《保險學》 第八章 保險市場

1、 第八章 保險市場第一節(jié) 保險市場概述第三節(jié) 保險市場發(fā)展前景第二節(jié) 保險市場要素 通過本章學習，理解保險市場的概念、特征及市場機制；了解保險市場的類型與種類、保險市場的發(fā)展前景；掌握保險市場的需求、供給與價格等內(nèi)容及其影響因素；熟悉保險市場中介形式及其各自的法律地位與業(yè)務特征。 保險作為商品經(jīng)濟的產(chǎn)物和組成部分，必然與市場產(chǎn)生聯(lián)系。保險市場是保險經(jīng)濟關(guān)系賴以生存和實現(xiàn)的形式，因此建立和健全保險市場是我國保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。 保險市場 無形市場 預期市場 保險市場機制 保險需求 保險供給 保險中介 保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公證人 保險深度 保險密度 市場份額 純費率 毛費率 1967年，

2、BRUNER駕駛一架小型飛機時，造成飛機墜落事故，一名飛機乘客死亡。飛機的所有人PHILIPPS為這架飛機投保了責任保險，RANGER保險公司簽發(fā)了保險單，保險單中規(guī)定實習駕駛員造成的損失為除外責任。BRUNER是實習駕駛員，而且其飛行許可證上規(guī)定不許其載客架機。PHILLIPS稱他已告訴了RANGER保險公司的代理人要投保實習駕駛員責任驗，代理人表表示同意，并作出了書面承諾，但保險公司在簽發(fā)保險單時將實習駕駛員列為除外責任，保險公司及保險代理人并沒有將此情況告訴PHILLIPS，PHILLIPS 是在發(fā)生事故后才見到保險單，PHILLIPS所交付的保險費不包括相應的實習駕駛員責任附加保險費。

3、 判決：保險代理人是代表保險公司的，其行為應由保險公司承擔責任。BRUNER飛行許可證中禁止載客飛行的規(guī)定與保險公司的承保沒有關(guān)系，有代理人對實習駕駛員責任的口頭承諾，保險公司既應承擔保險責任，不論PHILLIPS是否交付了相應的保險費。代理人的表示使PHILLIPS相信實習駕駛員責任保險已被保險公司接受并已交付了相應的保險費，事故發(fā)生前，PHILLIPS沒有見到保險單，也沒有人告訴他實習駕駛員為除外責任，PHILLIPS與保險公司的保險合同應以代理人的表示為準。BRUNER飛行許可證禁止載客架機的規(guī)定不予考慮，雖然BRUNER的行違反了有關(guān)政府管理規(guī)章，但保險公司可以承保這些風險，并無不當。

4、第一節(jié) 保險市場概述一、保險市場的概念和特征二、保險市場機制三、保險市場的類型四、保險市場的種類一、保險市場的概念和特征 1. 保險市場的概念 保險市場是市場的一種形式。它也有狹義和廣義之分。狹義的保險市場是指對保險商品進行交易活動的場所。而廣義的保險市場則是指保險商品交換關(guān)系的總和。一、保險市場的概念和特征 2. 保險市場的特征（見圖8-1）。圖8-1 保險市場的特征一、保險市場的概念和特征 3. 保險市場是商品形態(tài)兩重性市場 4. 保險市場是政府積極干預性市場二、保險市場機制 1.保險市場機制的含義 保險市場是商品經(jīng)濟發(fā)達的產(chǎn)物，它是市場機制自動調(diào)節(jié)保險按照商品經(jīng)濟規(guī)律運行的系統(tǒng)和體系。二

5、、保險市場機制 2.保險市場機制的功能 市場機制的基本功能。它主要反映在（見圖8-2）。圖8-2 保險市場機制的功能三、保險市場的類型 從世界范圍考察，保險市場從結(jié)構(gòu)上看，可劃分為三種類型（見圖8-3）。圖8-3 保險市場模式 近年來，我國保費收入年均保持兩位數(shù)的增長速度。保費收入從2001年的2109.35億元快速增加到2005年的4927.3億元，保險公司的數(shù)量從 2001 年的35家增加到2005年的93家。我國的保費已經(jīng)占到全球總保費1.76%。雖然保險市場的規(guī)模迅速擴大，但我國的保險業(yè)整體還處于較低的水平。用于衡量保險產(chǎn)業(yè)成熟度的兩個重要指標保險深度和保險密度均處于較低水平。2005

6、年我國保險業(yè)的保險密度（人均保費）只有371元人民幣，排到全球的72名，與伊朗、約旦、摩洛哥等國處于同一水準。其中，壽險的保險密度為244元，非壽險為127元。保險深度（保費占GDP的比例）也只有2.7%，僅排名全球第50位，遠低于世界平均水平的7.7%。四、保險市場的種類 現(xiàn)代保險市場大致可分為幾個種類（見圖8-4）。圖8-4 保險市場的種類劃分第二節(jié) 保險市場要素一、保險市場需求 二、保險市場供給三、保險市場價格四、保險市場中介一、保險市場需求的概念保險需求有兩種表現(xiàn)形式，如表8-1所示。表8-1 保險需求表現(xiàn)形式保險需求表現(xiàn)形式具體內(nèi)容有形的經(jīng)濟保障 在自然災害和意外事故發(fā)生之后，投保的

7、個人或單位所得到的經(jīng)濟補償和給付無形的經(jīng)濟保障 在獲得保險經(jīng)濟保障之后，投保的個人或單位由于轉(zhuǎn)嫁了意外經(jīng)濟損失風險而得到的心理上的安全感一、保險市場需求的概念2. 影響保險需求總量的因素（見圖8-5）。圖8-5 影響保險需求總量的因素一、保險市場需求的概念 3.保險需求函數(shù)和保險需求彈性 （1）保險需求函數(shù)Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP （2）保險需求彈性 保險需求彈性，就是主要指因保險價格的變動或消費者收入的變化所引起的對保險需求的變動率。 一、保險市場需求的概念 保險需求彈性主要有以下三種（見圖8-6）。圖8-6 保險需求彈性的種類二、保險市場供給 1. 保險市場供給的概念

8、保險供給（量），就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。二、保險市場供給保險供給有兩種具體形式，如表8-2所示。表8-2 保險供給形式保險供給形式具 體 含 義有形的經(jīng)濟保障 保險人對遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責任范圍給予一定金額的補償或給付，體現(xiàn)在物質(zhì)方面無形的經(jīng)濟保障 保險人對所有投保人（包括未出險的）提供的心理上獲得安全感的保障，體現(xiàn)在精神方面二、保險市場供給 2.制約保險供給總量的因素 從根本上說，保險需求是制約保險供給的最基本因素。在存在保險需求的前提下，制約保險供給的主要因素有（見圖8-7）。圖8-7 影響保險供給總量的因素

9、二、保險市場供給 3. 保險供給函數(shù)和保險供給彈性 （1）保險供給函數(shù) 保險供給函數(shù)意味著保險供給量與制約保險供給量諸因素之間的關(guān)系。用公式表示，可以得出以下線性函數(shù)方程式：RlL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+X （2）保險供給彈性 保險供給彈性，是指因保險價格及其他影響保險供給的因素的變動而引起的保險供給的變動率，它反映保險供給變動對價格變動及其他影響保險供給因素的敏感程度。保險供給彈性主要有三種（見圖8-8）。圖8-8 保險供給彈性的種類二、保險市場供給 4.保險供給的組織形式 （1）國際保險市場中的保險組織形式，如表8-3所示。保險供給的組織形式具體形式 國際保險市場中的保險組織

10、形式國營保險公司私營保險公司合營保險公司合作保險組織個人保險組織專屬保險公司中國保險市場的保險組織形式國有獨資公司保險股份有限公司合營保險公司外資保險公司表8-3 保險供給形式二、保險市場供給三、保險市場價格 1.保險價格的概念 所謂保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費。 2.保險理論價格 保險的理論價格，就是指不考慮影響保險價格的外部因素，僅以決定保險價格的內(nèi)在因素的價值為基礎而形成的價格。四、保險市場中介 保險市場中介又稱保險輔助人，包括三類（見圖8-9）。圖8-9 保險市場中介閱讀資料： 在美國，保險代理人是保險中介市場的中心角色，代理人已超過百萬。代理人又分為專業(yè)代理人和獨立代

11、理人。專業(yè)代理人只能代理一家保險公司或保險集團的業(yè)務，而獨立代理人可以同時代理幾家保險公司的業(yè)務。在財產(chǎn)和責任險領(lǐng)域，獨立代理人代理超過15家以上保險公司業(yè)務時，被稱之為保險經(jīng)紀人。所以在美國，保險經(jīng)紀人同保險獨立代理人在法律上并無角色上的嚴格區(qū)別。所有代理人和經(jīng)紀人必須通過規(guī)定的資格考試。各州政府設有專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，保險監(jiān)督官來完成對保險市場包括保險中介人的管理和監(jiān)督。第三節(jié) 保險市場發(fā)展前景一、國際保險市場發(fā)展 的衡量指標二、世界保險市場發(fā)展 趨勢的特征三、中國保險市場的現(xiàn) 狀及前景 一、國際保險市場發(fā)展的衡量指標 國際保險市場發(fā)展的衡量指標主要有四項（見圖8-10）。圖8-10 國際

12、保險市場發(fā)展的衡量指標二、世界保險市場發(fā)展趨勢的特征 當今世界保險市場發(fā)展趨勢，表現(xiàn)為三個主要特征（見圖8-11）。圖8-11 世界保險市場發(fā)展趨勢的特征三、中國保險市場的現(xiàn)狀及前景1. 中國保險市場體系初步形成；2. 港、澳、臺三地的保險市場； 3. 建立和完善具有中國特色的保險市場。 保險業(yè)直接面對的奧運保險業(yè)務主要有：奧運期間涉及廣播電視轉(zhuǎn)播的商業(yè)保險、一般的責任保險、財產(chǎn)保險、運動員和觀眾的醫(yī)療保險，以及一些特殊的保險，如賽事取消保險等。除了這些直接業(yè)務之外，奧運經(jīng)濟給整個社會以及保險行業(yè)帶來巨大的影響。特別是對體育、旅游、建筑、建材、通信、商業(yè)服務等具體產(chǎn)業(yè)的影響更直接，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使保險資源增多，給