中國農業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理辦法

1、中國農業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理辦法第一章總 則第一條 為進一步強化小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理，有效防控信貸風險， 促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據農業(yè)銀行相關制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法適用對象為符合中國農業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務管理辦法規(guī)定且授信額度在3 0 0 0萬元（含）以下的小型或微型企業(yè)。第三條 小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理遵循“明確責任、突出重點、強化監(jiān) 控、差異管理”的原則。明確責任指落實專人負責、責任到人。突出重點指針對小微企業(yè)特點，把握貸后管理核心內容，加強企業(yè)資金監(jiān) 測和“三表”（電表/水表或貿易表單、稅表、工資表）、“三品”（人品、 產品、押品）的檢查。強化監(jiān)控指應用系

2、統(tǒng)工具，有效監(jiān)測、識別、預警小微企業(yè)信貸風險。差異管理指針對不同客戶風險特征，實行差別化管理。第四條小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作應通過信貸管理系統(tǒng)（C 3 ）實 施網上作業(yè)。第二章貸后管理職責第五條 管理行主管小微企業(yè)信貸業(yè)務的客戶部門負責組織、指導、監(jiān)督、評價轄內機構小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作。主要職責包括：制定轄內小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理工作目標和總體規(guī) 劃；監(jiān)測信貸業(yè)務風險狀況；組織開展貸后管理工作檢查；考核評價貸后管理 工作等。第六條 小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理一般由經營行組織實施，分層管理的 小微企業(yè)由客戶管理行和經營行共同實施?？蛻艄芾硇行虚L為本級行管理客戶 貸后管理第一責任人，承

3、擔貸后管理的組織、協(xié)調和決策工作。第七條 管理行客戶部門對本級行直接管理的客戶，其主要職責是制訂貸 后管理方案，監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加貸后檢查，牽頭處理風險信號并 組織實施風險化解措施，定期分析客戶貸后管理情況等。第八條 經營行客戶部門是小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后管理的實施部門。其主 要職責是制訂貸后管理方案、資金監(jiān)管、現場檢查、日常跟蹤、風險信號化 解、信貸資產風險分類、信貸業(yè)務到期管理、不良信貸資產管理、檔案管理、 落實內外部檢查發(fā)現貸后管理問題的整改等。經營行要按戶配備客戶經理，作為貸后管理的具體經辦人，每名客戶經理管理 客戶的數量原則上不超過1 5戶，具備條件的可定期輪換客戶經理。對核

4、心企 業(yè)產業(yè)鏈（供應鏈）上下游、大型商圈、產業(yè)集群的小微企業(yè)可適當增加管戶 數量。第九條 各級行信貸管理部門（承擔信貸管理職責的部門）是小微企業(yè)信 貸業(yè)務貸后管理的風險監(jiān)控和督導部門。管理行信貸管理部門主要職責是監(jiān)控 所轄小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險狀況，重點監(jiān)控本級行管理小微企業(yè)和本級行審 批信貸業(yè)務的風險，發(fā)現風險及時發(fā)布風險信號，督導本級行客戶部門及下級 行貸后管理工作。經營行信貸管理部門的主要職責是監(jiān)控本行小微企業(yè)信貸業(yè) 務風險狀況，監(jiān)督檢查客戶部門貸后管理工作。信貸管理部門要設置信貸風險 經理，履行相應職責。第十條 經營行運營管理部門負責配合客戶部門做好企業(yè)資金賬戶的監(jiān)管，在發(fā)現企業(yè)資金賬

5、戶往來異常，被公檢法、海關、稅務等有權機關查詢、 凍結、扣劃的應立即通知客戶部門；根據客戶部門的需要，對結息日和信用到 期前賬戶資金不足的，及時提示客戶部門。第三章貸后管理方案第十一條 小微企業(yè)貸后管理方案一般由經營行客戶部門按戶制訂，對于 分層管理的小微企業(yè)，由客戶管理行客戶部門制訂，經營行按要求落實。對于 核心企業(yè)產業(yè)鏈（供應鏈）上下游批量授信的小微企業(yè)，由核心企業(yè)客戶管理 行客戶部門制訂整體貸后管理方案，對于大型商圈、產業(yè)集群批量授信的小微 企業(yè)，由經營行客戶部門制訂整體貸后管理方案，可不按戶制訂。對辦理互聯 網金融信貸業(yè)務的小微企業(yè)，由經營行客戶部門根據整體服務方案對小微企業(yè) 批量制訂

6、貸后管理方案。第十二條 貸后管理方案內容。（一）單戶貸后管理方案應包括：客戶授用信情況、批復管理要求、貸后 管理目標、貸后管理措施（包括現場檢查頻率、檢查重點、日常監(jiān)控重點等）（二）整體貸后管理方案應包括：整體融資方案，授信客戶名單，對核心 企業(yè)、大型商圈、產業(yè)集群整體經營情況監(jiān)管要求，授信客戶貸后管理措施（包括現場檢查頻率、檢查重點、日常監(jiān)控重點等）。（三）批量貸后管理方案應包括：互聯網金融信貸業(yè)務合作額度、貸款客 戶名單、服務方案貸后管理要求、貸后管理措施（包括監(jiān)控頻率、監(jiān)控重點 等）。（四）對僅辦理低信用風險業(yè)務的小微企業(yè)，貸后管理方案應包括保證金 和押品的管理要求，資金監(jiān)管、貸后檢查等

7、內容由客戶管理行客戶部門自行確 定。第十三條 經營行或客戶管理行客戶部門按要求填制小微企業(yè)貸后管理方案（見附件1-1）,并將貸后管理方案抄送本級行信貸管理部門。第十四條 經營行客戶經理根據貸后管理方案要求，逐項落實，并向客戶 部門負責人報告。第四章資金監(jiān)管第十五條信貸資金監(jiān)測。經營行客戶經理應利用c 3法人資金查詢與分析系統(tǒng)，逐筆監(jiān)測企業(yè)信貸 資金使用情況，對采用自主支付方式的，重點核實信貸資金使用的交易對手、 交易內容、交易金額是否與申請用途和批復要求相一致；對采用受托支付方式 的，跟蹤核實是否存在通過虛假受托支付等方式挪用信貸資金等問題。第十六條結算資金監(jiān)測。（一）結算量和日均存款監(jiān)測。經

8、營行客戶經理應按月統(tǒng)計企業(yè)在我行結 算量和日均存款情況，并與上月、上年同期情況進行對比，分析企業(yè)經營情況 的變化。（二）貨款歸行率監(jiān)測。經營行客戶經理應至少按季監(jiān)測企業(yè)在我行貨款 歸行率情況，對僅在我行融資的企業(yè)，貨款歸行率（含企業(yè)實際控制人在我行 開立的銀行卡流水，下同）原則上不低于9 0%;對在多家金融機構融資的企 業(yè)，貨款歸行率應不低于我行信用占比。對于貨款歸行率低于上述要求的，應 深入分析原因，要求企業(yè)及時整改。第十七條還貸資金監(jiān)測。經營行客戶經理應監(jiān)測企業(yè)賬戶資金流入方信息，分析用于還貸的資金是 否來源于小貸公司、擔保公司、典當行、關聯企業(yè)、其他銀行等第三方融資， 及時分析和揭示潛在

9、風險。第十八條融資監(jiān)測經營行客戶經理應通過公開信息、企業(yè)資金賬戶變動情況、財務報表、人 行征信等多種渠道對企業(yè)融資情況進行日常監(jiān)測，分析企業(yè)是否存在過度融資、不良信用等。第十九條監(jiān)測評價。經營行客戶經理應按月（貸款發(fā)放月開始）填制小微企業(yè)資金監(jiān)測表（見附件1 - 2 ）,根據監(jiān)測情況對企業(yè)生產經營和信用狀況進行分析評價。第五章貸后檢查第二十條小微企業(yè)貸后檢查應采取現場和非現場相結合的方式。經營行 客戶經理應按規(guī)定頻率和內容對企業(yè)進行現場檢查，管理行客戶部門對直接管 理客戶每年至少參加一次現場檢查。經營行客戶經理和管理行客戶部門還應通過對企業(yè)日常跟蹤、財務分析進行非 現場檢查。第二H一條現場檢查

10、頻率基本要求。（一）B B B 級以下和產能嚴重過剩行業(yè)（鋼鐵、水泥、電解鋁、平板 玻璃、造船，下同）的小微企業(yè)，應每月進行一次檢查，并于每月上旬完成。（二）級（含）以上企業(yè)，應至少每季進行一次檢查，并于每個 季度第二個月上旬前完成。（三）D級客戶，由一級分行根據客戶實際情況確定檢查頻率。第二十二條企業(yè)出現以下情況應立即進行現場檢查：（一）信用等級評定下降三個（含）等級以上。（二）貸款風險分類形態(tài)向下遷徙二個（含）等級以上。（三）貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產墊付及對外擔保出現不良。（四）出現停產、半停產狀況。（五）發(fā)生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾 紛、事故與賠償、

11、重大環(huán)境和社會風險事件等重大事項。第二十三條 現場檢查頻率的特別規(guī)定。企業(yè)或信貸業(yè)務符合下列條件之一的（不含產能嚴重過剩行業(yè)小微企業(yè)） 可降低現場檢查頻率至每半年一次：（一）在我行開立基本賬戶，經營正常的A A級（含）以上企業(yè)且其近一 年貨款歸行率高于9 0 %。（二）對于核心企業(yè)產業(yè)鏈（供應鏈）上下游的小微企業(yè)，核心企業(yè)經營 正常，小微企業(yè)能按月提供與核心企業(yè)之間正常經營的購銷合同、銷售或購貨 發(fā)票。（三）對于大型商圈中的小微企業(yè)，市場整體經營正常，小微企業(yè)能按月 提供正常經營的銷售收入證明。（四）正常、關注類全額房地產抵押信貸業(yè)務。（五）總行規(guī)定的可降低現場檢查頻率的企業(yè)或信貸業(yè)務。第二十

12、四條 現場檢查內容。小微企業(yè)貸后現場檢查主要是對企業(yè)“三表、三品”及財務數據真實性檢 查。生產型企業(yè)的“三表”指電表/水表、稅表和工資表，貿易型企業(yè)的“三 表”指貿易表單、稅表和工資表。第二十五條電表/水表檢查。經營行客戶經理應現場查取企業(yè)電表、水表數據或依據企業(yè)提供的電費單 和水費單，估算企業(yè)報告期（上次現場檢查至本次現場檢查）內月均用電量和 用水量，與上期和上年同期數據（若無數據，可由企業(yè)提供電費單和水費單進 行估算）進行對比，分析企業(yè)生產經營情況是否穩(wěn)定。第二十六條稅表檢查。經營行客戶經理應現場查驗企業(yè)納稅申報表和完稅證明，與上期和上年同 期數據進行對比，分析企業(yè)銷售、盈利情況是否正常。

13、第二十七條工資表檢查。經營行客戶經理應現場查驗企業(yè)報告期工資總額、工人人數、工資發(fā)放的 及時性，與上期和上年同期數據進行對比，分析企業(yè)用工情況是否正常。第二十八條貿易表單檢查。經營行客戶經理應現場查驗我行信貸業(yè)務項下購銷合同、運輸單、報關 單、出入庫單、發(fā)票等貿易表單，核實貿易背景的真實性。第二十九條“人品”檢查。經營行客戶經理應多渠道了解企業(yè)實際控制人、關鍵管理人員健康狀況、 興趣愛好、近期投資行為、股東之間的合作情況，關注是否存在刑事犯罪記錄 及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，有無不良信用記錄，是否卷入經濟糾紛等。第三十條“產品”檢查。（一）對生產型企業(yè)，經營行客戶經理應現場檢查企業(yè)設備運轉情

14、況、庫 存情況、市場情況、環(huán)保情況等；對貿易型企業(yè)，應現場檢查商品庫存情況以 及上下游企業(yè)的穩(wěn)定性。分析企業(yè)存貨是否合理，開工情況、市場情況是否良 好，是否符合環(huán)保要求。（二）對核心企業(yè)產業(yè)鏈（供應鏈）上下游的小微企業(yè)，經營行客戶經理 還應定期通過核心企業(yè)管理行客戶部門了解核心企業(yè)的經營狀況；對于大型商 圈中的小微企業(yè)，經營行客戶經理還應定期檢查或監(jiān)測大型商圈的整體經營狀 況；對產業(yè)集群內的小微企業(yè)，經營行客戶經理還應密切關注國家和地方政府 對該產業(yè)和行業(yè)的政策調整情況。第三十一條“押品”檢查。經營行客戶經理應對小微企業(yè)信貸業(yè)務的抵（質）押物和保證人進行現場 核查，結合C 3、人行征信系統(tǒng)等多

15、渠道信息，及時了解抵（質）押物管理和 價值變動情況、保證人生產經營和擔保能力的變化情況，發(fā)現抵（質）押物或 保證人擔保能力不足等風險信號的，應及時采取追加抵（質）押擔保、變更保 證人、要求客戶提前還款、暫?；蚪K止與融資性擔保公司業(yè)務合作等風險防控 措施。（一）抵（質）押物重點檢查：1 .抵（質）押物是否與權屬證書和抵（質）押清單記載內容一致。2 .抵（質）押物保管是否符合要求，是否存在毀損、滅失、被征收、征 用以及未經農業(yè)銀行書面同意被擅自贈與、轉讓、出租、支用、劃轉等情況。3 .抵（質）押法律關系有效性，包括但不限于權屬關系是否變更，權屬 證書是否遺失、過期，登記是否失效，是否存在凍結、查封

16、、扣押、重復抵 （質）押等情況。4 .抵（質）押物是否按規(guī)定進行貸后價值重估，重估價值是否大幅下降 導致押品擔保能力不足。（二）保證人重點檢查：1 .保證人經營情況是否正常，復測信用等級是否下降，是否存在過度融 資、過度擔保。2 .保證人與借款人是否存在關聯關系或關聯交易，是否涉及風險擔保 圈，是否存在違規(guī)開展關聯交易、挪用我行貸款資金等影響我行債權的行為。3 .保證人擔保能力是否充足，擔保意愿、代償能力是否降低。4 .保證人履約情況，保證人本人的貸款及其擔保的貸款是否出現逾期、欠息或進入不良，是否存在應代償未代償第三十二條財務數據真實性檢查。經營行客戶經理應結合資金監(jiān)測，通過賬實核對、賬賬核

17、對、賬表核對， 對企業(yè)向我行提供財務報表數據的真實性進行查驗，重點核實企業(yè)銷售收入、 利潤、應收賬款、應付賬款、固定資產等財務數據的真實性。第三十三條非現場檢查要求。（一）經營行客戶經理應通過公開信息、C 3、人行征信等各類內外部渠 道對企業(yè)經營、對外擔保和信用狀況進行日常跟蹤，隨時收集和掌握企業(yè)、實 際控制人和保證人的涉訴信息、融資情況、對外擔保信息、預警信息、上下游 企業(yè)（行業(yè)）信息、國家政策調整變化情況等，發(fā)現風險信息的，須及時采取 風險防范措施。（二）對辦理互聯網金融信貸業(yè)務的小微企業(yè)，經營行客戶經理應定期監(jiān) 測企業(yè)及實際控制人信用狀況、放款和還款信息及風險信號的處置狀況。（三）經營行

18、客戶經理應至少按季對企業(yè)財務狀況進行分析，通過報告期 財務數據與上期和上年同期數據進行對比，分析企業(yè)經營狀況是否正常。第三十四條 貸后檢查評價。（一）經營行客戶經理應于現場檢查后5個工作日內結合現場檢查和非現 場檢查相關信息填制小微企業(yè)貸后檢查表（見附件1 3 ）,作為貸后管 理報告提交客戶部門負責人、分管副行長、行長閱簽，同時抄送信貸管理部 門。對管理行管理客戶，還應上報客戶管理行客戶部門。（二）客戶管理行客戶部門根據經營行上報的小微企業(yè)貸后檢查表， 對本行直接管理客戶，結合資金監(jiān)測、貸后檢查情況，至少每半年撰寫貸后管 理報告，報分管副行長、行長閱簽，同時抄送同級行信貸管理部門。第六章風險監(jiān)

19、測與監(jiān)督檢查第三十五條信貸風險監(jiān)測。各級行信貸風險經理應通過C 3監(jiān)測轄內小微企業(yè)信貸業(yè)務風險狀況。監(jiān) 測內容主要包括：融資總量、質量、行業(yè)及產品結構等；單個客戶用信情況， 重點是信用等級較低的企業(yè)、發(fā)布風險信號的企業(yè)、國家宏觀調控重點行業(yè)企 業(yè)等。第三十六條貸后監(jiān)督檢查。（一）經營行信貸風險經理應通過C 3對客戶部門小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后 管理工作進行檢查督導。檢查內容包括：貸后管理方案是否合理，現場檢查頻 率是否符合規(guī)定，小微企業(yè)資金監(jiān)測表和小微企業(yè)貸后檢查表內容是 否全面，風險揭示是否充分，風險信號處置措施是否合理等。對不符合要求 的，應及時進行督導整改。對出現重大風險和潛在風險較大的企業(yè)

20、，信貸風險 經理應會同客戶經理進行貸后現場檢查。（二）客戶管理行信貸管理部門應至少每年對同級行客戶部門進行檢查， 主要通過客戶部門提交的貸后管理方案及貸后管理報告等，檢查客戶部門對本 級行小微企業(yè)貸后管理工作開展情況。（三）各級管理行信貸管理部門根據實際情況，通過現場或非現場的方 式，每年對下級行的小微企業(yè)貸后管理工作至少進行一次檢查。第三十七條各級行信貸管理部門要根據信貸風險監(jiān)測、貸后監(jiān)督檢查情 況，并結合內外部渠道獲取的信息，每半年撰寫小微企業(yè)貸后風險分析報告向 貸后管理例會匯報。第七章風險信號發(fā)布與處理第三十八條各級行信貸管理部門應綜合運用C 3系統(tǒng)和其他各類信息渠 道，有效識別、判斷信

21、貸風險，審核確認風險信號。根據風險影響大小、預計損失、危害程度、緊急狀況等因素，風險信號分為紅 色、橙色、黃色風險信號和藍色提示信號。第三十九條紅色風險信號。企業(yè)貸款形成不良，或有信貸資產形成墊款；被取消生產經營主體資格； 實際控制人有涉毒、涉賭、涉黑等不良行為或從事違法活動及涉嫌重大違規(guī)受 到有關部門處罰等預計對信貸資產安全構成嚴重危害的，應發(fā)布紅色風險信 號。第四十條 橙色風險信號。企業(yè)貸款逾期超過3 0天、少于9 0天；出現停產、半停產；押品被有關 機關依法查封、凍結或扣押，未經我行同意，擅自處置押品；喪失主要產品的 專營權、特許經營權、分銷權等重要權利；生產假冒偽劣商品、商標侵權、走

22、私販私等行為被相關部門查處；實際控制人惡意透支、逃廢銀行債務、發(fā)生不 利變故或重大負面信息等直接威脅信貸資產安全的，應發(fā)布橙色風險信號。第四十一條 黃色風險信號。企業(yè)貸款逾期少于3 0天；發(fā)生擔保代償、經濟糾紛、涉訴等影響企業(yè)正 常生產經營；押品貶值不滿足我行抵質押要求，保證人擔保能力不足等對我行 信貸資產產生較大不利影響的，應發(fā)布黃色風險信號。第四十二條 藍色提示信號。企業(yè)貸款展期，實際控制人或其主要關聯方發(fā)生體制變更，經濟形勢變 化、區(qū)域和產行業(yè)政策調整等，可能對我行信貸業(yè)務產生不利影響的，應發(fā)布 藍色提示信號。第四十三條風險信號管理要求。（一）對于紅色風險信號，需立即采取緊急措施防控實質

23、性損失，原則上 實施清收退出政策，存量信用只收不放。（二）對于橙色風險信號，需立即采取措施防止風險進一步擴大，原則上 實施主動退出政策，存量信用收多放少。（三）對于黃色風險信號，需采取安全性措施防止風險擴散，原則上實施 維持性政策，審慎辦理授用信業(yè)務。（四）對于藍色提示信號，應加強監(jiān)測和分析，注意企業(yè)可能的不利變 化。第四十四條各級行信貸風險經理在風險監(jiān)測中發(fā)現風險信號并經審核確 認后，須及時通過C 3預警監(jiān)控系統(tǒng)向經營行客戶部門發(fā)布，并抄送客戶管理 行客戶部門。第四十五條 風險信號處理。紅色、橙色和黃色風險信號由經營行客戶部門制訂風險處置方案并組織實 施，防范和化解信貸風險。對分層管理客戶，

24、由客戶管理行客戶部門牽頭制訂 處置方案，經營行客戶部門負責落實。風險信號處置完成后，經營行客戶部門應及時向風險信號發(fā)布行（或其授 權管理行）信貸管理部門反饋處置結果，申請解除風險信號。第四十六條 經營行客戶經理在資金監(jiān)管、貸后檢查中發(fā)現風險信號的， 應立即采取風險化解措施；客戶經理無法化解風險的，需及時向客戶部門負責 人和行長報告。客戶管理行為上級行的，在本級行落實風險化解措施的同時， 上報客戶管理行客戶部門。第八章信貸業(yè)務到期管理第四十七條 到期提示。對將要到期的信貸業(yè)務，經營行客戶經理應在每筆貸款到期前2 0天，填 制貸款到期通知書，發(fā)送借款人和保證人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式， 及時通

25、知客戶；銀行承兌匯票、信用證等信貸業(yè)務到期前1 0天，分期歸還貸 款利息的、在結息期前3天，企業(yè)賬戶資金不足以還款的，客戶經理應及時通 知企業(yè)將足額資金存入我行。第四十八條信用收回。小微企業(yè)信貸業(yè)務到期后應收回。企業(yè)申請?zhí)崆皟斶€貸款或發(fā)生合同約定 事項導致貸款提前到期的，報經營行行長同意后，由經營行客戶部門及時通知 借款人和保證人，辦理相關還款手續(xù)。對確需辦理展期或重新約期的客戶，按照相關規(guī)定辦理。第四十九條 小微企業(yè)還清全部信用后，經營行客戶部門應將抵（質）押 的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與 抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十條到期未歸還

26、的小微企業(yè)信貸業(yè)務列入逾期催收管理，經營行客 戶部門應填制逾期催收通知書，發(fā)送企業(yè)和保證人進行催收。第五十一條 對于形成不良的信貸業(yè)務，經營行客戶部門應及時報告原審 批行信貸管理部門和客戶管理行客戶部門，按照不良信貸資產管理的相關制度 規(guī)定進行處理。不良信貸資產移交前，客戶管理行客戶部門制訂清收處置方 案，并組織實施。第九章附 則第五十二條 小微企業(yè)信貸資產風險分類、不良信貸資產管理、檔案管 理、潛在風險客戶退出、責任追究按照相關制度規(guī)定執(zhí)行。第五十三條 對小微企業(yè)貸款客戶實際控制人同時發(fā)放個人經營類貸款的，個人經營類貸款納入小微企業(yè)貸款，由小微企業(yè)貸后管理相關責任人按本辦法要求進行貸后管理。第五十四條 單項業(yè)務品種管理辦法對貸后管理有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī) 定。第五十五條 本辦法由中國農業(yè)銀行總行制定、解釋、修訂。第五十六條 本辦法自2 0 1 4年9月1日起執(zhí)行。附件：1 .小微企業(yè)貸后管理方案2 .小微企業(yè)資金監(jiān)測表3 .小微企業(yè)貸后檢查表附件1-1-1小微企業(yè)貸后管理方案（按戶制訂）制訂時間： 年 月 日單位：萬元客戶名稱授信、用信情 況授信方案用信余額其中：流動資金貸款固定資產貸款承兌匯票