第二節(jié)保險合同的基本原則

1、第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的基本原則保險合同的基本原則引言：引言： 保險在發(fā)展過程中，逐漸形成了一系保險在發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認的基本原則，這些原列為人們所公認的基本原則，這些原則是保險活動的準(zhǔn)則，始終貫穿于整則是保險活動的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個保險業(yè)務(wù)，是保險雙方當(dāng)事人都必個保險業(yè)務(wù)，是保險雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守的。須嚴(yán)格遵守的。堅持和貫徹保險的基本原則，有利于堅持和貫徹保險的基本原則，有利于維護保險雙方的合法權(quán)益，能更好地維護保險雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險的職能、作用，保證發(fā)揮和體現(xiàn)保險的職能、作用，保證保險業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會經(jīng)濟保險業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會

2、經(jīng)濟生活的安定。生活的安定。保險合同基本原則保險合同基本原則近近 因因 原原 則則最大誠信原則最大誠信原則損失補償原則損失補償原則保險利益原則保險利益原則保險利益原則、最大保險利益原則、最大誠信原則和近因原則誠信原則和近因原則是財產(chǎn)保險和人身保是財產(chǎn)保險和人身保險共同適用的。險共同適用的。最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險合同當(dāng)事人在訂立及履行保險合保險合同當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格和隱

3、瞞有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格遵守保險合同的約定和承諾。遵守保險合同的約定和承諾。二、起源二、起源海上保險海上保險英國英國1906年年海上保險法海上保險法首先將此首先將此原則確定下來，該法第原則確定下來，該法第17條規(guī)定條規(guī)定：“海上保險契約是建立在最大信守海上保險契約是建立在最大信守誠實的基礎(chǔ)上成立的契約，如果任誠實的基礎(chǔ)上成立的契約，如果任何一方不遵守最大守信誠實，他方何一方不遵守最大守信誠實，他方得宣告契約無效。得宣告契約無效?！弊畲笳\信原則適用于合同雙方當(dāng)事人最大誠信原則適用于合同雙方當(dāng)事人三、最大誠信原則對投保人的要求三、最大誠信原則對投保人的要求1、告知、告知2、保證、保證3、及時

4、通知、及時通知告知告知 投保人投保人在訂立合同時，應(yīng)將與保在訂立合同時，應(yīng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)事實如實向保險人陳險標(biāo)的的有關(guān)事實如實向保險人陳述。述。德國德國保險契約法保險契約法第第16條第條第1款規(guī)款規(guī)定：定：“要保人所知悉且對于危險承要保人所知悉且對于危險承擔(dān)系重要的情況，應(yīng)于訂立時告知擔(dān)系重要的情況，應(yīng)于訂立時告知保險人。保險人?！蔽覈覈ｋU法保險法第十六條訂立保險合同，保險人第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。知。 告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容重要事實重要事實 保險人決定是否承保

5、或以什么條保險人決定是否承?；蛞允裁礂l件承保的情況件承保的情況告知的形式告知的形式：1、無限告知、無限告知與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的所有與保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)的所有重要事實都應(yīng)告知。重要事實都應(yīng)告知。法國、比利時法國、比利時2、詢問告知、詢問告知針對保險人詢問的問題如實告知針對保險人詢問的問題如實告知案例：案例：2003年年12月，劉才夫婦以兒子劉廣為月，劉才夫婦以兒子劉廣為被保險人，向保險公司投保了被保險人，向保險公司投保了“兩兩全保險及附加險全保險及附加險”，四期保費共計，四期保費共計4232元。該元。該人身保險投保書人身保險投保書上上健康告知詢問事項第三條為健康告知詢問事項第三條為“您

6、是您是否目前正在使用或曾經(jīng)使用毒品否目前正在使用或曾經(jīng)使用毒品等等”，劉才夫婦填寫了，劉才夫婦填寫了“否否”。2007年年4月月21日，劉廣高空墜樓死日，劉廣高空墜樓死亡。劉才夫婦遂向保險公司申請理亡。劉才夫婦遂向保險公司申請理賠，不料保險公司以劉才夫婦和劉賠，不料保險公司以劉才夫婦和劉廣在投保時未書面告知事項為由，廣在投保時未書面告知事項為由，做出解約、退還保費做出解約、退還保費2615.32元的決元的決定。劉才夫婦不服該決定并起訴到定。劉才夫婦不服該決定并起訴到法院。法院。 法庭上，保險公司認可劉才夫婦法庭上，保險公司認可劉才夫婦投保及繳費事實，但是辨稱他們在投保及繳費事實，但是辨稱他們在

7、投保前沒有履行如實告知義務(wù)，未投保前沒有履行如實告知義務(wù)，未將被保險人劉廣在投保前就有吸毒將被保險人劉廣在投保前就有吸毒史的情況作告知。從公安局調(diào)取的史的情況作告知。從公安局調(diào)取的材料顯示，劉廣在材料顯示，劉廣在2002年和年和2005年因吸毒分別被強制戒毒和收容勞年因吸毒分別被強制戒毒和收容勞動教養(yǎng)。動教養(yǎng)。法院認為，投保人劉才夫婦與被法院認為，投保人劉才夫婦與被保險人劉廣是具有完全民事行為能保險人劉廣是具有完全民事行為能力人，在力人，在人身保險投保書人身保險投保書上的上的親筆簽名，應(yīng)視作對該投保書中載親筆簽名，應(yīng)視作對該投保書中載明的投保內(nèi)容，告知事實確認無誤。明的投保內(nèi)容，告知事實確認無

8、誤。在健康詢問事項中，劉才夫婦和劉在健康詢問事項中，劉才夫婦和劉廣對保險公司提出書面詢問，未盡廣對保險公司提出書面詢問，未盡如實告知義務(wù)，因此保險公司解除如實告知義務(wù)，因此保險公司解除雙方的保險合同于法有據(jù)，遂判決雙方的保險合同于法有據(jù)，遂判決對投保人劉才夫婦之訴不予支持。對投保人劉才夫婦之訴不予支持。違反最大誠信原則的法律后果違反最大誠信原則的法律后果保險法保險法第十六條：第十六條：1、最大誠信原則的告知義務(wù)在我國保險法中占、最大誠信原則的告知義務(wù)在我國保險法中占有重要地位。有重要地位。2、投保人無論是故意不履行如實告知義務(wù)，還、投保人無論是故意不履行如實告知義務(wù)，還是因過失未履行如實告知義

9、務(wù)，保險人都可是因過失未履行如實告知義務(wù)，保險人都可以解除保險合同。以解除保險合同。3、由于故意與過失在性質(zhì)上的不同，保險法在、由于故意與過失在性質(zhì)上的不同，保險法在是否退還保費上做了區(qū)別性規(guī)定，目的在于是否退還保費上做了區(qū)別性規(guī)定，目的在于懲戒故意不履行如實告知義務(wù)的行為。懲戒故意不履行如實告知義務(wù)的行為。案例案例1996年年3月，某廠月，某廠45歲的機關(guān)干部張歲的機關(guān)干部張某隱患胃癌（親屬害怕其情緒波動，某隱患胃癌（親屬害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院并正常參加工作。手術(shù)后出院并正常參加工作。8月月24日，張某經(jīng)李某推薦，與其一同到

10、日，張某經(jīng)李某推薦，與其一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報曾身患癌癥的事實。曾身患癌癥的事實。1997年年5月，張某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治月，張某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡，張某的妻子以指定受益無效死亡，張某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保人的身份，到保險公司請求給付保險金，保險公司在審查提交的有關(guān)險金，保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)張某的死亡病史上，證明時，發(fā)現(xiàn)張某的死亡病史上，載有曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒載有曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金，張某的妻子以丈夫絕給付保險金，張某的妻

11、子以丈夫不知道自己患何種疾病并未違法告不知道自己患何種疾病并未違法告知義務(wù)為由要求保險公司給付保險知義務(wù)為由要求保險公司給付保險金，雙方發(fā)生爭議。金，雙方發(fā)生爭議。保證保證 要求投保人或被保險人對某項要求投保人或被保險人對某項的作為或不作為作出許諾。的作為或不作為作出許諾。 明示保證：以文字或書面的形式載明明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中的條款。于保險合同中的條款。-例：例：投投保人保人必須妥善保管保險必須妥善保管保險車輛。車輛。 默示保證：國際慣例、或社會公認的默示保證：國際慣例、或社會公認的保險規(guī)則。保險規(guī)則。-例：船舶必須有適航能例：船舶必須有適航能力。必須合法運輸。力。必須

12、合法運輸。某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全輛汽車，一次投全保，保險費為保，保險費為92600元。合同規(guī)定：保險方元。合同規(guī)定：保險方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進行安全檢查。并且規(guī)定有權(quán)對農(nóng)場的汽車進行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，僅從外觀

13、發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對8輛超輛超過大修期帶病行駛的過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停產(chǎn)大修，噸卡車進行停產(chǎn)大修，但農(nóng)場不予理會。但農(nóng)場不予理會。一個月后，先后有一個月后，先后有2輛這種輛這種8噸卡車肇事，車噸卡車肇事，車輛損失輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過調(diào)查認為，向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過調(diào)查認為，肇事的肇事的2輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失，

14、保險方對此不負賠償責(zé)任。險事故的損失，保險方對此不負賠償責(zé)任。農(nóng)場認為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險農(nóng)場認為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予賠付。損，按照保險合同，保險公司應(yīng)予賠付。分析分析 農(nóng)場未做好對保險車輛的維護、保養(yǎng)農(nóng)場未做好對保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技術(shù)狀態(tài)，工作，沒能使其處于安全行駛技術(shù)狀態(tài)，違背了其違背了其保證保證義務(wù)。農(nóng)場錯誤的以為只義務(wù)。農(nóng)場錯誤的以為只要車輛投了全保就萬事大吉，保險公司要車輛投了全保就萬事大吉，保險公司無權(quán)干涉其對車輛的修理使用。它忽略無權(quán)干

15、涉其對車輛的修理使用。它忽略了保險合同是一種最大誠信合同，它不了保險合同是一種最大誠信合同，它不僅要求被保險人在投保前準(zhǔn)確的告知保僅要求被保險人在投保前準(zhǔn)確的告知保險標(biāo)的的危險狀。險標(biāo)的的危險狀。況，而且要求被保險在保險存續(xù)期間維況，而且要求被保險在保險存續(xù)期間維護保險標(biāo)的的安全，以避免道德危險護保險標(biāo)的的安全，以避免道德危險的發(fā)生。農(nóng)場的卡車已過了大修期卻的發(fā)生。農(nóng)場的卡車已過了大修期卻不進行修理，而是繼續(xù)使用，增大了不進行修理，而是繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險的可能，也加重了保險人的發(fā)生危險的可能，也加重了保險人的責(zé)任。違背了誠信原則的行為，保險責(zé)任。違背了誠信原則的行為，保險公司可以拒賠。公

16、司可以拒賠。及時通知及時通知 所謂及時通知，是指投保人、被所謂及時通知，是指投保人、被保險人在危險增加或保險事故發(fā)生保險人在危險增加或保險事故發(fā)生后應(yīng)盡快使保險人知悉有關(guān)情況。后應(yīng)盡快使保險人知悉有關(guān)情況。第二十一條第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的部分，不承擔(dān)賠償或

17、者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。發(fā)生的除外。 二、最大誠信原則對保險人的要求二、最大誠信原則對保險人的要求1、說明、說明2、棄權(quán)與禁止反言、棄權(quán)與禁止反言3、履行賠償或給付義務(wù)、履行賠償或給付義務(wù)說明說明 保險人履行說明義務(wù)是指保險人保險人履行說明義務(wù)是指保險人及代理人在保險展業(yè)及訂立合同過及代理人在保險展業(yè)及訂立合同過程中，應(yīng)如實向投保人介紹、解釋程中，應(yīng)如實向投保人介紹、解釋保險條款。保險條款。第十七條訂立保險合同，采用保險第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的

18、，保險人向投人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。生效力。 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險合同當(dāng)事人一方以棄權(quán)是指保險合同當(dāng)事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保明示或默示的形式表示放棄其在保險合同可以主張的權(quán)利。險合同可以主張的權(quán)利。 禁止反言是保險合同當(dāng)事人的一禁止反言是保險合同當(dāng)事人的一方既然已放棄在保險合同中可以主方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)力張的某種權(quán)力,爾后便不得再向他爾后便不得再向他方主張該種權(quán)力。方主張該種權(quán)力。第十六條第十六條 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有