貸款新規(guī)的七大核心要義及條款指引

1、貸款新規(guī)的七大核心要義及條款指引！作者 | 孫自通文章來源：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（微信公眾號(hào)）從事信貸業(yè)務(wù)一定要對(duì)貸款新規(guī)（“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）有充分的了解，盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，總的來說，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面：要義1：全流程管理原則信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作，一般可劃分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。但實(shí)踐表明，把信貸流程劃分為三個(gè)環(huán)節(jié)，有些過于簡(jiǎn)單，這種簡(jiǎn)單的劃分，不僅難以有效防范貸款操作中的風(fēng)險(xiǎn)，又難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。貸款新規(guī)從全流程管理的思路出發(fā)，將傳統(tǒng)的貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)改變?yōu)槭芾?、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理等八大環(huán)節(jié)，

2、并強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。固貸辦法強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效（第十九條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任（第二十條）。 流貸辦法強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十二條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí)、完整、有效（第二十一條）。借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供真

3、實(shí)、完整、有效材料的違約責(zé)任（第二十二條）。個(gè)貸辦法貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾（第二十四條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）。要義2：誠(chéng)信申貸原則誠(chéng)信申貸強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中要恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。一般認(rèn)為，這個(gè)原則包含兩方面的內(nèi)容：第一，借款人一定要恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；第二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用

4、途明確合法以及還款來源明確合法等。固貸辦法強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效（第十九條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任（第二十條）。流貸辦法強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十二條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí)、完整、有效（第二十一條）。借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供真實(shí)、完整、有效材料的違約責(zé)任（第二十二條）。個(gè)貸辦法貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。借款

5、合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾（第二十四條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）。要義3：協(xié)議承諾原則該原則要求銀行應(yīng)與借款人以及其他相關(guān)方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。目前，有些銀行合同管理能力水平有些欠缺，由此引發(fā)了許多合同糾紛并導(dǎo)致貸款損失。貸款新規(guī)要求銀行應(yīng)當(dāng)配備專業(yè)的人員，加強(qiáng)對(duì)合同或協(xié)議的有效管理。 固貸辦法設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)包括但不限于以下各項(xiàng)：承

6、諾申貸的真實(shí)有效；承諾貸款的真實(shí)用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾雙方的權(quán)利義務(wù)；重點(diǎn)承諾資本金足額到位等。（第十九條） 流貸辦法設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)詳見第二十一條。個(gè)貸辦法設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾，并設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（二十四條）在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責(zé)任（三十八條） 要義4：貸放分控原則“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審

7、批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。固貸辦法強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批。（第十四條）貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。（第二十一條）流貸辦法強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批。（第十七條）貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。（第二十三條）個(gè)貸辦法強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批。（第二十條）貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審

8、貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。（第二十七條）要義5：實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付是指銀行要根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)?！皩?shí)貸實(shí)付”包括以下三個(gè)方面內(nèi)容：  一是滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的。簡(jiǎn)單地說，就是要根據(jù)客戶的資金需求發(fā)放貸款，既包括額度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能讓貸款資金閑置。

9、60;二是按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求。要根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和借款人資金運(yùn)用情況按比例發(fā)放貸款，及時(shí)慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。這也是歐美銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的最基本要求。  三是受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段。所謂受托支付，就是指貸款人根據(jù)借 款人委托申請(qǐng)，將貸款資金直接支付給借款人的交易對(duì)象，而不是由借款人支付資金，這確保了貸款實(shí)際用途與約定用途一致，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，也降低了借款人的財(cái)務(wù)成本。固貸辦法將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。貸款資金劃付方式有兩種：貸款人受托支付、借款人自主支付。（二十四條）要求

10、貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式，即單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。（第二十五條）銀監(jiān)辦發(fā)201053號(hào)文：?jiǎn)喂P支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付。流貸辦法將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。（二十五條） 具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大等情形之一時(shí)，原則上

11、應(yīng)采用受托支付。（二十六條）個(gè)貸辦法個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。（三十一條）（三十三條） 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。要義6：貸后管理原則貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)

12、行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。固貸辦法建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系；（第三十條）建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度；（第三十二條）借款人現(xiàn)金流異常的，控制借款人的資金支付。（第三十三條）對(duì)約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人要對(duì)收入進(jìn)入賬戶比例與賬戶內(nèi)資金平均存量提出要求。（三十四條）借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。（第三十五條）參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十六、三十七條）流貸辦法通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，掌握各種影響借款人償債能力的

13、風(fēng)險(xiǎn)因素。（三十條）貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。（第三十一條）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人各項(xiàng)重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三十二條）Ø參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十四至第三十七條）個(gè)貸辦法貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。（三十五、三十六條）貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。（三十七條）貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究借款人的違約責(zé)任。（

14、第三十八條）參與借款人貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（四十條）要義7：罰則約束原則罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于明顯違反貸款新規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將利用市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段給予處罰，以保障貸款新規(guī)的執(zhí)行力。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的水平。不落實(shí)有關(guān)規(guī)定，將面臨嚴(yán)格的監(jiān)管處罰一是采取監(jiān)管措施。采取監(jiān)管措施的法律依據(jù)是銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條，包括暫停部分業(yè)務(wù)、限制分配紅利和其他收入、調(diào)整高管人員等，針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問題。

15、  二是行政處罰。行政處罰的依據(jù)是銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條和第四十七條，針對(duì)的多是具體的行為而非制度流程。包括罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證、給予高管紀(jì)律處分、取消高管任職資格。如對(duì)貸款調(diào)查、審查、放款等環(huán)節(jié)未盡職的除采取上述監(jiān)管措施外，還可處以最高不得超過3萬元罰款；對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外，可處以最高不得超過30萬元罰款。固貸辦法貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。（三十九條）流貸辦法貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實(shí)等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。（三十九條）個(gè)貸辦法貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，格式條款