關(guān)于中印農(nóng)村金融發(fā)展比較研究及啟示

1、關(guān)于中印農(nóng)村金融發(fā)展比較研究及啟示論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)村金融法律制度論文摘要：中國(guó)和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性。本文通過(guò)對(duì)中印兩國(guó)農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認(rèn)為中 國(guó)在今后農(nóng)村金融改革中，應(yīng)注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相 關(guān)法律制度。我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家。有13億人口，其中60%以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問(wèn)題是我國(guó)歷屆政府最為關(guān)心和最希望解決的問(wèn)題。而建立健全農(nóng)村金融 服務(wù)體系，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)貧富差 距，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大

2、意義。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著金融 體制改革的深化，我國(guó)農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形 成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織 分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng) 民貸款難、資金大量外流、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失以及價(jià)格扭曲 等諸多難題。中央政府從xx年至xx年連續(xù)頒布的6個(gè)“一 號(hào)文件”，都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革，可見(jiàn)農(nóng)村金融問(wèn)題 的嚴(yán)重性和緊迫性。印度也是一個(gè)人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)。截至xx年底，80 %的 人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)gdp占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為 17. 8%o始于二十世紀(jì)60年代的"綠色革命”，對(duì)印度農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大促進(jìn)作用：加之印度政府對(duì)農(nóng)村

3、金融 支持力度較大，僅1970到1 992年問(wèn).在農(nóng)村地區(qū)就有50000 家新成立的金融機(jī)構(gòu)。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性 金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險(xiǎn)為一體的，比較完善的農(nóng) 村金融體系.較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的 金融需求。由于中國(guó)和印度兩國(guó)都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng) 村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性，既有很多相似處，又存在 較大差異。已有的研究著重把重點(diǎn)放在對(duì)印度農(nóng)村金融的發(fā) 展和評(píng)價(jià)上(白廣玉，xx；冉杰，xx ；文富德,xx；等)，對(duì) 深入認(rèn)識(shí)中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較(一)農(nóng)村政策性金融印度農(nóng)村政策性金融體系十分龐雜，其業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了 與農(nóng)業(yè)和

4、農(nóng)民相關(guān)的所有領(lǐng)域主要包括國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi) 發(fā)銀行(nabard).區(qū)域農(nóng)村銀行(rrbs)、印度工業(yè)信貸和投 資公司等。在這些機(jī)構(gòu)中，處于核心地位的是印度國(guó)家農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村發(fā)展銀行。由于這二三類(lèi)政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象不 同，有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域起著不同的作用。(1)印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。于1982年6月成立, 是印度當(dāng)前最高一級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。它既負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)和印度 農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信貸領(lǐng)域的政策、計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)等所有重 大問(wèn)題，又是一個(gè)最高再融資機(jī)構(gòu)，為信用合作機(jī)構(gòu)、區(qū)域 農(nóng)村銀行以及從事農(nóng)村信貸工作的商業(yè)銀行提供再融資服 務(wù)。截止到xx年8月，共提供9046千萬(wàn)盧比的再融資額,

5、 按當(dāng)時(shí)匯率換算，大約為23億美元。（2）區(qū)域農(nóng)村銀行。 其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要建立在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)薄弱的地區(qū)，貸款對(duì)象 主要是小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和農(nóng)村小手工業(yè)者等貧窮農(nóng)民，還分 期給農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款，貸款利率不高于當(dāng)?shù)剞r(nóng) 業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)。197 5年剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)時(shí)只有6家區(qū)域農(nóng)村 銀行.到xx年3月31日，印度區(qū)域農(nóng)村銀行通過(guò)組合，現(xiàn) 共有96家，在全國(guó)534個(gè)縣設(shè)14 520家分支機(jī)構(gòu)，其分支機(jī) 構(gòu)數(shù)占所有商業(yè)銀行總網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)數(shù)的37%。（3）印度工 業(yè)信貸和投資公司。印度工業(yè)信貸和投資公司的業(yè)務(wù)主要是 為固定資產(chǎn)投資提供中長(zhǎng)期貸款、投資和租賃；此外，還為 中小企業(yè)提供金融服務(wù)（40%的貸款用

6、于扶持小企業(yè)，包括 農(nóng)村工業(yè)），其資本金中有80%為政府所有。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，于 199 4年成立，服從并服務(wù)于國(guó)家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政 策。其成立之初專(zhuān)門(mén)從事糧棉收購(gòu)，目前已經(jīng)形成以糧棉油 收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期 貸款業(yè)務(wù)為兩翼的發(fā)展格局。截至xx年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行共有機(jī)構(gòu)2152個(gè)，涉農(nóng)貸款余額1. 2萬(wàn)億元，占金融 機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17. 6%。但從其貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，以xx 年為例，其主要貸款仍集中在儲(chǔ)備糧、棉、油及收購(gòu)貸款上， 而對(duì)于農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的力度較小, 同時(shí)不涉及對(duì)農(nóng)業(yè)科技、漁業(yè)、生態(tài)環(huán)境等

7、方面的貸款。（二）農(nóng)村合作性金融在印度的農(nóng)村信貸體系中，合作性（co-opera-ti ve）金 融機(jī)構(gòu)占有獨(dú)特的地位，現(xiàn)在印度90%以上的農(nóng)村地區(qū)建立 了信用合作社，50%以上的農(nóng)業(yè)人口加人了信用社。二、農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的比較印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可追溯到二十世紀(jì)40年代，它實(shí)行自 愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸 款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)如牲畜保 險(xiǎn).實(shí)行自愿的原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加（焦瑾璞，xx） o 1985年，印度政府推出''農(nóng)作物全風(fēng)險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”，覆蓋大部分農(nóng)作物。1999年，印度中央政府推 出“國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃”，并以

8、此取代“農(nóng)作物全風(fēng)險(xiǎn)綜合 保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃由印度農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)實(shí)施，由印度保險(xiǎn)總 公司執(zhí)行，承保面擴(kuò)大到所有農(nóng)戶，并且政府給予了大量的 政策支持，但支持年限一般不超過(guò)5年。印度政府的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃受到農(nóng)民的普遍歡迎，參保農(nóng)戶每年約2000萬(wàn) 戶，占全國(guó)總農(nóng)戶的1/4,成為世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。 到xx年7月，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃共覆蓋農(nóng)戶9. 71千萬(wàn)戶， 受保作物面積50 000萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入達(dá)到985. 5億盧比。 另外，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已開(kāi)辦經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)，主要針對(duì) 茶葉、橡膠、棉花和甘蔗種植等。近年來(lái)開(kāi)始實(shí)滋的天氣保 險(xiǎn)計(jì)劃，12個(gè)邦的保費(fèi)收入在xx年已達(dá)到50千萬(wàn)盧比。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為

9、農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對(duì)保護(hù)農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要 作用。早在1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行 了 '低保額、低保費(fèi)”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺 乏明確的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策支持，其業(yè)務(wù)迅速萎縮，甚 至停辦。近幾年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了積極 探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng) 業(yè)氣候性、病蟲(chóng)害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需 求的健康、人壽、財(cái)產(chǎn)等各險(xiǎn)種也在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上加快 發(fā)展。xx年中央財(cái)政首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，選擇6?。▍^(qū)） 的5種主要農(nóng)作物開(kāi)展試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了重要 的推

10、動(dòng)作用。截至xx年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有?。ㄗ?治區(qū)、直轄市）,共承保各類(lèi)農(nóng)作物5. 32億畝，參保農(nóng)戶9000 萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了 2397. 4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，分別比xx 年增加了 130%、80. 7%和 1 13%。三、農(nóng)村金融法律的比較印度農(nóng)村金融法律比較健全、完善。為確保農(nóng)村金融服 務(wù)的覆蓋面，印度在印度儲(chǔ)備銀行法案、農(nóng)村信用合 作社法、地區(qū)農(nóng)村銀行法、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行 法等有關(guān)法律中，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) 提出了一定要求。如銀行國(guó)有化法案明確規(guī)定，商業(yè)銀 行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一 定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。地區(qū)農(nóng)村銀行法案規(guī)

11、 定，農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。 印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必 須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家分支機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融缺乏法律的保護(hù)，在一定程度上導(dǎo)致交易 成本的上升。農(nóng)村金融法律缺失主要表現(xiàn)在：（1）在農(nóng)村信 用社方面，目前還沒(méi)有一部法律對(duì)其性質(zhì)、內(nèi)部法理結(jié)構(gòu)、 日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制等進(jìn)行明確界定，因此應(yīng)盡早制定一部農(nóng)村 合作金融法，以填補(bǔ)這個(gè)立法缺口。（2）我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金 融也沒(méi)有相應(yīng)的立法，結(jié)果是商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)往往 承擔(dān)了大量的政策性業(yè)務(wù).導(dǎo)致商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)出 現(xiàn)大量的不良貸款。（3）對(duì)各種民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的立 法。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)

12、復(fù)雜多樣，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展 起到了一定促進(jìn)作用。但由于缺乏法律保障，其法律地位很 不明確和穩(wěn)定；同時(shí)由于在法律上沒(méi)有保障，并經(jīng)常會(huì)因此 出現(xiàn)一些短期行為，甚至不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為.進(jìn)而累積了大 量風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能影響到社區(qū)的穩(wěn)定。（4）對(duì)于一些民間的 小額信貸組織，目前也缺少一部法律來(lái)規(guī)范。人民銀行進(jìn)行 的五個(gè)省區(qū)的小額信貸試點(diǎn)，目前也處于一種無(wú)法可依的境 況，這使得人民銀行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有一個(gè)明確的法律依據(jù)來(lái) 對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律處于空白狀態(tài)。我國(guó) 的保險(xiǎn)法是一部有關(guān)商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，規(guī)定：“國(guó)家 支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行 政法規(guī)另行規(guī)定”，農(nóng)業(yè)法中

13、并沒(méi)有對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公 司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司相關(guān)法律的規(guī)定。四、主要結(jié)論與啟示以上分別從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融保險(xiǎn)和農(nóng)村金融法 律3個(gè)方面對(duì)中國(guó)和印度農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析與比 較。研究表明，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展雖然經(jīng)歷 了一個(gè)較快發(fā)展的過(guò)程，但同印度農(nóng)村金融相比，仍有很大 差距，并據(jù)此得到如下三點(diǎn)基本啟示：第一，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，印度農(nóng)村金融體系最大的 特點(diǎn)是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確, 又相互合作。截至xx年3月末，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15. 3萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)： 而到xx年末，中國(guó)農(nóng)村平均每萬(wàn)人農(nóng)村人口服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) 數(shù)為

14、1. 5個(gè)，全國(guó)還有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn).約 占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，健全的農(nóng) 村金融體系和良好的信貸供給機(jī)制是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要 支撐。因此，應(yīng)推動(dòng)、擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)服務(wù)范圍，將農(nóng) 業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入政策性金融服務(wù)范圍建議國(guó)家開(kāi) 發(fā)銀行等政策性銀行向縣域和農(nóng)村延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，支持農(nóng) 業(yè)大型項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)。積極推動(dòng)和支持農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，逐步發(fā)展成為農(nóng)民合作金融組織：進(jìn) 一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)人條件，重點(diǎn)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的 農(nóng)民合作金融組織。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要穩(wěn)定農(nóng) 村地區(qū)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要作 用。第二，

15、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了分 散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于初級(jí)階 段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與其需求不相稱(chēng)。 xx年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅5 1. 8億元，承保農(nóng)作物2. 31 億畝，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，而同 期全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值是27680億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，不僅 會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障，而且也會(huì)導(dǎo)致 農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村和農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)體系，盡快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)組織，加快發(fā)展多種形 式多種渠道的農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、互助性保險(xiǎn)等。第三，我國(guó)應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)村金融法規(guī)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

16、的屬性、功能、組織形式和活動(dòng)方式等加以規(guī)定。確定其法 人資格、法律地位和其實(shí)施各項(xiàng)優(yōu)惠政策。應(yīng)大力發(fā)展新型 農(nóng)村機(jī)構(gòu)，放開(kāi)民間金融，并給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠、財(cái)政支 持。印度農(nóng)村合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類(lèi)：(1 )提供短、 中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社。信貸合作社是向 農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，又可分為三個(gè)層次，即初級(jí)農(nóng)業(yè) 信用社(pacs)、中心合作銀行(dccbs)和邦合作銀行(scbs)。 截止到xx年3月31日。pacs共貸出4. 61億盧比，占全部 農(nóng)村金融貸款的37%,中心合作銀行和邦合作銀行貸款比重 分別為23%和30%。目前，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)遍及印度 90%的農(nóng)村地區(qū)，50

17、%以上的農(nóng)業(yè)人口加入了農(nóng)村信用社 (冉杰，xx)。(2)提供長(zhǎng)期信貸的合作機(jī)構(gòu).主要是邦農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村合作發(fā)展銀行(scardbs)、初級(jí)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作發(fā)展 銀行(pcardbs) o其資金來(lái)源于中央銀行和發(fā)展債券，以土 地抵押的方式為農(nóng)民提供5-10年或更長(zhǎng)期限的長(zhǎng)期貸款， 以購(gòu)買(mǎi)價(jià)值高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還舊貸款及贖回地 主扣押的土地等。截至xx年3月.scardbs和pc ardbs機(jī) 構(gòu)總數(shù)分別為20和697個(gè)，貸款額分別為1316. 7億盧比和 1275. 1億盧比。我國(guó)的農(nóng)村信用合作制度形成和普及于二十世紀(jì)50年 代，在經(jīng)歷了幾輪改革之后，至今依然存在并充當(dāng)著當(dāng)前農(nóng) 村金融主力軍

18、的角色。目前我國(guó)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要有 農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。截至xx年末， 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7. 8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額7. 1萬(wàn)億元，其中涉農(nóng)貸款2. 45萬(wàn)億元， 占全國(guó)涉農(nóng)貸款的35 . 5%；農(nóng)戶貸款1. 3萬(wàn)億元.占全 國(guó)農(nóng)戶貸款的8 6%。以農(nóng)村信用社為例，目前已成為中國(guó) 農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系，至xx年底， 其農(nóng)業(yè)貸款余額為1. 43萬(wàn)億元，服務(wù)“三農(nóng)”的功能不斷 增強(qiáng)。但由于農(nóng)村信用社資金來(lái)源主要是吸收存款和向人 民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，單一的資金來(lái)源和過(guò)高的融資成本, 減弱了其放貸能力，同時(shí)其服務(wù)功能和產(chǎn)品的單一，進(jìn)一步 限制了其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。(三)農(nóng)村商業(yè)性金融在印度多樣化、多層次的農(nóng)村金融體系中，商業(yè)銀行發(fā) 揮了重要作用.為印度農(nóng)村提供了大約2/3的正式信貸。 印度農(nóng)村商業(yè)銀行包括國(guó)有和私人農(nóng)村