淺議商業(yè)銀行的創(chuàng)新

1、淺議商業(yè)銀行的創(chuàng)新論文導(dǎo)讀：我國的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，同樣存 在創(chuàng)新的問題。二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行應(yīng)廣泛 開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個 人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于 一種方式。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和 金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵、保護和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一 對矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動力。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新, 股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力和根本。我國的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營貨幣的特 殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。近年來，隨著我國金融體制改革的深 化，在全新的國

2、內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行 改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必 須以市場為導(dǎo)向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè) 務(wù)創(chuàng)新，提升社會化服務(wù)功能。金融業(yè)的發(fā)展史是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每一項重大發(fā)展都 離不開金融創(chuàng)新。從廣義的范疇看，金融創(chuàng)新既包括微觀層面上的金 融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、也包括宏觀層面上的金融制度創(chuàng)新。免 費論文參考網(wǎng)。從狹義的范疇看金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要 指1970年代以來西方發(fā)達國家在放松金融管制之后，開始涌現(xiàn)出來 的一系列新產(chǎn)品、新市場、新技術(shù)、新服務(wù)等。7 0年代末8 0年代 初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期

3、利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。 此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的 銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大 的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方而。目 前金融創(chuàng)新有四大趨勢：證券化以及使銀行信用和資本市場的界限變 得模糊不清的趨勢；資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)越來越重要；金融市場的全 球一體化；金的中介化。目前世界各國金融專家提出了很多關(guān)于金融 業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論，比較有代表性的有約束誘導(dǎo)理論、規(guī)避管制理 論等，這些金融創(chuàng)新理論的共同特點：均是在肯定銀行自身市場主體 地位的前提下，以市場經(jīng)濟組成要素和客戶為金融創(chuàng)新的中心，對我 國銀行

4、創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際, 提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，并給出股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾 點思路一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行運用新思維，新方式和新技術(shù)，通 過在金融產(chǎn)品或服務(wù)，交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動， 實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融市場競爭的核心 是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領(lǐng)市場贏得客 戶的關(guān)鍵。1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在巴塞爾協(xié)議公布以前，各國的資本充足條件 大不相同，一般在2%7%之間波動。1988年，巴塞爾協(xié)議要求核 心資本和附屬資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率分別為4%和8%,這逐步為世界 各國所

5、接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取 兩種方式和措施。一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些 效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌 股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行71 0年的 債券來籌集資本。2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加， 功能趨于多元化；可以在限額內(nèi)透支；存取無一定期限；活期與中長 期可以互相轉(zhuǎn)換。一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提 下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出 高品味、多元化的金融工具。例如：

6、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場存款賬 戶、貨幣市場存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮 儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、 旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀 行等服務(wù)手段。二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存 款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑 證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講, 這是銀行的主動性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購 協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最 快的貸款業(yè)務(wù)

7、，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了 新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導(dǎo)向。消費信貸在金融工具 上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費者的需求。主要有幾種方式：采取活 期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的 消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新 主要有：流動利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務(wù)進一步加 強后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要 形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種 貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的 轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時

8、期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。免費論文參考網(wǎng)。三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部 分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購買國家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán) 轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允 許和導(dǎo)向的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投 資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù) 的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng) 新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸 銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點思路我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開

9、放的重要組成 部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明, 股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經(jīng)驗等方面，與市場更為貼近，從 整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看 到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。 所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和 突破。1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商 業(yè)銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外 證券市場掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長期金融債券 來進行資本擴張。2、繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)

10、務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工 作以保持該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方 式,針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展； 二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場調(diào)查, 開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安 排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是 積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）等新型 貸款形式，以適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對 象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強風(fēng)險的控制。三要加 強投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。3、努力提高負(fù)債業(yè)

11、務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解 決我國股份制商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題, 除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴 股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金 融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面， 首要的任務(wù)是進行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個人銀行、 企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬 支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客 戶群，增加存款。4、大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限 的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員

12、等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng) 新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。免費論文參考網(wǎng)。一是提高匯兌、結(jié)算 業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住己有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服 務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展 回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。5、兼營投資銀行業(yè)務(wù)。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企 業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充 分利用機制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服 務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。6、進入21世紀(jì)以來，先進的電子計算機通訊網(wǎng)絡(luò)，高度發(fā)達的信息 服務(wù)體系，保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這 使商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品更新快

13、，成本越來越低，價格下降而且銀行的 組織形式、科學(xué)管理、人才素質(zhì)、信息網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水準(zhǔn)，甚至經(jīng)營方 式和觀念都受到強烈的影響。自動化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的銀 行服務(wù)將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天，誰的技術(shù)領(lǐng)先，誰的金 融產(chǎn)品技術(shù)含量高，誰的服務(wù)領(lǐng)域光，能為廣大客戶所接受，誰就將 搶得市場先機，取得競爭的主動權(quán)。而對知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)和國內(nèi)外兩 個市場的競爭，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新也發(fā)生了革命性的變化。各家商業(yè) 銀行充分利用先進的電子計算機和通訊設(shè)備，逐步實現(xiàn)銀行服務(wù)手段 電子化，即利用電子科技開發(fā)銀行銷售終端服務(wù)、家庭銀行、票據(jù)交 換、國際金融信息電子傳遞、信息管理系統(tǒng)、辦公自動化等系統(tǒng)。而 且科技創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行提高整體經(jīng)營管理水平、創(chuàng)新金融產(chǎn) 品或服務(wù)、防范金融風(fēng)險的一個先決條件。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管, 但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵、保護