商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)研究

1、商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)研究商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)研究張路陽【摘 要】商業(yè)銀行的概念區(qū)分于中央銀行與投資銀行之間，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，將多種金融資產(chǎn)作為經(jīng)營對象的一個具有信用創(chuàng)造能力的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)以及機構(gòu)存款，發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)以及中間業(yè)務(wù)等，對公理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，根據(jù)不同客戶或者是客戶群體的經(jīng)營服務(wù)需要為其提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其服務(wù)對象主要定位于公司、機構(gòu)、社會團體以及集團等類型的客戶。對公理財業(yè)務(wù)需要為客戶提供各種金融資產(chǎn)流動性管理、營運資金管理以及財務(wù)價值管理、風險防控等綜合性的服務(wù)，具有較強的專業(yè)性，在這樣的情

2、況下就應(yīng)該對商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進行探析。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；對公理財業(yè)務(wù)；投資方案；發(fā)展思路在我國商業(yè)銀行市場化程度越來越高的大背景下，各個商業(yè)銀行之間的競爭也在不斷的加大，我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上更加重視中間業(yè)務(wù)的收入。對公理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行根據(jù)不同對公客戶需要所提供的集投資組合管理和資金管理為一體的，具有綜合性和個性化的金融服務(wù)模式。對公理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個重要收入來源，逐漸的成為了銀行業(yè)新的中間業(yè)務(wù)收入增長點，隨著我國社會團體以及企事業(yè)單位富余資金的不斷增加，對公理財業(yè)務(wù)市場的前景是非常好的，各個商業(yè)銀行均加大了對公理財業(yè)務(wù)的市場投入，對公理財業(yè)務(wù)應(yīng)

3、該有更加全面和廣闊的發(fā)展。下面本文就從商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)的意義以及我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題和阻礙出發(fā)，對商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進行進一步的探討和分析，為商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展提供基礎(chǔ)。一、商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)的意義（一）、從企業(yè)理財角度分析對公理財業(yè)務(wù)具有一定的需求效應(yīng)對于企業(yè)來說商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的開展確保了其經(jīng)濟效益和成本優(yōu)化，可以保證對公客戶在出現(xiàn)富余資金時給予合理的運用，在保證其資金流動性和安全性的基礎(chǔ)上獲得了比銀行存款利率更高的收益，在資金短缺時又可以獲得較低成本的融資，更好的實現(xiàn)了企業(yè)資本有效配置以及低成本高效益的目標，所以說企業(yè)對理財業(yè)務(wù)有著較

4、高的需求，具有一定的需求效應(yīng)。（二）、從銀行的角度分析對公理財業(yè)務(wù)具有一定的供給效應(yīng)在我國金融行業(yè)競爭越發(fā)激烈的大背景下，存貸利差進一步縮小，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)風險不斷增大，商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，取得收益就需要擴大服務(wù)范圍，而對公理財業(yè)務(wù)的開展使得銀行的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化，改變了傳統(tǒng)的盈利模式，為商業(yè)銀行的長期和穩(wěn)定發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，所以說對公理財業(yè)務(wù)的開展對銀行的發(fā)展有著積極的作用，具有著一定的供給效應(yīng)。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題和阻礙（一）對公理財經(jīng)營理念未完全轉(zhuǎn)變我國目前大多數(shù)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展是離不開對公客戶的，銀行大多數(shù)收入均來源于對公客戶，但是大多數(shù)銀行卻認

5、為他們的本質(zhì)工作就是做好對公客戶的服務(wù)，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的存款以及貸款營銷，而對于對公理財業(yè)務(wù)的關(guān)注度并不高，認為自己并沒有必要為客戶考慮這么多的問題，這與國外先進的理念不同，我國商業(yè)銀行并沒有認識到對公理財業(yè)務(wù)對于銀行更好發(fā)展，提高其收入的重要性，經(jīng)營的理念還沒有轉(zhuǎn)變過來，限制了對公理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。（二）對公理財?shù)哪繕耸袌霾粔蛎鞔_有相關(guān)的統(tǒng)計和研究表明，商業(yè)銀行在提供對公理財業(yè)務(wù)的過程中有 20%相對較好的投資者可以產(chǎn)生大部分甚至是全部的價值，而有 20%較差的投資者會破壞很多價值，其余 60%的投資者可以彌補這樣的差異。目前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行已經(jīng)進行了對公理財業(yè)務(wù)的市場細分，但是目標客

6、戶和市場并沒有明確，差別化服務(wù)也沒有很好的體現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的針對性不強，與商業(yè)銀行所投入的大量成本相比其并沒有獲得足夠的收益和競爭優(yōu)勢1。（三）缺少高素質(zhì)對公理財專業(yè)人才對公理財業(yè)務(wù)要求商業(yè)銀行從客戶的實際情況出發(fā)，在綜合了解客戶財務(wù)資料，分析客戶發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，為其設(shè)計一款最佳的理財產(chǎn)品，在這一操作過程中需要的資金量很大，商業(yè)銀行提供這一服務(wù)的工作人員需要具有操作貨幣市場、資本市場以及信托等方面的實際工作經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行中這種全面掌握企業(yè)資本運作的復(fù)合型人才和專業(yè)的理財規(guī)劃師數(shù)量非常少，能夠適應(yīng)對公理財業(yè)務(wù)員的高素質(zhì)人才更是匱乏。（四）缺少具有針對性對公理財品牌目前，我國

7、大多數(shù)商業(yè)銀行在開展對公業(yè)務(wù)的過程中都是通過培養(yǎng)個人關(guān)系去發(fā)展客戶，主要是依靠客戶經(jīng)理單打獨斗，一旦掌握這一關(guān)系的人離開或者是調(diào)離崗位，那么這個客戶也會隨之失去。同時，商業(yè)銀行在營銷對公理財產(chǎn)品的過程中缺少策劃和產(chǎn)品的包裝，對公理財業(yè)務(wù)缺少知名度和影響力，并沒有形成一個具有自身特色的對公業(yè)務(wù)品牌，缺少深入和嚴密的市場調(diào)查，這也在一定的程度上影響了商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展。（五）商業(yè)銀行電子化水平相對較低目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的電子技術(shù)均由總行進行集中的管理，其業(yè)務(wù)和管理信息的處理以及資源共享等軟件的開發(fā)與銀行業(yè)務(wù)的開展不相符，軟件開發(fā)明顯滯后于業(yè)務(wù)的開展，客戶的需求得不到及時和有效的滿足，這對

8、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的推廣和服務(wù)質(zhì)量有著較為直接的影響。與此同時，商業(yè)銀行并沒有建立高效的電子信息平臺，無法及時為客戶提供查詢、監(jiān)控分支機構(gòu)賬戶等多種數(shù)據(jù)，在爭取大集團和公司客戶的過程中存在著一定的劣勢2。三、商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路（一）轉(zhuǎn)變對公理財?shù)慕?jīng)營理念商業(yè)銀商想要公理財業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，首先要做的就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)對公理財?shù)慕?jīng)營理念，改變傳統(tǒng)過于重視對公存款貸款業(yè)務(wù)，而輕視對公理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的觀念，樹立其做好對公理財業(yè)務(wù)的信心，讓商業(yè)銀行管理人員全面的認識到對公理財業(yè)務(wù)對于銀行更好發(fā)展的重要性，將對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展放到戰(zhàn)略高度，積極主動的站在客戶的角度考慮和看待問題，為其提供更多的

9、關(guān)于金融方面的服務(wù)，從而促進對公理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。endprint（二）明確對公理財?shù)氖袌瞿繕四壳?，我國商業(yè)銀行為對公客戶提供的理財產(chǎn)品種類比較多，但是很多產(chǎn)品均存在著同質(zhì)化的缺點，不同的理財產(chǎn)品適應(yīng)不同的客戶，具有較強的針對性。因此，商業(yè)銀行在拓展理財業(yè)務(wù)的過程中就應(yīng)該做好客戶細分工作，實行差別化的服務(wù)，在設(shè)計理財產(chǎn)品的過程中應(yīng)該兼顧大客戶與普通客戶，突出理財產(chǎn)品的特點與針對性，保證理財產(chǎn)品可以滿足不同客戶群體的需要，同時，在營銷的過程中應(yīng)該在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上發(fā)展?jié)撛趦?yōu)質(zhì)客戶3。（三）打造專業(yè)的對公理財團隊對公理財業(yè)務(wù)的技術(shù)性較強，對工作人員的專業(yè)水平以及素質(zhì)要求也較高，團隊內(nèi)人才的設(shè)

10、定還需要考慮不同企業(yè)的實際情況，從而為客戶提供具有針對性的理財計劃以及金融服務(wù)方案。因此，商業(yè)銀行就需要建立一支高素質(zhì)、高水平的對公理財業(yè)務(wù)隊伍，保證團隊的工作人員可以根據(jù)不同企業(yè)的財務(wù)情況以及行業(yè)特征為其制定出更加全面和優(yōu)質(zhì)的理財計劃，并根據(jù)客戶的實際要求和情況做好科學(xué)、及時的調(diào)整，從而為客戶提供周到、滿意的理財服務(wù)。（四）建立長久的對公理財品牌對公理財品牌是一個商業(yè)銀行的內(nèi)涵表現(xiàn)，既體現(xiàn)出了企業(yè)文化、核心理念，同時，也表現(xiàn)出了銀行的專業(yè)性和綜合能力。在建立長久對公理財品牌的過程中，不能夠局限于客戶的認可，更應(yīng)該重視對服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的提升，綜合性的提高對公理財產(chǎn)品的競爭能力，擺脫

11、傳統(tǒng)“關(guān)系”維持客戶的現(xiàn)象，用高水平的服務(wù)和產(chǎn)品來吸引更多的客戶，從而為商業(yè)銀行帶來更多的對公優(yōu)質(zhì)客戶。（五）提高商業(yè)銀行電子化水平我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大科技投入，提高信息技術(shù)的水平，盡快建立一個高水平的對公理財業(yè)務(wù)技術(shù)平臺，運用先進的高科技來提高其競爭能力。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)有的科技設(shè)備，完善對公理財信息管理系統(tǒng)，保證銀行可以更加快速和準確的對業(yè)務(wù)發(fā)展前景進行預(yù)測和判斷，抓住商機，發(fā)展和創(chuàng)新理財產(chǎn)品，贏得主動權(quán)。在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行也應(yīng)該發(fā)展電子銀行技術(shù)，形成一個功能齊全、服務(wù)規(guī)范統(tǒng)一的電子銀行系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行電子化水平4。四、結(jié)束語總而言之，對公理財業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增加提供了基礎(chǔ)和保證，同時，也為機構(gòu)、企事業(yè)單位投資者提供了各種綜合金融服務(wù)，提高了投資者財富的增加與積累，可以說對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行以及機構(gòu)、企事業(yè)單位投資者均有著積極的作用。而目前商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，存在著一定的問題和阻礙，應(yīng)該全面的認識和了解這些問題，針對性的提出發(fā)展方向和思路，從而促進商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入以及核心競爭能力?！緟⒖嘉墨I】1張倩.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究j.四川師范大學(xué).2014 年第