農村信用社信貸工作管理辦法—規(guī)章制度

1、農村信用社信貸工作管理辦法一規(guī)章制度第一章 總 則第一條 為建立定崗定責、盡職免責、失職問責的信貸管理機 制，促進審慎經營，提高信貸管理水平和資產質量，根據(jù)中華人民 共和國商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引、 *省農 村信用社信貸管理基本制度等有關規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸工作盡職是指在整個信貸業(yè)務流程中 各崗位工作人員應盡的職責。第三條 本辦法是信貸人員履行職責和失職問責的依據(jù)，適用 于全省農村信用社（含農村合作銀行，下同）。第二章工作職責第四條 受理崗職責：負責受理客戶申請和對客戶的主體資格、 借款資料、貸款條件等進行初審。第五條 調查崗職責。調查崗包括信貸調查人員、部門負

2、責人 和分管領導。（一）調查人員職責：負責調查評價工作，對調查報告和資料的 真實性、完整性負責。（二）調查部門負責人職責：負責審核調查報告，對調查程序的 合規(guī)性、公正性、合理性和評價方法的正確性負責。同時應直接參與 轄內大額信貸業(yè)務的調查評價工作。（三）分管領導職責：負責審定信貸調查報告，對調查報告的整 體質量負責。同時應組織或直接參與轄內集團客戶和重大項目的信貸 調查評價工作。第六條 審查崗職責。審查崗包括信貸審查人員、部門負責人、 分管領導和信貸審查專員。（一）信貸審查人員職責：負責按規(guī)定的審查內容對信貸業(yè)務的 合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行審查，有效識別和充分揭示風 險，提出是否同意

3、支持的意見和防范控制風險的措施。（二）審查部門負責人職責：負責審核審查報告，對審查程序的 合規(guī)性、公正性、合理性和審查方法的正確性負責。同時應直接參與 對大額信貸業(yè)務的審查工作。（三）分管領導職責：負責審定信貸審查報告，對審查報告的整 體質量負責。（四）信貸審查專員職責：負責按規(guī)定的審查內容對信貸業(yè)務的 合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行獨立審查，有效識別和充分揭 示風險，提出是否同意支持的意見和防范控制風險的措施第七條 信貸審批崗職責。信貸審批崗包括信貸審批委員會（以 下簡稱貸審會）的主任委員、副主任委員、委員以及有權作出信貸決 策的其他人員。（一）貸審會委員職責：負責審議信貸業(yè)務，并對信貸

4、業(yè)務進行 表決。（二）貸審會主任委員職責：負責貸審會工作，按規(guī)定審議信貸 業(yè)務。（三）聯(lián)社理事長職責：負責行使一票否決權。信用社信貸審批小組組長及成員職責比照本條規(guī)定執(zhí)行。第八條 放款操作崗職責。放款操作崗包括放款操作人員、法 律審查人員、會計人員和放款部門負責人。（一）放款操作人員職責：負責按照要求落實貸前條件和用款條 件，辦理放款手續(xù)，登記錄入人行征信系統(tǒng)，收集、整理和移交客戶 檔案資料。（二）法律事務崗職責：負責在放款前對信貸業(yè)務的合同文本、 法律文書及相關憑證等資料，進行合法性、合規(guī)性、完整性和有效性 審查。（三）會計崗職責：負責依據(jù)信貸審批表和放款通知書，審核信貸人員辦理的信貸業(yè)務是

5、否經有權部門批準，按規(guī)定對信貸業(yè)務進行 賬務處理。（四）放款部門負責人職責：負責組織和管理放款環(huán)節(jié)的相關工 作。第九條 貸后檢查崗職責。貸后檢查崗包括貸后檢查人員和部 門負責人。（一）貸后檢查崗人員職責：負責按規(guī)定的頻率和內容對借款人、 擔保人、抵（質）押物進行貸后檢查，對貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進 行處理或提出處理建議報告部門負責人；按時發(fā)送貸款本息催收通知 書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效。第一章 總 則第一條 為建立定崗定責、盡職免責、失職問責的信貸管理機 制，促進審慎經營，提高信貸管理水平和資產質量，根據(jù)中華人民 共和國商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引、*省農村信用社信貸管理基本制

6、度等有關規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸工作盡職是指在整個信貸業(yè)務流程中 各崗位工作人員應盡的職責。第三條 本辦法是信貸人員履行職責和失職問責的依據(jù)，適用 于全省農村信用社（含農村合作銀行，下同）。第二章工作職責第四條 受理崗職責：負責受理客戶申請和對客戶的主體資格、 借款資料、貸款條件等進行初審。第五條 調查崗職責。調查崗包括信貸調查人員、部門負責人 和分管領導。（一）調查人員職責：負責調查評價工作，對調查報告和資料的 真實性、完整性負責。（二）調查部門負責人職責：負責審核調查報告，對調查程序的 合規(guī)性、公正性、合理性和評價方法的正確性負責。同時應直接參與 轄內大額信貸業(yè)務的調查評價

7、工作。（三）分管領導職責：負責審定信貸調查報告，對調查報告的整 體質量負責。同時應組織或直接參與轄內集團客戶和重大項目的信貸 調查評價工作。第六條 審查崗職責。審查崗包括信貸審查人員、部門負責人、 分管領導和信貸審查專員（一）信貸審查人員職責：負責按規(guī)定的審查內容對信貸業(yè)務的 合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行審查，有效識別和充分揭示風 險，提出是否同意支持的意見和防范控制風險的措施。（二）審查部門負責人職責：負責審核審查報告，對審查程序的 合規(guī)性、公正性、合理性和審查方法的正確性負責。同時應直接參與 對大額信貸業(yè)務的審查工作。（三）分管領導職責：負責審定信貸審查報告，對審查報告的整 體質量負

8、責。（四）信貸審查專員職責：負責按規(guī)定的審查內容對信貸業(yè)務的 合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進行獨立審查，有效識別和充分揭 示風險，提出是否同意支持的意見和防范控制風險的措施。第七條 信貸審批崗職責。信貸審批崗包括信貸審批委員會（以 下簡稱貸審會）的主任委員、副主任委員、委員以及有權作出信貸決 策的其他人員。（一）貸審會委員職責：負責審議信貸業(yè)務，并對信貸業(yè)務進行 表決。（二）貸審會主任委員職責：負責貸審會工作，按規(guī)定審議信貸業(yè)務。（三）聯(lián)社理事長職責：負責行使一票否決權。信用社信貸審批小組組長及成員職責比照本條規(guī)定執(zhí)行。第八條 放款操作崗職責。放款操作崗包括放款操作人員、法 律審查人員、會計

9、人員和放款部門負責人。（一）放款操作人員職責：負責按照要求落實貸前條件和用款條 件，辦理放款手續(xù)，登記錄入人行征信系統(tǒng)，收集、整理和移交客戶 檔案資料。（二）法律事務崗職責：負責在放款前對信貸業(yè)務的合同文本、 法律文書及相關憑證等資料，進行合法性、合規(guī)性、完整性和有效性 審查。（三）會計崗職責：負責依據(jù)信貸審批表和放款通知書，審核信 貸人員辦理的信貸業(yè)務是否經有權部門批準，按規(guī)定對信貸業(yè)務進行 賬務處理。（四）放款部門負責人職責：負責組織和管理放款環(huán)節(jié)的相關工 作。第九條 貸后檢查崗職責。貸后檢查崗包括貸后檢查人員和部 門負責人。（一）貸后檢查崗人員職責：負責按規(guī)定的頻率和內容對借款人、 擔保

10、人、抵（質）押物進行貸后檢查，對貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進行處理或提出處理建議報告部門負責人；按時發(fā)送貸款本息催收通知 書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效。4 .調查評價報告中未反映和充分揭示集團客戶及關聯(lián)客戶的有 關信息的，調查人員承擔主要責任，調查部門負責人承擔次要責任。5 .調查報告的內容不完整、分析方法不正確、調查結論不準確 的，調查人員、調查部門負責人、分管領導共同承擔主要責任。6 .調查人員按領導授意進行調查并形成調查報告的，調查人員 承擔完全責任；調查部門負責人、分管領導明知屬按領導授意調查的， 與調查人員共同承擔完全責任。7 .調查報告未按規(guī)定反映客戶的主要風險點和提出風險防范措

11、 施的，調查人員、調查部門負責人、分管領導共同承擔主要責任。8 .調查人員與客戶弄虛作假而形成調查報告誤導審查和審批決 策的，調查人員承擔完全責任，調查部門負責人、分管領導應發(fā)現(xiàn)而 未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔主要責任；若調查部門負責人、分管領導明知是 弄虛作假形成調查報告的，與調查人員共同承擔完全責任。9 .調查環(huán)節(jié)的相關人員在調查報告上簽注的意見不明確的，視 同同意上一崗位的所有意見，共同承擔相應責任。10 .審查人員未按規(guī)定的程序和內容進行審查的， 審查人員承擔 主要責任11 .審查報告未按規(guī)定全面反映審查內容的，或審查報告的分析 方法不正確、審查結論不準確的，審查人員、審查部門負責人、分管 領導

12、共同承擔主要責任。12 .審查同意了不符合產業(yè)政策、信貸政策和信貸基本條件的信 貸業(yè)務；審查人員、審查部門負責人、分管領導共同承擔完全責任。13 .審查人員按領導授意進行審查的，審查人員承擔完全責任； 審查部門負責人、分管領導明知屬按領導授意進行審查的， 與審查人 員共同承擔完全責任。14 .審查人員故意提供虛假審查報告的，審查人員承擔完全責任， 審查部門負責人、分管領導應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔主要責任； 若審查部門負責人、分管領導明知是弄虛作假形成的審查報告，與審查人員共同承擔完全責任。15 .信貸審查專員未按規(guī)定的程序和內容對信貸業(yè)務進行審查 的，承擔主要責任。16 .信貸審查專員審查同

13、意了不符合產業(yè)政策、 信貸政策或不符 合信貸基本條件的信貸業(yè)務，承擔完全責任。17 .信貸審查專員故意提供虛假審查報告， 或按領導授意進行審 查并形成審查報告的，承擔完全責任。18 .審查環(huán)節(jié)各相關人員對所審查信貸業(yè)務的審查意見不明確 的，視同同意上一崗位信貸人員的所有意見，共同承擔相應責任。19 .超權限、超比例審批信貸業(yè)務的，或通過對關聯(lián)方提供授信 的方式化整為零超權限、超比例提供貸款的，信貸審批人員（包括聯(lián) 社貸審會和信用社貸審小組投同意票人員，下同）承擔完全責任。20 .對不符合信貸政策和信貸基本條件的借款人同意授信或貸款 的，信貸審批人員承擔完全責任。21 .在借款人還未取得相關批準

14、文件的情況下，同意授信或發(fā)放貸款的，信貸審批人員承擔完全責任。22 .在擔保人不具備擔保資格或擔保實力的情況下同意授信或發(fā) 放貸款的，以及不按抵（質）押折扣率確定貸款額度的；信貸審批人 員承擔完全責任。23 .違反國家有關不得以貸款從事股本權益性投資規(guī)定， 同意貸 款作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股的，信貸審批人員承擔完全 責任。24 .違反國家有關不得以貸款從事股票、 期貨、金融衍生產品等 投資規(guī)定，同意貸款從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的，信貸 審批人員承擔完全責任。25 .違規(guī)決策發(fā)放跨區(qū)域貸款的，信貸審批人員承擔完全責任26 .違反信貸審批程序或減少審批程序、逆程序同意授信或貸款

15、 的，信貸審批人員承擔完全責任。27 .指示、授意下級部門或工作人員違規(guī)辦理信貸業(yè)務，或以個 別談話等方式影響有關信貸人員或貸審會委員獨立發(fā)表意見的，指 示、授意人承擔完全責任。28 .聯(lián)社理事長未按規(guī)定行使一票否決權的，承擔完全責任。29 .未按照上級管理部門的風險提示意見辦理信貸業(yè)務的，由有權同意人和具體經辦人共同承擔完全責任。（二）放款程序1 .在不滿足“審批結論”設定的放款條件下辦理了放款手續(xù)的， 放款人員與放款部門負責人共同承擔主要責任。2 .辦理擔保貸款手續(xù)不合規(guī)、不合法而導致?lián)：贤瑹o效或者 部份無效的，放款人員承擔主要責任，部門負責人承擔次要責任。3 .對借款合同、法律文件及相

16、關憑證審查不嚴，致使存在的法 律瑕疵危及農村信用社債權行使的， 法律審查崗承擔主要責任，放款 人員承擔次要責任。4 .未按規(guī)定及時辦理抵（質）押權利憑證的入庫保管手續(xù)，或 違反有關規(guī)定辦理釋放抵（質）押品手續(xù)的，同意人和具體經辦人承 擔完全責任。5 .放款人員按照領導授意，不按規(guī)定落實貸前和用信條件而辦 理信貸業(yè)務手續(xù)的，放款人員、部門負責人與授意領導共同承擔完全 責任。（三）貸后檢查1 .未按規(guī)定的內容和頻率進行貸后檢查并形成檢查報告的，貸 后檢查人員承擔主要責任，部門負責人承擔次要責任。2 .貸后檢查報告未反映借款人的經營及財務變化情況，未分析 其變化情況對農村信用社信貸資產的影響的， 貸

17、后檢查人員承擔主要 責任。3 .對于發(fā)生影響客戶風險級別及還款能力的重大事件未及時報 告的，貸后檢查人員承擔主要責任。4 .對保證人的保證能力發(fā)生變化，抵押物出現(xiàn)轉移、毀損、變 質等情況未及時采取有效措施或未及時進行書面報告的，貸后檢查人 員承擔主要責任。5 .未按規(guī)定保管抵押物、質押物的權利憑證，或未按規(guī)定保管 質押物，致使有關權利憑證或質押物毀損、遺失的，責任人承擔主要 責任。6 .未及時向借款人及保證人發(fā)送逾期貸款催收通知書，導致訴 訟時效喪失的，貸后檢查人員承擔主要責任。7 .通過展期、借新還舊等方式掩蓋資產質量導致風險進一步加 大的，相關人員共同承擔主要責任。8 .貸后檢查人員故意隱

18、瞞借款人、擔保人發(fā)生的重大變化情況 的，或編造虛假貸后檢查報告的，貸后檢查人員承擔完全責任，部門 負責人應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔主要責任。9 .按領導授意不真實反映信貸資產風險的，貸后檢查人員和授 意領導共同承擔主要責任。部門負責人明知屬領導授意而未阻止的， 承擔主要責任。10 .貸后檢查部門未及時將出現(xiàn)風險預警信號的信貸業(yè)務報告風 險管理部門的，貸后檢查部門負責人承擔主要責任。11 .未對貸后檢查部門報告的風險預警信號進行風險識別并及時 制定處置方案進行處理，或未按規(guī)定程序報告的，風險管理人員和風 險管理部門負責人共同承擔主要責任。12 .未按風險管理部門意見及時進行處置的，貸后管理人員或

19、資 產保全人員及其部門負責人共同承擔主要責任。（四）資產保全1 .以資抵債申請材料（包括申請報告、債權債務合同或協(xié)議、 抵債資產權屬憑證等）不真實、不完整的，資產保全人員承擔主要責 任。2 .未按規(guī)定接收抵債資產的，資產保全人員、審查人員和審批 人員共同承擔主要責任。3 .接收抵債資產違反審批程序或超權限審批的，審批人員承擔 主要責任。4 .取得抵債資產過程中與借款人、擔保人串通，使抵債資產價 值高估、難以變現(xiàn)或變現(xiàn)損失巨大的，直接責任人承擔完全責任。5 .未按規(guī)定辦理抵債資產過戶手續(xù)，導致抵債資產權屬出現(xiàn)爭 議或其他影響抵債資產處置的，根據(jù)當時未辦理手續(xù)的具體原因，分 別界定相關人員的責任，

20、屬內部原因造成的，責任人承擔主要責任。6 .取得抵債資產后未及時建立臺賬，或保管的檔案資料發(fā)生缺 損的，經辦人員承擔主要責任。7 .保管人員未按規(guī)定對抵債資產定期進行檢查、核對，導致帳 實不符，抵債資產出現(xiàn)毀損、滅失的，保管人員承擔主要責任。8 .處置抵債資產違反審批程序或超權限審批的，審批人員承擔 主要責任。9 .未按規(guī)定程序和要求處置抵債資產而損失農村信用社利益的， 經辦責任人承擔主要責任，審批人員承擔完全責任。10 .對經法院判決后債務人拒不履行還款義務，因未及時申請強制執(zhí)行導致喪失執(zhí)行時效的，資產保全人員承擔主要責任。（五）資產損失核銷1 .在借款人或擔保人仍具有償還能力的情況下，未采

21、取有效措 施進行追償，導致債權核銷的，相關人員承擔主要責任。2 .對未認定責任或未對責任人進行責任追究的資產損失進行核 銷的，相關的核銷審查與審批人員承擔主要責任。3 .采用編造、偽造相關證明材料的方式對不具備核銷條件的資 產申請核銷的，經辦人承擔完全責任；審查與審批人員未能對相關資 料進行有效甄別，導致核銷申請通過的，審查與審批人員承擔主要責4 .為逃避責任追究，對資產損失隱瞞不報、長期掛帳的，相關 信貸人員、部門負責人及決策人共同承擔主要責任。5 .對追索類已核銷資產未進行定期或不定期檢查，導致未及時 發(fā)現(xiàn)債務人資產線索并采取有效措施進行追索的，資產保全人員承擔 主要責任。6 .對追索類已核銷資產，在法律規(guī)定的期間內，因未采取有效 的催收措施，導致追索權喪失的，資產保全人員承擔主要責任。7 .對已核銷資產的臺賬未按規(guī)定及時進行更新的，管戶的資產 保全人員承擔主要責任。（六）檔案管理1 .相關部門的經辦人員未按規(guī)定時間移交信貸資料的，責任人 承擔主要責任。2 .未按規(guī)定對信貸資料進行歸檔、登記、裝訂、移交和管理的， 相關人員承擔主要責任；部門負責人未督促移交和按規(guī)定進行監(jiān)交 的，承擔主要責任。3 .未按規(guī)定進行檔案管理，造成信貸檔案資料遺失或有檔案涂 改、拆換、損毀和遺失等問題的，檔案管理人員承擔主要責任。第五章責任追究第十九條 對失職行為的處罰方式:（一