農村普惠金融的發(fā)展

1、農村普惠金融的發(fā)展摘要：2005年聯(lián)合國提出了金融發(fā)展新方向普惠金融，即關注貧困人口和小企業(yè)金融產品和服務的獲得，以及“微型金融”地位的確定。我國普惠金融的發(fā)展與世界普惠金融的發(fā)展存在較大的差距，最明顯的體現(xiàn)在農村普惠金融的發(fā)展。本文淺析了農村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及解決方法，探索如何使農村普惠金融擺脫現(xiàn)狀以及取得進一步的發(fā)展，從而加快農村經濟建設，進一步推動中國農村普惠金融的發(fā)展。關鍵詞：中國農村;普惠金融;現(xiàn)狀;影響因素;解決方案2013年十八屆三中全會提出了“發(fā)展普惠金融”新的國家發(fā)展戰(zhàn)略，2015年中央一號文件對其進一步提出“強化普惠金融”的要求，2016年國務院印發(fā)推行普惠金

2、融發(fā)展規(guī)劃(20162020)我國的普惠金融初步發(fā)展，改革開放以來，雖然國家一直在倡導發(fā)展農村經濟，減少城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，但是農村金融的發(fā)展仍然有較大的差距。在普惠金融實施當中，最關鍵的部分還是在于農村普惠金融的發(fā)展，因為農村金融一直是我國金融發(fā)展中最薄弱的一個部分。因此本文重點分析一下中國農村普惠金融的實施情況、在實施的過程中存在哪些問題，通過這些問題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進一步在農村更好地發(fā)展，加快中國的經濟建設。1農村普惠金融概述普惠金融，普惠的本意是包容性，或者說是普遍匯集的意思，是一種讓社會各階層都能平等享有一般金融權利的服務理念。簡單地說就是普通大眾都適用的金融，而不再

3、僅限于是大型投資者才能夠運用。無論是貧窮還是富有，都可以享受高端的金融服務，同時我國普惠金融的目標是側重不斷完善國家金融體系，通過科學技術以及國家的政策調整，使得金融服務不斷向偏遠地區(qū)以及經濟不發(fā)達地區(qū)延伸，服務于農民以及小微企業(yè)1。2017年中央一號文件中共中央、國務院關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見中，在農村金融改革創(chuàng)新方面提出了“加快推動金融資源更多向農村傾斜，發(fā)展農村普惠金融，降低融資成本”。同年在政府報告中提出要增強金融業(yè)服務實體經濟能力，強化金融機構服務“三農”功能，深入推進農業(yè)供給側改革。2農村普惠金融現(xiàn)狀2.1農村普惠金融的發(fā)展中國是最大的發(fā)

4、展中國家，歷年以來，對于改革，國家通常運用試點的方法，在小范圍內實施并積累經驗，繼而在全國范圍內實施，在推進普惠金融發(fā)展的過程中，同樣也采取了試點的辦法2。從2015年10月以來，普惠金融由人民銀行先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省展開試水，隨后蘭考縣被國家設立為首個國家級普惠金融試驗區(qū)。隨著經濟的進一步發(fā)展，我國的農村金融體系逐漸形成了以正規(guī)金融機構為主導，農村信用合作社為核心的多元化農村金融體系。同時，還有一些民間金融機構也逐步發(fā)展起來，這樣，使得金融服務體系在范圍上進一步擴大。2.2我國農村金融體系的框架在我國農村金融體系當中，主要是金融的供給者與需求者之間的矛盾。農村貧困人口作為

5、需求方缺乏資金，但又達不到傳統(tǒng)金融機構即供給方的借貸要求，傳統(tǒng)金融體系將其排除在外，傳統(tǒng)金融機構對于這種低信用等級的貸款方不敢借錢，使得他們更加貧困，發(fā)展普惠金融進一步緩解這類問題。第一，農村普惠金融的服務對象應該是“三農”，即需求方?，F(xiàn)階段，貧困地區(qū)的金融服務存在嚴重的不足。(1)由于沒有金融機構的網點，農民取款十分的不便利。(2)由于農民沒有資產作為抵押，即是想要有所作為，投資項目，也不能向傳統(tǒng)銀行進行貸款。即存在貸款難的情況。廣義上說，普惠金融主要服務于“三農”3。第二，農村普惠金融的供給方主要是“微型機構”即供給方。在我國，金融微型機構主要是一些各大城市銀行、各村鎮(zhèn)農村信用合作社；同時

6、也包括一些村鎮(zhèn)銀行、小微型資金互助社等新型農村金融機構、小額貸款公司等非存款類金融組織機構。3農村普惠金融問題3.1農村金融基礎設施不夠完善、覆蓋面較窄雖然近年來，人民銀行、銀監(jiān)會等提出加大城鄉(xiāng)基礎金融服務，大力推動偏遠地區(qū)金融機構空白化全覆蓋的工作，金融服務網絡在一定范圍內有顯著提升，但是農村村鎮(zhèn)金融服務網點未能成功實現(xiàn)全覆蓋。截至到2016年初，我國的金融機構網點22.4萬個，縣級銀行網點12.17萬個，平均每個縣、鄉(xiāng)、村擁有的銀行網點數(shù)為55.12個、3.75個、0.22個3。從數(shù)據(jù)可以看出，金融基礎設施的覆蓋面較窄，同時有的農村村鎮(zhèn)沒有金融機構的網點，并且這一現(xiàn)象主要集中在中西部以及一

7、些偏遠落后的地區(qū)。隨著支付結算體系的不斷發(fā)展，全國范圍內，有3.8萬的農村金融機構網點接入人民銀行的支付結算體系，4萬個農村地區(qū)開辦銀行卡等特色金融服務，但是，還有大量的銀行行政村不要說沒有網點，就連最基礎的網絡都沒有，通訊基礎設施問題突出，由于城鄉(xiāng)發(fā)展差距大，農村寬帶建設不能全面覆蓋。比如說像蘭考村，雖然其通光纖比例達到80.7%，但是，其資源容量卻遠遠不能滿足寬帶業(yè)務發(fā)展的需要。又由于寬帶業(yè)務的發(fā)展本身成本比較大，運營商在農村很難盈利，所以不能夠吸引運營商在貧困地區(qū)發(fā)展，竟而進一步的金融基礎設施很難在農村建立。從而導致了農村金融基礎設施建設不完善，農民不能夠享受金融服務4。3.2農村普惠金

8、融商業(yè)可持續(xù)性問題金融機構在農村設網點的成本是比較大的，其所經營業(yè)務較為分散，同時帶來了高成本、高分險、低利潤的問題。原先銀行等金融機構，主要分布在市鎮(zhèn)，但正如上述所提到，在開設一定的網點后，由于傳統(tǒng)農業(yè)所需要的貸款額度較小，但是一個網點的經營成本和營業(yè)成本都相對較高、盈利很少，對于銀行等金融機構是入不敷出的，普惠金融雖然是以各階層提供合適有效的金融服務為核心，但卻不是政策補貼和扶貧，既要為弱勢群體提供服務，但是，其本身也是商業(yè)機構，講究一定的商業(yè)可持續(xù)性的原則，還是要以盈利為目的的。比如說，2015年，各銀行基層網點虧損近20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經達到了“賠錢支農”的地步。這樣的高

9、成本是普惠金融在農村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。3.3農村普惠金融貸款操作性問題我們都知道，近年來“普惠金融”這個詞成為了金融業(yè)的熱點，農村普惠金融機構在給農民提供金融服務時存在較大的風險，主要是不良貸款的風險。由于這一部分農民群體都是一些低收入甚至是貧困人群，他們根本達不到金融機構的貸款要求，同時也沒有擔保人，金融機構如果進行放貸，很容易產生不良貸款，以此形成惡性循環(huán)，從而大大提高了普惠金融的貸款風險。3.4農村普惠金融產品單一以及農民貸款意識不強對于偏僻地區(qū)來說，農名以及貧困人群缺少金融知識教育，對金融了解的少之又少，因此有時會產生逆向選擇的貸款問題，因為普惠金融機構以政策補貼的方式支持農民，然而

10、就是這種補貼的方式，不僅不能夠降低道德風險，反而將其放大，越是沒錢的人拼命的貸款，最后不還款，嚴重的會聯(lián)合尋租的方式騙取政策補貼。同時，對于普惠金融機構，預期收益存在很大的不確定性，以為農民的貸款主要是運用于農業(yè)、畜牧業(yè)等方面，但這些方面的不可測因素太多，比如說天氣、市場等，一旦農民的收入沒有保證，對于金融機構的還款也就變得不可能了。同時，金融機構并沒有針對我國農業(yè)特色金融政策扶貧產品以此來降低農民的風險，因而現(xiàn)階段針對普惠金融開發(fā)的產品還較少，種類十分的有限，大多農村儲蓄客戶的儲蓄與信貸兩者業(yè)務也是分離的，這種情況在農村普惠金融的發(fā)展中也是重要的問題。4促進農村普惠金融發(fā)展的建議4.1加快金

11、融體系的建設普惠金融的發(fā)展不是一個獨立的板塊，應該是一個系統(tǒng)性的工程，由人民銀行等大中型金融機構制定一系列的金融改革方案，完善現(xiàn)在的法律制度，同時在小的方面各大中型銀行聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設金融服務點，例如現(xiàn)在的助農取款模式，使得農民能更進一步的接受金融服務。4.2數(shù)字普惠金融的實施利用數(shù)字技術推動普惠金融的發(fā)展，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，對于偏遠農村地區(qū)來說，加快建立通訊網絡，消除基礎性的建設瓶頸，進而普及數(shù)字技術，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供良好的條件，同時全面遵從并落實關于促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展的指導意見中具體的方針政策，在風險充分管控的前提之下，運用數(shù)字技術消除農村金融體系中雙方信息不對稱、過高的交易成

12、本、貸款風險以及擴大金融服務面的問題，加快普惠金融的發(fā)展。4.3政府參與普惠金融并加強監(jiān)管普惠金融發(fā)展的過程之中，市場存在一定的缺陷，例如外部性、壟斷、信息不對稱等問題，并不能使得金融資源有效配置，進而存在市場失靈的問題，那么這個時候，政府的宏觀調控作用就十分有必要。政府可以對農村的普惠金融實施一些針對性的財政、金融政策，通過一系列的補助、獎勵、風險補償政策鼓勵普惠金融機構，從而降低了金融機構的運營成本，提高了其可持續(xù)性發(fā)展，進一步服務于農村?；蛘呓档鸵恍┢栈萁鹑谑袌龅臏嗜腴T檻，發(fā)展一些具有針對農業(yè)特色的小微企業(yè)，這些小微企業(yè)機制靈活，了解本地農戶的情況，更能夠有效解決農民的問題，加快農村普惠金融的發(fā)展；另一部分做好普惠金融風險的監(jiān)管，運用立法等行政手段，對于影響與阻礙普惠金融發(fā)展的不利因素以及有不良用心的企業(yè)和個人嚴厲打擊，進一步排除風險因素。正確指導農村普惠金融的發(fā)展方向。我國經濟快速增長，但農村也不能落后，不能讓農村經濟成為“短板”，因此加快建立農村普惠金融的發(fā)展可謂是大勢所趨，發(fā)展農村普惠金融對我國農村經濟有著重要的作用，通過上述對農村普惠金融發(fā)展狀況的分析以及提出的相應對策，綜合社會、政府以及各界的共同發(fā)展，筆者相信農村普惠金融一定會有質的飛躍，進而使得我國農村金融體系不斷完善，經濟水平不斷提高。