互聯網金融沖擊下的銀行業(yè)務未來發(fā)展的探討

1、    互聯網金融沖擊下的銀行業(yè)務未來發(fā)展的探討    陳素鴻劉江奎【摘要】隨著互聯網金融的高速發(fā)展，金融業(yè)與互聯網相互交融，極大地發(fā)揮了互聯網本身的便利性，也拓寬金融業(yè)的傳統業(yè)務?；ヂ摼W在金融領域中的運用，對銀行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，銀行業(yè)應該利用互聯網的擴張，順勢而為，引入“互聯網+”的模式，徹底變革經營方式，從而突破瓶頸，在更高的平臺上謀求發(fā)展。【關鍵詞】銀行業(yè)務 互聯網支付 互聯網融資 互聯網理財  探討互聯網的方便快捷，經濟省時給金融領域的發(fā)展帶了質的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯網金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎上大力發(fā)展本銀

2、行業(yè)務，擴大原有的資產規(guī)模?，F今，互聯網金融的運用主要表現在以下三個方面，包括支付結算，融資和投資理財，這也是銀行業(yè)在互聯網金融的大背景下表現較為明顯的三個方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰(zhàn)。一、互聯網金融給商業(yè)銀行業(yè)務帶來的優(yōu)勢（一）互聯網金融促進商業(yè)銀行支付業(yè)務的發(fā)展互聯網支付主要表現為網銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯網與傳統支付的有機結合，給銀行創(chuàng)造了機遇，銀行也因此建立了網絡銀行。網絡銀行作為最早被接受的互聯網支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢。現階段，各種在線支付方式已經成為人們日常消費的主要支付方式，大部分原本可以用傳統的現金支付的消費結算已經逐漸被新

3、興的互聯網支付方式取代。（二）互聯網金融促進商業(yè)銀行融資業(yè)務的發(fā)展銀行信貸業(yè)務是商銀銀行最重要的業(yè)務，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯網融資顛覆了傳統的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯網也開啟了新型的互聯網融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現全新的轉型。（三）互聯網金融促進商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展商業(yè)銀行利用互聯網的便利性與信息的系統性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于

4、銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯網的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯網投資理財產品，完善金融服務體系。二、互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務帶來的劣勢（一）互聯網支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務的影響第三方支付業(yè)務迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯網支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對銀行的業(yè)務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地

5、選擇第三方支付，使網銀客戶出現了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展，對銀行的資產業(yè)務的開展起到一定的阻礙作用。（二）互聯網融資對商業(yè)銀行融資業(yè)務的影響互聯網融資主要以p2p借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現在公眾視野中?；ヂ摼W融資的資產規(guī)模較小，其主要針對的是小微企業(yè)貸款和個人貸款方面。隨著互聯網在融資方面的發(fā)展，互聯網融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統的商業(yè)銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行發(fā)布了有著“互聯網金融基本法”之稱的關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見。它的發(fā)布，提到了推動符合條件的

6、相關從業(yè)機構介入金融信用信息基礎數據庫，這將對整個互聯網金融行業(yè)產生非常深遠的影響。也就意味著互聯網金融機構可以利用征信機構擴大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會使銀行的貸款業(yè)務減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產業(yè)務。（三）互聯網理財對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的影響越來越多的互聯網投資理財產品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據東方財富網知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經超過了

7、6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券?；ヂ摼W投資理財的發(fā)展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯網，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財的業(yè)務量，使得商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。三、利用“互聯網+”找準銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口（一）利用“互聯網+”，搭建商業(yè)銀行電子商務平臺在現今的經濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務平臺發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應付此種挑戰(zhàn)，利用互聯網+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業(yè)銀行構建電商平臺，更多的是希望通過

8、電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數據，充分發(fā)揮數據在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業(yè)電子商務平臺，采取網上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現商城實物商品一對一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺的客戶信息，創(chuàng)造新的運作模式，突破傳統的銀行經營模式，實現銀行的產品從線下到線上的突破。（二）利用“互聯網+”，加速網上銀行轉型網上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能，與新型的互聯網金

9、融產品存在較大的差距。網上銀行，是網上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經營場所。因此，網上銀行轉型要根據商業(yè)銀行的經營特性，著力打造商業(yè)銀行實體網點的應用場景。商業(yè)銀行應充分認識到自身的不足，接受網上銀行轉型的挑戰(zhàn)。利用互聯網+開發(fā)智能產品，充分運用互聯網完整的信息系統，建立和完善銀行本身的客戶信息系統。不僅如此，商業(yè)銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發(fā)針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品，把線下的銀行產品運用到線上。（三）利用“互聯網+”，建立聯合征信體系，共享客戶資源關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數據庫，互聯網金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數據，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產狀況等等，從而能使互聯網金融機構在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會上的任何一切經濟活動都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯合支付認證等。因此，商業(yè)銀行應該將互聯網金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產品以及進行品牌建設，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯網金融機構企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯合建立的