文獻綜述參考

1、重慶理工大學畢業(yè)論文 文獻綜述注意：本資料僅供參考。論我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策文 獻 綜 述我的論文是關(guān)于我國銀行信用卡發(fā)展中出現(xiàn)的問題及對策的研究，論文的基本假設(shè)是：銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題會影響我國銀行業(yè)的發(fā)展，進而影響我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。論文對銀行信用卡業(yè)務(wù)進行了概述，分析了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)目前的發(fā)展現(xiàn)狀和在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，并提出了相應的對策建議。在研究過程中，參閱了大量文獻資料，主要包括：1、關(guān)于銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀這一部分是本文研究的理論支持，主要包括張玉琴在其所著的拓展我國信用卡消費信貸的思考中指出發(fā)展消費信貸，是市場經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)在要求，也是保證一國國民經(jīng)濟持續(xù)

2、健康發(fā)展的客觀需要，是任何一個國家和地區(qū)經(jīng)濟快速增長和人民生活水平不斷提高的必經(jīng)之路。中國人民銀行科技司司長陳靜在他為銀行信用卡一書所著的序言中提出我國政府承諾加入WTO后在2005年之前全面開放金融市場，并給予外資金融機構(gòu)以國民待遇。許多專家預測，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的重點戰(zhàn)略之一就是占領(lǐng)信用卡市場。這是因為我國的信用卡業(yè)務(wù)本身具有很大的利潤潛力。并指出銀行信用卡具有兩個最基本的功能：（1）信用卡是便利的交易支付工具；（2）信用卡具有個人消費信貸即透支功能，但這兩個功能目前在我國還沒有得到很好體現(xiàn)。楊宏偉在其所著的淺析銀行卡市場定位中指出我國的銀行卡應定位為一個產(chǎn)業(yè)銀行卡的核心產(chǎn)品為信用卡

3、服務(wù)，銀行卡的儲蓄功能應建立在不斷培養(yǎng)銀行卡的服務(wù)功能上，推動銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在馮晴所著的論中國銀行卡市場金融創(chuàng)新一文中指出，我國銀行卡領(lǐng)域的金融創(chuàng)新頗有特點，分析和研究該領(lǐng)域的金融創(chuàng)新可以看出理論上對于創(chuàng)新的分析在實際中，特別是在中國實際中的表現(xiàn)形式；通過對于中國銀行卡領(lǐng)域金融創(chuàng)新的研究，我們還可以看出中國銀行卡行業(yè)逐漸從商業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒌男庞每ㄐ袠I(yè)的演變趨勢和前景。在長青和毛碩所著的銀行卡21世紀銀行業(yè)的生力軍中指出如今的銀行卡已不僅有存款、取現(xiàn)、消費這些最基本的功能，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，其涉及的范圍、服務(wù)的領(lǐng)域正在不斷擴展，我們有理由相信在今后銀行卡產(chǎn)業(yè)將會有飛速的

4、發(fā)展。在胡昌苗所著的我國銀行卡的現(xiàn)狀與發(fā)展中指出近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的顯著提高，以消費信貸為主要特色的真正信用卡業(yè)務(wù)開始全面啟動，使2003年成為“中國信用卡元年”。目前，我國銀行卡業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)以下特點：一是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展呈加速之勢，二是受理環(huán)境得到一定的改善，三是銀行卡有關(guān)各方的觀念有所改變，四是外資銀行及發(fā)卡機構(gòu)正在加緊滲透國內(nèi)銀行卡市場。在孟凱和畢明君所著的銀行卡信用經(jīng)濟的生力軍中指出銀行卡作為銀行最具潛力的新業(yè)務(wù)，本身就具有經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢，在信用可以進入資本市場，以貨幣體現(xiàn)其價值的今天，經(jīng)營信用業(yè)務(wù)，建立符合中國國情和市場

5、經(jīng)濟規(guī)律的征信體系的要求也越來越迫切，而銀行卡正是這個領(lǐng)域最具競爭力的生力軍，有理由相信，隨著金卡工程的全面建成，以銀行卡的現(xiàn)有系統(tǒng)為基礎(chǔ)，通過相關(guān)組織的協(xié)調(diào)，真正遵守市場經(jīng)濟規(guī)律，按照符合市場運行的現(xiàn)代企業(yè)制度運作，一定能夠找到一條適合中國國情的經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的道路，為誠信社會的到來鳴金開道。陳媛在其所著的信用卡沸騰一文中指出中國的信用卡市場“錢”景廣闊。但是無論是內(nèi)資還是外資銀行，要想掘到金子，還有許多文章要做。在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間逐步縮小的情況下，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)顯然能夠為國內(nèi)的商業(yè)銀行找到新的利潤增長點。中國人民大學金融領(lǐng)域研究專家趙錫軍認為，信用卡市場的升溫的一個重要原因就是可觀

6、的利潤。據(jù)了解，信用卡能給銀行帶來三塊利潤：一是年費，二是手續(xù)費，刷卡消費能使發(fā)卡行獲得客戶消費金額2%左右的傭金；三是持卡人透支后付給銀行的利息。2、關(guān)于銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題主要包括：陳建華在其所著的銀行卡發(fā)展的調(diào)查和思考中指出制約銀行卡發(fā)展的主要問題：（1）受理環(huán)境；（2）用卡意識；（3）管理機制。張明在其所著的信用卡風險透視與防范中指出信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品，越來越受到市場和客戶的普遍歡迎，但受各種因素的影響，信用卡業(yè)務(wù)面臨的風險也越來越大，其具體形式主要是（1）偽造信用卡（2）使用型信用卡犯罪（3）冒用信用卡（4）惡意透支信用卡。張吉光在其所著的借記卡

7、收費遭遇尷尬中提出四點收費面臨困難的原因：（1）對老客戶收費有違約之嫌；（2）凍結(jié)和強行扣款有侵犯個人財產(chǎn)之嫌；（3）區(qū)別對待違背“質(zhì)價相符”原則；（4）收費面臨客戶流失風險。胥莉、陳宏民和呂艷在其所著的從銀商之爭看我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的壟斷和競爭中指出了銀行卡產(chǎn)業(yè)固有的雙市場網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的特征限制了銀行卡組織運用壟斷力量獲得超額利潤的能力，促使銀行卡組織的經(jīng)營目標與社會福利最大化目標一致。此外，我國目前銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模偏小，因而不適于打破壟斷引入競爭。陳玉霞在其所著的銀行卡犯罪極其防范中指出銀行卡犯罪的特點和主要的表現(xiàn)形式，和造成銀行卡犯罪的主要原因。何成在其所著的集體辦卡過程中出現(xiàn)的問題及建議中指出近

8、年來，基層銀行發(fā)生卡機構(gòu)為擴大發(fā)卡規(guī)模，提高市場占有率，紛紛將市場營銷著力點放在了對事業(yè)單位及機關(guān)團體的批量發(fā)卡上，取得了較好的成績，但在實際運作過程中也出現(xiàn)了一些問題，這些問題增加了信用卡業(yè)務(wù)風險度，也在一定程度上影響了信用卡業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。在鄭如山和黃思虎的著作中信用卡業(yè)務(wù)中急待解決的幾個問題中，他們指出信用卡作為一種新型結(jié)算工具，逐漸以其方便、快捷的特點被越來越多的人們所接受。然而，作為銀行的一項新業(yè)務(wù)，由于管理滯后以及客觀條件的限制，還存在一些問題需要解決和改進。問題之一：巨額風險威脅資金安全；問題之二：整體經(jīng)營效益低下；問題之三：卡種繁多，用卡麻煩。在由王連鋒和馮勝寬所著的信用

9、卡業(yè)務(wù)中的風險及防范中，指出信用卡作為電子貨幣，集轉(zhuǎn)帳、結(jié)算、儲蓄、匯兌、消費、信貸等多種功能于一體，已成為風行社會的現(xiàn)代化支付工具。同其它金融業(yè)務(wù)比較，信用卡屬于社會高收益的新型業(yè)務(wù)。但伴隨其業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，惡意透支、假冒、偽造等非法行為也相繼出現(xiàn)，因而信用卡高風險成為一個日益突出的問題。3、關(guān)于對銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議主要包括：劉延煥在其所著的打造民族銀行卡品牌，應對國際同業(yè)競爭中指出我國銀行卡業(yè)務(wù)需要（1）是銀行卡時常參與各方要形成共識，盡快樹立中國銀行卡的民族品牌（2）爭取國家在政策上的引導和支持（3）要提高人民幣卡的市場份額，特別是要盡快推動人民幣走向世界（4）盡快提高我國銀行

10、卡業(yè)的綜合服務(wù)水平。胡冰和王慶在其所著的銀行如何建立CRM中指出在技術(shù)逐漸變得無差異的前提下，“產(chǎn)品價值”已經(jīng)退居到市場的第二位，“客戶需要”和“客戶關(guān)懷”才是主導市場的第一要素。銀行迫切需要尋找一套有效建設(shè)符合自身特色的CRM體系的解決方案。李永剛在其所著作的盡快培育銀行卡民族品牌中指出發(fā)展銀行卡民族品牌是國內(nèi)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的直接體現(xiàn)?？v觀當前金融業(yè)發(fā)展勢態(tài)，加快我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，培育一流高附加值、高利潤率的銀行卡民族品牌，是我國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的大勢所趨，更是責任所在，形勢所迫。夏志瓊在其所著的銀行卡步入個性化時代中指出銀行卡的個性化必須建立在兩個前提之上，即充分的市場調(diào)研和準確的市場

11、定位。由政府出面，按照市場經(jīng)濟運行規(guī)律，全面改善銀行卡產(chǎn)業(yè)的外部社會環(huán)境已成當務(wù)之急。崔麗霞在其所著的信用卡業(yè)務(wù)的行銷攻略中指出面對外資銀行的來勢洶洶，我國銀行應著重開發(fā)新產(chǎn)品，提高和改善自己的服務(wù)，研究客戶心理，找準定位進軍信用卡市場，準確制定價格策略、細分客戶策略、服務(wù)策略和聯(lián)名卡策略。賈繼紅在其所著的信用卡機構(gòu)改制后經(jīng)營現(xiàn)狀的調(diào)查與建議中指出一是必須進一部提高認識，轉(zhuǎn)變觀念，加強對信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)導。二是完善機制，轉(zhuǎn)換職能，保證卡部改制后主營信用卡業(yè)務(wù)。三是穩(wěn)定并充實信用卡從業(yè)人員隊伍。四是增加卡種類，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。五是鞏固陣地，強化服務(wù)，切實改善用卡環(huán)境。在范迪成所著的信用卡業(yè)務(wù)風險及控

12、制措施中指出信用卡本身的業(yè)務(wù)性質(zhì)和功能決定了這是一項高風險，高收益的業(yè)務(wù)。只有對風險有正確的認識，并強化風險觀念，做到邊發(fā)展邊完善，積極采取對策，才能把信用卡風險降到最低限度。我們認為應從以下幾個方面防范和控制信用卡風險：1、加大科技投入，盡快建立全國范圍的電子化結(jié)算和授權(quán)網(wǎng)絡(luò)。2、規(guī)范資信審查，嚴格核保，切實把好發(fā)卡關(guān)。3、強化風險意識，加強發(fā)卡機構(gòu)的內(nèi)部管理。4、加強對儲蓄所經(jīng)辦人員和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓，經(jīng)常檢查監(jiān)督特約商戶經(jīng)營情況，增強經(jīng)辦人員的風險意識和責任感，不斷提高其業(yè)務(wù)操作水平。5、建立使用信用卡保險制度，這將是一條行之有效的安全措施。6、對內(nèi)外人員進行法制和信用宣傳，逐步增加持

13、卡人和受理人員的法制觀念及信用意識，使發(fā)卡、持卡雙方均知道承擔風險責任，信守合同，依法用卡，從而建立一個良好的信用卡社會環(huán)境。在李詩洋所著的由“三免”信用卡引發(fā)的思考中指出我國的信用卡業(yè)務(wù)目前正處于推廣階段，還存在許多問題和隱患，要杜絕隱患的發(fā)生，尤為重要的是我們要看到“防患于未然”的根本在于解決信用卡的社會支撐環(huán)境問題建設(shè)與完善社會征信體系。個人征信體系的建立與否是關(guān)系到信用卡運作與發(fā)展的關(guān)鍵因素，加緊建設(shè)我國征信體系是解決問題的根本。信用的發(fā)展，是深深植根于現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中的，是人類社會經(jīng)濟進步的必然趨勢。西方發(fā)達國家正是順應了這種趨勢，建立了信用管理體系，形成了信用環(huán)境與信用秩序，有力

14、促進了經(jīng)濟發(fā)展。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間較短，信用問題一直是制約我國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。信用的缺失導致市場交易成本的提高，對中國的資本市場、金融市場以及各行業(yè)都造成很大的傷害，制約著市場作為一種資源配置體制的作用的發(fā)揮，嚴重影響著我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。毫無疑問，在全社會強化信用意識，加快建立信用制度不僅事關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，更是我國建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制過程中的一個重大而又迫切的問題，其中完善建設(shè)個人征信體系更是重中之重。周明在其所著的信用卡拓展的營銷模式初探一文中指出我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)處于起步階段，要與外資銀行競爭必先占領(lǐng)市場份額并實施客戶關(guān)系管理提高客戶忠誠度。目前國內(nèi)貸

15、記信用卡市場處于從無到有的起步階段，我國商業(yè)銀行必須盡早實施客戶關(guān)系管理拓展我國的信用卡用戶，從而加以保持，維系并優(yōu)化持卡人的結(jié)構(gòu)，提高客戶滿意度和客戶忠誠度才會在競爭中搶得先機。 4、關(guān)于論文中的一些主要數(shù)據(jù)來源的說明關(guān)于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策研究的主要數(shù)據(jù)來源于現(xiàn)代商業(yè)銀行、金融經(jīng)濟、中國經(jīng)濟年鑒中國金融年鑒、金融理論與實踐、金融參考、國際金融研究、中國人民銀行官方網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)，其真實性和權(quán)威性較高。參 考 文 獻1 夏志瓊.銀行卡步入個性化時代, 2005年 第一期 電子商務(wù)世界2 王偉.銀行卡能否承受競爭之重, 2005 第一期金融電子化3 崔麗霞.信用卡的行銷功略，

16、2005年 第152期經(jīng)營者4 陳玉霞.銀行卡犯罪極其防范,2005年 第306期金融理論與實踐5 常青 毛碩.銀行卡21世紀銀行業(yè)的生力軍，2004年第1期金融電子化6 林鐵剛.打造民族銀行卡品牌，應對國際同業(yè)競爭，2004年第1期中國金融7 胥莉 陳宏民.美國和日本信用卡產(chǎn)業(yè)的比較研究，2004年第8期國際金融研究8 張明.信用卡風險透視與防范,2004年第11期金融觀察 9 張玉琴.拓展我國信用卡消費信貸的思考，2004年6期經(jīng)濟問題探索10 楊宏偉.淺析銀行卡市場定位，2003年第6期經(jīng)濟問題探討11 陳建華.郊區(qū)銀行卡發(fā)展的調(diào)查和思考，2005年第1期科技管理12 胥莉 陳宏民 呂艷

17、.從銀商之爭看我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的壟斷與競爭，2005 年1期商業(yè)銀行。 13 石磊.銀行卡發(fā)展任重而道遠，2004年第3期金融電子化14 鄭如山 黃思虎.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中急需解決的幾個問題，2004年第24期信用卡業(yè)務(wù)15袁華.信用卡機制改革后的經(jīng)營現(xiàn)狀的調(diào)查與建議，200年32期電腦與信用卡16何成.集體辦卡過程中出現(xiàn)的問題及建議，2003年2期業(yè)務(wù)管理17孔華.警惕信用卡高發(fā)卡量背后的憂患，2004年第2期金卡工程18杜蕾 胡少華.中國信用卡市場的坎坷成長路，2004年11期商業(yè)銀行19李詩洋.有“三免”信用卡引發(fā)的思考，2004年2期國際融資20 Junjie Li;<The Chinese Banking Sector:Challenges and Prospects in the Coming Years>,2004 : no.3< China&World