我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究

1、.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究摘要】隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷ssbbww.Com增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際8ttt8指導(dǎo)意義。本文就我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好ssbbww.Com發(fā)展。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) CFP 金融資產(chǎn)一、引言我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域

2、。所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷ssbbww.Com豐富，出現(xiàn)wWw.8tTt8.coM了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用 www.8 t t t8. com現(xiàn)代理財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實(shí)力、全面創(chuàng)新的

3、突破口。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然www.8tT是分業(yè)經(jīng)營，作為dddtt構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，三個(gè)市場處于相對(duì)分離的狀態(tài)www .ddd Tt. com，客戶資金一般SsbbwW.com只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用 www.8 t t t8. com其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)ssbbww. com，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)

4、服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際8ttt8操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶的要求 dDdtt則更高，如招行的“金葵花”對(duì)客戶的要求 dDdtt是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度 上并不需要sSbBwW.cOm銀行理財(cái)，而是8ttt8有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要sSbBwW.cOm理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于www.ddd tt. c

5、om幾乎沒有其它8ttt8增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此www.8 t tt8. com對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要sSbBwW.cOm，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4、銀行側(cè)重于

6、推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際8ttt8的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面www.sS做得還不夠。如中國銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)

7、劃，而投資理財(cái)是在以上 8 t tt 8.c o m客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者wwW.ssbbwW.coM對(duì)購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，很多8ttt8還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)

8、致www.d dd tT. com個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。6、缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。近年來，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷ssbbww.Com發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于www.ddd tt. com理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面www.sS理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長時(shí)間。這些

9、決定了銀行不可能www.ssBBww.cOm為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個(gè)新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度 的不斷ssbbww.Com提高，混業(yè)經(jīng)營的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻粢?dDdtt銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括www .ddd tt. com理財(cái)方案，又包括www .ddd tt. com理財(cái)操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們sSBbWw也能同時(shí)ssbbww. com探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要sSbBwW.cOm。另外，銀行還可以和其

10、他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品招商受托理財(cái)計(jì)劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度 上充當(dāng)擔(dān)保人角色。2、細(xì)分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場上的定位。那么8ttt8如果8 tt 我們sSBbWw在現(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們sSBbWw的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們sSBbWw的銀行又設(shè)置了過高的門檻

11、，這更顯示了我們sSBbWw商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻。可能www.ssBBww.cOm比如說，5到10萬可能www.ssBBww.cOm是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么8ttt8到50萬以上 8 t tt 8.c o m的可能www.ssBBww.cOm是一些 8 tt 個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場的細(xì)分和區(qū)分?！币虼藈ww.8 t tt8. com，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際8ttt8情況8 tt t 8. com，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場，即按照<8ttt8table

12、>“二八”原則能為銀行帶來高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對(duì)于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究|有關(guān)銀行管理的論文資料3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于

13、不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場細(xì)分的前提下開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況8 tt t 8. com下，制定出切合實(shí)際8ttt8的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況8 tt t 8. com設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對(duì)學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對(duì)年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對(duì)兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場走

14、向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括www .ddd tt. com以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在dd dtt. com的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果8 tt 能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加www.8 t tt8. com金融品種，整合證券、基金、外匯、國

15、債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場的開拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須ssbbww. c om在具備良好ssbbww.Com素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過ssbbww專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大ssbbww從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量8ttt8該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比 ssB，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于www.ddd tt. com我國并沒有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開