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1、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展摘要:2005年聯(lián)合國提出了金融發(fā)展新方向普惠金融,即關(guān)注貧困人口和小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的獲得,以及“微型金融”地位的確定。我國普惠金融的發(fā)展與世界普惠金融的發(fā)展存在較大的差距,最明顯的體現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文淺析了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及解決方法,探索如何使農(nóng)村普惠金融擺脫現(xiàn)狀以及取得進(jìn)一步的發(fā)展,從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè),進(jìn)一步推動中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。關(guān)鍵詞:中國農(nóng)村;普惠金融;現(xiàn)狀;影響因素;解決方案2013年十八屆三中全會提出了“發(fā)展普惠金融”新的國家發(fā)展戰(zhàn)略,2015年中央一號文件對其進(jìn)一步提出“強(qiáng)化普惠金融”的要求,2016年國務(wù)院印發(fā)推行普惠金
2、融發(fā)展規(guī)劃(20162020)我國的普惠金融初步發(fā)展,改革開放以來,雖然國家一直在倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),減少城鄉(xiāng)發(fā)展的差距,但是農(nóng)村金融的發(fā)展仍然有較大的差距。在普惠金融實施當(dāng)中,最關(guān)鍵的部分還是在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展,因為農(nóng)村金融一直是我國金融發(fā)展中最薄弱的一個部分。因此本文重點分析一下中國農(nóng)村普惠金融的實施情況、在實施的過程中存在哪些問題,通過這些問題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進(jìn)一步在農(nóng)村更好地發(fā)展,加快中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。1農(nóng)村普惠金融概述普惠金融,普惠的本意是包容性,或者說是普遍匯集的意思,是一種讓社會各階層都能平等享有一般金融權(quán)利的服務(wù)理念。簡單地說就是普通大眾都適用的金融,而不再
3、僅限于是大型投資者才能夠運用。無論是貧窮還是富有,都可以享受高端的金融服務(wù),同時我國普惠金融的目標(biāo)是側(cè)重不斷完善國家金融體系,通過科學(xué)技術(shù)以及國家的政策調(diào)整,使得金融服務(wù)不斷向偏遠(yuǎn)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸,服務(wù)于農(nóng)民以及小微企業(yè)1。2017年中央一號文件中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見中,在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面提出了“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜,發(fā)展農(nóng)村普惠金融,降低融資成本”。同年在政府報告中提出要增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能,深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。2農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀2.1農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中國是最大的發(fā)
4、展中國家,歷年以來,對于改革,國家通常運用試點的方法,在小范圍內(nèi)實施并積累經(jīng)驗,繼而在全國范圍內(nèi)實施,在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過程中,同樣也采取了試點的辦法2。從2015年10月以來,普惠金融由人民銀行先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省展開試水,隨后蘭考縣被國家設(shè)立為首個國家級普惠金融試驗區(qū)。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,我國的農(nóng)村金融體系逐漸形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),農(nóng)村信用合作社為核心的多元化農(nóng)村金融體系。同時,還有一些民間金融機(jī)構(gòu)也逐步發(fā)展起來,這樣,使得金融服務(wù)體系在范圍上進(jìn)一步擴(kuò)大。2.2我國農(nóng)村金融體系的框架在我國農(nóng)村金融體系當(dāng)中,主要是金融的供給者與需求者之間的矛盾。農(nóng)村貧困人口作為
5、需求方缺乏資金,但又達(dá)不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即供給方的借貸要求,傳統(tǒng)金融體系將其排除在外,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于這種低信用等級的貸款方不敢借錢,使得他們更加貧困,發(fā)展普惠金融進(jìn)一步緩解這類問題。第一,農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對象應(yīng)該是“三農(nóng)”,即需求方。現(xiàn)階段,貧困地區(qū)的金融服務(wù)存在嚴(yán)重的不足。(1)由于沒有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點,農(nóng)民取款十分的不便利。(2)由于農(nóng)民沒有資產(chǎn)作為抵押,即是想要有所作為,投資項目,也不能向傳統(tǒng)銀行進(jìn)行貸款。即存在貸款難的情況。廣義上說,普惠金融主要服務(wù)于“三農(nóng)”3。第二,農(nóng)村普惠金融的供給方主要是“微型機(jī)構(gòu)”即供給方。在我國,金融微型機(jī)構(gòu)主要是一些各大城市銀行、各村鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社;同時
6、也包括一些村鎮(zhèn)銀行、小微型資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等非存款類金融組織機(jī)構(gòu)。3農(nóng)村普惠金融問題3.1農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、覆蓋面較窄雖然近年來,人民銀行、銀監(jiān)會等提出加大城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù),大力推動偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白化全覆蓋的工作,金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在一定范圍內(nèi)有顯著提升,但是農(nóng)村村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點未能成功實現(xiàn)全覆蓋。截至到2016年初,我國的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點22.4萬個,縣級銀行網(wǎng)點12.17萬個,平均每個縣、鄉(xiāng)、村擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為55.12個、3.75個、0.22個3。從數(shù)據(jù)可以看出,金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面較窄,同時有的農(nóng)村村鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點,并且這一現(xiàn)象主要集中在中西部以及一
7、些偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)。隨著支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展,全國范圍內(nèi),有3.8萬的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入人民銀行的支付結(jié)算體系,4萬個農(nóng)村地區(qū)開辦銀行卡等特色金融服務(wù),但是,還有大量的銀行行政村不要說沒有網(wǎng)點,就連最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)都沒有,通訊基礎(chǔ)設(shè)施問題突出,由于城鄉(xiāng)發(fā)展差距大,農(nóng)村寬帶建設(shè)不能全面覆蓋。比如說像蘭考村,雖然其通光纖比例達(dá)到80.7%,但是,其資源容量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。又由于寬帶業(yè)務(wù)的發(fā)展本身成本比較大,運營商在農(nóng)村很難盈利,所以不能夠吸引運營商在貧困地區(qū)發(fā)展,竟而進(jìn)一步的金融基礎(chǔ)設(shè)施很難在農(nóng)村建立。從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,農(nóng)民不能夠享受金融服務(wù)4。3.2農(nóng)村普惠金
8、融商業(yè)可持續(xù)性問題金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點的成本是比較大的,其所經(jīng)營業(yè)務(wù)較為分散,同時帶來了高成本、高分險、低利潤的問題。原先銀行等金融機(jī)構(gòu),主要分布在市鎮(zhèn),但正如上述所提到,在開設(shè)一定的網(wǎng)點后,由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需要的貸款額度較小,但是一個網(wǎng)點的經(jīng)營成本和營業(yè)成本都相對較高、盈利很少,對于銀行等金融機(jī)構(gòu)是入不敷出的,普惠金融雖然是以各階層提供合適有效的金融服務(wù)為核心,但卻不是政策補(bǔ)貼和扶貧,既要為弱勢群體提供服務(wù),但是,其本身也是商業(yè)機(jī)構(gòu),講究一定的商業(yè)可持續(xù)性的原則,還是要以盈利為目的的。比如說,2015年,各銀行基層網(wǎng)點虧損近20%,不僅在收益上不可觀,甚至已經(jīng)達(dá)到了“賠錢支農(nóng)”的地步。這樣的高
9、成本是普惠金融在農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。3.3農(nóng)村普惠金融貸款操作性問題我們都知道,近年來“普惠金融”這個詞成為了金融業(yè)的熱點,農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)民提供金融服務(wù)時存在較大的風(fēng)險,主要是不良貸款的風(fēng)險。由于這一部分農(nóng)民群體都是一些低收入甚至是貧困人群,他們根本達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求,同時也沒有擔(dān)保人,金融機(jī)構(gòu)如果進(jìn)行放貸,很容易產(chǎn)生不良貸款,以此形成惡性循環(huán),從而大大提高了普惠金融的貸款風(fēng)險。3.4農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品單一以及農(nóng)民貸款意識不強(qiáng)對于偏僻地區(qū)來說,農(nóng)名以及貧困人群缺少金融知識教育,對金融了解的少之又少,因此有時會產(chǎn)生逆向選擇的貸款問題,因為普惠金融機(jī)構(gòu)以政策補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)民,然而
10、就是這種補(bǔ)貼的方式,不僅不能夠降低道德風(fēng)險,反而將其放大,越是沒錢的人拼命的貸款,最后不還款,嚴(yán)重的會聯(lián)合尋租的方式騙取政策補(bǔ)貼。同時,對于普惠金融機(jī)構(gòu),預(yù)期收益存在很大的不確定性,以為農(nóng)民的貸款主要是運用于農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方面,但這些方面的不可測因素太多,比如說天氣、市場等,一旦農(nóng)民的收入沒有保證,對于金融機(jī)構(gòu)的還款也就變得不可能了。同時,金融機(jī)構(gòu)并沒有針對我國農(nóng)業(yè)特色金融政策扶貧產(chǎn)品以此來降低農(nóng)民的風(fēng)險,因而現(xiàn)階段針對普惠金融開發(fā)的產(chǎn)品還較少,種類十分的有限,大多農(nóng)村儲蓄客戶的儲蓄與信貸兩者業(yè)務(wù)也是分離的,這種情況在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中也是重要的問題。4促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議4.1加快金
11、融體系的建設(shè)普惠金融的發(fā)展不是一個獨立的板塊,應(yīng)該是一個系統(tǒng)性的工程,由人民銀行等大中型金融機(jī)構(gòu)制定一系列的金融改革方案,完善現(xiàn)在的法律制度,同時在小的方面各大中型銀行聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)金融服務(wù)點,例如現(xiàn)在的助農(nóng)取款模式,使得農(nóng)民能更進(jìn)一步的接受金融服務(wù)。4.2數(shù)字普惠金融的實施利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融的發(fā)展,現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代,對于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)來說,加快建立通訊網(wǎng)絡(luò),消除基礎(chǔ)性的建設(shè)瓶頸,進(jìn)而普及數(shù)字技術(shù),為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供良好的條件,同時全面遵從并落實關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中具體的方針政策,在風(fēng)險充分管控的前提之下,運用數(shù)字技術(shù)消除農(nóng)村金融體系中雙方信息不對稱、過高的交易成
12、本、貸款風(fēng)險以及擴(kuò)大金融服務(wù)面的問題,加快普惠金融的發(fā)展。4.3政府參與普惠金融并加強(qiáng)監(jiān)管普惠金融發(fā)展的過程之中,市場存在一定的缺陷,例如外部性、壟斷、信息不對稱等問題,并不能使得金融資源有效配置,進(jìn)而存在市場失靈的問題,那么這個時候,政府的宏觀調(diào)控作用就十分有必要。政府可以對農(nóng)村的普惠金融實施一些針對性的財政、金融政策,通過一系列的補(bǔ)助、獎勵、風(fēng)險補(bǔ)償政策鼓勵普惠金融機(jī)構(gòu),從而降低了金融機(jī)構(gòu)的運營成本,提高了其可持續(xù)性發(fā)展,進(jìn)一步服務(wù)于農(nóng)村?;蛘呓档鸵恍┢栈萁鹑谑袌龅臏?zhǔn)入門檻,發(fā)展一些具有針對農(nóng)業(yè)特色的小微企業(yè),這些小微企業(yè)機(jī)制靈活,了解本地農(nóng)戶的情況,更能夠有效解決農(nóng)民的問題,加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展;另一部分做好普惠金融風(fēng)險的監(jiān)管,運用立法等行政手段,對于影響與阻礙普惠金融發(fā)展的不利因素以及有不良用心的企業(yè)和個人嚴(yán)厲打擊,進(jìn)一步排除風(fēng)險因素。正確指導(dǎo)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方向。我國經(jīng)濟(jì)快速增長,但農(nóng)村也不能落后,不能讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為“短板”,因此加快建立農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可謂是大勢所趨,發(fā)展農(nóng)村普惠金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的作用,通過上述對農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的分析以及提出的相應(yīng)對策,綜合社會、政府以及各界的共同發(fā)展,筆者相信農(nóng)村普惠金融一定會有質(zhì)的飛躍,進(jìn)而使得我國農(nóng)村金融體系不斷完善,經(jīng)濟(jì)水平不斷提高。
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