農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開辦情況的調(diào)研報告

1、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開辦情況的調(diào)研報告 隨著金融改革的深化和市場競爭的加劇，許多基層銀行業(yè)金融機構(gòu)已不再滿足于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而把經(jīng)營重點逐步轉(zhuǎn)移到本錢低、風(fēng)險小、收益大的中間業(yè)務(wù)上。近年來，各商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要，紛紛推出多種形式的代收代付、銀行卡等業(yè)務(wù)，取得較好的經(jīng)營業(yè)績，但農(nóng)村信用社由于受主客觀因素的制約，中間業(yè)務(wù)開展相對滯后，在競爭中處于十分不利的地位，阻礙了自身的健康長遠開展。一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開辦現(xiàn)狀根據(jù)對懷遠縣農(nóng)村信用社的調(diào)查，該信用社在蚌埠市三縣一郊信用社中經(jīng)營實力和效益都非常突出，截止xx年末，該信用社各項資產(chǎn)總額達13935萬元，負債總額為13347萬元，實現(xiàn)凈利潤28

2、8萬元，但全縣信用社經(jīng)營范圍比擬狹窄，存貸款業(yè)務(wù)占其總體業(yè)務(wù)的90%以上，另外還有少量的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅有代發(fā)農(nóng)村中小學(xué)教師工資和代發(fā)農(nóng)民種糧補貼的“一折通”業(yè)務(wù)，其中代發(fā)工資開辦于xx年8月，年業(yè)務(wù)量為1.2億元，代發(fā)糧補開辦于xx年3月，年業(yè)務(wù)量為4645萬元。兩項業(yè)務(wù)均通過當(dāng)?shù)刎斦块T撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一局部可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關(guān)本錢也大幅度增加，實際上是得不償失。懷遠縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開辦情況統(tǒng)計表單

3、位：萬元業(yè)務(wù)品種 開辦時間 xx年 xx年 備注 業(yè)務(wù)規(guī)模 收費比例 業(yè)務(wù)收入 業(yè)務(wù)規(guī)模 收費比例 業(yè)務(wù)收入 代發(fā)教師工資 xx.8 12000 12000 代發(fā)農(nóng)民糧補 xx.3 4645 合 計 12000 16645 二、影響信用社中間業(yè)務(wù)開展的因素分析1、思想觀念陳舊。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長點，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進取精神，思想禁錮的原因主要有三個方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進理念沖擊較小，對中間業(yè)務(wù)缺乏正確認識；

4、 二是國有商業(yè)銀行實行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理； 三是信用社支持“三農(nóng)”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的開展思路。2、技術(shù)管理。農(nóng)村信用社先天缺乏的特殊歷史背景，決定了其金融創(chuàng)新能力的有限性，雖經(jīng)近幾年國家政策扶持和自身開展，實力有所增強，但仍無法徹底改變根底差、底子薄的根本狀況，與商業(yè)銀行之間還存在較大差距，主要表現(xiàn)在必要的辦公設(shè)施更新和環(huán)境改善投入較少，電子化建設(shè)緩慢，會計結(jié)算渠道不暢，中間業(yè)務(wù)管理粗放，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次低

5、、效益低，缺少專業(yè)的中間業(yè)務(wù)管理部門和全面的中間業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，沒有制定詳細的中間業(yè)務(wù)操作流程和建立相應(yīng)管理機制，隨意性和盲目性較大。3、人員素質(zhì)偏低。農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風(fēng)險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才。4、市場環(huán)境制約。目前存款競爭仍然基層金融市場爭奪的焦點，少數(shù)金融機構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當(dāng)手段進行違規(guī)

6、競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力本錢，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償效勞”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式開展中間業(yè)務(wù)。5、改革的階段性影響。醫(yī)治積重難返的信用社需要一個長期的過程，黨和國家在深化農(nóng)村信用社改革試點方案中提出的改革思路即“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強效勞功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)”，是符合信用社長遠開展方向的，但由于農(nóng)村信用社改革試點起步較晚，現(xiàn)階段的改革也只是初步解決了信用社資本擴充和體制轉(zhuǎn)換的問題，所以

7、中間業(yè)務(wù)的開展因?qū)Ω母锏姆瞰I度略低而被暫時擱置也在所難免。三、拓展信用社中間業(yè)務(wù)的意見建議1、更新理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。xx年底國內(nèi)金融業(yè)全面放開的日程正日益臨近，金融全球化趨勢已成為不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流，信用社雖然在農(nóng)村金融市場上已有了一席之地，與同行業(yè)機構(gòu)相比占據(jù)了地利人和的優(yōu)勢，但也應(yīng)該居安思危，放眼長遠，樹立科學(xué)開展觀，努力與國際銀行業(yè)的先進經(jīng)營模式接軌，制定中間業(yè)務(wù)開展的長期戰(zhàn)略，不斷增強人無我有，人有我新的競爭意識，把中間業(yè)務(wù)開展與存、貸款業(yè)務(wù)放在同等重要的位置，納入日常經(jīng)營考核內(nèi)容，最大限度激發(fā)信用社員工開發(fā)中間業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。2、加快電子化建設(shè)，增加設(shè)施投入。“工欲善其事，必

8、先利其器”，電子化建設(shè)，已經(jīng)成為制約信用社各項業(yè)務(wù)開展的首要瓶頸，因此信用社必須把加快電子化建設(shè)作為一項重要工作來抓，加大必要的資金投入，合理調(diào)整費用支出結(jié)構(gòu)，對已超過使用年限或不符合辦公需要的設(shè)備要及時更換，加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和根底設(shè)施改造，并根據(jù)自身經(jīng)濟實力有步驟、有重點地增加中間業(yè)務(wù)辦理的軟硬件開發(fā)支出，設(shè)立單獨的中間業(yè)務(wù)管理部門，逐步建立起符合信用社特點的中間業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)和管理機制，將有限的財力用刀刃上。3、建設(shè)專業(yè)化人才隊伍，提高業(yè)務(wù)水平。人才競爭是金融業(yè)競爭的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，針對信用社面臨的“人才饑荒”現(xiàn)象，應(yīng)實行靈活的人才策略，多渠道引進和培養(yǎng)人才，一是要從社會廣泛招聘吸收金融方面的大學(xué)

9、畢業(yè)生和具有中間業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才，促進人才合理流動，改變過去任人唯親的狀況； 二是加大內(nèi)部改革力度，通過下崗分流、末位淘汰等方式清理一批不適應(yīng)工作崗位的人員，優(yōu)化人員整體結(jié)構(gòu)； 三是加強人員學(xué)習(xí)教育，對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行各種形式的專業(yè)知識培訓(xùn)，使信用社人員熟練掌握中間業(yè)務(wù)的操作流程和風(fēng)險防范技能； 四是完善鼓勵機制，按照中間業(yè)務(wù)人員的工作績效采取一定的獎懲措施，適當(dāng)提高信用社員工包括中間業(yè)務(wù)人員福利待遇，以到達留住人才的目的。4、正確處理改革與開展的關(guān)系。如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)開展那么是信用社治標(biāo)的主要途徑，所以不能因為抓改革而忽略了業(yè)務(wù)開展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的開

10、展盡快列入改革日程，從長遠來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社效勞“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強信用社的開展后勁和支農(nóng)實力，是改革進程中必要而有益的補充。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)開展，要以改革促開展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康開展。5、挖掘市場潛力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類。盡管基層金融市場范圍有限，而國有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)又具有先入為主的競爭優(yōu)勢，但這并不意味著信用社在中間業(yè)務(wù)市場上就難以分到一杯羹，相反，信用社應(yīng)進行客觀的市場調(diào)查和分析，充分運用與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的有利條件，積極培育符合農(nóng)村市場需要的中間業(yè)務(wù)品種，如代理保險業(yè)務(wù)，代收 費、水電費

11、、稅費等，并在具備一定經(jīng)營根底后，逐步提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的層次和效益，探索和開展收益較高的資金密集型和知識密集型產(chǎn)品如代客理財、咨詢評估、財務(wù)參謀等，以實行差異化競爭，不斷擴大市場份額。6、完善法律法規(guī)，促進公平競爭。由于近年來中間業(yè)務(wù)開展勢頭迅猛，xx年由民銀行公布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定已不能完全滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)開展和監(jiān)管的需要，所以建議應(yīng)盡快加以修訂和補充，特別是在中間業(yè)務(wù)收費方面應(yīng)及早出臺相關(guān)方法，依照每項業(yè)務(wù)品種的各項本錢，建立統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，可以采取指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價相結(jié)合的方法，來標(biāo)準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)市場，制止無序競爭，維護銀行業(yè)整體的利益。同時信用社與各銀行金融機構(gòu)之間要加強聯(lián)系和協(xié)作，共

12、同維護金融秩序，充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用，嚴格遵守和執(zhí)行國家有關(guān)法律和中間業(yè)務(wù)規(guī)定，自覺約束自己的行為。通過這些措施來營造一個公平良好的中間業(yè)務(wù)競爭環(huán)境，從而形成良性循環(huán)，使中間業(yè)務(wù)對改善信用社及其他銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)和財務(wù)狀況，維護存款人利益等真正起到積極作用。 提升隊伍素質(zhì)：新一輪改革直指農(nóng)村信用社的“軟肋” 終于，農(nóng)信社改革過程中最薄弱、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)被觸及到了。6月14日，中國銀監(jiān)會公布了關(guān)于優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見，使坊間對此的傳聞，最終塵埃落定了。此前，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾在公開場合表示，銀監(jiān)會正在集合力量對農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工隊伍整體狀況進行調(diào)查，并針對農(nóng)信社人

13、才隊伍建設(shè)問題提出一個比擬完善的解決方案，將于近期俟機向社會公布。此消息一出，立即引起社會各方的廣泛關(guān)注。今年初，我國農(nóng)信社的改革邁入了新階段。短短數(shù)月，銀監(jiān)會新政頻頻出臺，其內(nèi)容從農(nóng)信社改革的遠景目標(biāo)，到加強內(nèi)部的風(fēng)險控制、實施五級分類，以及財稅政策的減免，均為改革勾勒了完美藍圖。但是，在改革進程的加速過程中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的人力資源已經(jīng)成為影響改革效果的瓶頸之難。顯然，此次銀監(jiān)會將工作重點放到農(nóng)信社隊伍建設(shè)的根底環(huán)節(jié)上，說明監(jiān)管部門已經(jīng)下定決心對農(nóng)信社隊伍進行改造。而新一輪農(nóng)信社改革也將由“標(biāo)”至“本”地向更深層次挺進。進一步開展人才成掣肘確實，在改革接力賽中已成功跑出第一棒，進入第二棒

14、的農(nóng)信社，人才缺乏已成燃眉之急?！爸萍s未來農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展的關(guān)鍵所在，是高管人員的素質(zhì)和專業(yè)人才的缺乏”。銀監(jiān)會一位官員這樣表達心中的憂慮。隨著農(nóng)村合作金融機構(gòu)多年的開展，員工數(shù)量不斷增加，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)低等諸多問題，在改革的深化過程中日見凸顯。銀監(jiān)會官員概括當(dāng)前農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源的窘態(tài)時說：“員工總量偏大、文化程度低、年齡趨于老化、分布不合理?！备鶕?jù)銀監(jiān)會的調(diào)查統(tǒng)計，xx年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有員工約75萬人左右。乍一看，這是一個龐大的數(shù)字。但是，細一打量，質(zhì)量卻差強人意。調(diào)查統(tǒng)計也顯示，目前農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工隊伍中，具備現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、市場運

15、作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面專業(yè)知識的高層次復(fù)合型人才、核心人才嚴重匱乏，年齡趨于老化。在正式員工中，初中學(xué)歷的員工占總數(shù)的12%，高中（中專）學(xué)歷的占43%，?？茖W(xué)歷的占37%，本科以上學(xué)歷的僅占8%； 員工的平均年齡近39歲，40歲以上占員工總數(shù)的48%。這樣的人員結(jié)構(gòu)組成，顯然與銀行業(yè)改革的速度和競爭的要求不匹配。xx年末的數(shù)據(jù)就證明，農(nóng)村合作金融機構(gòu)雖然人員龐大，但人均存、貸款和創(chuàng)利僅是國有商業(yè)銀行的32%、35%和21%； 是股份制商業(yè)銀行的13%、12%和8%?！叭吮戎贫雀匾?，這是一個世人皆知的準(zhǔn)那么。要實現(xiàn)銀監(jiān)會提出在未來5年至10年內(nèi)將農(nóng)信社變?yōu)楝F(xiàn)代金融企業(yè)的遠景目標(biāo)，僅依靠現(xiàn)有的人

16、力根底，可謂困難重重。即使對于當(dāng)務(wù)之急的農(nóng)信社五級分類的推廣，也有諸多障礙。與農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行相比，農(nóng)信社的人力資源構(gòu)成是最令人擔(dān)憂的。當(dāng)然，在此之前，銀監(jiān)會就已采取措施，先行對農(nóng)信社員工進行了大規(guī)模的培訓(xùn)。為了在一年左右時間農(nóng)信社系統(tǒng)實現(xiàn)全面五級分類，銀監(jiān)會年初就提出“123工程”大型培訓(xùn)方案，通過從大銀行借調(diào)骨干指導(dǎo)各省農(nóng)信社的五級分類和從農(nóng)信社抽調(diào)人員到大銀行實習(xí)，大力培訓(xùn)農(nóng)信社職工，期望他們能夠盡快從理念到技術(shù)進行“洗腦”，使其具備一些現(xiàn)代銀行經(jīng)營的理念和必要的技能。目前，全國已經(jīng)有大約3萬農(nóng)信社員工接受了這樣的培訓(xùn)。銀監(jiān)會設(shè)大限資源優(yōu)化勢在必行在關(guān)于優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力

17、資源結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見中，最引人注目的是銀監(jiān)會為農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源優(yōu)化提出了明確的目標(biāo)和期限。按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源的構(gòu)成，應(yīng)該與農(nóng)信社變身“社區(qū)銀行”的要求相匹配。因此，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源優(yōu)化的總體目標(biāo)中清晰規(guī)定：“努力建設(shè)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的員工隊伍，為5年至10年使農(nóng)村合作金融機構(gòu)逐步過渡到現(xiàn)代金融企業(yè)提供人力資源保證。”根據(jù)這個總目標(biāo)，此次在指導(dǎo)意見中，銀監(jiān)會細致地考慮了人力資源優(yōu)化的進度和梯次，并設(shè)計了具體目標(biāo)。記者看到，指導(dǎo)意見中規(guī)定，今后3年至5年，農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工總量應(yīng)調(diào)整到與業(yè)務(wù)根本相適應(yīng)的范圍內(nèi)； 年齡老化問題根本解決，形成比擬合理的年

18、齡梯次； 文化程度持續(xù)提高，現(xiàn)有初中文化程度的員工提高到高中、中專水平，一半高中、中專文化程度的員工提高到大專水平，本科、研究生占比在現(xiàn)有根底上提高十個百分點以上； 專業(yè)技術(shù)人員的高、中、低比例根本匹配； 員工的地區(qū)分布、層次分布趨于合理。但這僅是一個短期目標(biāo)。為了與10年之后農(nóng)信社變成現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)相吻合，銀監(jiān)會在指導(dǎo)意見中還對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的人力資源結(jié)構(gòu)提出了更高的要求。按照這一方案，到xx年，應(yīng)該形成與現(xiàn)代金融業(yè)開展相協(xié)調(diào)的員工總量及合理的年齡梯次和文化、專業(yè)、分布結(jié)構(gòu)，年齡結(jié)構(gòu)形成以中青年為主，文化程度顯著提高。在采訪中，一位不愿意透露姓名的省聯(lián)社高管對記者說，銀監(jiān)會指導(dǎo)意見制定

19、得非常細致，有些帶有明確的指標(biāo)要求。比方，到xx年農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工中，絕大多數(shù)高中、中專文化程度的員工要提高到大專水平，本科、研究生占比在第一個五年根底上再提高十個百分點以上等等。這位高管認為：“人才素質(zhì)的提高確實是農(nóng)信社改革的關(guān)鍵，但是農(nóng)信社很多設(shè)在偏僻的縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，環(huán)境艱苦，能否吸引到高學(xué)歷的人才是個很現(xiàn)實的問題。”可以想見，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說，進行人力資源的整合遠比國有商業(yè)銀行改革中的人力資源改造更為艱辛。但是，要使改革順利到達預(yù)期目標(biāo)，邁出這一步已是勢在必行。嚴把準(zhǔn)入關(guān)解決近親繁殖問題由于農(nóng)信社多數(shù)分布在基層農(nóng)村，往往我們會看到這樣一個奇怪的現(xiàn)象，就是一家?guī)状荚谕患肄r(nóng)信社工

20、作，員工近親繁殖十分嚴重。所以，一些專家指出，要提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)人力資源的檔次，把住進人關(guān)至關(guān)重要。在人力資源優(yōu)化的指導(dǎo)意見中，銀監(jiān)會方面表示，要堅持“逢進必考”，嚴格按條件和標(biāo)準(zhǔn)進人的制度。嚴禁照顧關(guān)系“走后門”，徹底解決近親繁殖、無條件無標(biāo)準(zhǔn)或降低條件和標(biāo)準(zhǔn)進人的問題。在用人方面，銀監(jiān)會也給省級聯(lián)社提出更多要求。對于省級聯(lián)社，其中包括北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，今后將為轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供勞動用工條件、標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入程序的政策指導(dǎo)，統(tǒng)一向社會發(fā)布招聘信息和組織考試考核，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工招聘情況進行監(jiān)督檢查，保證進人質(zhì)量。同時，按照精減、高效、科學(xué)、合理的原那么，精減員工隊伍，把定員后的充裕人員，素質(zhì)低、能力差、不適合農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作的人員依法穩(wěn)妥地分流，清理業(yè)務(wù)崗位上的各類臨時用工和信用代辦員。專家認為，消除近親繁殖的弊病，嚴把入門