弱勢(shì)群體金融支持政策的研究

1、    弱勢(shì)群體金融支持政策的研究    趙國(guó)振【摘要】國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，使人們更加清楚地認(rèn)識(shí)到國(guó)際金融體系的失衡，不可持續(xù)。和國(guó)際的情況一樣，國(guó)內(nèi)同樣存在著一定的失衡，傳統(tǒng)金融體系由于其內(nèi)在缺陷，在為中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、窮人等提供金融服務(wù)方面存在著缺失，呈現(xiàn)出金融二元結(jié)構(gòu)。本文從其中典型的中小企業(yè)切入分析，闡明我國(guó)弱勢(shì)群體金融支持政策中存在的主要問(wèn)題，并結(jié)合理論與實(shí)際，提出相應(yīng)的完善對(duì)策。【關(guān)鍵詞】金融支持；弱勢(shì)群體；中小企業(yè)1中小企業(yè)金融支持政策存在的問(wèn)題1.1國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度不足近年來(lái)，為推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展

2、，國(guó)有商業(yè)銀行推出了了一系列針對(duì)舉措，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這些措施實(shí)施后效果并不令人滿意。（1）國(guó)有商業(yè)銀行在貸款審批上存在明顯的“所有制歧視”。在實(shí)際的審批過(guò)程中不同程度的將審批對(duì)象的所有制屬性作為貸款審批的一個(gè)重要考察。這導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在信貸上偏重大型國(guó)有企業(yè)，非國(guó)有中小企業(yè)的貸款可獲得性比國(guó)有企業(yè)難很多。（2）國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理體制不適應(yīng)中小企業(yè)的貸款需求特點(diǎn)。中小企業(yè)的貸款需求具有貸款規(guī)模小、資金需求急和貸款次數(shù)頻繁等特點(diǎn)，而貸款權(quán)只要集中于總行和分行，基層金融分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)明顯縮小。而基層金融分支機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)關(guān)系較緊密，比較了解走下去的經(jīng)營(yíng)狀況，但是沒(méi)有賦予相應(yīng)的貸款決策

3、權(quán)，同時(shí)由于借貸流程繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款難度。（3）國(guó)有商業(yè)銀行不能正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)系。過(guò)分看重中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，常常將中小企業(yè)的不良資產(chǎn)產(chǎn)生原因與中小企業(yè)的私下交易相聯(lián)系。若貸給中小企業(yè)，如發(fā)生呆賬，則構(gòu)成銀行的不良資產(chǎn)。這直接導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持不能有效發(fā)揮。1.2中小企業(yè)上市融資難為鼓勵(lì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，除現(xiàn)有的主板市場(chǎng)外，我國(guó)在深圳創(chuàng)立中小企業(yè)板，但現(xiàn)行的上市制度卻不利于中小企業(yè)上市，深圳中小企業(yè)板的上市標(biāo)準(zhǔn)如企業(yè)規(guī)模、融資額度、盈利能力與資產(chǎn)規(guī)模等硬性要求無(wú)疑極大的限制了中小企業(yè)的上市融資，加之承銷(xiāo)商保薦制更是加劇了中小企業(yè)上市難。2中小企

4、業(yè)金融支持政策的完善2.1完善間接融資體系，促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資中小企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)，軟信息為主以及當(dāng)前資本市場(chǎng)層次單一、投資者未有效形成，使得間接融資成為當(dāng)前和近期中小企業(yè)融資的主渠道。但由于各種間接融資渠道也都存在各種各樣的缺陷和不足，從而，間接融資必須聯(lián)合發(fā)揮作用，相互補(bǔ)充，共同解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。（1）改變國(guó)有大型商業(yè)銀行的一統(tǒng)天下的局面，著手建立包括國(guó)有商業(yè)銀行、中小股份制商業(yè)銀行、地方股份制城商行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的銀行體系。建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、監(jiān)管辦法、存款保險(xiǎn)制度，積極穩(wěn)妥完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，彌補(bǔ)其目前數(shù)量不足、能

5、力有限的矛盾。（2）鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供多樣化的綜合服務(wù)。一是對(duì)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合創(chuàng)新，推出多功能、復(fù)合式的金額服務(wù)品種：二是開(kāi)發(fā)中小企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)品種，并不斷進(jìn)行產(chǎn)品整合和創(chuàng)新；三是拓展銀行的服務(wù)領(lǐng)域，如為中小企業(yè)提供商業(yè)信息和財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資咨詢(xún)、戰(zhàn)略策劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢(xún)服務(wù)。（3）引導(dǎo)和規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)為對(duì)象，發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。一是加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，消除對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的種種歧視政策，并為其發(fā)展提供必要的政策支持：二是強(qiáng)化對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括建立市場(chǎng)化的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，分類(lèi)監(jiān)管機(jī)制等：三是引導(dǎo)股份制商業(yè)銀行調(diào)整市場(chǎng)定位，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)，提

6、高覆蓋面，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位，增加利潤(rùn)來(lái)源。2.2建立和完善多元的金融市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大部分的中小企業(yè)的融資應(yīng)主要通過(guò)直接融資來(lái)解決。多層次的資本市場(chǎng)的建立完善，包括從最高層次的全國(guó)性證券交易所到二板市場(chǎng)、區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、柜臺(tái)交易市場(chǎng)。在這樣一個(gè)多層次的資本市場(chǎng)上，不同類(lèi)型的投資者可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)信息的要求在不同層次市場(chǎng)進(jìn)行投資，而不同企業(yè)也可根據(jù)自身的特點(diǎn)、融資規(guī)模選擇不同的市場(chǎng)融資工具。2.3建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系根據(jù)中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，考慮到我國(guó)財(cái)政、金融和中小企業(yè)管理體制的特點(diǎn)，在當(dāng)前民間資本不愿投資、政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的情況

7、下，要在以下幾個(gè)方面不斷努力。（1）建立一種鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入信用擔(dān)體系的政策，包括商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收減免，放寬擔(dān)保費(fèi)率，減免投資者的投資所得稅；修改相關(guān)法律，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律定位，建立統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)：建立和完善再擔(dān)保：做好專(zhuān)業(yè)化人才培養(yǎng)工作，加強(qiáng)法制制度建設(shè)，努力提高對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分線分析、識(shí)別、防控能力。（2）頒布和修改完善相關(guān)的法律法規(guī)，保護(hù)擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作是一個(gè)系統(tǒng)，涉及到多部分、多行業(yè)，其建立程序、管理方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)作方式等很多問(wèn)題需要相對(duì)應(yīng)的法律法律作制度保證。一是要補(bǔ)充和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保條例和中小企業(yè)信用擔(dān)保法：二是各地地方政府和監(jiān)管部門(mén)要真正做到有

8、法必依、違法必究，促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的順利健康發(fā)展。（3）處理好擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的協(xié)作關(guān)系。一個(gè)完整的信用擔(dān)保合約，需要地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)劂y行的協(xié)調(diào)配合才能完成，地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)劂y行的協(xié)作關(guān)系能否處理得當(dāng)，直接關(guān)系到中小企業(yè)信用擔(dān)保能否順利實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好各自的分工合作關(guān)系，相互配合、共同合作，努力識(shí)別和規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。3結(jié)束語(yǔ)近年來(lái)我國(guó)對(duì)弱勢(shì)群體的金融支持政策也在逐漸滲透與發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相繼成立，國(guó)家政策對(duì)弱勢(shì)群體都給予了一定程度的政策傾斜，但目前我國(guó)弱勢(shì)群體金融的發(fā)展依然面臨著諸多問(wèn)題，完善的金融支持政策仍無(wú)法輻射到弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)企業(yè)、弱勢(shì)群體。中小企業(yè)等常受到金融機(jī)構(gòu)的排斥，雖然有少部分金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸支持，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，而且成本高、效率低。在當(dāng)今的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)