論中國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展——從比較優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)分工和產(chǎn)業(yè)政策角度.

1、論中國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展從比較優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)分工和產(chǎn)業(yè)政策角度天津大學(xué)管理學(xué)院 李飛 同濟(jì)大學(xué) 肖珂 發(fā)布時(shí)間:2010-08-23一、引言(一)保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)公估是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損和理算，并出具公估報(bào)告的行為。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類和代碼表(GB/T4754-2002)，保險(xiǎn)公估行業(yè)屬于“保險(xiǎn)輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險(xiǎn)中介行業(yè)的重要組成部分。我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定第2條明確指出：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱“中國保監(jiān)會(huì)”)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事

2、人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。2009年10月1日實(shí)施的保險(xiǎn)法第129條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。”(二)研究背景與現(xiàn)狀中國保險(xiǎn)公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因?yàn)橐环矫?，保險(xiǎn)公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長，2008年評(píng)估估損金額達(dá)264.96億元，在機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，

3、社會(huì)影響力也不斷擴(kuò)大，國務(wù)院、中國保監(jiān)會(huì)和社會(huì)開始關(guān)注和扶持這個(gè)行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國保險(xiǎn)公估之都”，即全國保險(xiǎn)公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險(xiǎn)公估主體不斷增加，2008年保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)共273家，美國嘉福、羅便土、麥理倫、法國安瑞捷和港資平量行等保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在可以預(yù)見的未來，保險(xiǎn)公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對(duì)保險(xiǎn)公估的研究逐漸豐富起來。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國博土后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院

4、院長鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的制度、法律定位進(jìn)行了研究；中國保監(jiān)會(huì)國際部主任孟昭億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基于中國保監(jiān)會(huì)的實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)行了研究；武漢大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究所所長魏華林(2000)、上海天衡保險(xiǎn)公估的陳功(2006)對(duì)保險(xiǎn)公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理系趙春梅和民太安保險(xiǎn)公估股份董事長楊文明(2009)則對(duì)中國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測(cè)分析。(三)本文的創(chuàng)新目前國內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新情況、新問題：一方面，中國人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、渤海等大多數(shù)保險(xiǎn)公司都在嘗試和摸索在財(cái)水險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛

5、險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)及農(nóng)險(xiǎn)等方面與保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行合作，許多作為被保險(xiǎn)人的大型企業(yè)也開始嘗試在保險(xiǎn)單中指定公估人的模式，保險(xiǎn)公估真正作為保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分開始對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮重要影響；但是另一方面，在過去幾年，開展合作的雙方分分合合，合作的模式和未來還有待探討，部分保險(xiǎn)公司和大企業(yè)對(duì)此持觀望態(tài)度；理論研究也一直沒有從產(chǎn)業(yè)層面上對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化分工、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)加以論證和闡述，也很少有人提出符合中國國情的指導(dǎo)保險(xiǎn)公估業(yè)未來發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策建議。在這一特殊時(shí)期，借鑒國際保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從產(chǎn)業(yè)層面上對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，從理論和實(shí)踐兩個(gè)角度來論證保險(xiǎn)公估業(yè)是否

6、具有比較優(yōu)勢(shì)，是否應(yīng)該得到產(chǎn)業(yè)政策的積極支持以及如何支持等問題，具有一定的創(chuàng)新和指導(dǎo)實(shí)踐的意義。二、國際保險(xiǎn)公估業(yè)的專業(yè)化發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)最早起源于17世紀(jì)的英國，從英國延展到歐洲大陸、美洲和亞洲地區(qū)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸興起，在世界范圍內(nèi)已得到了極大的發(fā)展。經(jīng)過三百多年的檢驗(yàn)和發(fā)展，目前歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)已有了較為發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)公估行業(yè)。發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公估業(yè)在過去主要呈現(xiàn)四個(gè)特征：(1)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為生產(chǎn)要素松綁，讓它們從僅僅局限于保險(xiǎn)公司到能夠自由流動(dòng)到具有比較優(yōu)勢(shì)的公估等機(jī)構(gòu)中去；在初級(jí)階段，計(jì)劃理性占主導(dǎo)地位，如果“看不見的手”失靈，產(chǎn)業(yè)政策必須加以強(qiáng)有力的干預(yù)和引導(dǎo)；(2)必

7、須讓信息在保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估和被保險(xiǎn)人之間順暢流動(dòng)，以便于人們對(duì)于保險(xiǎn)公估的評(píng)估結(jié)果和獲得賠付有足夠的信心；(3)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)必須保障信守承諾，協(xié)助為誠實(shí)的企業(yè)和個(gè)人分散風(fēng)險(xiǎn)，如果存在誠信危機(jī)，就要將其排除在外，以同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益最大化；(4)必須保持足夠激烈的競(jìng)爭(zhēng)，通過競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)一批具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公估企業(yè)。這樣的機(jī)制之下形成了發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的共同模式專業(yè)化發(fā)展，即保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)細(xì)分發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。根據(jù)這樣的模式，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)涉及范圍如下圖所示。  (一)英國保險(xiǎn)公估英國是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地和全世界第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)。2000年英國保費(fèi)

8、收入就已達(dá)1325.2億英鎊，占全球市場(chǎng)9.6%，共有保險(xiǎn)公司827家，雇員22.9萬人。英國是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)最古老、最發(fā)達(dá)的國家，在英國立法及國民習(xí)慣等的影響下，英國成為保險(xiǎn)公估的發(fā)源地，1666年倫敦大火后，對(duì)建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)的評(píng)估和理賠直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，英國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的大多數(shù)評(píng)估與理賠業(yè)務(wù)均由公估人進(jìn)行處理，公估人在跨國領(lǐng)域的合作中也發(fā)揮了突出的作用。一方面，公估人基于保險(xiǎn)人的利益，受保險(xiǎn)人委托從事評(píng)估、理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)；另一方面是基于被保險(xiǎn)人利益的公估人，接受被保險(xiǎn)人的委托，從事有關(guān)估價(jià)和索賠工作。為了不斷提高保險(xiǎn)公估人的專業(yè)素質(zhì)，英國設(shè)立了不同的會(huì)員資格，分為普通會(huì)員、許可

9、證會(huì)員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽(yù)成員、退休成員等幾個(gè)等級(jí)。這樣的管理機(jī)制對(duì)世界保險(xiǎn)公估業(yè)產(chǎn)生了重要影響。(二)日本保險(xiǎn)公估相對(duì)于歐美國家而言，日本保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，比英國晚了140年，比美國晚了70年，也可能正因如此，日本保險(xiǎn)業(yè)走了一條獨(dú)具特色的發(fā)展道路。日本政府在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策方面一直實(shí)行重規(guī)模、輕效益、重保護(hù)、輕競(jìng)爭(zhēng)的指導(dǎo)思想，日本保險(xiǎn)公司的數(shù)量一直相對(duì)較少，根據(jù)OECD的統(tǒng)計(jì)，1998年日本僅有保險(xiǎn)公司117家，而同期美國的數(shù)量為5162家，英國為814家。在90年代以前，其公估人與公估機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，這在一定程度上造成了日本保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)分工不夠發(fā)達(dá)，缺乏國際競(jìng)爭(zhēng)力。在一系列的教訓(xùn)后

10、，到了20世紀(jì)90年代中期，日本政府進(jìn)行金融體制改革，實(shí)施了新保險(xiǎn)法，在歐美外來壓力的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公估才開始加速發(fā)展。為了從產(chǎn)業(yè)政策上保護(hù)保險(xiǎn)公估人和公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展，日本施行了行業(yè)統(tǒng)一的公估費(fèi)用體系等。保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展起到了及時(shí)而重要的作用，在神戶大地震中，日本保險(xiǎn)公司派遣了1400名公估師。日本公估人是通過損失保險(xiǎn)協(xié)會(huì)實(shí)施和認(rèn)定考試并在協(xié)會(huì)注冊(cè)的人，公估人一般受聘為保險(xiǎn)公司的顧問，日本公估人實(shí)施嚴(yán)格的等級(jí)考試，其級(jí)別分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)，除了保險(xiǎn)類的知識(shí)以外，還得考會(huì)計(jì)學(xué)、建筑學(xué)、機(jī)電學(xué)等，公估師享受相應(yīng)級(jí)別的待遇，是一種專家式的管理。(三)美國保險(xiǎn)公估美國保險(xiǎn)公司數(shù)量非常多，世紀(jì)之交便已經(jīng)

11、達(dá)到了近萬家，各州也根據(jù)自身情況制定了各具特色的保險(xiǎn)公估的法律制度。美國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，細(xì)分發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)分工也實(shí)現(xiàn)了較高程度上的模塊化生產(chǎn)。美國的這種生產(chǎn)方式被日本挖掘并得以總結(jié)，他們認(rèn)為這是美國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本來源：開放性的模塊化生產(chǎn)方式。例如，在保險(xiǎn)業(yè)，美國將保險(xiǎn)業(yè)的每一種產(chǎn)品及其相關(guān)的服務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)上的重新設(shè)計(jì)，并定義了這一復(fù)雜流程的設(shè)計(jì)和制度安排的特點(diǎn)：(1)結(jié)構(gòu)。定義了一種產(chǎn)品由哪幾個(gè)流程組成，并界定了各單元的具體功能；(2)界面。定義了不同單元之間的互動(dòng)方式，包括模塊間的聯(lián)系、溝通及協(xié)作方式；(3)標(biāo)準(zhǔn)。定義了各功能單元要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)或提供服務(wù)的質(zhì)量水平。在這種生產(chǎn)方式下，技術(shù)遵

12、從集成化方向的發(fā)展，而生產(chǎn)則日趨分散。在美國，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估有效鏈接為一個(gè)整體，通過無縫流程提高產(chǎn)品開發(fā)、銷售及理賠服務(wù)的水平。在這樣的美國保險(xiǎn)業(yè)的大環(huán)境下，誕生了一批國際性的保險(xiǎn)公估公司，而且這些公司大多數(shù)都已上市。最具代表性的公估機(jī)構(gòu)包括嘉福公司(Crawford & Company)、羅便士保險(xiǎn)公估公司(GAB Robins)、國際麥理倫公估公司(MYI)等。作為全球最大的保險(xiǎn)公估公估集團(tuán)，在全球44個(gè)國家、730個(gè)地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)與代表處，每年處理170萬件以上的索賠案。美國保險(xiǎn)公估分為代表并服務(wù)于保險(xiǎn)人的獨(dú)立理賠人和理賠事務(wù)所，以及代表被保險(xiǎn)人利益的公

13、共理賠人。不管是理賠事務(wù)所還是公共理賠人，都要保證公正地對(duì)待保險(xiǎn)活動(dòng)雙方的利益，以避免保險(xiǎn)公司的理賠人員做出偏向于保險(xiǎn)公司的不公正處理。大多數(shù)州規(guī)定保險(xiǎn)公估人必須通過資格考試，對(duì)公估人的營業(yè)執(zhí)照監(jiān)管也非常嚴(yán)格。(四)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)縱觀各國保險(xiǎn)業(yè)，有以下共同特點(diǎn)：(1)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公估牢牢占據(jù)著保險(xiǎn)理賠的主渠道；(2)教育培訓(xùn)體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高，保險(xiǎn)公估掌握了優(yōu)秀的人力資源這一生產(chǎn)要素。通過設(shè)置不同的考試等級(jí)制度，并建立了完備的培訓(xùn)體系；(3)有完善的法律體系和行業(yè)自律機(jī)制。發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公估市場(chǎng)經(jīng)過了幾百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，并通過高度市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰；(4)

14、保險(xiǎn)公估很容易獲得資本市場(chǎng)的青睞，成長壯大，進(jìn)而涌現(xiàn)一批具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公估公司。三、中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化趨勢(shì)(一)中國保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀早在2005年，中國保監(jiān)會(huì)吳定富主席就指出：“與國際保險(xiǎn)業(yè)相比，中國保險(xiǎn)業(yè)還處于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段。當(dāng)前是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇期。”2007年保險(xiǎn)中介工作會(huì)議上，吳定富主席復(fù)又指出：中國保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展初級(jí)階段，保險(xiǎn)中介業(yè)處于發(fā)展起步階段。截至2008年年底，中國保險(xiǎn)公司共有123家，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9784億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入7447.3億元，財(cái)產(chǎn)，險(xiǎn)賠付支出1418.33億元，人身險(xiǎn)賠付支出1552.8億元。根據(jù)瑞士再

15、保險(xiǎn)2008年全球保險(xiǎn)狀況，中國保險(xiǎn)深度僅為3.3%，遠(yuǎn)低于全球7.1%的平均水平。根據(jù)2008年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告，保險(xiǎn)公估公司僅有273家，評(píng)估估損金額僅264.96億元，公估率僅8.9%(保險(xiǎn)公估估損金額/保險(xiǎn)賠付支出)，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)80%的水平。這足以說明，在保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估之間即產(chǎn)業(yè)層面上的分工才剛剛開始：目前保險(xiǎn)公司仍然沿襲了“大而全”、“小而全”的經(jīng)營模式，自身承攬了保險(xiǎn)經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)。(二)保險(xiǎn)公估的比較優(yōu)勢(shì)從保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估在理賠方面的比較優(yōu)勢(shì)來看，在中國，保險(xiǎn)公估還很少有公司建立起相對(duì)于保險(xiǎn)公司明顯的比較優(yōu)勢(shì)。那么保險(xiǎn)公估相對(duì)于保險(xiǎn)公司到底有沒有比較優(yōu)勢(shì)?從比較

16、優(yōu)勢(shì)的立論基礎(chǔ)來看，資源稟賦在保險(xiǎn)業(yè)中突出表現(xiàn)為：(1)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)組成部分的行業(yè)本質(zhì)和行為模式；(2)技術(shù)、知識(shí)和資本等生產(chǎn)要素。保險(xiǎn)公估的比較優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：(1)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。公估機(jī)構(gòu)眾多的公估師和專家?guī)熨Y源，滿足了保險(xiǎn)理賠對(duì)各專業(yè)領(lǐng)域、各服務(wù)環(huán)節(jié)、不同區(qū)域的人力資源需求，緩解了保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人員配置的壓力，尤其是高端專業(yè)技術(shù)人才的配置成本壓力和大面積自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)集中調(diào)配理賠人員的時(shí)效壓力和管理壓力；(2)第三方優(yōu)勢(shì)。公估機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)理賠服務(wù)第三方供給者(公估的行業(yè)本質(zhì))，其立場(chǎng)的公正性和執(zhí)業(yè)的獨(dú)立性，有力維護(hù)了保險(xiǎn)理賠的公平和公正，有效降低了保險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)中存在的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和暗箱操

17、作，有效提升了保險(xiǎn)業(yè)的公信力，是解決目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)“理賠難”的一個(gè)重要的制度安排；(3)成本與效率優(yōu)勢(shì)。公估公司可借助第三方的身份，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和范圍經(jīng)濟(jì)，降低費(fèi)用支出，從而降低保險(xiǎn)公司的理賠成本。保險(xiǎn)公司通過與公估公司之間的合作，也將其理賠管理由內(nèi)部的制度管理變?yōu)槭袌?chǎng)交易式的合同管理，保險(xiǎn)公司可以通過在合同中設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、明確要求，管理的約束力大大提高，有效提高保險(xiǎn)理賠服務(wù)水平，提高客戶滿意度，提高保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。中國的保險(xiǎn)公估從整體上還沒有建立比較優(yōu)勢(shì)，原因如下：(1)行業(yè)本質(zhì)沒有得到充分的認(rèn)識(shí)。例如，目前國內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司紛紛成立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，主要從事自身的理賠服務(wù)。在理賠中

18、，保險(xiǎn)公司實(shí)際上既扮演了“裁判員”，又充當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，這就與保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的“獨(dú)立第三方”的行業(yè)本質(zhì)不符。而監(jiān)管政策也沒有出臺(tái)相應(yīng)的“回避”制度，要求附屬于：保險(xiǎn)公司自身的公估機(jī)構(gòu)不得從事自身的理賠服務(wù)；(2)規(guī)模經(jīng)濟(jì)沒有形成。比較優(yōu)勢(shì)的前提是某些生產(chǎn)要素(包括知識(shí)、資本、消費(fèi)者)等可以自由流動(dòng)，只有如此，保險(xiǎn)公估才能建立起相對(duì)于保險(xiǎn)公司自建理賠隊(duì)伍的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是目前保險(xiǎn)公司仍然沿襲了“大而全”、“小而全”的經(jīng)營模式，自身承攬了保險(xiǎn)經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)；在這種模式的長期影響下，由于顧客只知道保險(xiǎn)公司的存在，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公估的社會(huì)認(rèn)知度很低。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)北京辦公室、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前組織的問卷調(diào)查顯

19、示，有85%的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士根本不知道保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是做什么的，在另一份對(duì)5000多名北京市民的問卷調(diào)查中，超過半數(shù)的市民說不了解保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。在表示了解保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市民中，知道保險(xiǎn)公估人的僅占2.5%。另一方面是，基本上只有保險(xiǎn)公司才能更多地獲得資本市場(chǎng)的青睞，保險(xiǎn)公估的上市公司少之又少，目前國內(nèi)只有泛華在美國納斯達(dá)克成功上市；政策上對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)也幾乎沒有傾斜，在中國保監(jiān)會(huì)歷次保險(xiǎn)工作會(huì)議的文件中，保險(xiǎn)公估被提到的頻率非常低；保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的議價(jià)過程中處于被動(dòng)地位，議價(jià)能力決定了其盈利能力很低。此外，保險(xiǎn)公司的理賠外包與否很大程度上取決于保險(xiǎn)公司中高層管理者的理性認(rèn)識(shí)。(三)專業(yè)化的必

20、然趨勢(shì)IBM商業(yè)價(jià)值研究院基于對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐，對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了研究，2008年在一份面向中國保險(xiǎn)業(yè)的報(bào)告里指出：中國保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展分為如下三個(gè)階段：流程優(yōu)化階段(現(xiàn)階段)、內(nèi)部專業(yè)化階段和外部專業(yè)化階段。IBM關(guān)于中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)論是，在未來，中國的保險(xiǎn)公司必須考慮戰(zhàn)略性外包，通過外包給保險(xiǎn)公估等機(jī)構(gòu)，可以有效取得最佳的服務(wù)能力或經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)斯密楊格定律，產(chǎn)業(yè)分工受制于市場(chǎng)的規(guī)模，同時(shí)會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，目前保險(xiǎn)公司的做法一方面削弱了保險(xiǎn)公估的發(fā)展，另一方面因管理成本的存在，也限制了自身的規(guī)模發(fā)展和盈利能力。按照科斯的交易成本理論，保險(xiǎn)公司竭力提供所有的產(chǎn)品及服務(wù)，但管理是有成本

21、的，如果一個(gè)企業(yè)在規(guī)模和成本上沒有任何限制，那么整個(gè)產(chǎn)業(yè)只需要一家企業(yè)就可以了。所以，當(dāng)保險(xiǎn)公司生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)的邊際成本等于市場(chǎng)交易成本時(shí)，保險(xiǎn)公司將不得不通過與其他企業(yè)進(jìn)行分工協(xié)作，以降低成本，提高生產(chǎn)率，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。這一點(diǎn)已經(jīng)在與中國保險(xiǎn)業(yè)模式相類似的日本模式中得到了提前驗(yàn)證。不論是從發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐，還是從公估機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢(shì)的建立，都可以看出推動(dòng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估的產(chǎn)業(yè)分工是大勢(shì)所趨。要實(shí)現(xiàn)雙方的共贏發(fā)展，除了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，提高專業(yè)化和服務(wù)水平以外，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要順應(yīng)形勢(shì)，走專業(yè)化經(jīng)營的路子。保險(xiǎn)業(yè)有必要進(jìn)行漸進(jìn)的分工，有計(jì)劃、有步驟地培育保險(xiǎn)公估市場(chǎng)，通

22、過重點(diǎn)扶持一部分專業(yè)化水平較高、誠信度較高、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)較為健全的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，在一定時(shí)期內(nèi)逐步將理賠的估損及理算外包給保險(xiǎn)公估人。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向及保險(xiǎn)公司中高層管理者的理性決策。 四、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的若干建議(一)專業(yè)化的新戰(zhàn)略根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司在初期都會(huì)采用多樣化的戰(zhàn)略，在發(fā)展到一定程度上，各公司總是會(huì)先后在產(chǎn)品開發(fā)、資金管理、理賠、銷售和服務(wù)上加強(qiáng)專業(yè)化，分工就會(huì)得以實(shí)現(xiàn)。這意味著如果保險(xiǎn)公司想要繼續(xù)發(fā)展，就必須在某個(gè)時(shí)間實(shí)施有利于專業(yè)化的新戰(zhàn)略。中國保險(xiǎn)業(yè)連續(xù)多年保持高增長，截至2009年6月底，保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)超過37071.9億元，同比增長22

23、.6%，保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入為5986.1億元，同比增長6.5%。但與保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展不相適應(yīng)的是，2008年保險(xiǎn)成為消費(fèi)者投訴最多的金融產(chǎn)品，“理賠難”是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。2009年10月1日，新保險(xiǎn)法實(shí)施。為了解決理賠難的問題，新的保險(xiǎn)法涉及理賠方面規(guī)定的變動(dòng)就有12處，尤其是在理賠服務(wù)時(shí)效性、透明性、主動(dòng)性等方面對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求，從而為保險(xiǎn)公估的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。在專業(yè)化新戰(zhàn)略上，美國保險(xiǎn)市場(chǎng)的模塊化生產(chǎn)方式值得借鑒。這種模塊化生產(chǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：一方面，提高了保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營水平，降低了經(jīng)營成本；另一方面，克服了大規(guī)模生產(chǎn)無法滿足客戶個(gè)性化需求和定制要求的缺陷，使得保險(xiǎn)公司能夠根

24、據(jù)不同的顧客要求提供個(gè)性化的服務(wù)。這一模式，應(yīng)成為未來中國保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化發(fā)展的方向。(二)保險(xiǎn)公估業(yè)未來模式構(gòu)想根據(jù)民太安保險(xiǎn)公估股份16年來的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，模擬美國保險(xiǎn)業(yè)模塊化生產(chǎn)方式的經(jīng)驗(yàn)，本文構(gòu)想了一個(gè)有關(guān)中國保險(xiǎn)公估業(yè)未來的藍(lán)圖，主要包含地理平臺(tái)、客戶平臺(tái)和信息平臺(tái)三個(gè)方面，以此實(shí)現(xiàn)：(1)通過定義產(chǎn)品和服務(wù)(如機(jī)動(dòng)車輛的查勘理賠)的流程，界定了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估公司各自的具體功能；(2)通過定義保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司之間的互動(dòng)方式，主要通過信息化手段來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估公司和被保險(xiǎn)人的無縫銜接；(3)通過保險(xiǎn)公司和公估公司之間的合同約定，并根據(jù)客戶要求，達(dá)到讓被保險(xiǎn)人滿意的標(biāo)準(zhǔn)或提供服

25、務(wù)的質(zhì)量水平。以車險(xiǎn)為例，目前，如果投保人遇到了汽車事故，他們就首先要撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案呼叫中心，由于各保險(xiǎn)公司都有各自的查勘隊(duì)伍，客戶通常要等待30-60分鐘，保險(xiǎn)公司的查勘員才姍姍來遲，他們對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理，出具查勘單，然后經(jīng)過錄單、定損、核賠，最后出具定損報(bào)告，這往往要經(jīng)歷幾個(gè)星期的爭(zhēng)辯，客戶很不情愿這樣做。引入保險(xiǎn)公估公司則情況會(huì)大有改善，由于民太安在全國40多個(gè)城市設(shè)有分公司或分部，同時(shí)服務(wù)多家保險(xiǎn)公司，因而可以大大節(jié)省到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)間，并節(jié)省因此而造成的費(fèi)用。基于信息化平臺(tái)，我們提出了“一站式服務(wù)”和“20分鐘查勘”的構(gòu)想，如果出現(xiàn)事故，基于客戶平臺(tái)，客戶撥打保險(xiǎn)公司的報(bào)案 則可

26、以通過無縫鏈接到公估公司的呼叫中心，并且客戶的手機(jī)上同時(shí)收到了一條保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)隨機(jī)生成并發(fā)出的網(wǎng)址，該網(wǎng)址提供索賠流程進(jìn)展情況的查詢服務(wù)，同時(shí)可以自動(dòng)與最靠近事故發(fā)生地點(diǎn)的“移動(dòng)查勘員”取得聯(lián)系，他們的目標(biāo)是與客戶取得聯(lián)系，如果有可能的話，要在“20分鐘”內(nèi)解決問題，查勘員馬上使用掌上電腦進(jìn)行無線網(wǎng)絡(luò)連接，與數(shù)據(jù)庫進(jìn)行聯(lián)系，檢查保險(xiǎn)單的詳細(xì)情況和索賠記錄，對(duì)事故進(jìn)行評(píng)估并且在合適的時(shí)候提交到報(bào)價(jià)中心，報(bào)價(jià)中心在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)事故車輛的損失評(píng)估，然后提交給監(jiān)控中心進(jìn)行損失核實(shí)后的資料就自動(dòng)流轉(zhuǎn)到了保險(xiǎn)公司，他們根據(jù)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)向被保險(xiǎn)人提交清算支票，索賠立刻很快就可以得到結(jié)算。同時(shí)，保

27、險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要提供救援、損失補(bǔ)救等增值服務(wù)。(三)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的若干建議盡管專業(yè)化的新戰(zhàn)略及保險(xiǎn)市場(chǎng)的新機(jī)遇對(duì)保險(xiǎn)公估都會(huì)產(chǎn)生積極的影響，但產(chǎn)業(yè)分工的進(jìn)程受到政府職能、政策環(huán)境和人才等因素的制約，需要產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)。在專業(yè)化發(fā)展道路上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估各自有明確的分工，而又系統(tǒng)地聯(lián)系成為一個(gè)有機(jī)整體建立保險(xiǎn)監(jiān)管、公司治理、行業(yè)自律、分工合作“四位一體”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系。保監(jiān)會(huì)需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的各個(gè)組成部分有清晰的產(chǎn)業(yè)政策，通過監(jiān)管和扶持，引導(dǎo)專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，政策建議如下：(1)作為行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要將保險(xiǎn)公估等中介機(jī)構(gòu)納入到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，并通過保險(xiǎn)工作會(huì)議的文件應(yīng)該明確每一個(gè)階段保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估等中介各自的問題、任務(wù)和發(fā)展方向；(2)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才、資金和改變消費(fèi)模式上的政策扶持。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)促進(jìn)行業(yè)立法，明確保險(xiǎn)公估人的行業(yè)屬性及行業(yè)地位；通過宣傳與保險(xiǎn)公司及企業(yè)等的成功合作經(jīng)驗(yàn)，推廣合作模式，擴(kuò)大合作深度，提高保險(xiǎn)公估的社會(huì)認(rèn)知度；通過在高校設(shè)立相關(guān)專業(yè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公估人才規(guī)?；⒁?guī)范化培養(yǎng)，以降低培養(yǎng)人才的成本；支持有條件的公估機(jī)構(gòu)通過在中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，加快發(fā)展的