汽車保險(xiǎn)未來發(fā)展

1、汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)與理賠單元八單元八 汽車保險(xiǎn)未汽車保險(xiǎn)未來發(fā)展來發(fā)展 任務(wù)一任務(wù)一 國(guó)外汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析國(guó)外汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析8.18.1英國(guó)汽車保險(xiǎn)英國(guó)汽車保險(xiǎn)英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。 （1 1）防災(zāi)防損意識(shí)強(qiáng)）防災(zāi)防損意識(shí)強(qiáng) 早在早在19061906年，英國(guó)就成立了汽車保險(xiǎn)年，英國(guó)就成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，防災(zāi)防損意識(shí)強(qiáng)。防災(zāi)防損意識(shí)強(qiáng)。 （2 2）實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)）實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn) 1931193

2、1年，英國(guó)強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)，年，英國(guó)強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)，任何車輛如果沒有有效的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，不得在任何車輛如果沒有有效的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，不得在道路上使用，或轉(zhuǎn)借給他人使用。道路上使用，或轉(zhuǎn)借給他人使用。19891989年將第三者財(cái)物損失責(zé)任年將第三者財(cái)物損失責(zé)任險(xiǎn)列入強(qiáng)制汽車責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)限額為險(xiǎn)列入強(qiáng)制汽車責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)限額為2525萬英鎊。萬英鎊。 （3 3）成立了汽車保險(xiǎn)局）成立了汽車保險(xiǎn)局 19451945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局，汽車年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局，汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基

3、金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)，或保單失效，受害者無法獲當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)，或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。事者追償。 （4 4）綠卡制度）綠卡制度 在歐洲，人們駕駛汽車穿越國(guó)境到另一國(guó)家旅游十在歐洲，人們駕駛汽車穿越國(guó)境到另一國(guó)家旅游十分頻繁，這同時(shí)也帶來了汽車發(fā)生意外造成他人傷害的賠償處理問題。分頻繁，這同時(shí)也帶來了汽車發(fā)生意外造成他人傷害的賠償處理問題。為此，為此，19511951年，歐洲經(jīng)濟(jì)理事會(huì)

4、及后來的歐共體所屬成員國(guó)又建立了類年，歐洲經(jīng)濟(jì)理事會(huì)及后來的歐共體所屬成員國(guó)又建立了類似英國(guó)的汽車保險(xiǎn)局，凡持有汽車保險(xiǎn)局所屬會(huì)員公司簽發(fā)的綠卡者，似英國(guó)的汽車保險(xiǎn)局，凡持有汽車保險(xiǎn)局所屬會(huì)員公司簽發(fā)的綠卡者，在國(guó)外肇事造成賠償責(zé)任時(shí)，可以通知當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)局根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)在國(guó)外肇事造成賠償責(zé)任時(shí)，可以通知當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)局根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容支付賠款，而后再由該保險(xiǎn)局向肇事汽車所屬的汽車保險(xiǎn)局追償，此容支付賠款，而后再由該保險(xiǎn)局向肇事汽車所屬的汽車保險(xiǎn)局追償，此舉大大減少了糾紛，同時(shí)使受害者的經(jīng)濟(jì)利益得到了保障。舉大大減少了糾紛，同時(shí)使受害者的經(jīng)濟(jì)利益得到了保障。8.28.2美國(guó)汽車保險(xiǎn)美國(guó)汽車保險(xiǎn)美

5、國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。 （1 1）汽車保險(xiǎn)問世）汽車保險(xiǎn)問世 美國(guó)最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在美國(guó)最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在18981898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。18991899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，19021902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 （2 2）通過）通過賠償能力擔(dān)保法賠償能力擔(dān)保法和和強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法 建立了未建立了未保險(xiǎn)判決基金保險(xiǎn)判決基金 19191919年，馬薩諸塞

6、州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償能力擔(dān)保法賠償能力擔(dān)保法。該法實(shí)施的目的在。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做

7、法，賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，19251925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于19271927年正式生效，成為年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過了這一法

8、令。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過了這一法令。 （3 3）保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)）保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn) 由于未保險(xiǎn)判決基金由州由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：沒有購遭受身體傷害，而駕車人

9、是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：沒有購買汽車保險(xiǎn)；雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低買汽車保險(xiǎn)；雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；肇事后逃跑；雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因限額；肇事后逃跑；雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。 （4 4）無過失汽車保險(xiǎn)）無過失汽車保險(xiǎn) 賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然

10、減少了在汽車事故中未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間列一些問題：受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償失；律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打

11、折扣；雖然輕微金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%30%，甚至許多最終根本得不到賠償。，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)谝虼耍恍┢嚤ｋU(xiǎn)制度的改革者們?cè)?020世紀(jì)世紀(jì)7070年代提出了將無過失年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。8.38.3日本汽車保險(xiǎn)日本汽車保險(xiǎn) 日本汽車保險(xiǎn)單種類有三種，一般汽車保險(xiǎn)單、自用汽車保單

12、和日本汽車保險(xiǎn)單種類有三種，一般汽車保險(xiǎn)單、自用汽車保單和自用汽車綜合保險(xiǎn)單。承保的風(fēng)險(xiǎn)有汽車駕駛員傷害保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)汽自用汽車綜合保險(xiǎn)單。承保的風(fēng)險(xiǎn)有汽車駕駛員傷害保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)汽車傷害保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)和乘客傷害保險(xiǎn)。車傷害保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)和乘客傷害保險(xiǎn)。 日本汽車保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)只負(fù)責(zé)計(jì)算參考損失一一成本費(fèi)率即建日本汽車保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)只負(fù)責(zé)計(jì)算參考損失一一成本費(fèi)率即建議性凈保費(fèi)率。其成員保險(xiǎn)公司可將上述費(fèi)率作為基準(zhǔn)費(fèi)率，再加上議性凈保費(fèi)率。其成員保險(xiǎn)公司可將上述費(fèi)率作為基準(zhǔn)費(fèi)率，再加上各自保險(xiǎn)附加費(fèi)，即可得出各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司也可以各自保險(xiǎn)附加費(fèi)，即可得出各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率。保

13、險(xiǎn)公司也可以不參照保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)的計(jì)算結(jié)果，完全獨(dú)立確定保險(xiǎn)費(fèi)率。不參照保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)的計(jì)算結(jié)果，完全獨(dú)立確定保險(xiǎn)費(fèi)率。8.48.4我國(guó)香港地區(qū)汽車保險(xiǎn)我國(guó)香港地區(qū)汽車保險(xiǎn)香港的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)車輛的用途分為三大類：香港的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)車輛的用途分為三大類：1 1）私用汽車保險(xiǎn)；）私用汽車保險(xiǎn)；2 2）商用汽車保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又分為載重車、車租車、公共汽車和）商用汽車保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又分為載重車、車租車、公共汽車和T T牌車保牌車保險(xiǎn)。險(xiǎn)。3 3）電動(dòng)車保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又分為私用電單車保險(xiǎn)和商用電單車保險(xiǎn)。每一）電動(dòng)車保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又分為私用電單車保險(xiǎn)和商用電單車保險(xiǎn)。每一類車輛均可投保下列三種汽車保險(xiǎn)之

14、一：類車輛均可投保下列三種汽車保險(xiǎn)之一：一是第三者責(zé)任險(xiǎn)。承保車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏?cái)產(chǎn)損失而一是第三者責(zé)任險(xiǎn)。承保車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏?cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生賠償責(zé)任；產(chǎn)生賠償責(zé)任；二是綜合險(xiǎn)，又稱全車險(xiǎn)，承保車輛本身因意外事故、盜竊及惡意行為二是綜合險(xiǎn)，又稱全車險(xiǎn)，承保車輛本身因意外事故、盜竊及惡意行為所造成的損失以及車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏?cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生所造成的損失以及車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏?cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生賠償責(zé)任；賠償責(zé)任；三是第三者責(zé)任險(xiǎn)附加火災(zāi)盜竊險(xiǎn)。承保第三者責(zé)任以及車輛本身因火三是第三者責(zé)任險(xiǎn)附加火災(zāi)盜竊險(xiǎn)。承保第三者責(zé)任以及車輛本身因火災(zāi)、爆炸、雷擊、自燃

15、或盜竊行為所致?lián)p失。災(zāi)、爆炸、雷擊、自燃或盜竊行為所致?lián)p失。任務(wù)二任務(wù)二 中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)未來發(fā)展中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)未來發(fā)展8.5 8.5 中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程（1 1）萌芽時(shí)期）萌芽時(shí)期 （2 2）試辦時(shí)期）試辦時(shí)期 （3 3）發(fā)展時(shí)期）發(fā)展時(shí)期8.68.6中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展前景中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展前景 中國(guó)作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資中國(guó)作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國(guó)的保

16、險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。未來中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。8.78.7中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀主要特征及原因分析中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀主要特征及原因分析 8.7.18.7.1中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀主要特征中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀主要特征1 1騙保比重偏高騙保比重偏高 2 2簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng) 3 3國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠(yuǎn)國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠(yuǎn) 8.7.28.7.2中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀原因分析中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀原因分析1 1信息不對(duì)稱，各大保險(xiǎn)公司之間信息不公開信息不對(duì)稱，各大保險(xiǎn)公司之間信息不公開 2 2產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)理念偏差產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)理念偏差 3 3過分依賴中介渠道過分依賴中介渠道 4 4保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失 8.8 8.8 中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及趨勢(shì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及趨勢(shì)1 1競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶 2 2電話直銷電話直銷 3 3加強(qiáng)監(jiān)管，促使市場(chǎng)不斷改善加強(qiáng)監(jiān)管，促使市場(chǎng)不斷改善 4 4轉(zhuǎn)