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文檔簡介
1、農(nóng)信社庫存現(xiàn)金管理問題調(diào)研報(bào)告庫存現(xiàn)金是信用社金融服務(wù)的不可或缺的交易內(nèi)容,做好庫存現(xiàn)金管理,是做好金融服務(wù)工作的重要保障,是管控風(fēng)險(xiǎn),案件防范的重中之重,也是提高精細(xì)化管理水平,打造效益富社工程的重要保證。然而,目前農(nóng)信社的庫存現(xiàn)金管理卻存在著此彼問題,不盡完善,有待進(jìn)一步規(guī)范。如何在既保證業(yè)務(wù)經(jīng)營中備足現(xiàn)金正常支付,又確保現(xiàn)金安全的前提下做好現(xiàn)金的使用和管理,提高現(xiàn)金使用效率,壓縮非生息資產(chǎn)占比,降低現(xiàn)金庫管風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)階段農(nóng)信社庫存現(xiàn)金管理中不可忽視的問題。一、存在的問題及原因分析(一)硬幣和殘幣堆積。農(nóng)信社地域覆蓋廣,地理位置偏遠(yuǎn),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多分布在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)、交通、市場
2、、文化、觀念、素質(zhì)等因素導(dǎo)致硬幣和殘幣市場流通難,呈現(xiàn)出堆積現(xiàn)象。一是硬幣投入難度大,市場使用率低,投放少,回收多。由于硬幣攜帶不便,真假難辨,容易丟失,在農(nóng)村使用渠道單一,群眾對硬幣有較大的排斥現(xiàn)象,硬幣回籠數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投放數(shù),致使現(xiàn)金庫存量增加,囤積現(xiàn)象凸顯。以我社(四川省岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)為例,全轄共48個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中地處農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)達(dá) 37 個,目前我社硬幣的數(shù)量已達(dá) 10 萬余元之多,存放時間長達(dá) 1 年以上。二是殘幣數(shù)量多,損壞程度大。由于農(nóng)村地區(qū)的地理氣候、市場體系、居民素質(zhì)、現(xiàn)金交易頻繁等因素,致使殘幣屢現(xiàn)不止,屢繳不盡。按照人民銀行殘幣管理規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)所兌換的殘幣需成捆
3、后才能上繳,但由于幣種的多樣化,加之人力資源短缺,數(shù)量不夠的未成捆殘幣就只能積壓在庫房內(nèi),日積月累,導(dǎo)致農(nóng)信社現(xiàn)金庫款量不斷增加, 既增加了安全隱患,也減少了收益。(二)庫存量限額難以預(yù)測。一是農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”,服務(wù)面廣、對象多,代理業(yè)務(wù)品種繁、金額大,現(xiàn)金供給時間不固定,需求不穩(wěn)定,無形中給管理部門對各社庫存限額核定增加了難度。二是資金結(jié)算渠道欠完善。隨著大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀等網(wǎng)絡(luò)匯兌業(yè)務(wù)的開通,農(nóng)信社的資金結(jié)算效率、功能較以往大大增強(qiáng),但由于屬于農(nóng)信社自己的、具有現(xiàn)代化支付功能的銀行卡遲遲未發(fā),這就增加了習(xí)慣用“卡”辦理跨行、跨區(qū)域業(yè)務(wù)的客戶使用現(xiàn)金的頻率。三是現(xiàn)代化支付結(jié)算業(yè)務(wù)未
4、有效推廣。廣大群眾對新的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)了解不明白,理解不深刻,使用不信任,沒有形成利用新科技結(jié)算工具的良好社會氛圍,致使農(nóng)村地區(qū)市場交易中現(xiàn)金交易仍占主流。四是近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銳減,而資金需求量呈增長趨勢,客觀上增加了農(nóng)村信用社庫款管理壓力,這些都給準(zhǔn)確核定庫存限額帶來了一定的. 難度。(三)庫存現(xiàn)金申報(bào)方式安全隱患較大?,F(xiàn)階段信用社普遍采取電話申報(bào)、鈔車押送方式解決庫存現(xiàn)金余、缺問題,一定程度上增加了安全隱患,上升了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。1電話申報(bào)存在隱患。一是容易泄密。一方面,信用社工作人員在上班期間進(jìn)行現(xiàn)金申報(bào)時,柜臺外難免有客戶存在,申報(bào)金額、 時間等信息易泄露, 給不法分子可乘之機(jī);另一方面
5、,在科技時代,信息傳輸過程中可能被不法分子竊聽,進(jìn)而可能誘發(fā)高科技犯罪。二是容易出錯。利用電話申報(bào),準(zhǔn)確度有依賴電話線路的好壞,容易出現(xiàn)金額、時間、調(diào)入或調(diào)出等要素錯誤的情況。一些信用社為了不泄密,采用編譯密碼的方式進(jìn)行申報(bào),但密碼編譯的復(fù)雜性增加了工作人員的操作難度,進(jìn)而也就可能增加差錯率。三是責(zé)任明確較難。電話申報(bào)時主要靠姓名詢問或話筒聲音判斷申報(bào)人,亂報(bào)姓名的情況不能完全排除,失聲情況難免出現(xiàn),一旦出現(xiàn)誤報(bào)、謊報(bào)、亂報(bào)等違規(guī)情況,責(zé)任明確及追究難度較大。2鈔車押送風(fēng)險(xiǎn)較大。一是鈔車的現(xiàn)金配送、調(diào)運(yùn)任務(wù)繁、時間緊、責(zé)任重, 且農(nóng)村地區(qū)交通條件較落后, 地形復(fù)雜,多山路,霧雪天氣、自然災(zāi)害、
6、交通事故等因素潛在著較大的安全事故隱患。二是農(nóng)村地區(qū)地廣人稀,山多樹茂,給犯罪分子進(jìn)行犯罪活動制造了條件和環(huán)境,治安形勢不容樂觀,案件風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。二、對策與建議(一)減少庫存現(xiàn)金不合理占比。一是加強(qiáng)硬幣使用宣傳,發(fā)揮社會各界聯(lián)動作用,提高廣大群眾對硬幣的認(rèn)知度和信任度,形成“硬幣紙幣都一樣,同樣都是人民幣”的觀念認(rèn)識,積極為硬幣流通創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和社會氛圍,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)紙幣單一流通進(jìn)一步向紙、硬幣混合流通轉(zhuǎn)變。二是加強(qiáng)硬幣調(diào)劑管理,根據(jù)庫款的票面結(jié)構(gòu),及時向人民銀行反映征求支持,幫助把硬幣向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大都市進(jìn)行輸送流通。三是加強(qiáng)殘幣的整點(diǎn)和回籠工作,對成捆的殘幣及時上繳,確保準(zhǔn)確性和
7、時效性;對未成捆的進(jìn)行規(guī)范化清理和擱置,提高庫款管理水平,優(yōu)化庫款現(xiàn)金結(jié)構(gòu)。(二)按季核定庫存限額。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng),使信用社的現(xiàn)金收支狀況呈現(xiàn)出規(guī)律性特征,如春耕時節(jié)現(xiàn)金投放多,回籠少;秋收時分現(xiàn)金回籠多,投放少。為減少不生息資金的占比, 根據(jù)現(xiàn)金收支的規(guī)律性特征, 分析撐握規(guī)律,科學(xué)統(tǒng)籌, 合理規(guī)劃, 改變信用社庫存限額的一年一定規(guī)則,按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金,減少累贅占款,降低庫款管理風(fēng)險(xiǎn),提高資金使用效率。(三)增設(shè) sc6000 系統(tǒng)庫存現(xiàn)金申報(bào)交易。隨著全省各地 sc6000 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的陸續(xù)成功上線,信用社的現(xiàn)代化、科技化、信息化建設(shè)不日而語,但現(xiàn)金調(diào)送申報(bào)交易在此系統(tǒng)中
8、卻未有涉及。試想,如在sc6000 系統(tǒng)具備現(xiàn)金申報(bào)功能,利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行調(diào)送申報(bào)。如此以來,文前所述的易出錯、責(zé)任追究難、 信息易泄露等現(xiàn)金調(diào)送風(fēng)險(xiǎn)就游刃而解,人力資源也將大大節(jié)省。(四)降低現(xiàn)金使用量,提倡現(xiàn)代化支付。農(nóng)信社以農(nóng)村為主要業(yè)務(wù)市場,以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象,客戶多是金融知識相對匱乏的鄉(xiāng)村居民,文化素質(zhì)相對較低,以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算手段,對現(xiàn)代化的匯兌業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)的了解盲然或一知半解,加之農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代代支付設(shè)備(如 atm 系統(tǒng)、 pos 系統(tǒng)等)短缺,致使在農(nóng)村市場的現(xiàn)金交易量巨大。針對這樣的情況,信用社工作人員一是要扎實(shí)、深入、到位、有效地做好現(xiàn)代化支付方式的宣傳講解,對客戶進(jìn)行面對面的推出支付新業(yè)務(wù)、新方式,減少現(xiàn)金交易量,進(jìn)而降低信用社的現(xiàn)金庫存。二是現(xiàn)金管理規(guī)范有序化。對日常的現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)嚴(yán)格按現(xiàn)
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