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文檔簡介
1、銀行信貸管理先進材料 強化信貸基礎(chǔ)管理 有效防范信貸風險 銀行信貸管理先進材料 近年來,銀行認真貫徹落實上級行信貸管理精神,不斷強化信貸基礎(chǔ)管理工作,切實防范信貸風險,有效促進了全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升。至*年末,全行的各項貸款余額*萬元,不良貸款余額為*萬元,占比為*%,比*年末下降*個百分點,實現(xiàn)*年、*年當年無新增不良貸款發(fā)生,*年、*年兩年共計收回不良貸款*萬元;全行經(jīng)營效益得到顯然提升,*年我行實現(xiàn)利潤*萬元,比*年增加了*萬元。銀行的主要做法是:(轉(zhuǎn)載請注明來自:公文素材庫 :/ 一、強化信貸隊伍建設(shè),加強信貸風險防范能力信貸管理質(zhì)量的好壞,與信貸隊伍建設(shè)有著密切聯(lián)系。多年來,銀行非
2、常重視打造一支業(yè)務精良、作風過硬的信貸隊伍。一是強化信貸人員素養(yǎng)的培訓。一方面,抓好信貸人員業(yè)務技能的教育,除激勵信貸人員積極參加上級行組織的各類業(yè)務培訓外,還通過走出去、請進來等多種方式,組織和引導信貸人員學習業(yè)務操作技能、企業(yè)財務管理、法律法規(guī)等知識,使信貸人員掌握和熟悉信貸管理制度及操作規(guī)定、業(yè)務要領(lǐng),提*辨企業(yè)報表、假數(shù)字、假存貨等方面的實戰(zhàn)能力,并適時開展信貸人員愛崗敬業(yè)、職業(yè)道德教育等,提升信貸人員職業(yè)素養(yǎng)。另一方面,積極強化信貸人員的風險意識教育,定期或不定期對典型信貸違規(guī)案例和風險案例進行分析,通過分析案發(fā)的原因、危害、經(jīng)驗教訓,警示信貸人員引以為戒,以這些案例不斷向信貸人員灌
3、輸信貸風險意識,使他們在信貸營銷和管理過程中注意強化風險防范。二是提升信貸人員的地位。適當提升信貸人員的崗位工資系數(shù),對工作業(yè)績特別,素養(yǎng)好的信貸人員及時提拔任用,并對優(yōu)秀的信貸人員給予特別貢獻獎勵,地位的提升使信貸人員感到在本行從事信貸工作有奔頭,并安心于信貸工作。三是引入競爭機制,執(zhí)行優(yōu)勝劣汰。每年均對在職的信貸人員進行一次全面的考核,對工作不作為,業(yè)績排名末位的信貸人員淘汰出信貸隊伍,將一些工作任心強,信貸業(yè)務基礎(chǔ)好的員工充實到信貸隊伍來,堅持信貸隊伍旺盛的戰(zhàn)斗力。四是切實堅持信貸人員數(shù)量的相當穩(wěn)定。在近年人員相對緊缺的狀況下,我行通過網(wǎng)點撤并、優(yōu)化勞作組合,及時補充信貸人員,保證信貸人
4、員占比在25%以上,有效強化了信貸營銷和管理。二、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),降低信貸風險系數(shù)近年來,隨著當?shù)厥袌鼋?jīng)濟的發(fā)展,經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)新的變化,*行因地制宜及時調(diào)整信貸思路,將信貸資源從一些低效的國有企業(yè)中撤出,積極投放到高效低風險的信貸項目,不斷優(yōu)化我行的信貸結(jié)構(gòu)。一是在信貸投放區(qū)域上,重點選擇新的經(jīng)濟增長點和當?shù)刂攸c項目,如將投放在重點放在“*礦項目上,目前我行在*行業(yè)貸款余額為*萬元,占全行貸款總量的*%。二是在客戶選擇上,在抓好產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益的合格客戶的營銷,特別機構(gòu)類合格客戶的營銷。至*年*行新準入合格信貸客戶*戶,總授信額度*萬元。通過特別對機構(gòu)類客戶的營銷,*行法人類貸款客戶由過去
5、全部為生產(chǎn)企業(yè)客戶,逐步過渡到生產(chǎn)企業(yè)客戶和機構(gòu)類客戶并重結(jié)構(gòu)上來。三是在貸款品種選擇上,重點選擇低風險的業(yè)務品種,如個人質(zhì)押貸款、個人住房貸款等。針對縣域私營經(jīng)濟活躍的實際,*行積極拓展個人信貸業(yè)務,僅去年就營銷各類個人貸款*萬元,其中發(fā)放迄今為止最大一筆個人質(zhì)押貸款*萬元。*年*行審時度勢,前瞻性地猜測存量正常貸款中的潛在風險客戶,退出了以*公司為主潛在風險客戶貸款,為*行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)作出了貢獻。三、嚴格信貸規(guī)則,管住信貸風險關(guān)口*行注意從調(diào)查、審查、決策等環(huán)節(jié),把好信貸準入關(guān)口,通過不斷完善各個環(huán)節(jié)的風險防范措施,放優(yōu)限劣,將劣質(zhì)客戶拒之門外,有效降低了預期的風險。一是執(zhí)行聯(lián)合調(diào)查處法。
6、對一些主要的貸款項目,*行成立由部門網(wǎng)點人員組成聯(lián)合營銷調(diào)查小組,共同對貸款項目進行營銷調(diào)查,避免單個客戶經(jīng)理調(diào)查失實和片面現(xiàn)象,為決策提供了有益的參照。二是執(zhí)行貸款審查責任制。除要求審查人員嚴格按照法律、國家政策和農(nóng)行信貸政策、制度,對信貸業(yè)務的合法性、合規(guī)性進行審查外,*行推行了貸款審查責任制,對審查人員在審查中該發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的進行扣分,并與審查人員的考核和經(jīng)濟利益掛鉤,加強了審查人員審貸的責任感,大大提升審貸的效率。三是完善貸審決策制。*行嚴格按制度和按貸審的程序進行決策,在貸審中充分尊重各個貸審委員的看法和建議,保證貸審委員有充分的話語權(quán),對決策過程中存在的疑問,還邀請貸款審查人員
7、或調(diào)查人員現(xiàn)場進行解答,保證貸審委員在充分討論和醞釀后才作出決策。同時*行在貸款決策中保持無記名投票,保證每一票都是貸審委員自身意愿的表示,避免投票過程人為操作風險發(fā)生。四、強化大戶監(jiān)管,把住主要風險點*行把大戶管理作為信貸基礎(chǔ)管理的重中之重來抓,對每一個信貸大戶,我行均落實管戶信貸員,并針對不同的大戶制定不同的信貸監(jiān)管方案,執(zhí)行重點監(jiān)管。如對貸款大戶*有限公司就執(zhí)行了重點監(jiān)管措施,成立了管戶領(lǐng)導小組,安排一名副行長具體抓監(jiān)管工作,并配備1名客戶經(jīng)理為駐公司信貸監(jiān)管員。同時按信貸資金運作要求分別明確各個層次客戶經(jīng)理對該公司生產(chǎn)、銷售、財務、資金歸集等環(huán)節(jié)的監(jiān)督,按不同的監(jiān)管崗位落實監(jiān)管職責和監(jiān)
8、管重點,定期召開貸后管理風險分析會。二是簽訂監(jiān)管責任狀,分層次落實監(jiān)管責任。支行行長向上級簽訂責任狀,分管監(jiān)管工作的副行級領(lǐng)導和駐公司監(jiān)管人員分別向支行行長簽訂責任狀,分層次貫徹監(jiān)管責任。三是明確監(jiān)管措施,依據(jù)該公司的特點,設(shè)立監(jiān)管臺賬,對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理全過程進行細化監(jiān)管。由于監(jiān)管措施到位,該公司貸款都能夠按期還清,無欠息。五、強化貸后管理,消除風險隱患一是保持執(zhí)行貸后會審制度。定期每月組織客戶經(jīng)理交叉對上月新發(fā)生的信貸業(yè)務進行貸后會審。為使客戶經(jīng)理認真對待信貸會審工作,*行在每次會審后信貸部門人員對貸款材料進行再審,并及時將會審和再審狀況向全轄進行通報。對存在的問題下達整改通知書,限期進
9、行整改,該批評的批評,該處罰的處罰,決不姑息遷就。二是落實風險經(jīng)理監(jiān)管。配備1個風險經(jīng)理,按日對信貸管理系統(tǒng)信息錄入進行實時監(jiān)測,保證全行貸款信息能夠及時、準確、完整、真實錄入信貸管理系統(tǒng)。按月向客戶部門及行領(lǐng)導通報本行到逾期貸款狀況和貸款收回率執(zhí)行狀況。按季分析本行所轄客戶風險狀況、信貸經(jīng)營指標完成狀況、資產(chǎn)質(zhì)量變動狀況。同時定期對本行信貸運作狀況、限制性條款落實狀況進行檢查。通過風險經(jīng)理的監(jiān)測,*行的信貸風險逐步從事后控制轉(zhuǎn)為事前控制,成效十分顯著。如*年*行風險經(jīng)理通過在線監(jiān)控等手段,及時發(fā)現(xiàn)一家信貸企業(yè)銷售收入同比減少、企業(yè)流動比率降低等風險信號,及時向客戶部門、經(jīng)營主責任人及支行提示
10、信貸風險預警,并催促有關(guān)部門制定相應的監(jiān)管措施,落實客戶經(jīng)理對企業(yè)強化信貸監(jiān)管,由于預警及時,該信貸企業(yè)風險得到了有效控制。三是強化自律監(jiān)管。制定了*支行信貸部門自律監(jiān)管實施細則,規(guī)定了自律監(jiān)管的內(nèi)容、對象、權(quán)利和責任,并明確各崗位自律監(jiān)管的分工。在自律監(jiān)管中,除重視發(fā)現(xiàn)新問題外,還重點對上次自律管發(fā)現(xiàn)的問題落實整改狀況進行檢查,對新檢查中出現(xiàn)同類問題的執(zhí)行重罰,避免類似問題屢查屢犯。四是規(guī)范信貸業(yè)務檔案管理。設(shè)立專門的信貸檔案庫,配備了專職檔案管理員,集中統(tǒng)一管理全行的信貸業(yè)務檔案。規(guī)定客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)務發(fā)生后5 個工作日內(nèi)對信貸資料分類整理,合理編排順序,裝訂成冊,移交信貸業(yè)務檔案管理員,并建立健全信貸檔案管理、查閱制度,保證信貸資料的完整性。六、狠抓不良貸款管理,化解事實風險在抓好正常類貸款管理的同時,*行積極采用切實措施狠抓不良貸款管理。一是成立專門的風險資產(chǎn)經(jīng)營部門,制定*支行不良貸款清收管理辦法,同時配備專門人員,建立清收臺賬,為執(zhí)行不良資產(chǎn)清收建立了有效的管理機制。二是強化對不良貸款的維護,落實管理人員的維護責任,通過責任人對不良貸款的跟蹤監(jiān)測,隨時掌握不良貸款真實狀況,切實維護好不良貸款有效性和時效性,伺機進行清收盤活。三是按照單獨核算、成本控制、績效掛鉤的原則,
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