小額貸款公司的法律風(fēng)險

1、小額貸款公司的法律風(fēng)險小額貸款公司作為一種新型的產(chǎn)物， 近年來在緩解我區(qū) " 三農(nóng) " 與中小企業(yè)融資難等問題方面做出了重要貢獻，然而由于現(xiàn)在復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢、相關(guān)法律法規(guī)的滯后與欠缺以及小額貸款公司的特殊地位存在的短板使得其在發(fā)展中面臨諸多法律風(fēng)險， 如何化解法律風(fēng)險， 從而使我區(qū)小額貸款公司持久、健康的發(fā)展是本文探討的主題所在。一、小額信貸公司的法律特征及要件分析指導(dǎo)意見中對小額貸款公司的界定是：" 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，

2、享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、 參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。 " 作為商事主體，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)公司法等法律的要求。其次，作為特殊的從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)的商事主體，小額貸款公司又要符合對從事金融服務(wù)企業(yè)的法律要求。（一）小額貸款公司的企業(yè)類型就目前關(guān)于小額貸款公司的規(guī)范性文件中的規(guī)定來看， 都明確要求小額貸款公司的企業(yè)類型應(yīng)為有限責(zé)任公司和股份有限公司，這主要是便于對小額貸款公司的出資及公司治理角度進行更為透明的管理，以防控風(fēng)險。在公司的設(shè)立過程中，發(fā)起人及其出資能受到政府的監(jiān)

3、管；同時，公司法人以其獨立的財產(chǎn)權(quán)可以在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)更為有效地合法經(jīng)營，達到其財產(chǎn)保值增值的目的。再有，以公司作為企業(yè)組織形式， 也為小額貸款公司在退出市場機制中嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進行清算， 保障其退出機制的順利運行。（二）小額貸款公司的資本制度指導(dǎo)意見中指出，小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500 萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于 1000 萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。就資金的來源，指導(dǎo)意見規(guī)定了三種情況：其一是股東繳納

4、的資本金，其二為捐贈資金，其三為來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。 同時要求， 小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。（三）小額貸款公司的業(yè)務(wù)特征小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)為向其客戶發(fā)放貸款，但在經(jīng)營過程中卻是 " 只貸不存 " ，即只能發(fā)放貸款，而不能象其他銀行業(yè)金融機構(gòu)一樣吸收存款；其次可以向客戶提供關(guān)于企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)及其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。為防止貸款風(fēng)險，指導(dǎo)意見中要求，發(fā)放貸款應(yīng)堅持" 小額、分散 ".的原則，擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此

5、標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。（四）小額貸款公司的監(jiān)管體制從外部監(jiān)管角度而言， 政府或其他行業(yè)主管部門如何在小額貸款公司的日常經(jīng)營中切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的職責(zé)，對公司經(jīng)營中的風(fēng)險進行有效的防控，指導(dǎo)意見中明確要求，凡開展組建小額貸款公司試點的省級政府，必須要在能明確一個主管部門擔(dān)負(fù)起對小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)的前提下才可進行。小額貸款公司試點管理暫行辦法 就小額貸款公司內(nèi)部的風(fēng)險控制監(jiān)管體系如何設(shè)立及如何運作現(xiàn)有的法律文件中也就原則性問題作出了規(guī)范。二、小額貸款公司的法律困境從指導(dǎo)意見對小額貸款公司的界定可以看出小額貸款公司具有一般公司的性質(zhì)，但是基

6、于從事金融業(yè)務(wù)的特點，小額貸款公司又有其特殊性。小額貸款公司主要目的是服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額貸款，以抵押擔(dān)保為主，資金的基本用途是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。小額貸款公司的成立，不僅拓寬了農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資渠道， 彌補了金融業(yè)務(wù)的不足， 符合金融多元化發(fā)展的要求， 從而扶助三農(nóng)，更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，還發(fā)揮了草根金融的優(yōu)勢，吸取民間限制資金，彌補金融體系的灰色地帶，同時限制了地下錢莊、非法集資等非法借貸渠道的發(fā)展，更好的規(guī)范農(nóng)村資金。然而受法律、政策及金融環(huán)境等諸多因素的制約， 小額貸款公司發(fā)展中也面臨了一些亟待解決的法律問題。 就小額貸款公司所面臨的法律困境來說，主要存在以下幾個方面。（一）小

7、額貸款公司從事金融服務(wù)缺乏高階位法律制度依據(jù)目前對小額貸款公司的定位是非金融機構(gòu)，不屬于商業(yè)銀行法的調(diào)整對象，但由于從事的是金融業(yè)務(wù)，公司法也不能完全監(jiān)管，這就導(dǎo)致了小額貸款公司缺乏與之相配套的法律法規(guī)制度。雖然中國銀監(jiān)會和中國人民銀行制定了 指導(dǎo)意見 ，各省政府隨之也制定了具體的實施意見、 暫行規(guī)定，但由于指導(dǎo)意見屬于部門規(guī)章，各省政府制定的實施意見、暫行規(guī)定屬于地方規(guī)章，法律位階過低，且相關(guān)規(guī)定的缺乏對小額貸款公司的進一步發(fā)展形成制約。另外，指導(dǎo)意見規(guī)定的內(nèi)容過于宏觀，各省的具體情況也有所不同，雖然大多數(shù)省份也根據(jù)自己的實際情況制定了暫行規(guī)定等，但全國沒有統(tǒng)一可行的法律來制約，容易造成制度

8、規(guī)定混亂的局面。（二）小額貸款公司的法律定位不明確小額貸款公司既有銀行的特點，又有公司的特點，同時還有民間金融的特點，但又與這兩種情況都有不同之處，身份定位不明確。 商業(yè)銀行法 第 2 條規(guī)定： " 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。" 而指導(dǎo)意見規(guī)定： " 小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。" 這就決定了小額貸款公司只能是公司，是非金融機構(gòu)。它不能像農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)一樣享受中央財政的

9、定向費用補貼資金，也不能獲得人民銀行的再貸款支持。.但與一般的公司相比，小額貸款公司從事的卻是金融業(yè)務(wù)，并且在注冊資本的數(shù)額要求上又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般公司的注冊資本額。這就使小額貸款公司處在工商企業(yè)與金融機構(gòu)的尷尬境地，也阻礙了自身的發(fā)展。與民間金融相比，民間金融都是以個人信用作為基礎(chǔ)是沒有納入政府監(jiān)管范圍的金融形式，法律只是禁止它非法吸收公眾存款和非法集資。其利率只要不超過國家基準(zhǔn)利率的4 倍即可，但對于小額貸款公司的規(guī)定卻比民間金融的規(guī)定要嚴(yán)格的多。如指導(dǎo)意見規(guī)定小額貸款公司的貸款利率的上限不超過同期貸款利率的4 倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的09 倍。（三）小額貸款公司發(fā)展后續(xù)資金短缺

10、指導(dǎo)意見規(guī)定了小額貸款公司不吸收公眾存款，并明確規(guī)定資金來源，包括：資本金、捐贈資金和不超過凈資產(chǎn) 50%范圍內(nèi)的不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的批發(fā)資金這三個方面。小額貸款公司不吸收公眾存款的規(guī)定，可以防范金融風(fēng)險，避免非法集資等造成的金融動蕩，但這種 " 只貸不存 " 的經(jīng)營模式給小額貸款公司的再融資帶來阻礙，同時也限制了小額貸款公司的發(fā)展。（四）小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險很難控制這是我區(qū)小額貸款公司所面臨的最主要的法律問題所在。 從我區(qū)小額貸款公司在業(yè)務(wù)實踐中所發(fā)生的法律問題來看， 主要是不能有效的判別貸款客戶的資信。 很多案例都是小額貸款公司與客戶簽訂了個人借款合同、抵押合同、保證

11、合同后，小額貸款公司原告依照合同約定履行了發(fā)放貸款的義務(wù)后，客戶有失信甚至躲賬的情形，有的客戶甚至下落不明，從而導(dǎo)致小貸公司面臨很大的商業(yè)風(fēng)險。1目前，小額貸款公司沒有進入金融業(yè)系統(tǒng)查詢客戶資信度的權(quán)限，不能有效識別客戶的多頭申貸等不良現(xiàn)象，這就大大增加了小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險。2小額貸款公司的貸款對象主要是農(nóng)戶等弱勢群體，他們大都以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，但是這種種養(yǎng)業(yè)對自然條件有很大的依賴性，如果遇到自然災(zāi)害很容易形成自然風(fēng)險。3因為對農(nóng)產(chǎn)品需求和農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，容易導(dǎo)致嚴(yán)重的市場風(fēng)險。4部分農(nóng)戶對小額貸款公司的認(rèn)識上存在誤區(qū)，認(rèn)為小額貸款公司是國家對農(nóng)民的扶助，在這樣的公司借錢，按時還錢的責(zé)任相對減弱，很容易引發(fā)道德風(fēng)險。（五）小額貸款公司缺乏明確的監(jiān)管主體隨著小額貸款公司在扶貧、 支持中小企業(yè)發(fā)展和解決就業(yè)等方面的重要作用的日益突顯， 小額貸款公司的監(jiān)管問題也逐步浮出水面，其中最突出的就是缺乏明確的監(jiān)管主體。指導(dǎo)意見中明確要求，凡是開展組建小額貸款公司試點的省級政府，應(yīng)明確一個主管部門擔(dān)負(fù)對小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)，但沒有具體明確哪一個監(jiān)管主體。目前，各地的監(jiān)