互聯(lián)網(wǎng)金融中電子支付法律保護(hù)制度研究

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融中電子支付法律保護(hù)制度研究    摘 要：當(dāng)前隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融及其他網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，電子支付市場也在迅猛發(fā)展，但與之相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)卻未能全方位及時(shí)跟進(jìn)。因此非常有必要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中電子支付法律保護(hù)制度中存在的不足進(jìn)行研究。在現(xiàn)階段我國在已有互聯(lián)網(wǎng)電子支付法律保護(hù)制度的基礎(chǔ)上，借鑒學(xué)習(xí)國際上一些先進(jìn)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)以及國際金融組織在電子支付立法方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國已有的成功經(jīng)驗(yàn)，提出五點(diǎn)建議：進(jìn)一步提高我國電子支付相關(guān)法律的立法位階；進(jìn)一步明確區(qū)分和界定我國對(duì)電子支付服務(wù)監(jiān)管主體的管理和監(jiān)督職能；加強(qiáng)對(duì)我國電子支付市場中第三方

2、支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管；注重對(duì)我國電子支付服務(wù)中消費(fèi)者合法權(quán)益的全方位法律保護(hù)；加強(qiáng)在我國電子支付領(lǐng)域法律保護(hù)制度層面上的國際合作。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電子支付；法律保護(hù)制度；研究當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，作為互聯(lián)網(wǎng)金融中重要樞紐環(huán)節(jié)的電子支付也迅速發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢所作的2015年中國電子支付行業(yè)研究報(bào)告，2014年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體營收規(guī)模達(dá)到了8706.2億元，同比增長47.0%；2015年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體營收規(guī)模則達(dá)到了11620.3億元，同比增長33.5%。預(yù)計(jì)未來我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持高速增長。在電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)，作為一種新穎快捷的支付方式與手段，在為企業(yè)、市場和消費(fèi)者帶來極大方

3、便的同時(shí)，電子支付在法律保護(hù)層面上也存在著缺陷，即由于電子支付一日千里的飛速發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于法律保護(hù)制度（the system of legal protection）立法的同步跟進(jìn)，現(xiàn)有的法律保護(hù)還不能及時(shí)跟進(jìn)，全面覆蓋保護(hù)電子支付相關(guān)各方的合法權(quán)益。因此，相關(guān)金融法律對(duì)電子支付各方的保護(hù)力度如何同步跟上電子支付的飛速發(fā)展，已經(jīng)成為電子支付所有各方高度重視和關(guān)注的法律熱點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)問題，一些原有的法律已不能適應(yīng)和適用新的電子支付的發(fā)展，亟需呼喚新的法律保護(hù)制度出臺(tái)。目前我國電子支付相關(guān)的法律法規(guī)多為部門規(guī)章以及一些法律法條，只能起到指導(dǎo)約束作用，不能很好地適應(yīng)電子支付發(fā)展的新情況新環(huán)境

4、。我國目前尚未形成完整的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)體系，因此有必要從法律層面上對(duì)電子支付進(jìn)行整合研究。同時(shí)，由于國際上電子支付發(fā)展比我國起步早、發(fā)展快，因此有必要充分學(xué)習(xí)和借鑒國際上關(guān)于電子支付立法的成功經(jīng)驗(yàn)，以進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國對(duì)電子支付保護(hù)制度的立法研究。一、互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展介紹互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是依托必要的互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。在相關(guān)法規(guī)方面，“為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融

5、健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見?！保ǘ┪覈娮又Ц栋l(fā)展介紹電子支付最早起源于20世紀(jì)90年代的美國，其后不斷得到快速發(fā)展。依照2005年10月中國人民銀行公布的電子支付指引（第一號(hào)）的規(guī)定，電子支付是指“單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。概括地說，電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)等

6、，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)行為。在國內(nèi)，2005年被稱為我國的電子支付元年，這一年我國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，我國的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長。1.電子支付分類當(dāng)前，電子支付的形式主要有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付。而按電子支付指令發(fā)起方式，電子支付的業(yè)務(wù)類型分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易支付和其他方式的電子支付。2.發(fā)展現(xiàn)狀目前國內(nèi)電子支付市場主要有四大陣營：一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，比如快錢、易寶支付等；二是國內(nèi)電子商務(wù)交易平臺(tái)價(jià)值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財(cái)付通、百

7、付寶等；三是銀行陣營，比如中國銀聯(lián)的chinapay以及各個(gè)銀行自己的網(wǎng)上銀行等；四是以中國移動(dòng)等電信運(yùn)營商為代表的移動(dòng)支付企業(yè)。2015年，中國人民銀行公布的2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長，電子支付業(yè)務(wù)保持增長態(tài)勢，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長。二、國際上有關(guān)電子支付立法的經(jīng)驗(yàn)與啟示（一）國際上的電子支付立法從立法上來說，以美國和歐盟的法律較為典型。在國際組織方面，最先出現(xiàn)的是電子貿(mào)易示范法，該法律由聯(lián)合國貿(mào)法會(huì)在1996年6月提出了最初的制訂設(shè)想，同年12月將草案交由聯(lián)合國大會(huì)討論并通過，并正式命名為電子貿(mào)易示范法。該部法律是

8、世界上第一個(gè)關(guān)于電子商務(wù)的正式法律，有利于促進(jìn)、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一各國間國際貿(mào)易的障礙，并為各國在制訂各自國家相關(guān)法律法規(guī)方面提供必要的參考和指導(dǎo)。在這之后，其他一些國際組織與一些國家也展開合作制訂了各種相關(guān)法律。例如，歐盟于1997年提出了關(guān)于電子商務(wù)的歐洲建議，1998年又發(fā)表了歐盟電子簽字法律框架指南和歐盟關(guān)于處理個(gè)人數(shù)據(jù)及其自由流動(dòng)中保護(hù)個(gè)人的指令（或稱歐盟隱私保護(hù)指令），1999年則發(fā)布了數(shù)字簽名統(tǒng)一規(guī)則草案。2009年歐洲議會(huì)和理事會(huì)通過了2009/110/ec指令，對(duì)第三方平臺(tái)支付的市場準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定。此外還有巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的電子貨幣安全報(bào)告電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則跨境電子銀行活

9、動(dòng)監(jiān)管等。在國家方面，1978年美國制定了電子資金劃撥法，這是世界上第一部關(guān)于電子支付的法律，主要構(gòu)建了電子支付的主體責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等法律框架。1995年，美國猶他州制定了世界上第一部數(shù)字簽名法，隨后英國、新加坡、泰國、德國等國家也開始進(jìn)行這方面的立法。接著，統(tǒng)一電子交易法于1999年7月在美國的全國州法統(tǒng)一委員會(huì)上通過。（二）關(guān)于國際上的電子支付立法研究各國關(guān)于電子商務(wù)的立法模式主要分為兩種，即統(tǒng)一立法模式和單獨(dú)立法模式。統(tǒng)一立法模式，即在電子商務(wù)法中涵蓋電子支付業(yè)務(wù)，覆蓋電子商務(wù)領(lǐng)域的基本法律問題，消除電子商務(wù)的法律障礙，兼顧電子商務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)、個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)等。單獨(dú)立法模式，

10、即電子商務(wù)法只解決電子商務(wù)的基本法律問題，電子合同、電子簽名、電子認(rèn)證、電子支付、電子商務(wù)消費(fèi)者保護(hù)則逐一立法，這種立法模式能夠較好地表現(xiàn)電子支付與電子商務(wù)之間既有共同點(diǎn)又有所不同的關(guān)系。各國對(duì)電子支付的立法體現(xiàn)出以下特點(diǎn)：1.立法迅速互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展日新月異，與金融業(yè)的密切結(jié)合創(chuàng)新了金融服務(wù)的飛速發(fā)展。為適應(yīng)現(xiàn)代科技的發(fā)展要求，引導(dǎo)電子商務(wù)的未來發(fā)展方向，國際組織和各國都認(rèn)識(shí)到規(guī)范現(xiàn)代電子商務(wù)活動(dòng)的重要性和迫切性，對(duì)電子商務(wù)的立法非常迅速。在短短的幾年內(nèi)，各國就紛紛對(duì)電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了多方位多層面的立法。2.相互協(xié)調(diào)各國在制定電子商務(wù)法的時(shí)候，都不約而同地考慮到了其他國家的立法情況，并盡力

11、相互協(xié)調(diào)、相互借鑒。3.鼓勵(lì)創(chuàng)新各國在電子商務(wù)立法中普遍采取中立原則，避免限制性的政策和立法，即不對(duì)具體的技術(shù)形式加以限制，只規(guī)定需要達(dá)到的業(yè)務(wù)要求，從而形成了相對(duì)寬松的創(chuàng)新環(huán)境。三、我國現(xiàn)有電子支付法律保護(hù)制度方面存在的不足（一）我國現(xiàn)有的電子支付相關(guān)法律法規(guī)在我國，對(duì)電子支付服務(wù)實(shí)施的監(jiān)管措施，主要包括兩點(diǎn)，一是對(duì)電子支付相關(guān)立法的不斷修改和完善，二是對(duì)相關(guān)的違法犯罪行為依法明確其法律責(zé)任并按照規(guī)定執(zhí)行。自2005年以來，我國電子支付市場飛速發(fā)展，我國對(duì)電子支付層面上的監(jiān)管工作面臨著越來越大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，必須要進(jìn)一步修改完善和豐富現(xiàn)有的對(duì)電子支付的監(jiān)管模式，以更好地適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

12、。我國電子支付的政策環(huán)境一直以來在不斷優(yōu)化和改善，2001年中國人民銀行頒布網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，該辦法已于2007年廢止；2006年中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法電子銀行安全評(píng)估指引；2010年中國人民銀行頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法；2014年4月，由銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)的規(guī)范銀行與第三方支付合作的關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知（簡稱“10號(hào)文”）正式頒布，主要從客戶身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面進(jìn)行了細(xì)化和規(guī)范。2015年國務(wù)院頒布了國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定。此外，我國首部電子商務(wù)法已經(jīng)在立法過程中，將就電子支付專門設(shè)立章節(jié)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金

13、融第三方支付進(jìn)行規(guī)范。（二）我國現(xiàn)有電子支付相關(guān)法律法規(guī)存在的一些不足電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法證券法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法隱私保護(hù)法知識(shí)產(chǎn)權(quán)法貨幣銀行法以及財(cái)務(wù)披露制度等一系列法律法規(guī)，目前存在著以下一些不足和問題，主要有：1.電子支付立法位階較低，電子支付監(jiān)管權(quán)限配置不明確目前，我國電子支付服務(wù)方面的立法除了電子簽名法以外，其他大都屬于國務(wù)院的部門規(guī)章，同時(shí)現(xiàn)有各規(guī)范性法律文件之間還沒有高度協(xié)調(diào)一致，從而使得當(dāng)事人以及司法裁判可能面臨二難的困境。例如電子簽名法與合同法在規(guī)范性語言表述上存在不同的表述，以及電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法與銀行內(nèi)部規(guī)范及實(shí)際工作制度規(guī)程之間的不相完全一致。因此，我國電子支付立法的

14、低效應(yīng)與電子支付面臨的高風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的。2.對(duì)于電子支付監(jiān)管主體及監(jiān)管對(duì)象的規(guī)定較為單一就目前我國電子支付立法來看，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)是最主要的兩大監(jiān)管主體。中國人民銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是最全面的，覆蓋從網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更、終止到違法行為的處罰。作為獨(dú)立的行政機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)的合法運(yùn)行有著不可替代的監(jiān)管作用。3.電子支付監(jiān)管的國際合作較少電子支付方面的國際合作包括法律協(xié)調(diào)和監(jiān)管技術(shù)的合作，要完善電子支付方面的立法，需要借鑒和吸收國外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)。在跨境電子支付方面，更要加強(qiáng)國家間法律的協(xié)調(diào)與配合，建立電子支付監(jiān)管的統(tǒng)一平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)。四、對(duì)進(jìn)一步完善我國現(xiàn)階段電子支付法律保護(hù)制度的對(duì)

15、策和建議對(duì)于如何解決上述問題，國內(nèi)的學(xué)者們意見也不盡相同，主要分為兩種觀點(diǎn)。一種認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法層次；目前我國大部分的相關(guān)立法都屬于國務(wù)院各職能部門的政策法規(guī)與規(guī)章制度，位階較低，一旦與上位法相沖突或者有抵觸，就有可能被改變或是撤銷，這就有可能會(huì)導(dǎo)致電子支付服務(wù)糾紛無法可依、無章可循的尷尬局面；因此應(yīng)當(dāng)根據(jù)目前我國電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)全國人大方面的電子支付立法，以提高電子支付立法位階。目前來看，持這種觀點(diǎn)的學(xué)者較多。而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，當(dāng)前我國電子支付雖然立法位階較低，還沒有一部專門針對(duì)電子支付的完整立法，但也有其憂點(diǎn)，即較為靈活、能夠適應(yīng)飛速發(fā)展的電子支付市

16、場的需要；因此不必急于強(qiáng)求進(jìn)行高位階的立法，而是可以通過更多同步頒發(fā)的行政法規(guī)規(guī)章制度等來規(guī)范約束和指導(dǎo)我國電子支付的發(fā)展。通過立法的方式來填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白是解決我國電子支付存在法律問題的根本途徑。而就整個(gè)體系而言，不僅需要制定與電子支付直接相關(guān)的法律規(guī)范，而且為了保障電子支付合法有序進(jìn)行，包括交易主體資格、信用、合同規(guī)范等在內(nèi)的多方面法律問題，都需要明確的法律規(guī)范來規(guī)定和制約。關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，主要是要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系。制定相關(guān)的電子支付制度，包括：電子貨幣的法律規(guī)則、電子貨幣在線支付的條件與監(jiān)管，尤其應(yīng)考慮其非銀行化問題

17、及對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)問題；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)則，還要特別考慮其經(jīng)營的合法性條件和監(jiān)管的問題以及電子資金劃撥帶來的支付風(fēng)險(xiǎn)與安全問題。與此同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷問題的處理規(guī)則。（一）進(jìn)一步提高立法位階我國應(yīng)結(jié)合當(dāng)前電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)全國人大和國務(wù)院方面的立法，提高我國電子支付立法的位階，使電子支付有章可循有法可依。由于電子支付領(lǐng)域涉及面廣，支付方式和工具多樣豐富，需要進(jìn)一步提高立法位階，建立完整規(guī)范系統(tǒng)的法律體系。（二）進(jìn)一步明確區(qū)分和界定監(jiān)管主體的管理和監(jiān)督職能目前，我國電子支付相關(guān)領(lǐng)域由中國人民銀行、商務(wù)部等幾大職能部門共同監(jiān)管，我國電子支付監(jiān)管立法應(yīng)

18、對(duì)監(jiān)管主體及其各自的權(quán)限，監(jiān)管主體實(shí)施其權(quán)利的條件和限制，各監(jiān)管主體相應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容等作出明確而系統(tǒng)的規(guī)定。（三）加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管我國應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管立法。應(yīng)當(dāng)明確第三方支付的法律地位，鼓勵(lì)第三方支付發(fā)展。立法應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)在電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位，使第三方支付平臺(tái)能夠獨(dú)立自主發(fā)展，既能為消費(fèi)者、使用者的生活和工作帶來便利，又能為防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用。（四）注重對(duì)消費(fèi)者支付權(quán)益的法律保護(hù)在電子支付服務(wù)中，應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)力度。在電子支付的立法中應(yīng)該專門立法保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，防治在虛擬和開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者個(gè)人信息的非法泄露問題。（五）加強(qiáng)在電子支付領(lǐng)域法律保護(hù)制度層面上的國際合作我國應(yīng)加強(qiáng)與其他國家之間關(guān)于電子支付的立法協(xié)調(diào)，從電子支付的服務(wù)、責(zé)任劃分、監(jiān)管目標(biāo)等方面進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。五、結(jié)語本文結(jié)合我國現(xiàn)階段電子支付發(fā)展現(xiàn)狀和電子支付法律保護(hù)制度研究，探討發(fā)現(xiàn)上述兩者之間存在的一些問題，嘗試和探索通過立法的途徑來填補(bǔ)電子支付法律保護(hù)制度體系中的空白，以進(jìn)一步充實(shí)和完善我國電子支付存在的法律。參考文獻(xiàn)：1李莉莎.第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律分析j.暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2012，（6）：51-57.2馬新彥，戴嘉宜.第三方電子支付中的責(zé)任歸屬問題研究j.東北師大