不良貸款催收管理辦法制度

1、財務公司不良貸款清收管理辦法時間：2021.02. 10創(chuàng)作：歐陽史第一章總則第一條 為規(guī)范財務公司（以下簡稱財務公司）不良 貸款清收工作流程，加大不良貸款清收力度，提高信貸資 產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)有關法律法規(guī)和集團內(nèi)部規(guī)章，制定本辦 法。第二條本辦法稱不良貸款指按監(jiān)管部門風險資產(chǎn)五級 分類標準認定的不良貸款。為保證清收效果，在實際操作 中將逾期、欠息但尚未認定為不良貸款的貸款一并納入本 辦法進行清收管理。第三條不良貸款清收工作實行經(jīng)營體負責制，遵循規(guī) 范管理、高效運作、人單合一的原則。第二辛 不良貸款的清收形式第四條不良貸款的清收的形式有收回、轉(zhuǎn)化、保全 和以資抵債等。第五條不良貸款收回是指不良貸款

2、本金和利息以貨帀 資金凈收回，包括：（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息；（-）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良 貸款本息；（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式茯取貨幣 收入，沖減不良貸款本息；（四）自用的抵債資產(chǎn)，按購建固定資產(chǎn)管理有關規(guī) 定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖減不良貸款本息。第六條不良貸款轉(zhuǎn)化是指通過債務重組、注入資金等 方式，增強債務主體歸還貸款本息的能力。不良貸款轉(zhuǎn)化 需滿足以下條件：（一）債務主體合格，與財務公司合作關系正常，還 款意愿良好；（-）借款人為公司的，生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或 較以前虧損大幅下降；借款人為個人的，家庭關系、職業(yè) 收入穩(wěn)定，償債能力趨于好

3、轉(zhuǎn)；（三）借款人能按時支付當期利息，已落實貸款本金 及原欠利息還款計劃并按期償付。有新增貸款的，亦能按 時還本付息；（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押、保證擔保，或已對 原有擔保方式進行了完善。第七條不良貸款保全是指在債權或第二還款來源已部 分或全部喪失的情況下，重新落實債權或第二還款來源的行為，包括:（一）懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承 貸主體；（-）擔保手續(xù)不合法不合規(guī)的貸款或不合格的信用 貸款，重新辦理了合法有效的擔保手續(xù)；（三）已喪失訴訟時效的貸款重新恢復了訴訟時效；（四）擬進入或已進入訴訟程序的貸款，已向人民法 院申請并進行債權保全。第八條以資抵債是指在依法清收過程中，通過合法途

4、 徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于 低償貸款本金和利息。以資抵債，按抵債資產(chǎn)管理辦法規(guī) 定執(zhí)行。第三章 不良貸款的清收措施第九條不良貸款清收過程中，可視情況采取自行清 收、司法清收、外包清收等措施，促進不良貸款的收回、 轉(zhuǎn)化、重組和保全。第十條對于逾期、欠息時間不長，債權債務關系明晰 的不良貸款，一般由業(yè)務部門前期自行清收。自行清收的 措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收 等。第十一條對于擔保無效或擔保喪失的貸款，應重新確 定擔保方式，簽訂擔保合同。已喪失訴訟時效或超過保證 期間的不良貸款，應及時向債務人、保證人主張債權，重 新恢復訴訟時效或延續(xù)保證期間。第十二條

5、對于借款人還款意愿尚可，但經(jīng)營管理效率 低下、經(jīng)營困難的不良貸款，應促進借款人進行貸款重 組，促使恢復償還貸款本息的能力。貸款重組時，要與債務人就原債務合同簽訂變更合 同；同時就變更后的債務合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人 簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登 記的應當變更登記，以落實擔保責任。第十三條借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間較長 的不良貸款，應重點采取司法催收措施進行不良貸款清 收。向有管轄權的人民法院提起起訴，必要時申請財產(chǎn)保 全和強制執(zhí)行，依法收回貸款本息。第十四條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間長, 且借款人或保證人、擔保物在異地，自行清收成本高，清 收效果無法

6、保障的，可委托借款人當?shù)赜袑嵙Α⒐芾硪?guī)范 的收賬公司進行不良貸款清收。委托或外包清收的，應嚴格外包公司準入條件，明確 限定外包公司的代理權限，避免收賬公司無權或越權代理 給財務公司帶來的不利影響。第十五條 債務人無貨幣清償能力，經(jīng)與財務公司協(xié) 商或經(jīng)司法機關、仲裁機構裁決以企業(yè)的有效資產(chǎn)抵債 的，應完善以資抵債手續(xù)，并積極采用拍賣、變賣等方式 加快處置步伐。第四辛 不良貸款的清收管理第十六條為保證清收工作效果，財務公司成立以副總 經(jīng)理為組長，各業(yè)務部門經(jīng)理為小組成員的不良貸款清收 工作領導小組，負責不良貸款清收工作的指導、協(xié)調(diào)與評 審。第十七條對于逾期或欠息90天以內(nèi)的貸款，由業(yè)務主 辦部門負

7、責催收。對于即將到期或未到期但出現(xiàn)風險預警 信號的貸款，業(yè)務部門也應本著早發(fā)現(xiàn)早控制的原則，積 極進行到期前的催收工作，避免和控制不良貸款的發(fā)生。貸款逾期或欠息91天后，清收工作原則上由業(yè)務部門 移交風險管控部催收經(jīng)營體。移交前，業(yè)務部門應逐筆填 列不良貸款集中清收移交表后報總經(jīng)理審批；批準移 交的，業(yè)務主辦部門將貸款檔案及清收工作一并移交給催 收經(jīng)營體。第十八條收回的不良貸款，應及時聯(lián)系相關業(yè)務部門 注銷貸款本息；轉(zhuǎn)化的不良貸款，應完善貸款轉(zhuǎn)化資料或 手續(xù)，報經(jīng)總經(jīng)理批準后返交業(yè)務部門并調(diào)整五級分類； 以資抵債的不良貸款，注銷貸款本息的同時應轉(zhuǎn)登待處理 抵債資產(chǎn)臺賬，負責抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直至資 產(chǎn)變現(xiàn)。第十九條不良貸款清收過程中應建立不良貸款清收管 理監(jiān)測體系，設立不良貸款分戶臺賬，逐戶記載不良客戶 的經(jīng)營情況、不良貸款清收進展，并在此基礎上編制不良 資產(chǎn)管理監(jiān)測報表。第二十條 清收工作中，各有關責任人應極力維護財 務公司經(jīng)濟利益和社會形象。對清收工作中存在的弄虛作 假、越權操作、徇私舞弊等行為，將依法給予嚴肅處理。 構成犯罪的，依法追究刑事責任。第五章附則第二十一條 本辦法由財務公司制定并解釋。 第二十二