低利率時代下的保險產(chǎn)品配置

1、低利率時代下的保險產(chǎn)品配置據(jù)2016年中國經(jīng)濟大調(diào)查報告顯示，中國百姓2016 年投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)變化：10萬名受訪者對保險的投 資意愿從2007年的末位（）升至2016年的第一位（）,而股 票（）、銀行理財產(chǎn)品（）分列第二、第三。保險成百姓投資 意愿首選的背后，與市場環(huán)境密不可分，是出于“避險意識、 長遠(yuǎn)意識”的雙重作用。去年以來，股市行情波動較大，一部分消費者可能從 股市撤出，轉(zhuǎn)向購買保險;面臨降準(zhǔn)降息等宏觀調(diào)控的大環(huán) 境，其他收益率較高的理財產(chǎn)品風(fēng)險較大，而長期規(guī)劃型保 險產(chǎn)品相對穩(wěn)健。另一方面，伴隨消費觀念不斷成熟，大眾 消費者在滿足了基本溫飽之后，對生活需要有一個更長遠(yuǎn)的 考慮

2、。特別是隨著生育政策的調(diào)整，眾多家庭從三口之家轉(zhuǎn) 為四口之家，孩子的教育金與自己的養(yǎng)老金規(guī)劃發(fā)生一定重 疊，長期的資金規(guī)劃需求突顯。因此，長期規(guī)劃型的保險產(chǎn) 品更利益明確，受許多投資者的青睞。“平時會買買銀行理財產(chǎn)品和保險，風(fēng)險較大的產(chǎn)品則不大涉及。'，市民吳先生與妻子二人均有穩(wěn)定的工作，屬于普 通收入家庭。吳先生講到，平日里并沒有認(rèn)真地去考慮過家 庭資產(chǎn)配置的問題，只是偶爾會關(guān)注下投資方面的新聞，最 近幾年的閑錢多是放銀行做著風(fēng)險較小的投資?！凹彝ケＵ闲唾Y產(chǎn)配置，除了配置3-6個月的生活必需 資金和投資固定收益類產(chǎn)品外，還可為家庭成員購買保險， 如人身意外傷害類保險、重大疾病類保險、

3、子女教育類保險 以及養(yǎng)老保險等，為家庭資產(chǎn)再增添風(fēng)險防護層?！庇袠I(yè)內(nèi)人 士指出，標(biāo)準(zhǔn)普爾中國家庭資產(chǎn)象限圖顯示，保本升值的錢、 生錢的錢、保命的錢、要花的錢分別占比40%、30%、20%、 10%o這四個“賬戶”就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨 時有倒下的危險。按照吳先生的期望，除了保障功能，希望還能兼顧投 資，實現(xiàn)財富保價增值。業(yè)內(nèi)人士指出，家庭購買一些投連 險、萬能險可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值 帶來的“縮水”。最近，在?？谝凰袑W(xué)任教的林女士在操心一件事 未來養(yǎng)老需要多少錢？曾經(jīng)有理財專家認(rèn)為，沒有100萬元，幾乎免談，更 有甚者表示一個將在2027年之后退休的人，需要3

4、00萬元 -500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備 1000萬元養(yǎng)老也未必夠。難道我們的退休時間和生活，真的只能依靠那微薄的 “退休金”生存?其實，在社保上添個商業(yè)保險，能讓你退休生 活更安逸?！耙还P科學(xué)的養(yǎng)老金，需要滿足3個條件，即資金不被 挪用、金額持續(xù)增長、領(lǐng)取時間與生命等長。”海南平安人壽 理財規(guī)劃師張若儀說，作為以獲得養(yǎng)老金為目的的長期人身 壽險，商業(yè)養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，因為具備 ?？顚Ｓ?、保值增值、繳費靈活等獨特優(yōu)勢，被越來越多的 人選擇為自己養(yǎng)老缺口的補充。張若儀舉了個例子，金先生，36歲，家族企業(yè)主，事 業(yè)有成，想通過保險，為自己未來的品質(zhì)養(yǎng)老生活及

5、財富安 全傳承做好相應(yīng)的規(guī)劃。為此，金先生選擇了一款分紅型年 金保險，每年預(yù)存100萬元，三年付款完成。第一年末，金 先生會收到一份高達(dá)30%利息的獎勵，第一年存進去的100 萬元，會收到30萬元的利息;從第一年開始，平安每年都會 返還保額22萬元的20%即萬元，至終身，同時享有公司分紅，復(fù)利滾存。假如金先生一直沒有動用賬戶里面的錢，當(dāng)他60歲 時，賬戶里面會有約447萬元用于養(yǎng)老。60歲后，金先生每年可領(lǐng)取賬戶5%的生存金和返還 的萬元，即447萬5%+萬=萬元，加上公司的盈利分紅。這 筆錢他可以每年領(lǐng)取直至終身。當(dāng)然，在漫長的幾十年里面，金先生如果遇到好的投 資項目想要資金進行再投資，可以

6、從現(xiàn)金價值賬戶和聚財寶 賬戶里面各領(lǐng)取80%的資金進行再周轉(zhuǎn)，保證了靈活的現(xiàn)金 流。古人云：富不過三代。這是很多有錢人的心結(jié)。如何 把自己辛苦一生積累的財富安全、有效地傳承給下一代是大 多數(shù)富人的心聲?！捌鸺胰菀资丶译y，如何防止巨額家財快速消失，并且 保障下一代的基本生活是很多高凈值人群考慮的問題?！睆埲?儀講到，通過保險的安排，就可以專款專用，而且是按時間 分次領(lǐng)取，避免可能出現(xiàn)的揮霍。據(jù)悉，目前市場上不少壽險公司都推岀的高凈值理財 型保險產(chǎn)品，對于高凈值人群是財富傳承的不錯選擇。以平 安人壽贏越人生寶貝計劃為例，搭配一個聚財寶賬戶，通過 ?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實現(xiàn)對孩子一生的財務(wù)支出。保單分三年 期，累計保費306萬元?！斑@些錢經(jīng)過聚財寶賬戶的運作，能 為孩子各階段的成長帶來更大的利益。”張若儀說，18歲求 學(xué)時，每年可以從賬戶里面取30萬元作為留學(xué)基金，取4 年。28歲需要成家時，也可以從賬戶里面領(lǐng)取100萬元作為 自己的婚嫁金;當(dāng)孩子29歲的時候，作為父母開始準(zhǔn)備養(yǎng)老 了，此時賬戶里面約有545萬元可以用作自己的養(yǎng)老做補充, 當(dāng)然如果經(jīng)濟能力允許，不動用賬戶里的錢養(yǎng)老，那么當(dāng)孩 子到了 60歲，賬戶里面擁有近2800萬元可自己養(yǎng)老;60歲 起每年還可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至終身。此外，保