農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的問題與對策分析

1、    農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的問題與對策分析    于書麗引言農(nóng)村資金不斷外流對于當(dāng)今現(xiàn)狀而言并不是一個(gè)好的現(xiàn)象，應(yīng)該要避免該種情況的發(fā)生，除此之外還應(yīng)該讓一定的社會(huì)資金也流入到農(nóng)村，因此應(yīng)該努力實(shí)行農(nóng)村金融體制改革，從而增加對農(nóng)村信貸投放的力度。但是就普遍情況而言，農(nóng)村人民難以在金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行長期且較大額度的貸款，其主要原因就是沒有合適的抵押物，因此對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行研究是十分有意義且有必要的。一、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款現(xiàn)在所面臨的主要難題（一）制度缺失問題首先，與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貨款相關(guān)的各項(xiàng)制度以及條例都不明晰。其具體表

2、現(xiàn)為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的登記頒證正處于進(jìn)行階段，還尚未完成，并且該權(quán)益也還沒有得到有效固化，這就使得人們無法對其完全放心；各類農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)在很大程度上還有待改善，服務(wù)力度不夠，有效且恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)定價(jià)體系還未得到有效的制定和完善。其次，和農(nóng)村人民有著緊密關(guān)聯(lián)的農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制也在一定程度上有所缺陷，因此農(nóng)村人民無法放心的將土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。（二）法律障礙問題土地承包法中有提到通過家庭承包所獲得的土地承包經(jīng)營權(quán)能夠按照相關(guān)的法律進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租以及轉(zhuǎn)讓等多種操作。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押只能夠經(jīng)過招標(biāo)、拍賣或者公開協(xié)商等方法來承包相應(yīng)的農(nóng)村土地，并且只有通過法律登記后獲得的土地承

3、包經(jīng)營權(quán)才真正有效。其并未對家庭承包所獲得的土地承包經(jīng)營權(quán)是否能夠有效抵押提供相應(yīng)的法律文件。所以按照如今現(xiàn)有的法規(guī)條例而言，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物來貸款還有一定的障礙，只有使目前的障礙都得到有效的解決，該種貸款方式才能夠真正獲得可靠且全面的理論依據(jù)和法律保護(hù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)防控問題和其他方式的抵押貸款相較而言，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款所隱含的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他方式，并且違約的概率和無法按期償還的風(fēng)險(xiǎn)也要更高。對于各大金融機(jī)構(gòu)來說，一旦農(nóng)民抵押到期但是難以正常償還貸款的情況發(fā)生，銀行按照相關(guān)規(guī)定和法律條規(guī)獲得土地承包經(jīng)營權(quán)之后，在短時(shí)間內(nèi)及時(shí)找到可靠且恰當(dāng)?shù)某薪臃绞怯幸欢y度的，更

4、不用將其及時(shí)變現(xiàn)，僅僅憑借經(jīng)營承包權(quán)來收取相應(yīng)貸款，該方式所存在的風(fēng)險(xiǎn)太高，并且所花費(fèi)的時(shí)間和物力與其的效率成反比，極有可能使資本付出東流。除此之外，站在農(nóng)民角度來說，一旦貸款到期之后無法及時(shí)有效的償還，就很有可能會(huì)使農(nóng)民喪失自身的生活保障，更甚至使得農(nóng)民無法繼續(xù)正常生活，對社會(huì)的會(huì)帶來極大的潛在危害。二、有效解決農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題的良好對策（一）制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押有關(guān)政策制度對農(nóng)村土地確權(quán)、登記以及頒證的工作進(jìn)行良好落實(shí)，使農(nóng)民承包土地的權(quán)能得到充分確保；加強(qiáng)對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系的建設(shè)和規(guī)劃，使農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)程序得到有效確認(rèn)；激勵(lì)和幫助農(nóng)民憑借承包土地的方式來

5、人股，創(chuàng)建良好且有實(shí)效的土地股份合作社，將其作為與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好聯(lián)系和溝通的有效平臺(tái)，從而避免出現(xiàn)不良問題，保證農(nóng)民們能夠更加順利且有效的進(jìn)行貸款。（二）完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)有關(guān)法律條例對土地管理法、物權(quán)法等多部法律以及相關(guān)的條例法規(guī)等進(jìn)行進(jìn)一步的完善和制定，讓農(nóng)民土地承包權(quán)益的具體化和實(shí)效化得到更好的體現(xiàn)和加強(qiáng)，并且讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)能夠得到更為充分且可靠的保證和依據(jù)，對使用土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押來投入到融資持肯定態(tài)度。對與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押相關(guān)法律條例進(jìn)行深入改革和修訂能夠給農(nóng)民帶來更加可靠的理論依據(jù)。（三）創(chuàng)建農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制創(chuàng)建由政府財(cái)政投資的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金以及有效的重大災(zāi)害保險(xiǎn)制度。對于因?yàn)樽匀粸?zāi)害而導(dǎo)致的各項(xiàng)損失，選擇由原保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府三者共同承擔(dān)的方式，以此有效減小農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該要在現(xiàn)有法規(guī)條例允許條件下與該抵押貸款方式有關(guān)的各項(xiàng)保險(xiǎn)類別，并且對人們進(jìn)行詳細(xì)的解釋說明，不僅能夠有利于農(nóng)民，還能夠使金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失也有一定程度的減小和緩解。結(jié)語就我國當(dāng)前實(shí)際情況而言，想要獲得更大的進(jìn)步和提升，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵