互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點一. 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的巨大潛力在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務業(yè)之間的 界限日漸隱約，行業(yè)融會日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)” 藍海，潛力宏大。近期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”備受關(guān)注：阿里巴巴團體宣告將準備成立 阿里小微金融服務團體，主要擔任阿里巴巴團體旗下一切面向小微企 業(yè)以及消費者個人服務的金融業(yè)務；阿里巴巴、中國安全、騰訊等 9 家公司籌建的“眾安在線”已經(jīng)獲得保監(jiān)會的正式批復，成為展開專 業(yè)網(wǎng)絡財險公司的試點，其股東多數(shù)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司； 騰訊、京東 商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等也紛紜進入小額存款范疇， 國外的谷歌給 廣告主供給存款

2、，亞馬遜給其第三方賣家供給信貸業(yè)務； 銀行紛紜采 用各種方法進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，如建立銀行、工商銀行、國開行曾與阿 里巴巴或金銀島等平臺協(xié)作，展開“網(wǎng)絡貸”、“ e單通”等業(yè)務。 尤其值得一提的是建行自建電子商務平臺 “善融商務”，希望通過電 子商務平臺上積攢的大批交易數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)開掘， 從而開發(fā)出不同的 金融產(chǎn)品?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商 務業(yè)之間的界限日漸隱約，行業(yè)融會日漸深入，已經(jīng)造成新的“互聯(lián) 網(wǎng)金融”藍海，潛力宏大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”發(fā)展的關(guān)鍵在于必需具備 互聯(lián)網(wǎng)思想，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，完成之前不能完成的用戶需求，通過提高用戶體驗來激

3、起和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節(jié)儉用戶的時間，為用戶帶來價 值增值服務?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡經(jīng)濟具備本身的明顯特征，在市 場形式方面，網(wǎng)絡經(jīng)濟是典范的雙邊市場，即同時面向廠家和用戶， 這樣就可以通過搭建平臺造成本身的生態(tài)體系；在平臺實際運作方 面，網(wǎng)絡經(jīng)濟具備邊沿成本趨勢于零的明顯特征，這樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就 可以搭建巨型平臺來吸引大批的用戶和商家?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不只具備先進的技術(shù)而且已經(jīng)有巨量的現(xiàn)金儲藏。制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款和風控 水平較低，而其明顯的優(yōu)勢在于了解存款對象每一筆業(yè)務和資金意 向，對存款對象的掌控能力也更強?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以用戶和市場為導向，以平臺

4、為基本，以技術(shù)為驅(qū)動, 不只搭建了巨型平臺，而且作為高技術(shù)企業(yè)，企業(yè)規(guī)模大，利潤率很 高，已經(jīng)儲藏了大批的現(xiàn)金。國外發(fā)達國家的新媒體具備了展開互聯(lián)網(wǎng)金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物及有價證券的總額為481億美元，目前Google搜尋廣告客戶多達100萬，多為中小企業(yè)，有 著良好的發(fā)展前景且對資金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亞馬遜的經(jīng)營現(xiàn)金流為41.8億美元，同比增加7%。反觀我國，百度、騰訊和阿里系也都具備了良好的條件。百度2012年總營收為223.06億元國民幣，同比增加53。8%；凈利潤為國民幣104.56億元,同比增加57.5%；活潑網(wǎng)絡營銷客

5、戶數(shù)量約為59.6萬家，同比增加22.1%；截至2011年12月31日，百度持有的現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物和短期投資總值為國民幣324.85億元。騰訊2012 年前三季度總收入為317.41億元,同比增加543%；期內(nèi)盈利為國民幣93.14億元，同比增加21.18%；截至2011年12月31日，公司 的財務資源凈額為國民幣176.670億元。至于阿里系更是領跑互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，依據(jù)雅虎的數(shù)據(jù)顯示，在截至2012年9月底的12個月內(nèi)，阿里巴巴團體的美國通用會計原則營 收為408億美元，同比增長74%；凈利潤為536億美元，同比增 加58%；估計其支付寶上積淀的資金可能超過1000億元。相關(guān)數(shù)據(jù) 顯示，截至2

6、012年6月末，阿里金融的貸 款總額超過260億元，年化利率是18%,不良存款率僅為0.9%,單日利息收入100萬元以上, 其服務的客戶超過12.9萬家。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融業(yè)方面的業(yè)務發(fā)展順利，但和幾大國有 銀行的規(guī)模、資金、實力等相比仍處于初級發(fā)展階段，2011年中國 工商銀行、中國建立銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的凈 利潤辨別為2083億元、169439億元、1303.19億元、1220億元、507.35 億元。目前，制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)的主要因素是不能吸收存款 和風控水平較低，而其明顯的優(yōu)勢在于了解存款對象每一筆業(yè)務和資 金意向，對存款對象的掌控能力也更強。二. 互聯(lián)網(wǎng)金

7、融的三種主要形式及其優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化、基于電子商務、廣告 等平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種形式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化、 基于電子商務、廣告 等平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式三種形式， 每 種形式各有其特征。首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化，這種形式主要包含網(wǎng)絡銀行、網(wǎng) 上支付、手機銀行和手機支付等。目前，我國的網(wǎng)民規(guī)模宏大，依據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中央(CNNIC)公布的第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀態(tài)統(tǒng)計報告 顯示， 截至2012年12月底，中國網(wǎng) 民數(shù)量達到5.64億，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上 支付用戶達到了 2.21億，浸透率辨別為39

8、.3%和39.1%;手機網(wǎng)民 規(guī)模達到4.2億。我國的金融機構(gòu)非常重視傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化， 不只有PC互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還有移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面可以大幅度地降低顧客在 傳統(tǒng)銀 行機構(gòu)實體店的排隊時間，為顧客節(jié)儉大批的時間成本，同 時因為在線化金融業(yè)務的收費規(guī)范遠遠低于實體店的收費規(guī)范，也為顧客節(jié)儉肯定的成本；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)也可以大批降低實體店的服務數(shù)量，大大降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)的成本。 綜上所述，傳統(tǒng)金融 機構(gòu)通過傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化，大大提升了效率，不只為顧客提供 了更多的讓渡價值，也為顧客供給了更多的增值服務，極大地提升了 顧客滿足度。其次是基于電子商務、廣告等

9、平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。2012年，我國的社會消費品零售額為 210307億元，同比增加143%; 2011年的廣告收入規(guī)模為3125.55億元。目前，傳統(tǒng)零售業(yè)正 借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 來完成徹底的晉級和改造成電子商務業(yè)，依據(jù)艾瑞 咨詢公司的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國電子商務市場交易額達 8.1萬億， 同比增加27.9%,其中網(wǎng)絡購物突 破萬億大關(guān)。淘寶網(wǎng)的2012年在 “雙11”發(fā)明了單日成交額191億元的新紀錄；2012年前11個月在 淘寶和天貓上的交易額高達 10007億元。在網(wǎng)絡媒體的廣告收入方 面，2012年網(wǎng)絡廣告收入高達753.1億元，同比增加46.8%。因為我國的電子商務業(yè)和網(wǎng)絡媒體

10、的規(guī)模宏大，已經(jīng)搭建了淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等大型的電子商務平臺以及百度、 谷歌中國、騰訊等大型的廣告銷售平臺，環(huán)繞這些平臺已經(jīng)造成了信 賴性強、 互動頻繁、粘性度高的生態(tài)圈，基于這個生態(tài)圈基本上造 成的互聯(lián)網(wǎng)金融圈比傳統(tǒng)的金融業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈條更為安全、嚴密和穩(wěn) 固。一是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺上的交易數(shù)據(jù)，放貸企業(yè)可以相對 正確地計算存款企業(yè)的現(xiàn)金流、業(yè)務規(guī)模狀態(tài)，進而可以計算出利潤 等指標，這樣就能大幅度地降低存款風險，提升風控能力，信貸安全就能更好地得到保證；二是因為環(huán)繞這些大平臺已經(jīng)造成了十幾萬 家小企業(yè)的生態(tài)圈，客戶群規(guī)模大，尋找和甄選顧客對象的成本很低。 當然，一方 面因為有

11、些平臺企業(yè)尚未獲得相關(guān)金融牌照，不能吸收 存款，也決定了在肯定時代內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的規(guī)模相對較?。涣硪环矫嬉驗榉抠J對象多是小企業(yè)，也影響了房貸對象的范疇選擇。最后是基于新媒體的新金融形式。這種形式的中央是通過搭建互 聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，為用戶供給更好、更多的投資倡議，進而吸引更 多的用戶來組建巨型信息平臺，在此基本上展開相關(guān)金融業(yè)務，例如 通過互聯(lián)網(wǎng)融資和銷售相關(guān)基金業(yè)務等。目前這種形式尚處于初創(chuàng) 期，然而未來將具備很大的發(fā)展?jié)摿Γ?對傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來重大挑戰(zhàn) 天線生產(chǎn)廠家。三. 概述互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)點：1、通過社交網(wǎng)絡或電子商務平臺可以挖掘各類與金融相關(guān)的信息（大數(shù)據(jù)、云

12、計算）；2、更加智能的滿足用戶的金融需求（個性化定制）；3、金融服務門檻大大降低，用戶參與程度高（“小”伙伴們都 可以參與）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的缺點：1、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪；2、普及難度大；3、風險管理不成熟；4、監(jiān)管尚不成體系。四. 舉例分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)缺點1. 百度理財名詞解釋：百度理財就是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的 方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上， 用戶通過對比挑選合適的 金融產(chǎn)品?，F(xiàn)在百度理財產(chǎn)品里面主要是與信托公司、 基金公司、國 家重點項目融資等合作，年收益率低的有

13、 7%，高的也達到43.43%。 理財產(chǎn)品信息均有第三方網(wǎng)站機構(gòu)提供或系統(tǒng)自動收集，詳細情況要咨詢對應機構(gòu)。優(yōu)點：如果理財產(chǎn)品是保本或者保證收益型的，那么在產(chǎn)品到 期時，至少投資者投入的本金不會發(fā)生損失。 理財產(chǎn)品分為保本和非 保本，保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支 付，本金以外的投資風險由客戶承擔， 并依據(jù)實際投資收益情況確定 客戶實際收益的理財產(chǎn)品，至少可以確保投資人的本金安全。 固定收 益類理財產(chǎn)品風險較低，實現(xiàn)預期收益率的把握較大，基本都能實現(xiàn) 預期收益率。缺點：有的理財產(chǎn)品保本是有條件的，并設置了到期保本條款， 即持有至產(chǎn)品到期才保本，那么投資者如若中途贖回，則該

14、產(chǎn)品照樣 不保本。還有一些理財產(chǎn)品僅為部分保本型，比如設置95%保本，則本金最多損失5%。因此投資者在購買時應注意閱讀相關(guān)條款。動 收益類理財產(chǎn)品則要結(jié)合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益 型理財產(chǎn)品，則到期時最壞的情形為零收益或低收益， 最好的情形為 實現(xiàn)預期最高收益率，總體上到期收益率在一個區(qū)間內(nèi)浮動； 非保本 浮動收益理財產(chǎn)品則收益無上限，虧損也無下限。2. 第三方支付：余額寶名詞解釋：余額寶由第三方支付工具支付寶為用戶打造的一項余 額增值服務，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益， 還能隨時 消費支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購 買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對

15、較高的收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能 隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。優(yōu)點：余額寶是由阿里巴巴打造的重量級理財產(chǎn)品，主要是跟 基金公司合作的，由于是阿里巴巴的推出的，本身的風險比較低，用 戶不用擔心本金和收益問題，只要阿里巴巴不倒閉。年收益比銀行要 高，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“投資收益”，而且和銀行 活期存款利息相比收益更高。而且還沒最低購買限制，門檻相當?shù)停?操作非常簡單，很適合廣大平民理財者。缺點：貨幣型基金的收益并不是固定的， 余額寶也是如此，如果 貨幣市場表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來 自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)投

16、資盤點報告余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶 用戶因收益發(fā)生爭執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難估計。 相關(guān)部門并沒有表明余額寶的合法性，存在隨時被叫停的隱憂。3. P2P理財平臺名詞解釋：P2P理財平臺模式起源于英國，簡稱P2P。通過中介 服務機構(gòu)為有閑散資金想要投資的人和急需資金周轉(zhuǎn)且信譽良好的 人牽線搭橋，一邊對有資金需求者進行專業(yè)嚴格的審批過濾為借款人，一邊對投資理財者提供合格的借款信息服務， 最終實現(xiàn)雙方互贏。 把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。 借款方可以是無抵押貸 款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目 的或者是掙錢一定息差為盈利

17、目的的新型理財模式。優(yōu)點：年收益高，P2P理財平臺的收益是目前市場上各類理財產(chǎn) 品中最咼的，一般在 7%-24%，咼于銀行存款利率，對比股票、基 金、債券、保險等傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，對于投資者的門檻低，50元即可投資，傳統(tǒng)金融理財都是針對于資本大客戶，一般的老百姓沒有太多 的閑余資金，無法玩轉(zhuǎn)傳統(tǒng)理財市場。一般有實力的網(wǎng)貸平臺的風險 J 控制能力，有相應本金和收益保障計劃，與第三方擔保機構(gòu)合作，極 大降低了投資者的資金安全。缺點：P2P理財平臺的劣勢也很明顯，隨著 2013年網(wǎng)貸行業(yè)的 迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)的各種病根也出現(xiàn)，一部分網(wǎng)貸平臺違規(guī)操作， 違背行業(yè)道德和規(guī)范，在行業(yè)監(jiān)管處于真空時期，大肆發(fā)布

18、虛假借款 標，發(fā)布秒標和天標，吸引廣大不明真相的投資者進去投資。 有的平 臺存在自融情況，對借款人的逾期還款和壞賬控制能力不足，到期無法保障大多數(shù)投資者的本金和收益。4大數(shù)據(jù)金融模式一阿里小貸名詞解釋：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 通過對其進 廣行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析 和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣， 并準確預測客戶 行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢 阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開展金融服務，憑借 電子化系統(tǒng)對貸款人的信用狀況進行核定，發(fā)放無抵押的信用貸款及 應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內(nèi)，與銀行的信貸形成了非 常好的互補。優(yōu)點：成本比較低，阿里小貸與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層 數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算、客戶網(wǎng)絡行為、網(wǎng)絡信用在 小額貸款中