互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對銀行業(yè)務(wù)的沖擊及應(yīng)對策略

1、摘 要隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及以及廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升而迅速發(fā)展起來，網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付、余額寶、阿里小貸等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國迅速涌現(xiàn)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點顯示了其自身的優(yōu)勢，得到了廣大公眾的認可，以支付寶的余額寶為例，各類寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融相繼興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。本文通過對目前我國金融市場現(xiàn)狀的分析，比較互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)各自特點，總結(jié)出以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的影響，并給出關(guān)于我國傳統(tǒng)銀行未來發(fā)展的建議?！娟P(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)的銀行業(yè)

2、務(wù)；余額寶；沖擊分析；對策建議AbstractWith the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financia

3、l innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one

4、after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, comp

5、are traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development

6、 of our country.【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及以及廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升而迅速發(fā)展起來，網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付、余額寶、阿里小貸等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國迅速涌現(xiàn)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速進步，對金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)的影響已經(jīng)呈現(xiàn)出來，

7、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴大，未來商業(yè)銀行將會與之展開更加殘酷的角逐，甚至由此改變銀行業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局，因此，我們有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出一定的了解和研究，尤其是作為金融行業(yè)之首的銀行業(yè)，他們是如何積極應(yīng)對這一新生事物的發(fā)展，以及監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題如何進行監(jiān)控和管理，都具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。公司的事件，上市公司的會計信息失真問題一直是證券市場的“痼疾”，它極大地挫傷了廣大投資者的信心，損害了證券市場優(yōu)化資源配置功能的發(fā)揮，因此引起了社會各界的普遍關(guān)注。造成我國上市公司會計信息失真的重要原因之一在于公司治理的缺陷，因此要解決上市公司的會計信息失真問題，應(yīng)該從完善公司治

8、理入手。李克強總理2014年政府工作報告中關(guān)于深化金融體制改革，提出了“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線”的內(nèi)容。這是政府工作報告中首次出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一關(guān)鍵詞匯，也反映出政府對互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)出的創(chuàng)新發(fā)展抱有支持的態(tài)度，以及將加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)管力度的決心。對于余額寶這一類型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的研究，能夠讓我們在了解余額寶這一類理財產(chǎn)品的投資價值的同時，加強我們對我國未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變化等一系列問題的認識。（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的產(chǎn)生2013年6月13日，阿里巴巴旗下第三方支付平臺支付寶與天弘基金聯(lián)合發(fā)布“余額

9、寶”，上線不到6天時間，用戶數(shù)量就突破了100萬人次。支付寶為實名認證的客戶提供的賬戶理財服務(wù)余額寶是。支付寶作為一個第三方支付平臺，擁有儲蓄功能，但保存在支付寶中的資金不能像存在銀行的資金一樣，產(chǎn)生利息收入。而余額寶是支付寶的附屬功能，它能夠利用客戶擁有的資金無手續(xù)費的轉(zhuǎn)入余額寶，用來幫助客戶購買天弘基金公司的增利寶貨幣基金，并且能夠讓客戶享受到貨幣基金的投資收益。作為貨幣基金，余額寶擁有和普通貨幣基金相仿的的盈利模式，主要用于投資銀行存款、有固定票息的債券等資產(chǎn)，風(fēng)險級別相對來說是比較低的。這項余額增值服務(wù)，通過支付寶將其中的余額轉(zhuǎn)入余額寶，這樣用戶不僅能獲得相對較高的收益，還能隨時擁這筆

10、資金進行網(wǎng)上購買商品、支付寶轉(zhuǎn)賬、銀行卡轉(zhuǎn)賬等功能。余額寶上線后，客戶數(shù)量及其資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，如圖1-1和1-2所示：圖1-1 余額寶客戶數(shù)量以及資產(chǎn)規(guī)模季度數(shù)據(jù)圖1-2 余額寶四個季度收益規(guī)模、客戶增長率（二）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展 2013年下半年，余額寶的收益率約4.87%；2013年6月底，“錢荒”的出現(xiàn)，導(dǎo)致余額寶的收益率一度突破6%；2014年1月份，年底資金較為緊張，余額寶收益率繼續(xù)飆升，逼近7% 。由于商業(yè)銀行活期存款利率較低，不敵余額寶收益率，因此余額寶一經(jīng)推出，就吸引了大量的客戶和資金。另外，余額寶與電商結(jié)合的貨幣基金模式，與普通的貨幣基金不同，還具有眾多優(yōu)勢：一是余額

11、寶流動性更強。不僅能讓客戶擁有較高收益，還能隨時轉(zhuǎn)出，方便快捷。利用支付寶的信用中介的職能，能夠讓用戶體驗到余額寶賬戶的即時消費功能和向支付寶賬戶與銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬的功能。一般的貨幣基金的贖回方式，即使可以做到T+0的，但仍然必須要等到當(dāng)天收市清算后，資金才能到賬。二是余額寶的橫空出世，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)與客戶的交易方式發(fā)生了變化，憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)、聯(lián)系和獲得客戶。在支付寶網(wǎng)站上登錄后，客戶就可以直接購買基金產(chǎn)品，相比其他基金在購買過程中所必需的身份證、銀行開戶賬戶等大量客戶資料，余額寶開戶的流程十分快捷方便，最低1元就可以進行交易。憑借支付寶龐大的用戶資源，余額寶將零散的客戶與資金聚集起來，高效地利

12、用了客戶的資源價值，同時形成了驚人的發(fā)展速度與強大的規(guī)模效應(yīng)，這也大大加強了其與銀行在協(xié)議存款利率上的談判能力。在看到了余額寶的成功后，國內(nèi)其他各大互聯(lián)網(wǎng)勢力紛紛相繼推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，阿里巴巴進軍金融界并獲得巨大成功，引起各大電商巨頭紛紛快速加入。在短短七個月之內(nèi)，百度、騰訊、網(wǎng)易等公司的理財產(chǎn)品全部投入市場?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資金額門檻低，網(wǎng)易的“添金計劃”更是只需1分錢；投資贖回時間自由可控，投資周期也自由可控，想什么時候贖回就可以什么時候贖回；大部分理財產(chǎn)品的年化收益率卻能夠達到銀行活期存款利率的10倍以上。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，給各大銀行帶來了一定的威脅與挑戰(zhàn)。（三）

13、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)點支付寶注冊用戶可以將支付寶中留存的暫時不用的閑置資金，方便快捷的轉(zhuǎn)入到余額寶中，實際上是代表著用戶已經(jīng)同意購買基金公司的基金?；鸸驹賹⒒I集起來的資金去進行投資，將獲得的收益按固定的時間轉(zhuǎn)入到余額寶中。相比銀行出售的各類理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有以下的優(yōu)勢。1.低風(fēng)險高收益余額寶中的資金是用來購買貨幣型基金的，而貨幣基金又是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險比較低的一類產(chǎn)品，一般用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有如此大的魅力的另外一個重要原因是收益普遍較高。普通商業(yè)銀行活期存款的年收益是0.35%，理財產(chǎn)品收益率普遍在5%左右，且隨銀行流動

14、性情況波動較大；而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益率平均保持在6%左右，收益較為穩(wěn)定。表1- 1 2015年4月13日互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品7日年化收益率產(chǎn)品名稱發(fā)售平臺7日年化收益率理財通微信4.5830%余額寶支付寶4.5020%現(xiàn)金寶網(wǎng)易理財4.435%零錢寶蘇寧4.4300%,4.4500%百賺百度理財4.202%活期通華夏基金4.202%工銀現(xiàn)金寶工商銀行4.101%E錢包易方達基金4.413%2.門檻低縱觀銀行推出的理財產(chǎn)品，投資起點較高是大部分銀行理財產(chǎn)品令大眾望而卻步的原因，與之相比較，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的最低投資限額可以低至1元甚至1分錢，這樣的投資限額無疑更加受到大眾的歡迎，贏得“草根”群體的

15、喜愛，同時也可以吸引眾多投資者的加入。用戶在使用余額寶獲取收益的同時，可以足不出戶，不影響網(wǎng)購及其他轉(zhuǎn)賬、繳費功能且轉(zhuǎn)賬費用較低。資金放入“余額寶”中，既能獲取收益，又不影響資金的流動性和使用狀況，并且投資者投入精力少，可謂是“懶人理財”的最佳法寶，解決了那些有資金卻不會理財，或者沒有時間了解理財產(chǎn)品的用戶的一大難題。3.靈活性強購買較為簡便，靈活性較強。支付寶客戶只要是經(jīng)過實名認證的，都可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)將資金從支付寶帳戶中便捷的轉(zhuǎn)入到余額寶中，無需重新填寫任務(wù)表格單據(jù)。金額大小較為靈活，余額寶并沒有較高的金額限制，最低一元就可以購買相關(guān)的理財產(chǎn)品。贖回方式靈活，余額寶可以隨時直接用于網(wǎng)上購

16、物消費付款。消費的同時就相當(dāng)于贖回資金，在支付寶帳戶內(nèi)余額寶金額與活期存款不相上下。 4.安全性高支付寶針對余額寶安全性，提出了被盜金額全額補償這一大保障，確保資金萬無一失。手機客戶端還擁有手機寶令、手勢密碼、手機綁定等一系列輔助安全措施。實名認證的支付寶賬戶有多重密碼保護，特別是其中的支付密碼，被破解可能性幾乎為0。（四）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的缺點1、管理弱一是風(fēng)險控制較弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)險控制、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各種各樣的風(fēng)險問題，已經(jīng)有部分P2P網(wǎng)貸平臺宣告破產(chǎn)或停止服務(wù)，如有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在

17、我國依然處于剛開始的起步階段，還沒有制定出相應(yīng)的監(jiān)管和法律約束，缺乏行業(yè)準入門檻和行業(yè)行為規(guī)范，整個行業(yè)面臨較多的政策和法律風(fēng)險。 2、風(fēng)險大一是信用風(fēng)險大。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系目前尚待改進，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律、法規(guī)還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融容易誘發(fā)一系列惡意騙貸、卷款跑路等惡劣的行為，因為互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低，違約成本也不高。由于準入門檻低以及缺乏監(jiān)管，成為很多不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的最多選擇。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題比較嚴重，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不能小視。一旦遇到黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到極大影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對銀

18、行沖擊的提出（一）減少銀行活期存款長期以來，各大銀行都施行央行制定的統(tǒng)一標準的存貸款基準利率，銀行就享有著固定的利息差的政策紅利。以 2013 年為例，五大行共獲得利息凈收入1.62萬億元， 其中除中國銀行以外的四大銀行的利息凈收入占銀行營業(yè)收入的比重均75%以上。表2-1 四大銀行2008-2014年存款數(shù)額銀行名稱2008年2009年2010年2011年2012年2013年中國銀行24551138339127708915618895697180648工商銀行684698238160（447302）215910483107262882建設(shè)銀行2772443008622218751457621

19、10370873599農(nóng)業(yè)銀行323853273808539085（84561）258349324228合計153130611962215907474332991940861841357中國的利率受到控制，存貸款利率是由央行決定，使得居民購買其他金融產(chǎn)品獲得的收益大大高于銀行存款利息。而“余額寶”等互聯(lián)基金的出現(xiàn)，以一元起理財?shù)牡烷T檻，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行措手不及，沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率限制使其收益遠遠超過活期存款利率。由于互聯(lián)網(wǎng)基金的便利性高，投資門檻低，使其與銀行活期存款形成了競爭。在這樣的背景下，以往只能拿低息的普通儲戶更趨向于將閑散資金投入“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)基金，從而對銀行的活期存款形成了巨

20、大的分流作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊還體現(xiàn)在服務(wù)方面。盡管 “余額寶” 等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品正在迅速發(fā)展，但就整體規(guī)模來說，目前并不對銀行構(gòu)成威脅。它的沖擊目的是運用民間力量打破銀行在理財產(chǎn)品銷售甚至 “攬儲”方面的壟斷地位，是運用新的技術(shù)和新的商業(yè)模式對壟斷境況的進一步破除。大數(shù)據(jù)時代的到來給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了有利的環(huán)境。此外，要引起重視的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，擁有鮮明普惠金融的特色。在中國的銀行體系中，擁有大額存款的客戶很少， 大部分客戶擁有的存款金額較小， 并且以活期存款的方式儲存在銀行里， 這些低端客戶很難享受商業(yè)銀行面向高端客戶群提供的高收益理財服務(wù)，但是“余額寶” 能夠徹底打破這

21、種格局，低端客戶群體借助互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺同樣可以得到比較高的收益率。由于將錢存入“余額寶”獲得的收益要高于存入銀行活期或者一年期定期的收益，所以眾多支付寶和網(wǎng)銀用戶將存款搬入了余額寶，這也正是為什么“余額寶”能夠快速獲取上千億元資金的原因。僅從獲得的收益這方面來看，“余額寶”將會把資金銀行活期存款或者一年定期存款中爭奪過來，實際情況也是這樣，一些人在了解“余額寶”以后，將手中的多余資金以及暫時存在銀行卡里的閑散資金轉(zhuǎn)存到了“余額寶”里面，這樣不但方便了網(wǎng)上的購物，而且能夠及時滿足現(xiàn)實中的資金需求，這在一定程度上縮減了銀行活期存款的規(guī)模，減少了部分收入來源，給銀行造成一定沖擊。（二）削弱銀行理

22、財產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)銀行代銷的理財產(chǎn)品的進入門檻相對較高、變現(xiàn)所需周期較長，再加上銀行代銷的理財產(chǎn)品的收益有時不盡如人意且承擔(dān)的風(fēng)險又較高，因此銀行理財產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)發(fā)展不是很順暢。而余額寶相比銀行理財產(chǎn)品來說，準入門檻低、變現(xiàn)時間短、風(fēng)險低收益高，彌補了銀行理財產(chǎn)品的不足，再加上操作簡便快捷，因而“余額寶”更受消費者的追捧。從長遠角度來看，這會對銀行理財產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)造成一定程度的沖擊，減少銀行這部分的收入。（三）影響銀行壟斷市場地位商業(yè)銀行因為體制和政策兩大原因，長期位于金融服務(wù)機構(gòu)的核心地位。商業(yè)銀行控制和壟斷了大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)和渠道，在金融市場中擁有很有利的主導(dǎo)地位。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)

23、企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺一步一步滲透金融行業(yè)，針對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品諸多不足，推出一些金融理財產(chǎn)品，例如余額寶。這無形中加快了金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，但對商業(yè)銀行來說，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的壟斷局面受到前所未有的挑戰(zhàn)。 因此,余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的涌現(xiàn)在一定程度上動搖和減弱了商業(yè)銀行在金融市場上的地位。（四）利潤空間收窄目前我國銀行業(yè)的利潤大多數(shù)還是來源于存貸款的利率差帶來的受益，在余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的沖擊下，存款流失率加大、貸款加速緩慢，這直接導(dǎo)致了銀行利潤增速隨之放緩的局勢。2013年7月中旬，中國人民銀行決定全面解除對金融機構(gòu)貸款利率的管制，銀行與客戶自主協(xié)商議價的空間將

24、進一步加大，同時根據(jù)融資市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，社會融資的向多元化的格局不斷形成，企業(yè)可以通過債券、股票等途徑來進行直接融資，迫使企業(yè)對銀行的議價能力不斷加強，再加上網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊，從長遠角度看來，銀行的傳統(tǒng)信貸將會接受新的沖擊。所以在資金成本不斷升高、信貸收入放緩的事態(tài)下，銀行的傳統(tǒng)利差空間將被不斷收窄。（五）銀行作為金融中介角色被弱化商業(yè)銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介角色已經(jīng)開始逐步弱化。主要表現(xiàn)在以下兩個方面： 一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變用戶的支付方式，銀行支付中介地位岌岌可危。處于快速成長中的互聯(lián)網(wǎng)技

25、術(shù)，沖破了商業(yè)銀行對人們在涉及清償活動上對時空分離的依賴，這在一定方面影響商業(yè)銀行作為金融中介的地位。與此同時，近些年來電子商務(wù)的發(fā)展伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起也獲得了長足的進步?，F(xiàn)代支付手段減少了支付業(yè)務(wù)對銀行的依賴，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其豐富的經(jīng)營模式，最大化滿足了用戶體驗，沖擊著銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的中介角色的替代作用十分明顯。 二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，獲取信息和交易成本都大大降低，銀行作為融資中介的服務(wù)需求無疑將被分流。融資最主要的問題是供給和需求雙方信息不對稱和成本過高，而在金融市場中商業(yè)銀行起著最重要的金融中介作用，匯集了大量的關(guān)于資金供求信息。在以社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下，信息的

26、傳播渠道和傳遞方式都得到很大改變，大量的信息基礎(chǔ)在金融交易過程中得以鞏固和儲備?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其多年積累的海量用戶數(shù)據(jù)，為資金供求雙方提供交易平臺，并及時有效地發(fā)布各項信息，極大降低了交易成本，跳過銀行中介機構(gòu)，很好地解決了融資過程中的難題。三、銀行面對沖擊時的應(yīng)對策略（一）改變理念， 加強互聯(lián)網(wǎng)思維通暢順利的客戶體驗過程，完全是從客戶的角度出發(fā)，利用使用習(xí)慣來研發(fā)、設(shè)計產(chǎn)品，這就是電子商務(wù)企業(yè)迅速發(fā)展的重要原因之一。這種想法與方法，我們稱它為“互聯(lián)網(wǎng)思維”。銀行業(yè)若想要在激烈的市場競爭中獲得一席之地，就必須改變傳統(tǒng)的觀點，舍棄“以自我為中心”的產(chǎn)品理念，堅持“以客戶為中心”的觀點 。銀行應(yīng)該

27、加強市場調(diào)查研究，準確地把握客戶全面的金融服務(wù)需求，換位思考，從客戶的角度不斷地進行產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化，提升服務(wù)，不斷滿足客戶要求。這里所說的以客戶為中心不僅僅是流程的重新建立、產(chǎn)品的研發(fā)，也不僅是建立幾個新的網(wǎng)絡(luò)平臺，更體現(xiàn)在客戶使用界面的每個細節(jié)，客戶操作的每一個小環(huán)節(jié)上。如果商業(yè)銀行能考慮到這一點并加以完善，這才能真正跟上金融創(chuàng)新的腳步，對網(wǎng)上金融理財產(chǎn)品沖撞，并讓這些創(chuàng)新產(chǎn)品有個新的立足點。（二）開發(fā)開放式理財產(chǎn)品， 降低理財門檻各個商業(yè)銀行也應(yīng)該同時進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開放式標準化的新型理財產(chǎn)品，同時降低客戶購買能力點，簡單明了的手續(xù)過程、提高產(chǎn)品流動性、增強操作

28、便捷性，提升產(chǎn)品的年收益率水平，以便獲得更多的客戶資金回流。比如工商銀行推出的“天天益”理財產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實時提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國的銀行都應(yīng)該以商業(yè)銀行為標準，對銀行進行全面的改革。（三）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢， 提高服務(wù)效益互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著很多優(yōu)點，但對于銀行來說，它依舊存在較大資金風(fēng)險，況且目前還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)、完善的監(jiān)管制度以及健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來防范風(fēng)險，保護用戶的權(quán)利與收益。商業(yè)銀行一般擁有豐富的管理經(jīng)驗和龐大的系統(tǒng)資源，同時具有第三方機構(gòu)無法達到的國家信用及令人值得信賴的有保障的安全資金。在商業(yè)銀行體現(xiàn)本身優(yōu)勢的

29、前提下，讓傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢組合在一起，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新更多產(chǎn)品，通過為客戶定制更加合理的金融服務(wù)解決方案，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，完善用戶的體驗過程，提高服務(wù)水平，著重關(guān)注客戶心理，以便更好的發(fā)展。（四）大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷余額寶之所以能夠迅速發(fā)展，并廣為人知，關(guān)鍵是阿里巴巴之前就積累了大量的客戶交易數(shù)據(jù)，尤其是許多中小企業(yè)的商務(wù)交易數(shù)據(jù)，對那些數(shù)據(jù)進行歸納整理，并詳細分析和挖掘重要信息核心，準確地抓住客戶的金融服務(wù)需求，同時又有效防控了風(fēng)險。這充分說明大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為電子商務(wù)時代的金融重心。銀行也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”的價值并充分實現(xiàn)它的價值所在，降低獲客所需成本。對積累的業(yè)務(wù)大數(shù)

30、據(jù)進行科學(xué)合理的管理與具體的分析，讓分散的數(shù)據(jù)變得系統(tǒng)化，即形成數(shù)據(jù)流、價值流，組成大量的客戶信息數(shù)據(jù)倉庫，可以利用數(shù)據(jù)來獲得更得信息，以便實現(xiàn)精準營銷，利用數(shù)據(jù)挖掘來確定客戶的喜好，尤其在產(chǎn)品購買、服務(wù)渠道等一些方面，借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)挖掘新客戶、加強老客戶信賴度、提升客戶忠誠度等?！坝囝~寶”的出現(xiàn)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境下一種新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會摒棄落后的事物而領(lǐng)導(dǎo)著新興的事物。也許“余額寶”的出現(xiàn)會在短期內(nèi)會對傳統(tǒng)金融行業(yè)形成一些打擊，但是在另一方面來看，也給傳統(tǒng)的金融業(yè)開辟了一條新的道路，這樣一來，必將會給我國的金融業(yè)注射新的活力，推動新的發(fā)展。（五）強化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電

31、商平臺 商業(yè)銀行是金融市場中承擔(dān)融資的重要信用中介機構(gòu)，然而，這一中介作用已被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊和影響，為了加強逐漸減弱的金融中介角色，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取一系列行之有效的措施，鞏固和強化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成為現(xiàn)代金融的核心。銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須掌握數(shù)據(jù)來源渠道，搭建自己的業(yè)務(wù)平臺，通過業(yè)務(wù)流程掌握信息流，大數(shù)據(jù)將最終形成。但由于缺少判斷客戶信用的數(shù)據(jù)信息，尤其是尚未積累起中小微企業(yè)的信息，致使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上很難有所突破。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認識到，沒有客戶的電子商務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在創(chuàng)新和未來

32、的競爭中無疑將會處于不利地位，商業(yè)銀行應(yīng)及時涉足電商業(yè)，積極地構(gòu)建電商平臺。由于電商企業(yè)已經(jīng)先入為主，個別銀行想依靠自己的力量來維持電子商務(wù)平臺是非常困難的，這在短期內(nèi)難以獲得成功。為了將來能在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中獲得優(yōu)勢和領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其多年積累的客戶資源和行業(yè)優(yōu)勢，在銀行業(yè)之間構(gòu)建起一個銀行間聯(lián)盟電子商務(wù)平臺，力爭累積更多客戶數(shù)據(jù)，為未來奠定更加堅實的基礎(chǔ)。 四、結(jié)論隨著余額寶、P2P等一些熱門的網(wǎng)上金融服務(wù)的推出，不僅形成沖擊流，阻斷了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位，同時也促使了我國利率市場化的進一步改革。與此同時，其中以“余額寶”為首的網(wǎng)上金融理財產(chǎn)品也被看為是推助金融改革的正能量，即便這一新型的產(chǎn)品必然會有巨大的金融風(fēng)險，對我國金融體系的監(jiān)管帶來許多不便。在以這個結(jié)論的基礎(chǔ)的情況下，個人認為，首先要逐步強化金融體制的改革，特別是利率市場化