小微企業(yè)貸款盡職免責指引

1、梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)貸款盡職免責管理指引第一章 總那么第一條 為標準梅河口市農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款管理工作，提高小微企業(yè)貸款質(zhì)量，根據(jù)?*?*發(fā)2021104號以下簡稱104號文件、?*?吉農(nóng)信發(fā)2021151號以下簡稱151號文件等有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條 梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社以下簡稱稱聯(lián)社及轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點以下簡稱基層社經(jīng)營小微企業(yè)貸款業(yè)務，應遵守本指引。第三條 本指引所稱小微企業(yè)貸款是指貸款人向以小型微型企業(yè)及小微企業(yè)主為借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需要的貸款。第四條 小微企業(yè)貸款盡職免責是指到達盡職要求的小微企業(yè)貸款業(yè)務調(diào)查、建檔、評級、授信、發(fā)放、貸后管理等各項業(yè)務

2、活動的工作人員能夠獲取責任豁免的制度安排。第二章 盡職要求第五條 建檔評級盡職要求(一) 縣聯(lián)社及基層社應成立小微企業(yè)貸款領導小組。(二) 農(nóng)戶資信檔案調(diào)查遵循實地調(diào)查為主，其它調(diào)查為輔的調(diào)查方式，調(diào)查人員應深入每一戶應建檔評級企業(yè)廠區(qū)，了解真實的企業(yè)經(jīng)營狀況，深入開展資信調(diào)查，準確對客戶進行法人客戶分類，建立信息檔案。調(diào)查人員對資信調(diào)查信息的真實性、準確性、有效性、完整性負責。(三) 調(diào)查人員根據(jù)資信調(diào)查表采集的企業(yè)資信，按照省聯(lián)社2021年發(fā)法人客戶分類制度的文件及監(jiān)管監(jiān)測意見文件要求合理測算企業(yè)評分、授信及分類。(四) 信用社貸審工作小組對客戶經(jīng)理對企業(yè)客戶分類情況進行評審。(五) 聯(lián)社

3、業(yè)務審查部門在客戶經(jīng)理初審推薦的根底上，對每一戶企業(yè)的等級及授信金額進行評審。第六條 柜面放貸盡職要求(一) 在客戶提供完整的借款手續(xù)后，應按照縣聯(lián)社的規(guī)定進行限時辦理。(二) 按規(guī)定收集真實、完整、有效的信貸資料，并與原件核對無誤。(三) 應按照根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、資信情況、借款用途、授信額度合理核定貸款額度，按照聯(lián)社下發(fā)利率表核定貸款利率。(四) 按照相關(guān)規(guī)定與借款人簽訂相應的法律文件，確保法律文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(五) 貸款到期前15個工作日內(nèi)接受借款人展期申請，并按縣聯(lián)社規(guī)定填寫相關(guān)展期法律文件，同時保證文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(六) 相關(guān)信貸檔案應在

4、規(guī)定時間移交檔案管理人員，并進行交接登記。第七條 貸后管理盡職要求(一) 貸款管理人員應按照省聯(lián)社文件要求，原那么上貸款到期前每季度檢查不低于一次。檢查情況填寫?貸后檢查報告?。(二) 對即將到期的貸款上提前10個工作日通知借款人、擔保人并簽發(fā)到逾期通知書。(三) 如出現(xiàn)本息逾期，原那么上應在逾期之日起一月內(nèi)展開現(xiàn)場檢查，并送達催收通知書，并收回回執(zhí)歸檔管理。(四) 通過貸后檢查或其他渠道發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)生風險的，應及時進行風險預警，加強貸后管理力度。(五) 根據(jù)貸后監(jiān)測結(jié)果和風險狀況提出是否對貸款進行調(diào)整，包括展期、要求借款人提前還款等意見。第八條 檔案管理盡職要求(一) 小微企業(yè)貸款檔案資料包括

5、1.借款人根底資料包括：企業(yè)證件、股東身份證明、驗資報告、審計報告或財務報表、2.貸款發(fā)放和貸后管理資料包括：借款申請書、調(diào)查報告、審批表、審批登記簿、責任書、征信查詢授權(quán)書、征信報告、正式評估報告、擔保公司同意擔保相關(guān)材料、借款合同、從合同抵押、質(zhì)押、擔保、出賬通知書、支付方案相關(guān)材料、借據(jù)復印件、首次貸后檢查報告、季度貸后檢查報告。(二) 檔案管理人員負責接收、登記建檔評級資料和信貸業(yè)務資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對檔案的完整性負責。(三) 部門負責人負責組織和催促檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。第三章 處分方式及標準第九條 縣聯(lián)社應成立盡職評價小組，由

6、聯(lián)社監(jiān)事長任組長，稽核分管領導任副組長，中小企業(yè)部、稽核審計部、合規(guī)風險部等相關(guān)部門負責人為成員組成。第十條 基層社工作人員在整個小微企業(yè)貸款過程中不良貸款責任追究實行“盡職免責，失職問責的原那么，有以下情況之一的，可免于承當責任。(一) 有證據(jù)說明信貸人員已勤勉盡責，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力如市場風險等形成信貸資產(chǎn)損失的；(二) 借款人受重大自然災害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補償，確實無力歸還的局部或全部貸款，或者以保險賠償和財產(chǎn)清償及擔保人承當經(jīng)濟責任后，仍未還清的；(三) 借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財產(chǎn)缺乏以歸還所欠貸款，又無法落實其他債務承當者，貸款

7、確實無法收回的；(四) 借款人死亡或依照?中華人民共和國民法通那么?的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無法確定債務繼承人，且其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；(五) 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十一條 當信貸業(yè)務出現(xiàn)以下情況時，盡職評價小組應進行盡職調(diào)查(一) 貸款形態(tài)進入損失的；(二) 基層信用社要求對某筆或多筆貸款進行盡職調(diào)查的；(三) 信貸業(yè)務合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的。第十二條 處分標準以?此文需向稽核部門要?為準第十三條 情節(jié)嚴重的可采取以下處分方式(一) 給予責任人留用觀察處分，留用觀察期間，按當?shù)卣?guī)定的最低生活保障標準發(fā)放生活費；(二) 貸款形成不良的，對責任人實行離崗清收，離崗清

8、收期間按當?shù)卣?guī)定的最低生活保障標準發(fā)放生活費；(三) 造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承當賠償責任的，給予開除處分；(四) 給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用觀察、開除等行政處分；(五) 移交司法機關(guān)處理。第四章 責任認定第十四條 建檔評級責任認定(一) 農(nóng)戶調(diào)查建檔不完整。(二) 按照*號文件提供的調(diào)查表格，調(diào)查過程中應填未填的處調(diào)查人每戶100-500元罰款。(三) 按照*號文件規(guī)定，應該收集的影像文件未收集處調(diào)查人員每戶100-500元罰款。(四) 調(diào)查建檔不真實。1. 信貸人員未盡職調(diào)查，出現(xiàn)調(diào)查信息資料與實際情況不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款，并對因調(diào)查不實導致

9、貸款不良的負完全清收責任；2. 串通貸戶提供虛假資料的處調(diào)查人員每戶300-1000罰款，并對因調(diào)查不實導致貸款不良的負完全清收責任；3. 影像資料與被調(diào)查人真實資料不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款。(五) 法人客戶分類、授信不合規(guī)。4. 向小微企業(yè)發(fā)放貸款而未進行法人客戶分類的處信用社主任、管戶客戶經(jīng)1000-5000元罰款。5. 擅自修改聯(lián)社分類授信計算標準的處評級人員處每戶300-1000罰款，并對因修改導致貸款分類不能真實反映借款人實際情況形成不良的負完全清收責任。6. 分類授信結(jié)果與資信調(diào)查計算真實結(jié)果不符的評級人員承當主要責任，處評級人員100-500元罰款。7. 信用社貸審

10、小組未對客戶分類結(jié)果進行評審的處評級工作小組負責人員1000-5000元罰款。8. 對未進行資信調(diào)查的客戶進行評級授信的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。9. 對不符合評級授信條件的客戶進行評級授信的的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因此導致貸款不良的負完全清收責任。10. 分類人員按照領導授意，違規(guī)修改農(nóng)戶資信檔案的，分別處評級人員及與授意領導評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。第十五條 貸款發(fā)放人員責任認定(一) 無正當理由拒絕客戶申請的； (二) 借款人提供的資料未滿足聯(lián)社規(guī)定，柜面放貸人員對其

11、發(fā)放貸款的，處貸款發(fā)放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(三) 對沒有進行分類授信企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款的，處柜面放貸人員500-5000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(四) 辦理貸款的過程中，手續(xù)不合規(guī)、不合法導致信貸合同、票據(jù)等無效或局部無效的，處貸款發(fā)放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；(五) 貸款發(fā)放人員按照領導授意，違規(guī)辦理信貸業(yè)務手續(xù)的，分別貸款發(fā)放人員與授意領導500-2000元罰款，授意領導對此筆貸款負完全清收責任；(六) 辦理還本、付息、或展期手續(xù)過程中，違反相關(guān)管理規(guī)定的處柜面放貸人員100-500元罰款第十六條 貸后管理責任

12、認定(一) 未按時完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(二) 貸后檢查內(nèi)容不真實的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(三) 貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(四) 貸款到期未在規(guī)定時間內(nèi)抄送到期通知書的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(五) 貸款本息逾期的未在規(guī)定時間送達催收通知書并收回回執(zhí)存檔的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(六) 貸后檢查發(fā)現(xiàn)影響貸款平安的重大不利因素隱瞞不報的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。(七) 通過貸款監(jiān)測發(fā)現(xiàn)貸款存在問題，未對貸款進行調(diào)整的處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。第十七條 檔案管理責任認定(一) 相關(guān)部門的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時間移交信貸資料的，移交人及檔案管理人員分別處每戶