第13章人身保險監(jiān)管

1、第第13章章 人身保險監(jiān)管人身保險監(jiān)管主要內(nèi)容主要內(nèi)容 人身保險監(jiān)管的界定人身保險監(jiān)管的界定 人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管人身保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管 人身保險償付能力的監(jiān)管人身保險償付能力的監(jiān)管 我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀 我國人身保險監(jiān)管模式的選擇我國人身保險監(jiān)管模式的選擇人身保險監(jiān)管的界定人身保險監(jiān)管的界定 保險監(jiān)管的主體：保險監(jiān)管的主體： 國家保險監(jiān)管機關(guān) 保險行業(yè)自律組織 保險信用評級機構(gòu) 獨立審計機構(gòu) 社會媒體人身保險監(jiān)管的界定人身保險監(jiān)管的界定 保險監(jiān)管的客體：保險監(jiān)管的客體： 保險人 保險中介機構(gòu) 保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人 投保人 被保

2、險人 受益人人身保險監(jiān)管的界定人身保險監(jiān)管的界定 人身保險監(jiān)管與人身保險經(jīng)營管理人身保險監(jiān)管與人身保險經(jīng)營管理 共同點： 最終結(jié)果都是實現(xiàn)社會福利的增加 相互聯(lián)系、相互影響 主要區(qū)別： 對象不同 具體目標(biāo)不同 內(nèi)容不同 手段不同人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險機構(gòu)：人身保險機構(gòu)：人身保險市場上的供給主體，是進行人身保險業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)和載體。 人身保險機構(gòu)的監(jiān)管：人身保險機構(gòu)的監(jiān)管：是對人身保險機構(gòu)的組織形式、市場準(zhǔn)入、變更、兼并、市場退出以及人身保險中介人實施的監(jiān)管。人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險公司的市場準(zhǔn)入監(jiān)管人身保險公司的市場準(zhǔn)入監(jiān)管 人壽保險公司的組織形式

3、：國有、股份 人壽保險公司的設(shè)立條件 保險公司的設(shè)立程序 保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立 保險公司設(shè)立代表處的規(guī)定人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人壽保險公司的設(shè)立條件： 審批原則、設(shè)立原則 對公司章程的規(guī)定 對最低開業(yè)資本金的規(guī)定：注冊資本最低2億元 對從業(yè)人員的規(guī)定 對組織機構(gòu)和管理制度的制定 對硬件設(shè)備的規(guī)定 股東資格應(yīng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定 中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 保險公司的設(shè)立程序： 提交文件、資料，提出申請 初審合格后進行籌建 經(jīng)批準(zhǔn)的公司登記注冊、準(zhǔn)備營業(yè) 繳存保證金：20%人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 保險公司分支機構(gòu)設(shè)立的條件：

4、有利于當(dāng)?shù)乇ｋU市場的發(fā)展 總公司開業(yè)1年以上，且資本金符合要求 內(nèi)控制度健全、機構(gòu)運轉(zhuǎn)正常、償付能力充足 最近兩年無嚴(yán)重違法、違紀(jì)行為，擬設(shè)分支機構(gòu)的上級機構(gòu)年檢合格 具有符合中國保監(jiān)會規(guī)定任職資格的分支機構(gòu)高級管理人員 上次批設(shè)的分支機構(gòu)籌建成功，運轉(zhuǎn)正常 中國保監(jiān)會要求具備的其他條件人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險公司變更的監(jiān)管人身保險公司變更的監(jiān)管 修改公司章程 變更地址 增加或減少注冊資本金 股權(quán)轉(zhuǎn)讓：10% 改變組織形式 調(diào)整業(yè)務(wù)范圍 變更公司名稱 分立和合并 中國保監(jiān)會認為須經(jīng)批準(zhǔn)的其他變更事項人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險公司市場退出的監(jiān)管人身保險公

5、司市場退出的監(jiān)管 人壽保險公司的解散、撤銷、破產(chǎn) 清算組的職權(quán)： 資產(chǎn)評估，編制清單 通知債權(quán)人（10日內(nèi)）、公告（60日，3次） 處理、清算公司未了結(jié)業(yè)務(wù) 清繳所欠稅款 清理債權(quán)、債務(wù) 處理剩余財產(chǎn) 代表公司參與民事訴訟活動人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險公司市場退出的監(jiān)管人身保險公司市場退出的監(jiān)管 清償順序： 支付清算費用 支付所欠職工工資和勞動保險費用 賠償或者給付保險金 繳納所欠稅款 清償公司債務(wù) 清償后剩余財產(chǎn)處理（股東按出資比例分配） 不足清償（按照比例分攤）人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 保險代理人不得有下列行為 與非

6、法機構(gòu)或個人發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)往來 超出中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域 超越授權(quán)范圍，損害被代理公司合法權(quán)益 偽造、散布虛假信息，損害同業(yè)信譽 挪用、侵占保險費 向客戶做不實宣傳，誤導(dǎo)客戶投保 隱瞞重要情況，不實轉(zhuǎn)告，欺騙 強迫、引誘或限制他人訂立保險合同 串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司 其他損害公司、投保人等利益的行為人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 合伙企業(yè)形式的保險代理機構(gòu)應(yīng)具備的條件 有2個以上的合伙人，并具有相應(yīng)民事行為能力 有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議 出資不得低于RMB50萬元的實收貨幣 有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱和住所

7、 有符合保監(jiān)會任職資格管理規(guī)定的高級管理人才 持有保險代理從業(yè)人員資格證書的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1/2 法律、行政法規(guī)要求的其他條件 人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 有限責(zé)任公司形式的保險代理機構(gòu)應(yīng)有條件 有2個以上至50個以下的股東 有符合法律規(guī)定的公司章程 注冊資本不得低于RMB50萬元的實收貨幣 有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機構(gòu)和住所 有符合保監(jiān)會任職資格管理規(guī)定的高級管理人才 持有保險代理從業(yè)人員資格證書的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1/2 法律、行政法規(guī)要求的其他條件 人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險

8、中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 股份有限公司形式的保險代理機構(gòu)應(yīng)有條件 有5個以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人 有符合法律規(guī)定的公司章程 注冊資本不得低于RMB1000萬元的實收貨幣 有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機構(gòu)和住所 有符合保監(jiān)會任職資格管理規(guī)定的高級管理人才 持有保險代理從業(yè)人員資格證書的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1/2 法律、行政法規(guī)要求的其他條件 人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 保險代理機構(gòu)的高級管理人員應(yīng)符合條件：保險代理機構(gòu)的高級管理人員應(yīng)符合條件： 持有持有保險代理從業(yè)人員資格證書 具有經(jīng)濟、金融、保險、法律專業(yè)大專以上學(xué)歷

9、，從事保險代理或相關(guān)工作3年以上 具有非經(jīng)濟、金融、保險、法律專業(yè)大專以上學(xué)歷，從事保險或相關(guān)工作5年以上 從事保險代理或相關(guān)工作10年以上的，其學(xué)歷要求可適當(dāng)放寬人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍：保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍： 為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù) 協(xié)助被保險人或受益人進行索賠 再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) 為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù) 中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)具備的條件：設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)具備的條

10、件： 有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人 有符合法律規(guī)定的公司章程 注冊資本不得低于RMB1000萬元的實收貨幣 有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機構(gòu)和住所 持有保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書的經(jīng)紀(jì)人員不得低于員工人數(shù)的1/2 有符合保監(jiān)會任職資格管理規(guī)定的高級管理人才 法律、行政法規(guī)要求的其他條件人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險中介人的監(jiān)管人身保險中介人的監(jiān)管 保險經(jīng)紀(jì)公司高級管理人員應(yīng)符合條件：保險經(jīng)紀(jì)公司高級管理人員應(yīng)符合條件： 持有持有保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書 具有經(jīng)濟、金融、保險、法律專業(yè)本科以上學(xué)歷，從事保險經(jīng)紀(jì)或相關(guān)工作3年以上 具有非經(jīng)濟、金融、保險、法律專業(yè)本科以上學(xué)歷，從事

11、保險經(jīng)紀(jì)或相關(guān)工作5年以上 從事保險經(jīng)紀(jì)或相關(guān)工作10年以上的，其學(xué)歷要求可適當(dāng)放寬人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 注意 在我國，只有通過保險代理人考試，考試合格并獲得保險代理從業(yè)人員資格證書的才能成為保險代理人 在我國，保險經(jīng)紀(jì)人只能是單位，其組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，任何個人不得成為保險經(jīng)紀(jì)人 保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，必須取得保險經(jīng)紀(jì)人資格證書，并在被保險經(jīng)紀(jì)公司雇用后，由公司代其獲得保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)證書人身保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管人身保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管 人身保險業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管人身保險業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管 人身保險合同的監(jiān)管人身保險合同的監(jiān)管 人身保險投資的監(jiān)管人身保險投資的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的

12、監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管人身保險業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管 人身保險公司可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)人身保險公司可以經(jīng)營的業(yè)務(wù) 個人、團體終身壽險 個人、團體定期壽險 個人兩全保險 個人、團體意外傷害保險 個人、團體年金保險 個人、團體短期、長期健康保險 經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他人身保險業(yè)務(wù) 上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險合同的監(jiān)管人身保險合同的監(jiān)管 人身保險合同的形式監(jiān)管：書面、口頭 人身保險合同的主、客體監(jiān)管 人身保險合同的基本條款監(jiān)管 人身保險費率和保險費的監(jiān)管 人身保險合同的成立、變更、中止和終止的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管人身保險機構(gòu)的監(jiān)管 人身保險投資

13、的監(jiān)管內(nèi)容：人身保險投資的監(jiān)管內(nèi)容： 保險資金投資方式的準(zhǔn)入 資產(chǎn)類別的最高或最低比例 單個投資項目的最高比例限制 資產(chǎn)與負債的匹配 衍生金融產(chǎn)品的投資限制 資產(chǎn)評估方法的要求人身保險償付能力的監(jiān)管人身保險償付能力的監(jiān)管 人壽保險公司資本金的監(jiān)管：人壽保險公司資本金的監(jiān)管：RMB2億元 人壽保險公司保證金的監(jiān)管：人壽保險公司保證金的監(jiān)管：20% 人壽保險公司總準(zhǔn)備金的監(jiān)管：人壽保險公司總準(zhǔn)備金的監(jiān)管：10%X利潤，50%注冊資本，25%轉(zhuǎn)為資本金 人壽保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管人壽保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管 人壽保險公司最低償付能力的監(jiān)管人壽保險公司最低償付能力的監(jiān)管 人壽保險公司利潤分配的監(jiān)管人壽保險公司利潤分配的監(jiān)管我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀摸索階段，主要不足：摸索階段，主要不足：1. 從保險監(jiān)管目標(biāo)的角度看從保險監(jiān)管目標(biāo)的角度看1. 在償付能力的計算中，資產(chǎn)的風(fēng)險沒有具體體現(xiàn)2. 最低償付能力的計算過于粗略和簡單3. 在償付能力監(jiān)管中，我國缺乏科學(xué)的指標(biāo)體系和預(yù)警系統(tǒng)4. 我國尚未形成系統(tǒng)的精算師監(jiān)管制度我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀我國人身保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀摸索階段，主要不足：摸索階段，主要不足：1. 2從對費率的監(jiān)管來看從對費率的監(jiān)管來看1. 費率擬定過于標(biāo)準(zhǔn)化，不符合實際情況2. 費率擬定高度統(tǒng)一，不利于保