淺談民間借貸風(fēng)險防范

1、    淺談民間借貸風(fēng)險防范    摘 要：民間借貸是一種正規(guī)金融的補充方式，對于我國經(jīng)濟發(fā)展，小微企業(yè)融資起到了不可或缺的作用。但是隨著借貸規(guī)模的擴大，資金鏈斷裂事件頻繁發(fā)生，影響到了社會生產(chǎn)生活的諸多方面，國家經(jīng)濟金融秩序也受到波及。本文從對民間借貸的起源、根據(jù)和現(xiàn)狀出發(fā)，論及民間借貸的風(fēng)險分析，提出防范民間借貸風(fēng)險的方法，將對民間借貸法律體系的完善有所裨益，讓民間借貸走向正常化，在國家經(jīng)濟市場中發(fā)揮更多的作用。關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險防范；融資一、民間借貸概述（一）民間借貸的概念民間借貸顧名思義是民間閑散資金在資本市場流動的一種融資方式，這種融資方式

2、，簡便快捷，資金流轉(zhuǎn)速度快，極大便利了小微企業(yè)的融資，客觀上促進了經(jīng)濟社會的發(fā)展。民間借貸起源較晚，政策放開更晚，把民間借貸作為一種非傳統(tǒng)融資模式的研究，國內(nèi)外都還不夠深入，以至于對于民間借貸的界定，都沒有達成共識，筆者查閱國內(nèi)外文獻，做比較研究，將民間借貸定義為：公民、法人、其他組織與公民之間的游離于金融機構(gòu)之外的借貸金錢、貴重物品和其他財產(chǎn)的行為。（二）民間借貸的特點1.靈活便捷民間借貸時時刻刻發(fā)生在我們的生活中，其媒介多是熟人關(guān)系，借款約定較為寬松，有時甚至沒有擬定借款合同，關(guān)于借款期限問題，大多數(shù)也是僅僅口頭約定時間，到期不能償還，也就是平等協(xié)商，寬延幾日，因為這種借貸形式的簡單，所以

3、在民間的應(yīng)用非常廣。2.利率水平趨于中游民間借貸的合法化，使大量民間閑散資金涌入資本市場，客觀上拉低了利率水平，同時由于法律規(guī)制和民間借貸天然的熟人屬性，民間借貸的利率自然不會太高，在銀行貸款和小額貸款公司抵押貸款之間。3.天然擔(dān)保民間借貸雙方之間存在著一定的社會關(guān)系，這種關(guān)系一是人身上的親戚關(guān)系或者朋友關(guān)系，一是信用上的生活關(guān)系。借方要考慮到自己的個人形象和生活，借貸的只是錢財，其實是人格擔(dān)保，是社會關(guān)系作為保障，中國人傳統(tǒng)的重土安根，愛護面子的心理狀態(tài)決定了很少會有賴賬的情況發(fā)生。（三）民間借貸的分類民間借貸應(yīng)當(dāng)分為，公民之間借貸，公民與法人、其他組織之間借貸以及法人與其他組織之間相互借貸

4、。其一：公民之間借貸，也就是自然人之間借貸，這種借貸關(guān)系占據(jù)了民間借貸的絕對多數(shù)，也就是熟人借貸，甲乙雙方相互熟識，無需繁瑣的借貸程序，明確借貸期限、利率和借貸金額即可，方便快捷，即使雙方借貸金額過大，尋找雙方共同認(rèn)識的擔(dān)保人即可，無需抵押擔(dān)保程序。第二，公民與法人、其他組織之間借貸這種借貸多表現(xiàn)為公民和企業(yè)間借貸。第三，法人與其他組織之間相互借貸，企業(yè)間借貸較為頻繁，此處企業(yè)指非金融機構(gòu)，這種借貸方式早已有之。二、我國民間借貸的法律規(guī)制及其風(fēng)險分析（一）我國民間借貸的法律規(guī)制1.民事規(guī)制民間借貸主要涉及的是民事法律關(guān)系，基于其民事合同的屬性，合同法和民法通則的法律效力在民間借貸領(lǐng)域表現(xiàn)的最為

5、明顯，涉及合同條款的主要由合同法進行調(diào)整，而涉及民商事爭議則由民法通則進行調(diào)整，這二者的調(diào)整范圍和側(cè)重點不同，民法的范圍要廣一些，合同法則側(cè)重于對于權(quán)利義務(wù)關(guān)系的判定。2.刑事立法民間借貸在刑事領(lǐng)域的立法主要有非法吸收公眾存款罪、高利貸犯罪和集資詐騙罪，這幾種犯罪在民間借貸中十分常見，關(guān)于非法集資的標(biāo)準(zhǔn)、特征、犯罪形態(tài)、構(gòu)成要件以及定罪量刑，都集中在關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋中。3.行政規(guī)章及規(guī)制對于民間借貸，行政法的涉及較少，主要以行政規(guī)范為表現(xiàn)形式。貸款通則對于民間借貸做了行政規(guī)范，非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法則對非法民間借貸的行政取締和處罰提供了法律依據(jù)

6、。（二）民間借貸的風(fēng)險分析1.易引發(fā)非法集資類犯罪非法集資犯罪是近年來我國金融領(lǐng)域新涌現(xiàn)的一種金融犯罪形式，主要表現(xiàn)為非法吸收公眾存款和集資詐騙兩種形式。非法吸收公眾存款罪即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂了我國經(jīng)濟金融秩序的，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。集資詐騙罪，是指以非法占有為目的使用詐騙方法非法募集大額資金的行為，但是在實踐中，對于非法占有的目的的區(qū)分，是不易進行操作的。2.易引發(fā)高利貸犯罪據(jù)前文，民間借貸由于其私人性，易引發(fā)高利貸犯罪。針對高利貸情況，關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見、關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知相繼出臺，如果高利貸行為不及時得到遏制，對于我國

7、經(jīng)濟經(jīng)融，社會秩序影響巨大。三、民間借貸的風(fēng)險防范（一）完善關(guān)于非法集資犯罪的規(guī)定應(yīng)當(dāng)借鑒外國經(jīng)驗，通過民間借貸注冊登記制度對民間借貸法律體系進行完善，一方面涉及到對籌款目的的規(guī)定，籌款的目的限于公司的發(fā)展需要，超出公司發(fā)展規(guī)劃，吸收存款進行金融活動盈利的，用于賭博、走私等非法活動牟利的，應(yīng)當(dāng)加以處罰；另一方面對民間借貸的利率和金額設(shè)定限制，超出限制的進行登記，否則視為集資詐騙，這個利率限制，應(yīng)當(dāng)在社會普遍利率和法律限制最高利率之間。（二）專門立法，完善民間借貸法律體系我國民間借貸缺乏專門法律，而當(dāng)前要專門立法，完善民間借貸法律體系，就要對民間借貸的各種問題進行細(xì)化，以促進民間借貸法律體系的發(fā)

8、展為立法意旨，制定民間借貸法統(tǒng)領(lǐng)全局，制定放貸人條例、私募基金管理辦法為橫向管理手段，制定企業(yè)委托貸款管理辦法和其他中介機構(gòu)的行業(yè)管理辦法進行補充，逐漸形成規(guī)范、嚴(yán)格、權(quán)威的法律體系。（三）適當(dāng)開放企業(yè)間借貸基于社會實際、司法理念和法律實踐來看，理應(yīng)取消對于企業(yè)間借貸的限制。只要企業(yè)間的借貸對股東的利益是有益的，對國家和第三人的合法利益沒有侵害，那么我們應(yīng)當(dāng)與其登記認(rèn)定?？紤]引入借貸登記制度，以便國家對于企業(yè)間信貸的管理，最大限度的降低其風(fēng)險，防止大股東侵占公司資產(chǎn)，虛假信貸的發(fā)生，規(guī)避民間借貸風(fēng)險，保障我國民間借貸健康發(fā)展。參考文獻：1樊鴻雁，姜楠：國企業(yè)借貸法律問題研究m，中國檢察出版社20052李先.關(guān)于借貸犯罪的思考d.哈爾濱：哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2013：36