借款人的十二種風(fēng)險(xiǎn)

1、借款人的十二種風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行不良貸款及借貸糾紛激增的大背景下信貸部門應(yīng)該以更審慎的態(tài)度開展業(yè)務(wù)在對(duì)借款人評(píng)估的過程中借款人都有哪些常見風(fēng)險(xiǎn)目錄一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定三、借款人居住不穩(wěn)定四、借款人品質(zhì)及道德五、借款人及家人的健康六、借款人信用七、經(jīng)營資質(zhì)八、股權(quán)九、借款人管理不足十、經(jīng)營十一、借款人還款能力不足十二、借款人過度負(fù)債詳細(xì)解讀如下：一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足的風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時(shí)間短，管理能力較差。2.借款人受教育程度低或能力較弱。3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。4.借款人經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)間不長。建議第一：要求其本項(xiàng)目經(jīng)營

2、時(shí)間必須達(dá)到六個(gè)月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款。第二：借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度。第三：要求提供可靠的擔(dān)保人。二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。建議第一：對(duì)于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款。第二：如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)例如主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。建議如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款：第一：要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人

3、擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì)借款人有控制力的人擔(dān)保；第二：如果借款人在本地的經(jīng)營項(xiàng)目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)例如 1.借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶（無多大理長期找政府麻煩） 、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。2.借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會(huì)將貸款用在非正常渠道）。建議借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)中最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。第一：如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，雖有可能性會(huì)拖欠，但他會(huì)很配合積極還款。第二：但如遇到品

4、質(zhì)及道德很差的人，他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。五、借款人及家人的健康風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。2.借款人家人有重大疾病。建議借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上，從而會(huì)影響到還款能力。對(duì)于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔(dān)保。六、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。2.借款人拖欠供貨商的貨款。3.借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。4.借款人拖欠其員工的工資。建議第一：對(duì)于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款

5、。第二：如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，可與借款人就信用意識(shí)進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識(shí)。第三：如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。七、經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人經(jīng)營項(xiàng)目需特種許可的，沒有特許經(jīng)營證明。如無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。2.污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。分析第一：一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門責(zé)令關(guān)閉第二：后一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營活動(dòng)不能達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整

6、頓。所以對(duì)上述情況最好不要給予貸款。 八、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)例如 1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。2虛假股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權(quán)， 但為了能貸款， 制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。分析第一：對(duì)于前一種情況，由于借款人沒有決策權(quán)，對(duì)收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務(wù)的償還受到很大的限制，同時(shí)也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限。第二：為了防范第二種情況，一是要對(duì)提供的公司章程或合伙協(xié)議進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查；二是要對(duì)企業(yè)的員工進(jìn)行走訪，核實(shí)合伙行為是否真實(shí)；三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。一旦核實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應(yīng)拒絕貸款。九、借款人管理不足風(fēng)險(xiǎn)例如1.管理制度缺失，缺少相

7、應(yīng)的管理制度。2.財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂。3.生產(chǎn)經(jīng)營營場(chǎng)地臟、亂、差。4.工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。5.安全、消防存在重大隱患。6.生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。8.其他管理不足的情況。分析由于借款人對(duì)企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會(huì)明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會(huì)危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會(huì)影響到償還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。十、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)例如1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。4.安全生難產(chǎn)條件差，

8、消防安全隆隱患嚴(yán)重，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。6.應(yīng)收賬款收款期長、余額大，收款困難。7.營業(yè)利潤率低，費(fèi)用大，經(jīng)營杠桿高。8.產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競(jìng)爭(zhēng)力。9.學(xué)習(xí)營業(yè)績(jī)中，主營業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。10.存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。11.其他的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況分析由于存在上述的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某一情況嚴(yán)重后，會(huì)變得很糟糕，可能會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。十一、借款人還款能力不足風(fēng)險(xiǎn)例如1.經(jīng)營項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。2.經(jīng)營項(xiàng)目利潤少，收入不足。3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高。4.流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過低（一般情況下， 流動(dòng)比率為2、速動(dòng)率為 1 較合適）。5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。分析當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請(qǐng)額與其還款能力不足時(shí)，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。十二、借款人過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)例如1.企業(yè)的金