信審操作流程

1、審批標準第一章 資料審核1.合規(guī)性及完整性客戶需按照產品大綱提供相應資料，審核人員必須嚴格檢查，資料缺失即時回退補充，優(yōu)先補充決策性資料：決策性資料申請表，身份證，信用報告，收入證明非決策性資料住址證明，經營證明等其他資料備注：除當前逾期還款證明可回退兩次外，其余資料僅可回退一次1)申請表是否填寫完整2)只認可二代身份證3)信用報告查詢日期距申請日期應在15 個自然日內4)流水開具日期距進件日期應在15 個自然日內5)社保繳納時間與進件時間需在60 個自然日內6)工作證明7)住址證明2.真實性審批人員需著重關注資料的真實性，若發(fā)現虛假資料直接拒絕處理第二章 操作流程第一節(jié) 法院網信息審核標準客

2、戶或客戶所在單位是否涉訴，直接影響到客戶的償債能力法院網是了解客戶涉訴情況的權威渠道.對于每個申請件，均需通過輸入申請人本人的姓名和身份證號碼查詢個人涉訴情況；如申請人為法人或公司股東或薪類客戶公司規(guī)模較小，還需輸入單位名稱查詢單位涉訴情況。一 公司被執(zhí)行（申請人為法人或公司股東)若有涉訴記錄，可作拒絕處理二 個人執(zhí)行；若有涉訴記錄，可作拒絕處理第二節(jié) 工商網信息核查標準客戶所在單位的真實性、合法性， 以及是否正常運營 ,是客戶工作真實性以及穩(wěn)定性的重要參考依據。工商網是了解客戶單位情況的權威渠道。審批人員需自主查詢企業(yè)工商網信息，并將相應的關鍵信息在審核結果報表中備注.政府機關職員，事業(yè)單位

3、職員無需查詢工商網。教育機構、衛(wèi)生機構、律師事務所無法提供工商信息，需通過其他資料了解客戶工作的真實性、合法性；其他資料包括：1.教育、衛(wèi)生、司法部門頒發(fā)的許可證等證件。2.教育、衛(wèi)生、司法網站的信息3.客戶的社?；蚬e金繳納記錄備注：1.滿足下述任一，可作拒絕處理1)客戶的工商網信息與營業(yè)執(zhí)照信息不一致（著重關注經營范圍）2)客戶單位顯示已吊銷、注銷、過期2.除國有企業(yè)，其他單位工商網信息中單位名稱與工作證明公章不一致，作拒絕處理。第三節(jié) 網絡及 114 查詢標準一 申請人提供的所有電話均需通過網絡進行查詢，查詢結果需查看前三頁。1.申請人填寫的任一電話號碼匹配代辦公司，拒絕處理2.申請人手

4、機匹配有可以代辦信用貸款、套現等信息，拒絕處理（可以進行代辦核查）3.聯(lián)系人經查有可以代辦信用貸款、套現等信息拒絕處理4.其他匹配異常情況， 需在電話調查時針對異常點核實相關信息，排除疑點后可正常處理,如：上海人在北京工作， 本人手機號碼、 同事手機號歸屬地為上海；或三方核查的聯(lián)系人姓名與申請表聯(lián)系人姓名不一致二 114 查詢所有客戶單位電話均需通過114 和網絡正反查詢，或查號臺查詢及客服電話查詢,如 10000，10086，10010 等第四節(jié) 個人信用審批標準準貸記卡不列入審核范圍，包括其額度、還款記錄等。一 信用不良1.任一賬戶狀態(tài)為呆賬、止付、凍結，且歷史最大負債額?300 元;2.

5、任一賬戶近12 個月出現 m5及以上，且歷史最大負債額?500 元；3.任一賬戶狀態(tài)出現z、d、g狀態(tài)4.任一賬戶當前m2逾期金額?500 元，且無法提供還款證明。5.3 個及以上賬戶當前出現逾期，總逾期金額大于1000 元.二 信用異常任一賬戶出現下列情況之一的認定為信用記錄異常：1.最近 12 個月內出現 1 次“3”2.最近 6 個月內出現2 次“2”3.最近 24 個月內出現 1 次“5”4.最近 3 個月內出現1 次“2”5.征信空白或小于等于3 個月6.3 個月內查詢次數?9 次且近 2 個月內無新授信： 同一天同一機構查詢算一次，包括貸款審批和信用卡審批；7.作為擔保人的貸款狀態(tài)

6、異常（除正常和關注類）8.3 個及以上賬戶當前出現逾期，總逾期金額大于1000 元。第三章 電核標準標準：1.本人手機必須撥打,優(yōu)先撥打人行不一致手機;若單電由本人接聽， 需核實身份并核對申請表手機，之后要求本人接聽手機（接聽即可)，之后追撥一位同事核實工作信息。2.人行不一致單電優(yōu)先撥打3.人行配偶不一致手機優(yōu)先撥打4.單電不配合調查 ,需與客戶溝通，若仍不配合且本人不能在有效時間內接聽單電，拒絕處理5.單電無人接聽，需與客戶溝通，若仍無人接聽且本人不能再有效時間內接聽單電，實行撥打兩天四次標準，工作時間內撥打有效.6.若客戶單電出現故障或欠費等原因而暫時無法接通或無人接聽。需與客戶溝通單電

7、恢復正常的時間，若客戶明確告知需要在2 個工作日后才能解決，且與無法通過其他渠道核實工作信息，拒絕處理7.若客戶單電為空號,且與客戶聯(lián)系確認號碼無誤,撥打兩個時段拒絕處理8.若客戶的直系親屬不配合調查，且與客戶溝通后仍不配合，拒絕處理9.移動、聯(lián)通、電信公司員工進件可認可手機號形式作為單位固話，其他單位固話為手機號或移動座機均不認可，可以調查異常拒絕10. 不認可兩個及以上的公司共用一部座機（除子母公司關系以外），以調查異常拒絕電核內容：撥打順序通常是單電、直系、本人，具體操作流程還需根據客戶的實際情況而定，審批人員可自行決定，不強制要求撥打順序.注意：優(yōu)先撥打三方單電，若未通過三方查詢到單電

8、只能撥打申請表單電時，需用特殊的辦法進行核實， 試錯法是常用的一種審核方式，例如:1. 問對方是不是客戶家里的座機，若承認是，立刻與對方確認家庭地址及與客戶的關系; 2。 故意說錯單名，看對方如何反應第一節(jié)薪類優(yōu)質客戶1.單位必核： 客戶單位名稱、單位地址、客戶是否在職、工作崗位（職級）、工作年限。選核 :核對工作證明人信息、發(fā)薪方式、其他異常情況排查。2.親屬必核 :確認接聽者與客戶關系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、工作崗位及收入、家庭地址、家庭電話（若有）、房產信息、婚姻（子女）狀況、借款用途（若知曉）、其他收入來源選核：單位地址、單位電話、工作年限、薪資發(fā)放形式、戶籍

9、地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查.3.本人必核 ：身份核實、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式、其他收入來源、家庭地址、房產信息、婚姻（子女)狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查.選核：核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查4.同事必核： 確認接聽者與客戶關系、單位名稱、單位地址、核對預留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位（職級

10、）、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式.選核：核對工作證明人信息、其他異常情況排查第二節(jié)普通薪類客戶1.本人必核 :身份核實、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式、其他收入來源、家庭地址、房產信息、婚姻狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。選核 : 核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查。2. 單位必核： 客戶單位名稱、 單位地址、 客戶及兩位工作證明人是否在職、工作崗位、 工作年限

11、、收入及薪資發(fā)放形式。選核 ：核對預留單位電話、公司法人、經營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。3。 親屬必核 : 確認接聽者與客戶關系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息。客戶單位名稱、工作崗位及收入、家庭地址、家庭電話、房產信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源、選核 : 單位地址、 單位電話、 工作年限、 薪資發(fā)放形式、 戶籍地址、 父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。4. 同事必核： 確認接聽者與客戶關系、單位名稱、單位地址、核對預留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。選核 : 公司法人、經營范圍、核對工作證

12、明人信息、其他異常情況排查。第三節(jié)商類客戶1。 本人必核 ：身份核實、 單位名稱、 單位地址、 單位電話、 經營年限及范圍、上下游公司、 收入、其他收入來源、 家庭地址、 房產信息、 婚姻狀況、 核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。選核：核對申請表中直系親屬聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查. 2。 單位必核： 客戶單位名稱、單位地址、經營范圍及年限、營業(yè)額、利潤率、合作商。選核 : 核對預留單位電話、公司法人、核對工作證明

13、人信息、其他異常情況排查。3。 親屬必核： 確認接聽者與客戶關系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、行業(yè)、收入 ,家庭地址、家庭電話、房產信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源、選核 : 單位地址、單位電話、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。4。 同事必核： 確認接聽者與客戶關系、單位名稱、單位地址、核對預留單位電話、另一位工作證明人是否在職、收入及薪資發(fā)放形式。選核：公司法人、經營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。第四章：盡職調查盡調 : 盡調對申請人進行調查的一般要求：1/ 借款人及相關關系人身份合法性、資料真實性以及信用狀況調查；2/ 借款人歷史狀況調查，重點分析借款人的從業(yè)經歷、證書、能力; 所在行業(yè)的前景和風險等；3/ 借款人還款來源調查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單、租金額、水電費等評估客戶還款資金來源的充足性；4/ 授信用途調查，主要了解授信資金用途是否真實、合理, 是否符合相關政策；主要審查申請人的信用情況、收入情況