我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀與對策

1、    我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀與對策    王輝摘要：伴隨著我國的發(fā)展，金融體系得到較大擴(kuò)展，同時(shí)城鎮(zhèn)化建設(shè)也取得了很大進(jìn)步，但二者的發(fā)展卻是相互背離的，尤其是農(nóng)村的金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展。本文正是基于這一背景，提出相關(guān)建議對策。關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化金融支持；問題與對策經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要。同時(shí)，我國的金融體系無論從絕對規(guī)模還是從對社會(huì)生活的滲透力上都有了跨越式的發(fā)展。但矛盾的是，金融體系沒有更好地服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，其中的問題是多方面原因造成的，本文基于這樣一種立意，探索金融體制支持我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展

2、路徑。一、當(dāng)前金融體系支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的不足（一） 農(nóng)村供給型金融發(fā)展不足從目前的發(fā)展來看，我國的農(nóng)村金融體驗(yàn)已經(jīng)初具規(guī)模，政策性銀行、商業(yè)銀行以及各種形式的額農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在農(nóng)村建立網(wǎng)頁網(wǎng)點(diǎn)，各種不同形式的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)功能上能夠揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短，共同服務(wù)于農(nóng)村金融市場。但從農(nóng)村實(shí)際需求的角度出發(fā)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足資金的需求，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖多種多樣，但卻在支持力度上達(dá)不到服務(wù)城鎮(zhèn)化的要求。突出的問題就是農(nóng)村的貸款總額與農(nóng)村存款總額的比例逐年下降，這既有貸款總量下降的原因，又有存款總量不斷增加的原因，綜合這兩種因素，使得當(dāng)前農(nóng)村的建設(shè)資金短缺，遠(yuǎn)

3、遠(yuǎn)達(dá)不到金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的服務(wù)功能。而且，農(nóng)村存款的資金去處多為大城市，造成了資金不斷外流的局面。（二）農(nóng)村金融需求的滯后在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)村大發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)與金融的結(jié)合多體現(xiàn)為農(nóng)民為生產(chǎn)經(jīng)營而進(jìn)行的貸款。這就決定了農(nóng)業(yè)貸款的局限性，即農(nóng)民的貸款需求多為數(shù)量較小，時(shí)間上不規(guī)律的貸款，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金貸款是無法比較的，這也在一定程度上加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)民的貸款實(shí)際用途看，農(nóng)戶貸款多為非生產(chǎn)性貸款，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，像醫(yī)院、學(xué)校、公共設(shè)施等都是作為發(fā)展重點(diǎn)來進(jìn)行規(guī)劃的，這就導(dǎo)致了實(shí)際的貸款資金運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的比例是非常小的，從統(tǒng)計(jì)上來看，該比例不超

4、過五成。而作為非生產(chǎn)型的資金投入時(shí)間久、效益低、見效慢，這不僅給銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)評估工作帶來很大的不便之處，更使得農(nóng)戶也無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得所需資金進(jìn)行發(fā)展生產(chǎn)。二、提高金融體系對城鎮(zhèn)化支持效果的建議對策（一）加快我國農(nóng)村地區(qū)金融體系改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新為了更好地適應(yīng)我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系必須在現(xiàn)在的發(fā)展基礎(chǔ)上做一定的改革，推動(dòng)靈活有效的政策機(jī)制建設(shè)，通過金融創(chuàng)新更好的服務(wù)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。就政策性銀行來說，在服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，我國的政策性銀行尤其是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金多用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的建設(shè)，但是從目前政策性銀行的金融服務(wù)過程來看，存在諸多問題，比如資金審核慢、流程長，損失了資金

5、服務(wù)的效率，既浪費(fèi)了資金的時(shí)間價(jià)值，又阻礙了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)展。對于商業(yè)銀行來說，由于自負(fù)虧盈的屬性決定了銀行的業(yè)務(wù)目的不僅僅是服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，而且是要保證利潤能夠穩(wěn)定，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的絕對厭惡，這一點(diǎn)在農(nóng)業(yè)貸款的審批上格外明顯。首先從貸款的審批條件上來看，商業(yè)銀行的貸款需要絕對保值的抵押物，而且是體積小、價(jià)值高的物品，而反觀農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的條件和產(chǎn)出決定了符合商業(yè)銀行抵押物要求的物品是被大多數(shù)農(nóng)戶所不具備的。因此，筆者建議在農(nóng)村的商業(yè)銀行應(yīng)建立不同于城市企業(yè)貸款的審批要求，同時(shí)考慮的因素不應(yīng)該局限于農(nóng)戶目前的所有品，而應(yīng)該看到貸款后農(nóng)業(yè)投入后的產(chǎn)出，從而減輕農(nóng)業(yè)的貸款成本。另

6、外，農(nóng)村的金融體系還集結(jié)著大量以農(nóng)村信用合作社為主的多種信用型的金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的角色多為金融存款的儲蓄者，通過支付農(nóng)民一定的利息，一年期或更長時(shí)間地占用農(nóng)村現(xiàn)有資金，在占有時(shí)間內(nèi)資金多轉(zhuǎn)移至城市當(dāng)中去，造成資金外流的局面。因此，筆者建議，基于農(nóng)村信用社自身的優(yōu)勢國家應(yīng)予以政策和財(cái)政上的支持，重點(diǎn)指引其對農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行放款，既擴(kuò)大了在農(nóng)村的業(yè)務(wù)發(fā)展，也擴(kuò)大了受益來源，同時(shí)盤活了農(nóng)村資金，加大了農(nóng)村資金的流動(dòng)性。綜上所述，農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系雖然多種多樣，但在服務(wù)我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中均存在各自的不合理之處，因此各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于農(nóng)村，本著服務(wù)農(nóng)村造福農(nóng)業(yè)的原則進(jìn)行自身的改革，不斷創(chuàng)新金融

7、模式，適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展。（二）建立高質(zhì)量的政府服務(wù)體系，加強(qiáng)政府對城鎮(zhèn)化建設(shè)的扶持作用在我國這樣的社會(huì)主義國家，政府的指引在社會(huì)發(fā)展的過程中起著重要的作用，而城鎮(zhèn)化建設(shè)是國家建設(shè)的重要體現(xiàn)，因此政府更應(yīng)該在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。由于政府的絕對信用，對金融機(jī)構(gòu)有很大的吸引力，因此，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的大項(xiàng)目中，尤其是面臨融資難的項(xiàng)目，政府更應(yīng)該加強(qiáng)引領(lǐng)作用，培育現(xiàn)代金融體系，創(chuàng)造信用環(huán)境，才能使金融體系更好的服務(wù)我國的城鎮(zhèn)化，滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求。（三）建立良好的外部環(huán)境，發(fā)展現(xiàn)代化城鎮(zhèn)農(nóng)村金融體系的落后，主要是因?yàn)檗r(nóng)村的資金短缺、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致的。因此，為了使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)妥的在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施、培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和軟件設(shè)施的建設(shè)。參考文獻(xiàn)：1許丹丹.中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究d.吉林：吉林大學(xué)，2013.2金運(yùn).中國農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程及改革思路d.吉林：吉林大學(xué).2015.3王志國.吉林省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)