我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

1、    我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究    劉輝【摘 要】從我國實行普惠金融以來，已經(jīng)取得了一定的成效，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。但目前還存在很多的問題，比如重點關(guān)注對象仍然存在貸款難問題，現(xiàn)有的普惠金融活動依靠政府補(bǔ)貼才可持續(xù)，法律法規(guī)以及征信體系的不完善，這些都是阻礙普惠金融發(fā)展的難點。為了解決這些問題，我們應(yīng)該重點解決對于特殊困難群體的可持續(xù)性的金融服務(wù)問題，同時，注重金融創(chuàng)新，提供多樣化服務(wù)，完善金融立法和金融監(jiān)管體系建設(shè)，落實征信體系建設(shè)，促進(jìn)信息共享。只有這樣，才能促進(jìn)普惠金融更好發(fā)展。【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新聯(lián)合國在推廣“200

2、5國際小額信貸年”時提出構(gòu)建“普惠金融體系（inchisive financial sectors "，這一理念與中國所提倡的“包容性（inchisive）發(fā)展”、“和諧發(fā)展”等戰(zhàn)略思想一致，且與金融、經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的諸多問題息息相關(guān)，也稱為包容性金融。我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后這一概念不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，十八屆三中全會通過的中共中央關(guān)于全而深化改革若干重大問題的決定中正式提出“發(fā)展普惠金融”，這一概念被賦予了新的時代內(nèi)涵和意義。普惠金融，根據(jù)中國人民銀行行長周小川的定義是指，為以前金融排斥的群體以可以負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，特

3、別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群。從當(dāng)前狀況看，就有以下狀況，因為目前各地的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)展不平衡，同時各地的金融資源配置也很不平衡，所以就會有出現(xiàn)小企業(yè)融資難以及農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r落后的局面，隨著社會發(fā)展的日益前進(jìn)，貧富差距的日益明顯，就出現(xiàn)急需要解決的金融資源配置不平衡的問題，對于農(nóng)村金融來說，普惠金融是解決農(nóng)村金融不平衡的重要舉措。一、文獻(xiàn)綜述戴宏偉和隨志寬（2014）提出中國普惠金融已經(jīng)得到了重視，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)的可獲得性上，農(nóng)村銀行和小額貸款公司都有所增加。胡文濤（2015）認(rèn)為從金融消費(fèi)者的角度來看，普惠金融為消費(fèi)者提供了更多的服務(wù)，但是還是有待改進(jìn)。星

4、焱（2015）從金融創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、發(fā)展困境以及政府作用幾個方面分析普惠金融的作用。郭田勇和丁瀟（2015）指出，我國的普惠金融和國際水平相比還是有很多的差異的，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融意識和信貸資源價格是影響我國普惠金融的重要的三個因素。星焱（2016）提出普惠金融的發(fā)展路徑有外生和內(nèi)生性的區(qū)別，而作者更傾向于建立內(nèi)生性的發(fā)展路徑，只有這樣普惠金融才能更好的發(fā)展下去。李濤、徐祥以及孫碩（2016）通過對國際上幾個主要國家的數(shù)據(jù)分析，得出了只有投資資金來自銀行才會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，其他的指標(biāo)對于經(jīng)濟(jì)增長很少有促進(jìn)作用，這與我們的基本認(rèn)知有很多的差異。耿薇薇（2017）指出我國普惠金融的發(fā)展必須要進(jìn)行

5、金融創(chuàng)新。二、我國目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀從整體來看，我國的普惠金融主要可以分為三個階段，這三個階段分別是以農(nóng)村信用社等形式的小額信貸、綜合性的小微型金融以及綜合性的普惠金融。在20世紀(jì)90年代，出現(xiàn)了以農(nóng)村信用社的小額貸款為主要形式的金融服務(wù)，這屬于廣義上的普惠金融的發(fā)展前期。這時候的的小額信貸主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)，大部分不屬于抵押，但是信息審核比較難。這時候的小額信貸開始顧及相關(guān)的部分群體，但是這只是部分的相對比較難以獲得大型金融服務(wù)的遺漏群體，而且形式比較單一，主要就是提供一定的貸款服務(wù)。2006年左右隨后發(fā)展而來的微型金融主要是專門針對貧困、低收入人群和微型企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，服

6、務(wù)范圍更加廣泛，同時形式比較豐富。包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。隨后發(fā)展而來的綜合性普惠金融則是強(qiáng)調(diào)了以合理和可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)和有效的金融服務(wù)，范圍和形式都有了很大的豐富。目前根據(jù)世界銀行的估算，2014年仍有20億成年人無法享受最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。（一）普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大從基礎(chǔ)設(shè)施方面來看，有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量從2009年的3467家發(fā)展到2016年的3783家，涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)從1009年的75935家發(fā)展到2016年的83750家，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員人數(shù)從2009年的715216人發(fā)展到2016年的951030人，這其中不僅有

7、硬件設(shè)施，還有相關(guān)的軟性因素的完善。同時，截至到2015年，我國金融機(jī)構(gòu)提供的小微企業(yè)貸款（這里的小微企業(yè)貸款是指）已經(jīng)到了234598億元，提供的涉農(nóng)貸款達(dá)到263522億元。同時，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款占各項貸款的比重從2010年的2.49%到2015年的8%左右，涉農(nóng)金融貸款的成長速度非常的快。（二）普惠金融的服務(wù)形式不斷豐富現(xiàn)在普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)通過不同的金融的機(jī)構(gòu)的服務(wù)形式的創(chuàng)新已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，比如中國郵政儲蓄銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，郵儲銀行在全國擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，與此同時，2016年末郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)9174.45億元，在832個國家重點貧困縣累計發(fā)放小額

8、貸款87.65萬筆，金額814.44億元，小微企業(yè)貸款余額7，335.79億元，有效緩解了小微企業(yè)融資瓶頸。同貫徹大銀行聚焦小業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮自身的信息和渠道優(yōu)勢、強(qiáng)化小微“輸血”、堅持三農(nóng)服務(wù)、發(fā)展社區(qū)消費(fèi)金融等系列嘗試，探索普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。（三）出臺普惠金融政策發(fā)展措施從2006年提出普惠金融以來，政府不斷的出臺一系列的普惠金融的相關(guān)政策，不僅推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不斷推進(jìn)，同時進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)征信體系的建設(shè)，目前小微、三農(nóng)、扶貧和雙創(chuàng)等領(lǐng)域是四家銀行普惠金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點。同時，各省市根據(jù)自己的實際情況也推進(jìn)了許多定制化的政策與優(yōu)惠，靈活的運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別貸款準(zhǔn)備金率等多種貨

9、幣政策工具引導(dǎo)和激勵金融機(jī)構(gòu)不斷加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸投入。在各種金融與財稅政策相結(jié)合的扶持政策體系，在一定程度上彌補(bǔ)了市場機(jī)制的不足。endprint（四）注重加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自從2008年金融危機(jī)以后，中國開始注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，存款保護(hù)制度在一定程度上是消費(fèi)這金融保護(hù)的體現(xiàn)，隨后我國建立了專門的金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)機(jī)構(gòu)，逐步建立健全保護(hù)消費(fèi)者的長效機(jī)制。人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會建立了專門的投訴熱線，銀監(jiān)會也公開了專門咨詢電話，積極受理金融消費(fèi)者（投資者）的咨詢和投訴。另外，通過多種方式保障消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的權(quán)利，確消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮自己的實際作用。三、我國普惠金融存在

10、的問題（一）普惠金融的重點關(guān)注對象仍存在貸款困難問題我國的普惠金融要解決的問題難點在于農(nóng)村的弱勢群體的金融服務(wù)的可獲得性，根據(jù)2010年的涉農(nóng)貸款為117680億元，而農(nóng)村里農(nóng)戶貸款達(dá)26043億元，占整體涉農(nóng)貸款的22%左右，截止到2016年，涉農(nóng)貸款達(dá)263500億元，而農(nóng)村里農(nóng)戶貸款達(dá)60000億元，占全部涉農(nóng)貸款的23%，從數(shù)量上農(nóng)村的農(nóng)戶貸款增加一倍以上，但是占比卻幾乎沒有變動，說明雖然表面上普惠金融有了一定成果，但是在實際的難點問題上依舊沒有大的變動，說明普惠金融的進(jìn)行還沒有發(fā)生實質(zhì)上的改變。另外，截止2014年，我國縣城每1000平方米的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點為14個，而城市里相比有110

11、個左右，這充分說明城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差別巨大。（二）依靠政府補(bǔ)貼才能持續(xù)目前，我國說是需要形成“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”發(fā)展模式，但是就目前而言，基本上完全依賴于政府引導(dǎo)，政府政策通過放松一部分監(jiān)管要求，這些都是在政府的“輸血”行為之下推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。而政府實際上希望的降低成本，提高收益的根本性問題沒有得到實際的重視或者改善，因為在實際中，個人涉農(nóng)貸款新增額占新增貸款額基本保持在8%左右，從2010年的7%到2015年的8%，高峰在2013年的10%左右，但是變化并不大，所以相對的對于那些改善貸款人的實際還款能力，提高信用，降低貸款成本的一些有“造血”功能的貸款的比例并沒有什么變化，所以就會有普惠

12、金融現(xiàn)在還是依靠著政府的政策支持，而對于市場主導(dǎo)的實質(zhì)性條件還是沒有改善。（三）金融法律法規(guī)以及金融監(jiān)管體系需完善在現(xiàn)階段我國整體需要加強(qiáng)金融監(jiān)管趨勢，因為在金融危機(jī)以后，全球都在加強(qiáng)自己的金融監(jiān)管，我國也在一直整合金融監(jiān)管體系，新出臺了各種金融監(jiān)管措施。同時，我國目前已經(jīng)形成了“一行三會”的金融監(jiān)管體系，確保對于各個交叉行業(yè)各種機(jī)構(gòu)都處于監(jiān)管之中。但是在為了促進(jìn)現(xiàn)階段的普惠金融的快速發(fā)展，所以對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在某種程度上是放松了金融監(jiān)管，所以這就留下了隱患。（四）征信體系建設(shè)不完善目前，現(xiàn)階段推進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要條件就是真正能夠降低。早在1988年我國的有關(guān)文件就提出相關(guān)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通

13、，但是截止到現(xiàn)在征信體系的數(shù)據(jù)還是沒有做到真正的互聯(lián)互通。就算現(xiàn)在各家銀行的征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)通也還是處于一種沒有完全共享的狀態(tài)。在推進(jìn)普惠金融過程中，國家目前還沒有注意到這方面的重要性。四、政策建議（一）突出普惠金融的難點，重點解決難點問題在目前如果想發(fā)展普惠金融，重點就是需要解決農(nóng)村的偏遠(yuǎn)地區(qū)以及貧困人口的金融服務(wù)問題，那么應(yīng)該重點建設(shè)農(nóng)村的相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對于農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)該依據(jù)合理的方式進(jìn)行補(bǔ)充，并且保障農(nóng)村的金融體系的完整，至少農(nóng)村的金融體系之間形成互聯(lián)互通。同時，對于現(xiàn)在前期的投入中，國家應(yīng)該重視對農(nóng)村的信息體系的補(bǔ)充與建設(shè)上，由于金融排斥，所以農(nóng)村的金融信息很多的不完善

14、或者不準(zhǔn)確。在硬件基礎(chǔ)設(shè)施完成后，即使對信息進(jìn)行補(bǔ)充完善，這樣建立整個農(nóng)村金融體系以后就可以為以后的金融服務(wù)降低了很多成本，也會有助于攻克難點。（二）注重金融創(chuàng)新，提供多樣化服務(wù)目前普惠金融所包含的對于重點群體的主要是貸款形式，而貸款中用于生產(chǎn)經(jīng)營以及創(chuàng)造價值的過程中只有一部分，那么另外一部分用于消費(fèi)的貸款其實對于推進(jìn)普惠金融的實質(zhì)中沒有幫助，只有提高相關(guān)群體的財富實現(xiàn)，這樣普惠金融才會有良好的發(fā)展，對于貸款方面，應(yīng)該更加的精準(zhǔn)和精細(xì)，銀行應(yīng)該更多的提供一些用于生產(chǎn)經(jīng)營或者投資性行為的貸款，而不僅僅是為了眼前利益提供消費(fèi)貸款，另外，銀行還可以利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，給予貸款人個性化的幫助。同時，需

15、要拓展服務(wù)范圍，比如從保險、證券以及其他方面聯(lián)合進(jìn)行金融服務(wù)的提供。借助技術(shù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)等高科技在普惠金融中的應(yīng)用，力求從長遠(yuǎn)來看降低風(fēng)險，降低平均的貸款成本。（三）完善金融立法和金融監(jiān)管體系建設(shè)目前來看，我國很多的金融規(guī)定都沒有上升到法律層面，也沒有強(qiáng)制性的權(quán)利保障，所以應(yīng)該健全立法，形成一個完整的體系。同時，對于普惠金融，可以建立一個農(nóng)村金融的法規(guī)體系，注重農(nóng)村金融的特性，更加精準(zhǔn)的解決普惠金融的問題。同時，對于金融監(jiān)管還是需要加強(qiáng)的，不能以放松銀行監(jiān)管為代價來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，這樣對于金融機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展特別是農(nóng)村的金融網(wǎng)點的發(fā)展有不利影響。（四）落實征信體系建設(shè)，促進(jìn)信息

16、共享現(xiàn)在而言，各個銀行都有自己的征信系統(tǒng)，里面包含的信息也是非常重要的，但是目前金融服務(wù)成本的很大一部分是信息的搜集，而其實很多機(jī)構(gòu)擁有重復(fù)的信息，但是由于信息壁壘的存在，所以信息處于一種浪費(fèi)的狀態(tài)。國家應(yīng)該引導(dǎo)并且具體落實征信體系的建設(shè)，將個人的所有信用行為的信息進(jìn)行匯總并且增加信息的可獲得性。同時，結(jié)合大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)對信息進(jìn)行提煉和分析，促進(jìn)整個信息成本的降低，增加金融機(jī)構(gòu)的盈利空間，促進(jìn)普惠金融的內(nèi)生性發(fā)展。【參考文獻(xiàn)】1李濤，徐翔，孫碩. 普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長j. 金融研究，2016，（04）：1-16.2李繼翠，裴旭東，肖繼五. 經(jīng)濟(jì)下行期我國利率與匯率聯(lián)動協(xié)調(diào)研究j. 財經(jīng)問題研究

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