大一些。如果賣家在商品上沒有同意使用支付寶的承諾，你可以和賣家聯系。當賣家 不同意使用支付寶的時候，還是不要進行交易為妙。另外，在淘寶使用支付寶是免費 的。當用戶用支付商品貨款的時候，通過淘寶的工行接口付款，用戶不用負擔匯費。 同時支付寶也存在著一定的弊端，如下：1淘寶網工作人員對爭議的處理不夠及時有效。2無法約束商家對產品的保修服務。3.對收貨的細節(jié)規(guī)定不合理。4 評價制度的主觀性太強。

26、2.3貝寶、支付寶對比分析2.3.1.通過前面各自的簡介，我們的感覺是 PayPal就是一張全球的“銀行卡”，而這張 銀行卡是全球性的，我們可以使用加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元 6種貨幣。 支付寶對于我們來講，就是我們的另一個錢包，只是這個錢包里的錢都是電子化的人民幣而已2.3.2.我們在網上曾看到一個關于paypal的詐騙案例，騙子利用paypal的退貨機制騙 取退款。我們可以由此可以知道paypal更多的是關心用戶，（當然這樣也出現了一些漏洞），而支付寶更傾向于賣方。也就是說 paypal從買家角度考慮問題，買家有任何 不滿意都可以提出爭議，賣家無法拿到錢。而支付寶超過時效就錢貨兩清

27、。在交易過 程中一旦買方提出爭議,paypal會首先考慮買方利益,尤其是對中國賣方,一旦買方 提出爭議，賣方基本賠錢賠貨；支付寶是買賣雙方舉證，相對中立。這點而言，我們 的感覺是支付寶更適合中國人的心理需求，事情都有相對性，我們看網上有不少關于paypal的投訴，這些都說明paypal是不完整的，對于中國的電子商務還是有缺陷的。 我們可以通過下面這個網址得知這方面的一些信息，網址是http:/blog.si .c n/s/blog 7bfbed1d0100rsp3.html2.3.3.paypal帳戶存在投訴率過高會導致帳戶永久性關閉，因此賣家是很謹慎的。而 支付寶不會輕易關閉。這點恰恰反映了支付寶的優(yōu)越性，支付寶是站在客觀的角度來 分析，不輕易下決定，因為現在的電子