個(gè)金培訓(xùn)個(gè)人貸款

1、全轄個(gè)金條線資產(chǎn)類產(chǎn)品培訓(xùn)全轄個(gè)金條線資產(chǎn)類產(chǎn)品培訓(xùn) 個(gè)人金融部個(gè)人金融部 2009.11 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 消費(fèi)類汽車(chē)貸款消費(fèi)類汽車(chē)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)用房貸款商業(yè)用房貸款 抵質(zhì)押貸款額度抵質(zhì)押貸款額度 項(xiàng)目準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入我行零售貸款的基本原則我行零售貸款的基本原則 部分自籌 有效擔(dān)保 ?？顚Ｓ?按期償還個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款一手住房貸款（一手住房貸款（plaa）二手住房貸款（二手住房貸款（plab）易居寶易居寶安居寶安居寶 一手住房貸款（一手住房貸款（plaa） 貸款對(duì)象貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人。具有完全民事行為能力的自然人。 借款人條件借款人條件 在中

2、國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份； 年滿年滿1818周歲，具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信周歲，具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；用良好，有償還貸款本息的能力； 已經(jīng)簽署購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；已經(jīng)簽署購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議； 已支付首付款已支付首付款; ; 提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保； 貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款期限、成數(shù)貸款期限、成數(shù)（以人民幣貸款為例）（以人民幣貸款為例） 貸款期限：貸款期限：最長(zhǎng)期限不得超過(guò)最長(zhǎng)期限不得超過(guò)3030年，且男性借款人年，且男性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)

3、貸款期限加年齡不超過(guò)6565周歲，女性借款人貸款期限周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)加年齡不超過(guò)6060周歲。周歲。 貸款成數(shù)：貸款成數(shù)：最高不得超過(guò)房?jī)r(jià)的最高不得超過(guò)房?jī)r(jià)的8080根據(jù)央行政策，家根據(jù)央行政策，家庭第二套房首付不庭第二套房首付不低于低于40% 貸款利率、還款方式貸款利率、還款方式（以人民幣貸款為例）（以人民幣貸款為例） 貸款利率：貸款利率：執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，并可在規(guī)定范圍內(nèi)并可在規(guī)定范圍內(nèi)浮動(dòng)浮動(dòng)。 還款方式：一年以上還款方式：一年以上按月還本付息按月還本付息，一，一年以內(nèi)可一次性還本付息。年以內(nèi)可一次性還本付息。根據(jù)央行

4、最新政策，根據(jù)央行最新政策，家庭第二套房貸款家庭第二套房貸款利率不低于基準(zhǔn)利利率不低于基準(zhǔn)利率的率的110%等額本息還款法和等額本息還款法和等額本金還款法等額本金還款法 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款申請(qǐng)書(shū)；借款申請(qǐng)書(shū)；具有法律效力的具有法律效力的身份證件身份證件;婚姻狀況證明；婚姻狀況證明；收入證明收入證明；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；購(gòu)房合同、協(xié)議或其他有效文件；購(gòu)房合同、協(xié)議或其他有效文件；首期款收據(jù)等首期款收據(jù)等;其他資料。其他資料。月收入月收入8000元以上需佐證：納元以上需佐證：納稅證明、銀行對(duì)帳單、金融資稅證明、

5、銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)等產(chǎn)等居民身份證、居民身份證、戶口本、軍戶口本、軍官證等官證等 貸款資料初審貸款資料初審u 借款人資格審查借款人資格審查u 借款人還款能力審查借款人還款能力審查 u 借款用途審查借款用途審查u 擔(dān)保條件審查擔(dān)保條件審查 抵押物情況、抵押率等抵押物情況、抵押率等還貸比（還貸比（50%和和55%）、）、收入證明及佐證等收入證明及佐證等對(duì)項(xiàng)目、購(gòu)房對(duì)項(xiàng)目、購(gòu)房合同、房?jī)r(jià)、合同、房?jī)r(jià)、首付款、關(guān)聯(lián)首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等關(guān)系等身份證明、年身份證明、年齡、信用記錄齡、信用記錄等等 貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保 保證擔(dān)保保證擔(dān)保 其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式其它貸款人認(rèn)可

6、的擔(dān)保方式 抵押權(quán)的設(shè)立抵押權(quán)的設(shè)立n抵押雙方以書(shū)面形式訂立抵押合同，抵押物和抵押雙方以書(shū)面形式訂立抵押合同，抵押物和抵押合同應(yīng)當(dāng)符合抵押合同應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定。的規(guī)定。n以以期房抵押期房抵押的，抵押雙方辦理的，抵押雙方辦理預(yù)抵押登記備案預(yù)抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)需落實(shí)期間擔(dān)保，待該期房竣工交手續(xù)；同時(shí)需落實(shí)期間擔(dān)保，待該期房竣工交付使用后辦理正式抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)付使用后辦理正式抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件。證明文件。n以現(xiàn)房抵押的，抵押人雙方辦理抵押登記，取以現(xiàn)房抵押的，抵押人雙方辦理抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件。得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件。物權(quán)法

7、：預(yù)告登記物權(quán)法：預(yù)告登記后，自能夠進(jìn)行不后，自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效的，預(yù)告登記失效 抵押權(quán)的設(shè)立抵押權(quán)的設(shè)立n 以土地使用權(quán)抵押，抵押雙方辦理抵押登記，取得以土地使用權(quán)抵押，抵押雙方辦理抵押登記，取得土地土地他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)。n 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）等，均由抵押權(quán)人執(zhí)管。件）等，均由抵押權(quán)人執(zhí)管。n 抵押物由抵押人占管的，貸款本息未清償前，未經(jīng)抵押權(quán)抵押物由抵押人占管的，貸款本息未清償前，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次

8、抵押、變賣(mài)、贈(zèng)予或以人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、變賣(mài)、贈(zèng)予或以其他方式處置。其他方式處置。n 抵押物發(fā)生繼承、遺贈(zèng)的，繼承人和受遺贈(zèng)人必須提供有抵押物發(fā)生繼承、遺贈(zèng)的，繼承人和受遺贈(zèng)人必須提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補(bǔ)充文件，承擔(dān)原合同一關(guān)法律文件并與貸款人簽訂有關(guān)補(bǔ)充文件，承擔(dān)原合同一切未履行的責(zé)任。切未履行的責(zé)任。n 以房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押合同自抵押以房屋所有權(quán)和土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押合同自抵押物登記之日起生效；以其它有效資產(chǎn)抵押，當(dāng)事人自愿辦物登記之日起生效；以其它有效資產(chǎn)抵押，當(dāng)事人自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽訂之日起生效。理抵押登記的，抵押合同

9、自簽訂之日起生效。港澳臺(tái)及外籍人士港澳臺(tái)及外籍人士 有效身份證明：港澳臺(tái)人士提供身份證件和通行證或臺(tái)有效身份證明：港澳臺(tái)人士提供身份證件和通行證或臺(tái)胞證，外籍人士提供護(hù)照和在華居住證明胞證，外籍人士提供護(hù)照和在華居住證明 婚姻證明：港澳人士由當(dāng)?shù)氐拿裾聞?wù)所出具，由外籍婚姻證明：港澳人士由當(dāng)?shù)氐拿裾聞?wù)所出具，由外籍人士出具的國(guó)外婚姻證明，應(yīng)由駐該國(guó)的中國(guó)大使館或人士出具的國(guó)外婚姻證明，應(yīng)由駐該國(guó)的中國(guó)大使館或領(lǐng)事館出具證實(shí)書(shū)。未婚的簽未婚承諾函領(lǐng)事館出具證實(shí)書(shū)。未婚的簽未婚承諾函 貸款成數(shù)：原則上應(yīng)比同檔次國(guó)內(nèi)居民貸款成數(shù)貸款成數(shù)：原則上應(yīng)比同檔次國(guó)內(nèi)居民貸款成數(shù)低一成低一成 貸款期限：外籍

10、人士貸款期限最少貸款期限：外籍人士貸款期限最少6 6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)2020年，港澳臺(tái)人士可放寬至年，港澳臺(tái)人士可放寬至3030年。貸款期末男性借款人年。貸款期末男性借款人年齡不得超過(guò)年齡不得超過(guò)6565歲，女性借款人年齡不得超過(guò)歲，女性借款人年齡不得超過(guò)6060歲歲 貸款利率：原則上應(yīng)比較同檔次國(guó)內(nèi)居民購(gòu)房貸款利率貸款利率：原則上應(yīng)比較同檔次國(guó)內(nèi)居民購(gòu)房貸款利率上浮上浮5 5以上以上重點(diǎn)地區(qū)內(nèi)個(gè)重點(diǎn)地區(qū)內(nèi)個(gè)別優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)和別優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)和重點(diǎn)客戶的貸重點(diǎn)客戶的貸款成數(shù)款成數(shù),可參照可參照國(guó)內(nèi)居民國(guó)內(nèi)居民常見(jiàn)問(wèn)題常見(jiàn)問(wèn)題資料錄入：資料錄入：產(chǎn)品碼錯(cuò)、利率周期錯(cuò)產(chǎn)品碼錯(cuò)、利率周期錯(cuò)，借款

11、人基，借款人基礎(chǔ)資料、第二擔(dān)保方式、抵押物面積、貸款金礎(chǔ)資料、第二擔(dān)保方式、抵押物面積、貸款金額錄入不完整或錯(cuò)誤等額錄入不完整或錯(cuò)誤等資料提供：無(wú)影像件或資料掃描不全，提供無(wú)資料提供：無(wú)影像件或資料掃描不全，提供無(wú)效身份證件，收入證明無(wú)公章或公章不清晰等效身份證件，收入證明無(wú)公章或公章不清晰等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范防范：提供虛假收入證明或提供虛假收入證明或收入證明涂改、收入證明涂改、貸款首付不足、月還款超比例、貸款首付不足、月還款超比例、所購(gòu)房產(chǎn)非我所購(gòu)房產(chǎn)非我行按揭支持類型（純閣樓）、行按揭支持類型（純閣樓）、買(mǎi)賣(mài)契約無(wú)買(mǎi)房買(mǎi)賣(mài)契約無(wú)買(mǎi)房人簽名人簽名和日期、無(wú)和日期、無(wú)銷(xiāo)售備案或備案有涂改、借銷(xiāo)售備案

12、或備案有涂改、借款人逾期記錄較多而無(wú)款人逾期記錄較多而無(wú)說(shuō)明等。說(shuō)明等。如：二手房錯(cuò)用如：二手房錯(cuò)用plaa、一年以內(nèi)、一年以內(nèi)周期錯(cuò)為周期錯(cuò)為1案例案例u借款人，男，借款人，男，3030歲，私營(yíng)業(yè)主，月收入歲，私營(yíng)業(yè)主，月收入1 1萬(wàn)元，萬(wàn)元，配偶在同間公司工作，月收入配偶在同間公司工作，月收入50005000元。元。u借款人公司成立于借款人公司成立于20002000年，注冊(cè)資金年，注冊(cè)資金100100萬(wàn)元，萬(wàn)元，股東為借款人夫婦。股東為借款人夫婦。u借款人為購(gòu)買(mǎi)一套借款人為購(gòu)買(mǎi)一套150150平方米住房向中行貸款，平方米住房向中行貸款，期限期限2020年，首付年，首付30%30%。u信用報(bào)

13、告顯示，借款人名下無(wú)住房貸款，配偶信用報(bào)告顯示，借款人名下無(wú)住房貸款，配偶名下已有一筆房貸尚未結(jié)清，月還款名下已有一筆房貸尚未結(jié)清，月還款30003000元。元。如何審查如何審查借款人資格：包括身份證件、戶口本、婚姻證借款人資格：包括身份證件、戶口本、婚姻證明等是否真實(shí)有效，信用記錄是否有逾期記錄，明等是否真實(shí)有效，信用記錄是否有逾期記錄，如有需調(diào)查分析是否為惡意。如有需調(diào)查分析是否為惡意。還款能力：判斷貸款成數(shù)是否合規(guī)，期限及月還款能力：判斷貸款成數(shù)是否合規(guī)，期限及月還款額是否合理，并結(jié)合已有負(fù)債，判斷還貸還款額是否合理，并結(jié)合已有負(fù)債，判斷還貸比是否合規(guī)。另外還需根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)情況、比是否

14、合規(guī)。另外還需根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)情況、佐證材料，分析其收入是否真實(shí)。佐證材料，分析其收入是否真實(shí)。貸款用途審查：確認(rèn)項(xiàng)目是否準(zhǔn)入，如否，需貸款用途審查：確認(rèn)項(xiàng)目是否準(zhǔn)入，如否，需分析該項(xiàng)目是否存在完工風(fēng)險(xiǎn)等，價(jià)格是否合分析該項(xiàng)目是否存在完工風(fēng)險(xiǎn)等，價(jià)格是否合理、借款人與開(kāi)發(fā)商是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系等。理、借款人與開(kāi)發(fā)商是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系等。擔(dān)保分析：貸款是否可落實(shí)有效的擔(dān)保擔(dān)保分析：貸款是否可落實(shí)有效的擔(dān)保 二手住房貸款（二手住房貸款（plab） 借款人條件借款人條件1 1、所購(gòu)房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)、所購(gòu)房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易條件交易條件, ,產(chǎn)權(quán)明晰。產(chǎn)權(quán)明晰。2 2、其他同一手住房貸款借

15、款人條件。、其他同一手住房貸款借款人條件。 貸款期限、成數(shù)、利率、還款方式貸款期限、成數(shù)、利率、還款方式 （以人民幣貸款為例）（以人民幣貸款為例） 貸款限額：按所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值或交易貸款限額：按所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值或交易價(jià)格孰低原則，最高不得超過(guò)其價(jià)格孰低原則，最高不得超過(guò)其8080 貸款期限：貸款期限：最長(zhǎng)期限為最長(zhǎng)期限為3 30 0年，且房齡與年，且房齡與貸款期限之和不得超過(guò)貸款期限之和不得超過(guò)3030年，同時(shí)男性年，同時(shí)男性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)借款人貸款期限加年齡不超過(guò)6565周歲，周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)女性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)6060周周歲。歲。 貸款利率、還款方

16、式同一手住房貸款。貸款利率、還款方式同一手住房貸款。也適用央也適用央行新政行新政 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款人資料同一手住房貸款借款人資料同一手住房貸款; ; 擬出售房屋的所有權(quán)有效證件及復(fù)印件；擬出售房屋的所有權(quán)有效證件及復(fù)印件； 售房人（含共有人）身份證明及復(fù)印件；售房人（含共有人）身份證明及復(fù)印件； 房屋共有權(quán)人簽字同意出售房屋的書(shū)面文件；房屋共有權(quán)人簽字同意出售房屋的書(shū)面文件； 已出租的房屋須提供租賃合同變更的證明文件；已出租的房屋須提供租賃合同變更的證明文件； 貸款人要求提供的其他文件或資料。貸款人要求提供的其他文件或資料。 貸款資料初審貸款資料初

17、審 借款申請(qǐng)人資格審查借款申請(qǐng)人資格審查（同一手住房貸款）（同一手住房貸款） 借款人還款能力審查借款人還款能力審查（同一手住房貸款）（同一手住房貸款） 貸款成數(shù)、期限和利率、還款方式審查貸款成數(shù)、期限和利率、還款方式審查 抵押物審查抵押物審查 可上市交易、具備權(quán)證，可上市交易、具備權(quán)證，面積不少于面積不少于60平米平米(重點(diǎn)地重點(diǎn)地區(qū)除外區(qū)除外,但需定位中高端客但需定位中高端客戶）。戶）。還需關(guān)注的問(wèn)題還需關(guān)注的問(wèn)題 交易的真實(shí)性、合法性：交易的真實(shí)性、合法性： 所購(gòu)房屋必須具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易條件，產(chǎn)所購(gòu)房屋必須具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)交易條件，產(chǎn)權(quán)明晰，買(mǎi)賣(mài)雙方簽署合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合

18、同或協(xié)議。權(quán)明晰，買(mǎi)賣(mài)雙方簽署合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同或協(xié)議。注意買(mǎi)賣(mài)雙方姓名在有關(guān)交易資料中與房產(chǎn)證姓名前后注意買(mǎi)賣(mài)雙方姓名在有關(guān)交易資料中與房產(chǎn)證姓名前后手是否一致，借款人與房屋出售方是否存在有損我行權(quán)手是否一致，借款人與房屋出售方是否存在有損我行權(quán)益的關(guān)聯(lián)性交易益的關(guān)聯(lián)性交易 。 交易時(shí)間的確認(rèn)交易時(shí)間的確認(rèn) 以契稅交納日為準(zhǔn)，一般要求在交稅后三個(gè)月內(nèi)申以契稅交納日為準(zhǔn)，一般要求在交稅后三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)按揭貸款。請(qǐng)按揭貸款。 抵押物抵押物 注意抵押物價(jià)值虛高，房產(chǎn)性質(zhì)是否為住房，結(jié)構(gòu)注意抵押物價(jià)值虛高，房產(chǎn)性質(zhì)是否為住房，結(jié)構(gòu)不能為磚木、簡(jiǎn)易，土地性質(zhì)是否為出讓或劃撥，過(guò)戶不能為磚木、簡(jiǎn)易，土

19、地性質(zhì)是否為出讓或劃撥，過(guò)戶和抵押是否有障礙，土地年限是否超出貸款年限。和抵押是否有障礙，土地年限是否超出貸款年限。易居寶易居寶 “理想之家理想之家. .易居寶易居寶” ” 住房貸款產(chǎn)品，住房貸款產(chǎn)品，即一手散戶按揭，產(chǎn)品政策、貸款審查即一手散戶按揭，產(chǎn)品政策、貸款審查等與一手住房貸款基本相同等與一手住房貸款基本相同 。 對(duì)借款人進(jìn)行必要的審查同時(shí)，還須對(duì)對(duì)借款人進(jìn)行必要的審查同時(shí)，還須對(duì)所購(gòu)房產(chǎn)的項(xiàng)目情況及開(kāi)發(fā)商進(jìn)行調(diào)查。所購(gòu)房產(chǎn)的項(xiàng)目情況及開(kāi)發(fā)商進(jìn)行調(diào)查。 我行只對(duì)原則上無(wú)完工風(fēng)險(xiǎn)的樓盤(pán)敘做我行只對(duì)原則上無(wú)完工風(fēng)險(xiǎn)的樓盤(pán)敘做“易居寶易居寶”業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。 對(duì)項(xiàng)目及開(kāi)發(fā)商的調(diào)查對(duì)項(xiàng)目及開(kāi)發(fā)商的

20、調(diào)查 各行需對(duì)項(xiàng)目的完工風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)各行需對(duì)項(xiàng)目的完工風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)商情況等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查評(píng)估并出具調(diào)查報(bào)告，也可引進(jìn)商情況等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查評(píng)估并出具調(diào)查報(bào)告，也可引進(jìn)專業(yè)的具有一定資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。專業(yè)的具有一定資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 對(duì)單筆貸款金額達(dá)到盡職標(biāo)準(zhǔn)的貸款，客戶經(jīng)理需出具對(duì)單筆貸款金額達(dá)到盡職標(biāo)準(zhǔn)的貸款，客戶經(jīng)理需出具調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告。 對(duì)憑對(duì)憑“購(gòu)房意向書(shū)購(gòu)房意向書(shū)”申請(qǐng)易居寶貸款的，客戶經(jīng)理須逐申請(qǐng)易居寶貸款的，客戶經(jīng)理須逐筆出具調(diào)查報(bào)告。筆出具調(diào)查報(bào)告。 對(duì)優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)、我行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶購(gòu)買(mǎi)的對(duì)優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)、我行認(rèn)可

21、的優(yōu)質(zhì)客戶購(gòu)買(mǎi)的樓盤(pán)、我行有開(kāi)發(fā)貸款的樓盤(pán)、已通過(guò)省行準(zhǔn)入的樓盤(pán)樓盤(pán)、我行有開(kāi)發(fā)貸款的樓盤(pán)、已通過(guò)省行準(zhǔn)入的樓盤(pán)及與我行簽訂及與我行簽訂“理想之家理想之家”合作協(xié)議合作協(xié)議的樓盤(pán)，客戶的樓盤(pán)，客戶經(jīng)理可不出具對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告。經(jīng)理可不出具對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告。 階段性擔(dān)保階段性擔(dān)保 保證方式保證方式抵押方式抵押方式信用方式信用方式質(zhì)押方式質(zhì)押方式開(kāi)發(fā)商、我行認(rèn)可的中介開(kāi)發(fā)商、我行認(rèn)可的中介公司、擔(dān)保公司、客戶分公司、擔(dān)保公司、客戶分層前二類自然人擔(dān)保層前二類自然人擔(dān)保借款人自有物產(chǎn)借款人自有物產(chǎn)具體操作待具體操作待總行規(guī)定總行規(guī)定動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押 階段性擔(dān)保的期限階段性擔(dān)保的期限所購(gòu)房

22、產(chǎn)為現(xiàn)房：取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或所購(gòu)房產(chǎn)為現(xiàn)房：取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，解除階段性擔(dān)保。其他相關(guān)權(quán)利證明后，解除階段性擔(dān)保。所購(gòu)房產(chǎn)為期房并能辦理預(yù)抵押登記：對(duì)優(yōu)質(zhì)所購(gòu)房產(chǎn)為期房并能辦理預(yù)抵押登記：對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，以及購(gòu)買(mǎi)總行級(jí)、省行級(jí)優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)客戶，以及購(gòu)買(mǎi)總行級(jí)、省行級(jí)優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)的客戶，階段性擔(dān)保至辦妥預(yù)抵押登發(fā)的樓盤(pán)的客戶，階段性擔(dān)保至辦妥預(yù)抵押登記為止；對(duì)一般客戶購(gòu)買(mǎi)非優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的記為止；對(duì)一般客戶購(gòu)買(mǎi)非優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)，必須取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相樓盤(pán)，必須取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔(dān)保。關(guān)權(quán)利證明后，方能解

23、除階段性擔(dān)保。所購(gòu)房產(chǎn)為期房并只能辦理合同備案：必須取所購(gòu)房產(chǎn)為期房并只能辦理合同備案：必須取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔(dān)保。方能解除階段性擔(dān)保。安居寶安居寶 “理想之家理想之家. .安居寶安居寶” ” 住房貸款產(chǎn)住房貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品政策、貸款審查等與二手住房品，產(chǎn)品政策、貸款審查等與二手住房貸款基本相同貸款基本相同 。 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 消費(fèi)類汽車(chē)貸款消費(fèi)類汽車(chē)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)用房貸款商業(yè)用房貸款 抵質(zhì)押貸款額度抵質(zhì)押貸款額度 項(xiàng)目準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入 消費(fèi)類汽車(chē)貸款（消費(fèi)類汽車(chē)貸款（plba） 貸款對(duì)

24、象貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人。具有完全民事行為能力的自然人。車(chē)型定位在車(chē)型定位在8-408-40萬(wàn)元萬(wàn)元滿足我行中高滿足我行中高端客戶和目標(biāo)端客戶和目標(biāo)客戶貸款需求客戶貸款需求。中高檔高用經(jīng)濟(jì)型、中高檔高用經(jīng)濟(jì)型、休閑型、運(yùn)動(dòng)型、休閑型、運(yùn)動(dòng)型、小型商務(wù)車(chē)小型商務(wù)車(chē) 借款人條件借款人條件 在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；份； 具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有償還貸款本息的能力； 已經(jīng)簽署購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的合同或協(xié)議；已經(jīng)簽署購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的合同或協(xié)議； 必須支付首付款；必須支付首付款； 提供經(jīng)貸

25、款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保； 貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款期限貸款期限 貸款期限：原則上不應(yīng)超過(guò)貸款期限：原則上不應(yīng)超過(guò)3 3年年，最長(zhǎng)不，最長(zhǎng)不超過(guò)超過(guò)5 5年年。 貸款成數(shù)、擔(dān)保方式貸款成數(shù)、擔(dān)保方式 擔(dān)保方式擔(dān)保方式最高成數(shù)最高成數(shù)最長(zhǎng)期限最長(zhǎng)期限房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押80%80%5 5車(chē)輛抵押車(chē)輛抵押+ +保證擔(dān)保保證擔(dān)保70%70%5 5車(chē)輛抵押車(chē)輛抵押前三類客戶前三類客戶70%,70%,其其他他60%60%前三類客戶前三類客戶5 5年年, ,其其他他3 3年年 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款申請(qǐng)書(shū)；借款申請(qǐng)書(shū)；具有

26、法律效力的具有法律效力的身份證件；身份證件；婚姻狀況證明；婚姻狀況證明；收入證明收入證明；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；購(gòu)車(chē)合同或協(xié)議；購(gòu)車(chē)合同或協(xié)議；首期款收據(jù)等；首期款收據(jù)等；其他資料。其他資料。月收入月收入8000元以上需佐證：元以上需佐證：納稅證明、銀行對(duì)帳單、納稅證明、銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)等金融資產(chǎn)等居民身份居民身份證、戶口證、戶口本、軍官本、軍官證等證等 貸款資料初審貸款資料初審u 借款人資格審查借款人資格審查u 借款人還款能力審查借款人還款能力審查 u 借款用途審查借款用途審查u 擔(dān)保條件審查擔(dān)保條件審查 抵押物情況、抵押率、抵押物情況、抵押率、

27、擔(dān)保人及擔(dān)保能力等擔(dān)保人及擔(dān)保能力等還貸比、收入證明及佐證還貸比、收入證明及佐證等等對(duì)購(gòu)車(chē)合同、對(duì)購(gòu)車(chē)合同、車(chē)價(jià)、首付款、車(chē)價(jià)、首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等關(guān)聯(lián)關(guān)系等身份證明、年身份證明、年齡、信用記錄齡、信用記錄等等銀行卡分期購(gòu)車(chē)銀行卡分期購(gòu)車(chē) 申請(qǐng)人條件同車(chē)貸申請(qǐng)人條件同車(chē)貸 車(chē)輛購(gòu)置價(jià)原則上不低于車(chē)輛購(gòu)置價(jià)原則上不低于5 5萬(wàn)元，私車(chē)上公牌萬(wàn)元，私車(chē)上公牌車(chē)輛購(gòu)置價(jià)不低于車(chē)輛購(gòu)置價(jià)不低于1515萬(wàn)元萬(wàn)元 以所購(gòu)汽車(chē)為抵押以所購(gòu)汽車(chē)為抵押, ,并可追加房產(chǎn)抵押、存單并可追加房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、保證金質(zhì)押、自然人保證等方式質(zhì)押、保證金質(zhì)押、自然人保證等方式 分期期數(shù)最長(zhǎng)不超過(guò)分期期數(shù)最長(zhǎng)不超過(guò)3636

28、期期 額度最高不超過(guò)購(gòu)車(chē)總價(jià)的額度最高不超過(guò)購(gòu)車(chē)總價(jià)的70% 70% 手續(xù)費(fèi)率不低于手續(xù)費(fèi)率不低于1 1年年3%3%、2 2年年6%6%、3 3年年9%9%案例案例 申請(qǐng)人王申請(qǐng)人王xxxx因購(gòu)買(mǎi)因購(gòu)買(mǎi)22.322.3萬(wàn)元的萬(wàn)元的passatpassat轎車(chē)向我行轎車(chē)向我行申請(qǐng)申請(qǐng)1313萬(wàn)元貸款，期限萬(wàn)元貸款，期限3 3年，抵押率年，抵押率58%58%，擔(dān)保方式，擔(dān)保方式采用車(chē)輛抵押與自然人保證。采用車(chē)輛抵押與自然人保證。調(diào)查情況：調(diào)查情況： 1 1、信用報(bào)告顯示借款申請(qǐng)人已有貸款，月還款、信用報(bào)告顯示借款申請(qǐng)人已有貸款，月還款10001000元，還款記錄正常。元，還款記錄正常。 2 2、借

29、款人為大學(xué)教授，家庭月收入約、借款人為大學(xué)教授，家庭月收入約1.21.2萬(wàn)元，同萬(wàn)元，同時(shí)借款人提供了所得稅納稅證明。時(shí)借款人提供了所得稅納稅證明。 3 3、擔(dān)保人為教育局工作人員，月收入、擔(dān)保人為教育局工作人員，月收入60006000元，信用元，信用報(bào)告顯示無(wú)貸款。報(bào)告顯示無(wú)貸款。審批結(jié)果：通過(guò)審批結(jié)果：通過(guò) 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 消費(fèi)類汽車(chē)貸款消費(fèi)類汽車(chē)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)用房貸款商業(yè)用房貸款 抵質(zhì)押貸款額度抵質(zhì)押貸款額度 項(xiàng)目準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入 商業(yè)助學(xué)貸款（商業(yè)助學(xué)貸款（plda） 貸款對(duì)象貸款對(duì)象 年滿年滿1818周歲，具有完全民事行周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

30、為能力的自然人。用于就讀國(guó)內(nèi)中學(xué)、高用于就讀國(guó)內(nèi)中學(xué)、高校、境外接受高等教育校、境外接受高等教育所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用等（包括出國(guó)路費(fèi)）等（包括出國(guó)路費(fèi)） 借款人條件借款人條件具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，就讀境外學(xué)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，就讀境外學(xué)校的，還須提供受教育人的護(hù)照（通行證）；校的，還須提供受教育人的護(hù)照（通行證）；受教育人需具有就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)（接收函）受教育人需具有就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)（接收函）或?qū)W生證以及就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)雜或?qū)W生證以及就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明材料；費(fèi)和生活費(fèi)用的證明材料；須提供中國(guó)銀行認(rèn)可的財(cái)

31、產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方須提供中國(guó)銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證；保證；已擁有一定比例（不少于已擁有一定比例（不少于20%20%）的自有資金的證）的自有資金的證明；明；貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款期限、成數(shù)貸款期限、成數(shù)貸款期限：貸款期限：一般為一般為1 1至至6 6年，最長(zhǎng)不超過(guò)年，最長(zhǎng)不超過(guò)1010年（含年（含1010年）年） 。貸款成數(shù)：貸款成數(shù)：原則上不超過(guò)受教育人所需學(xué)原則上不超過(guò)受教育人所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)等總金額雜費(fèi)、生活費(fèi)等總金額80%80%； 還款方式：還款方式：1 1年以上只能采用按月還本付年以上只能采用按月還本付息，息，1 1年以內(nèi)的還可采用靈活還款

32、方式年以內(nèi)的還可采用靈活還款方式 貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保 保證擔(dān)保保證擔(dān)保 其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款申請(qǐng)書(shū)；借款申請(qǐng)書(shū)； 具有法律效力的具有法律效力的身份證件；身份證件； 婚姻狀況證明；婚姻狀況證明； 收入證明收入證明 借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶； 受教育人就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)（接收函）及就讀學(xué)校開(kāi)出受教育人就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)（接收函）及就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明材料；若受教的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明

33、材料；若受教育人需出境讀書(shū)，還需提供受教育人的護(hù)照；育人需出境讀書(shū)，還需提供受教育人的護(hù)照； 借款人如系受教育人的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，須提供中國(guó)借款人如系受教育人的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，須提供中國(guó)銀行認(rèn)可的借款人與受教育人的關(guān)系證明；銀行認(rèn)可的借款人與受教育人的關(guān)系證明； 擔(dān)保所需的證明或文件；擔(dān)保所需的證明或文件； 有一定比例自有資金的證明材料；有一定比例自有資金的證明材料； 中國(guó)銀行要求提供的其他資料。中國(guó)銀行要求提供的其他資料。月收入月收入8000元以上需佐證：納稅證元以上需佐證：納稅證明、銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)等明、銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)等居民身份證、戶口居民身份證、戶口本、軍官證等本、

34、軍官證等 貸款資料初審貸款資料初審u 借款人資格審查借款人資格審查u 借款人還款能力審查借款人還款能力審查 u 借款用途審查借款用途審查u 擔(dān)保條件審查擔(dān)保條件審查 抵（質(zhì)）押物、抵抵（質(zhì)）押物、抵（質(zhì)）押率、擔(dān)保（質(zhì)）押率、擔(dān)保人及擔(dān)保能力等人及擔(dān)保能力等身份證明、年身份證明、年齡、信用記錄齡、信用記錄等等案例案例 申請(qǐng)人李申請(qǐng)人李xxxx，因其兒子赴澳大利亞留學(xué)，向我行，因其兒子赴澳大利亞留學(xué)，向我行申請(qǐng)貸款申請(qǐng)貸款3030萬(wàn)元，以存單萬(wàn)元，以存單3434萬(wàn)元作為質(zhì)押擔(dān)保。萬(wàn)元作為質(zhì)押擔(dān)保。調(diào)查情況：調(diào)查情況： 1 1、信用報(bào)告顯示借款人及配偶沒(méi)有貸款記錄。、信用報(bào)告顯示借款人及配偶沒(méi)有貸

35、款記錄。 2 2、借款人提供了澳大利亞學(xué)校的錄取通知書(shū)及其他、借款人提供了澳大利亞學(xué)校的錄取通知書(shū)及其他貸款所需材料。貸款所需材料。 3 3、借款人提供了存單質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押率、借款人提供了存單質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押率88%88%。審批結(jié)果：通過(guò)審批結(jié)果：通過(guò) 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 消費(fèi)類汽車(chē)貸款消費(fèi)類汽車(chē)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)用房貸款商業(yè)用房貸款 抵質(zhì)押貸款額度抵質(zhì)押貸款額度項(xiàng)目準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入 個(gè)人商業(yè)用房貸款個(gè)人商業(yè)用房貸款一手商業(yè)用房貸款（一手商業(yè)用房貸款（plcb）二手商業(yè)用房貸款（二手商業(yè)用房貸款（plcb）一手辦公用房貸款（一手辦公用房貸款（plcb）商業(yè)用房指有獨(dú)商業(yè)用房指

36、有獨(dú)立門(mén)面、具有經(jīng)立門(mén)面、具有經(jīng)營(yíng)性收入的營(yíng)業(yè)營(yíng)性收入的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。場(chǎng)所。 貸款對(duì)象貸款對(duì)象 具有完全民事行為能力的自然人。具有完全民事行為能力的自然人。 借款人條件借款人條件 具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；具有?dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?年滿年滿1818周歲，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，周歲，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有償還貸款本息的能力； 申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)或租賃的商業(yè)用房，僅限位于大中申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)或租賃的商業(yè)用房，僅限位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商業(yè)用房；并且屬于永久性建筑的商業(yè)用

37、房； 與簽訂房合同或協(xié)議；與簽訂房合同或協(xié)議； 已交納首付款；已交納首付款； 提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保； 貸款人規(guī)定的其他條件。貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款期限、成數(shù)貸款期限、成數(shù)（以人民幣貸款為例）（以人民幣貸款為例） 貸款期限：貸款期限：最長(zhǎng)期限不得超過(guò)最長(zhǎng)期限不得超過(guò)1010年年，且男性借款人，且男性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)貸款期限加年齡不超過(guò)6565周歲，女性借款人貸款期限周歲，女性借款人貸款期限加年齡不超過(guò)加年齡不超過(guò)6060周歲。周歲。 貸款成數(shù)：貸款成數(shù)：最高不得超過(guò)最高不得超過(guò)房?jī)r(jià)或交易價(jià)格房?jī)r(jià)或交易價(jià)格的的5 50%0%二手商鋪以評(píng)估值或交易價(jià)

38、二手商鋪以評(píng)估值或交易價(jià)二者孰低確定，如價(jià)格明顯二者孰低確定，如價(jià)格明顯高于周邊同類房產(chǎn)均價(jià)高于周邊同類房產(chǎn)均價(jià)20%，則貸款成數(shù)至少降一成。則貸款成數(shù)至少降一成。二手商鋪房齡與貸款期限之和不得超過(guò)二手商鋪房齡與貸款期限之和不得超過(guò)房屋土地使用年限。房屋土地使用年限。 貸款利率、還款方式貸款利率、還款方式（以人民幣貸款為例）（以人民幣貸款為例） 貸款利率：貸款利率：執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率上執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率上浮浮10%10%。 還款方式：一年以上還款方式：一年以上按月還本付息按月還本付息，一，一年以內(nèi)可一次性還本付息。年以內(nèi)可一次性還本付息。等額本息等額本息還款法、還款

39、法、等額本金等額本金還款法還款法 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款申請(qǐng)書(shū)；借款申請(qǐng)書(shū)； 有效身份證件；有效身份證件； 婚姻證明；婚姻證明； 收入證明收入證明； 首付款證明；首付款證明； 借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶； 購(gòu)買(mǎi)房合同；購(gòu)買(mǎi)房合同； 保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件及其資信證明；保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件及其資信證明； 貸款人要求提供的其他證明文件或資料。貸款人要求提供的其他證明文件或資料。 貸款資料初審貸款資料初審u 借款人資格審查借款人資格審查u 借款人還款能力審查借款人還款能力審查 u 借款用途審查借款用途審查u 擔(dān)

40、保條件審查擔(dān)保條件審查 商鋪地段、商業(yè)氛圍、商鋪地段、商業(yè)氛圍、質(zhì)量狀況、抵押物情況、質(zhì)量狀況、抵押物情況、抵押率等抵押率等還貸比、收入證明及佐證還貸比、收入證明及佐證等等對(duì)項(xiàng)目、購(gòu)對(duì)項(xiàng)目、購(gòu)房合同、房房合同、房?jī)r(jià)、首付款、價(jià)、首付款、關(guān)聯(lián)關(guān)系等關(guān)聯(lián)關(guān)系等身份證明、年身份證明、年齡、信用記錄齡、信用記錄等等 貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保 質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保 保證擔(dān)保保證擔(dān)保 其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式其它貸款人認(rèn)可的擔(dān)保方式 一手商鋪應(yīng)注意以下問(wèn)題：一手商鋪應(yīng)注意以下問(wèn)題：敘做純二層及以上商鋪、底層面積遠(yuǎn)小于二層敘做純二層及以上商鋪、底層面積遠(yuǎn)小于二層面積的商鋪、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)鋪；樓盤(pán)未經(jīng)省行準(zhǔn)

41、面積的商鋪、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)鋪；樓盤(pán)未經(jīng)省行準(zhǔn)入、或敘做不在準(zhǔn)入范圍內(nèi)的商鋪貸款；入、或敘做不在準(zhǔn)入范圍內(nèi)的商鋪貸款；開(kāi)發(fā)商關(guān)聯(lián)交易，或?yàn)樘兹°y行資金，采取售開(kāi)發(fā)商關(guān)聯(lián)交易，或?yàn)樘兹°y行資金，采取售后包租、返租等形式變相提高商鋪價(jià)格；后包租、返租等形式變相提高商鋪價(jià)格；未對(duì)開(kāi)發(fā)商期間擔(dān)保能力、所購(gòu)房的位置、結(jié)未對(duì)開(kāi)發(fā)商期間擔(dān)保能力、所購(gòu)房的位置、結(jié)構(gòu)、用途、商業(yè)氛圍、變現(xiàn)能力及等進(jìn)行深入構(gòu)、用途、商業(yè)氛圍、變現(xiàn)能力及等進(jìn)行深入調(diào)查和提供報(bào)告；調(diào)查和提供報(bào)告；虛擬商鋪樓盤(pán)未提供銷(xiāo)售許可證、竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)虛擬商鋪樓盤(pán)未提供銷(xiāo)售許可證、竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告的商鋪按揭貸款；告的商鋪按揭貸款；二手商鋪應(yīng)注意以下問(wèn)題二手商

42、鋪應(yīng)注意以下問(wèn)題 缺少前手資料（原產(chǎn)權(quán)人身份證、戶口簿、原兩缺少前手資料（原產(chǎn)權(quán)人身份證、戶口簿、原兩證）。證）。 交易雙方或中介機(jī)構(gòu)高估二手商鋪價(jià)格，套取資金。交易雙方或中介機(jī)構(gòu)高估二手商鋪價(jià)格，套取資金。 敘做敘做“劃撥劃撥”土地性質(zhì)的二手商鋪；土地性質(zhì)的二手商鋪； 二手商鋪未經(jīng)評(píng)估，僅以購(gòu)置價(jià)測(cè)算貸款金額；二手商鋪未經(jīng)評(píng)估，僅以購(gòu)置價(jià)測(cè)算貸款金額； 大額首付款未提供首付款進(jìn)帳單或支付首付款證大額首付款未提供首付款進(jìn)帳單或支付首付款證明材料；明材料； 未對(duì)二手商鋪使用和租金情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，產(chǎn)未對(duì)二手商鋪使用和租金情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，產(chǎn)生空鋪、棄鋪。生空鋪、棄鋪。 案例案例 某人購(gòu)買(mǎi)某人購(gòu)買(mǎi)

43、“xxxx花園花園”5#5#樓樓1-61-6層整棟商業(yè)用層整棟商業(yè)用房，總價(jià)房，總價(jià)14801480萬(wàn)元，建筑面積萬(wàn)元，建筑面積6112.226112.22平方米，平方米，貸款貸款700700萬(wàn)元，期限萬(wàn)元，期限1010年，貸款成數(shù)為年，貸款成數(shù)為47%47%。審。審批人員通過(guò)電話與借款人核實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)下述批人員通過(guò)電話與借款人核實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象：現(xiàn)象：1 1、借款人在開(kāi)發(fā)公司中占有股份，屬關(guān)聯(lián)人購(gòu)、借款人在開(kāi)發(fā)公司中占有股份，屬關(guān)聯(lián)人購(gòu)房，客戶經(jīng)理未在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明此點(diǎn)；房，客戶經(jīng)理未在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明此點(diǎn)；2 2、借款人對(duì)所購(gòu)房屋總價(jià)不清楚；、借款人對(duì)所購(gòu)房屋總價(jià)不清楚；3 3、借款人不

44、清楚首付款的支付時(shí)間。、借款人不清楚首付款的支付時(shí)間。 分析分析1、貸前調(diào)查不詳細(xì)貸前調(diào)查不詳細(xì)；對(duì)借款人購(gòu)房行為的；對(duì)借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性未能夠進(jìn)行充分核實(shí)真實(shí)性未能夠進(jìn)行充分核實(shí)2 2、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱 ，目前部分經(jīng)辦行對(duì)于，目前部分經(jīng)辦行對(duì)于關(guān)聯(lián)人購(gòu)房的判斷、虛假按揭的基本特關(guān)聯(lián)人購(gòu)房的判斷、虛假按揭的基本特征了解甚少。征了解甚少。3 3、抵押物、抵押物61126112平方米，并且是平方米，并且是1-61-6層整棟層整棟樓，抵押物變現(xiàn)能力明顯較差，不宜敘樓，抵押物變現(xiàn)能力明顯較差，不宜敘做按揭貸款。做按揭貸款。 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 消費(fèi)類汽車(chē)貸款消費(fèi)類汽車(chē)貸款 商業(yè)助學(xué)

45、貸款商業(yè)助學(xué)貸款 商業(yè)用房貸款商業(yè)用房貸款 抵質(zhì)押貸款額度抵質(zhì)押貸款額度項(xiàng)目準(zhǔn)入項(xiàng)目準(zhǔn)入個(gè)人房屋抵押循環(huán)貸款額度個(gè)人房屋抵押循環(huán)貸款額度(融資寶融資寶)貸款額度（貸款額度（plga）額度提款（額度提款（plfa） 借款人條件借款人條件1 1、申請(qǐng)人為中華人民共和國(guó)公民，且借款人年齡與額度期限之、申請(qǐng)人為中華人民共和國(guó)公民，且借款人年齡與額度期限之和不超過(guò)和不超過(guò)6565歲；歲；2 2、具有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還、具有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；貸款本息的能力；3 3、提供我行認(rèn)可的房產(chǎn)進(jìn)行抵押；、提供我行認(rèn)可的房產(chǎn)進(jìn)行抵押；4 4、

46、在我行開(kāi)立與貸款幣種相同的個(gè)人結(jié)算賬戶并保持正常往來(lái)；、在我行開(kāi)立與貸款幣種相同的個(gè)人結(jié)算賬戶并保持正常往來(lái)；5 5、“期房融資寶期房融資寶”業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人僅限于經(jīng)我行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人僅限于經(jīng)我行crmcrm系統(tǒng)確認(rèn)的系統(tǒng)確認(rèn)的vipvip客戶和客戶分層前兩類的客戶；客戶和客戶分層前兩類的客戶；“現(xiàn)房融資寶現(xiàn)房融資寶”的申請(qǐng)人僅的申請(qǐng)人僅限于我行客戶分層前三類客戶和限于我行客戶分層前三類客戶和“理想之家會(huì)員卡理想之家會(huì)員卡”的持卡人；的持卡人；額度提款用于資金周轉(zhuǎn)使用的，其客戶定位為：經(jīng)我行額度提款用于資金周轉(zhuǎn)使用的，其客戶定位為：經(jīng)我行crmcrm系統(tǒng)系統(tǒng)確認(rèn)的確認(rèn)的vipvip客戶、我行客戶分層

47、前兩類的客戶以及對(duì)我行綜合貢客戶、我行客戶分層前兩類的客戶以及對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)明顯的重點(diǎn)客戶。獻(xiàn)明顯的重點(diǎn)客戶。6 6、符合我行規(guī)定的其他條件。、符合我行規(guī)定的其他條件。 抵押物條件抵押物條件 可以接受借款人本人、配偶、成年子女可以接受借款人本人、配偶、成年子女或父母名下以及借款人與他人共有的住或父母名下以及借款人與他人共有的住房、商鋪?zhàn)鳛榈盅何?；如抵押物為借款房、商鋪?zhàn)鳛榈盅何?；如抵押物為借款人與他人共有，則要求增加抵押物共有人與他人共有，則要求增加抵押物共有人為共同還款人，并要求全部共有人共人為共同還款人，并要求全部共有人共同簽署抵押合同以及同意抵押承諾函。同簽署抵押合同以及同意抵押承諾函。

48、 抵押率的確定抵押率的確定 抵押物樓齡在5年以內(nèi)的，抵押率均不超過(guò)70%；抵押物樓齡在5-10年之間的，抵押率一般不超過(guò)60%，對(duì)滿足我行客戶分層前兩類的客戶、經(jīng)我行crm系統(tǒng)確認(rèn)的vip客戶、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)明顯的重點(diǎn)客戶可仍享受抵押率最高70%的優(yōu)惠政策。抵押物樓齡在10年以上的，抵押率在上述同等條件下應(yīng)各下降一成。 貸款用途、額度貸款用途、額度 貸款用途：貸款用途：一切合法個(gè)人消費(fèi)支出和正常一切合法個(gè)人消費(fèi)支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但不得用于國(guó)家法律和金融法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但不得用于國(guó)家法律和金融法規(guī)明確規(guī)明確禁止的項(xiàng)目禁止的項(xiàng)目，不得用于無(wú)指定用途的個(gè)，不得用于無(wú)指定用途的個(gè)人支出。人支出。

49、 額度：額度：?jiǎn)喂P金額不超過(guò)單筆金額不超過(guò)15001500萬(wàn)元，單一客戶萬(wàn)元，單一客戶家庭（含直系親屬）累計(jì)金額不超過(guò)家庭（含直系親屬）累計(jì)金額不超過(guò)20002000萬(wàn)元。萬(wàn)元。 期限期限 額度期限與房齡之合最長(zhǎng)不得超過(guò)額度期限與房齡之合最長(zhǎng)不得超過(guò)3030年年 借款人提款明確用于購(gòu)置住房時(shí)，期限借款人提款明確用于購(gòu)置住房時(shí)，期限最長(zhǎng)不超過(guò)最長(zhǎng)不超過(guò)3030年；用于購(gòu)置商業(yè)性用房年；用于購(gòu)置商業(yè)性用房不超過(guò)不超過(guò)1010年；用于購(gòu)車(chē)不超過(guò)年；用于購(gòu)車(chē)不超過(guò)5 5年；其他年；其他消費(fèi)類用途在保證真實(shí)性的前提下，最消費(fèi)類用途在保證真實(shí)性的前提下，最長(zhǎng)不超過(guò)為長(zhǎng)不超過(guò)為1515年；經(jīng)營(yíng)類用途最長(zhǎng)用款

50、年；經(jīng)營(yíng)類用途最長(zhǎng)用款期限為期限為1010年，以上用款期限均得不超過(guò)年，以上用款期限均得不超過(guò)額度到期日。額度到期日。 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料 借款申請(qǐng)書(shū)；借款申請(qǐng)書(shū)；具有法律效力的具有法律效力的身份證件身份證件婚姻狀況證明；婚姻狀況證明；收入證明收入證明；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；借款人在中國(guó)銀行開(kāi)立的還款賬戶；抵質(zhì)押物權(quán)屬證明及抵質(zhì)押物權(quán)屬證明及估值文件估值文件 ；貸款貸款用途材料用途材料其他資料。其他資料。月收入月收入8000元以上需佐證：元以上需佐證：納稅證明、銀行對(duì)帳單、納稅證明、銀行對(duì)帳單、金融資產(chǎn)等金融資產(chǎn)等居民身份居民身份證、戶口證、戶口

51、本、軍官本、軍官證等證等發(fā)票等發(fā)票等消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)合同消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)合同等等 貸款資料初審貸款資料初審u 借款人資格審查借款人資格審查u 借款人還款能力審查借款人還款能力審查 u 借款用途審查借款用途審查u 擔(dān)保條件審查擔(dān)保條件審查 抵押物情況、抵押率等抵押物情況、抵押率等收入及佐證、是否與用收入及佐證、是否與用途匹配等途匹配等是否真實(shí)、是否真實(shí)、合法合規(guī)合法合規(guī)等等身份證明、年身份證明、年齡、信用記錄齡、信用記錄等等還需關(guān)注的問(wèn)題還需關(guān)注的問(wèn)題 核定額度時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持第一還款來(lái)源和第二還款核定額度時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源并重的原則，確保貸款投入與還款能力相來(lái)源并重的原則，確保貸款投入與還款能力相匹配。匹配。 借款人有多個(gè)抵質(zhì)押物時(shí)，可以合并申請(qǐng)一個(gè)借款人有多個(gè)抵質(zhì)押物時(shí)，可以合并申請(qǐng)一個(gè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，也可以分別申請(qǐng)多抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，也可以分別申請(qǐng)多個(gè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，但是多個(gè)抵（質(zhì)）個(gè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，但是多個(gè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度不能共用同一抵質(zhì)押物。押循環(huán)貸款額度不能共用同一抵質(zhì)押物。 不得發(fā)放不得發(fā)放“零首付零首付”貸款，貸款用于借款人消貸款，貸款用于借款人消費(fèi)支出時(shí)，貸款金額不得超過(guò)借款人