《財務(wù)法規(guī)》-論保險法中的近因原則 (2)

1、裝 訂 處南開大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育學(xué)院考試卷 2019年度春季學(xué)期期末(2019.9) 財務(wù)法規(guī)主講教師： 金秋平一 、請同學(xué)們在下列（15）題目中任選一題，寫成期末論文。1、會計法律責(zé)任研究2、淺談合同的法律效力3、淺析我國表見代理制度4、論合同法的附隨義務(wù)5、關(guān)于合同法無效和合同不成立的法律區(qū)別6、論保險法中的近因原則7、證券法之虛假陳述制度研究8、我國證券監(jiān)管體制研究9、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及對策研究10、淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管11、票據(jù)失票救濟(jì)制度研究12、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的法律問題研究13、論我國抵押擔(dān)保制度存在的問題及應(yīng)對策略14、股東代表訴訟研究15、論反擔(dān)保制度二、論文寫作要

2、求論文題目應(yīng)為授課教師指定題目，允許自主添加副標(biāo)題，論文要層次清晰、論點(diǎn)清楚、論據(jù)準(zhǔn)確；論文寫作要理論聯(lián)系實(shí)際，同學(xué)們應(yīng)結(jié)合課堂講授內(nèi)容，廣泛收集與論文有關(guān)資料，含有一定案例，參考一定文獻(xiàn)資料。 三、論文寫作格式要求：論文題目要求為宋體三號字，加粗居中；正文部分要求為宋體小四號字，標(biāo)題加粗，行間距為1.5倍行距；論文字?jǐn)?shù)要控制在20002500字；論文標(biāo)題書寫順序依次為一、（一）1. 四、論文提交注意事項：1、論文一律以此文件為封面，寫明學(xué)習(xí)中心、專業(yè)、姓名、學(xué)號等信息。論文保存為word文件，以“課程名+學(xué)號+姓名”命名。2、論文一律采用線上提交方式，在學(xué)院規(guī)定時間內(nèi)上傳到教學(xué)教務(wù)平臺，逾期

3、平臺關(guān)閉，將不接受補(bǔ)交。3、不接受紙質(zhì)論文。4、如有抄襲雷同現(xiàn)象，將按學(xué)院規(guī)定嚴(yán)肅處理。論保險法中的近因原則摘 要：自英國海上法把近因原則作為保險法上的一項基本原則，已逾一個世紀(jì)。隨著實(shí)踐的發(fā)展，各國逐漸把近因原則作為本國保險法的一項基本原則，但對近因的認(rèn)定卻沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。尤其是我國保險法上沒有對"近因"這一概念進(jìn)行具體的、明確的界定，在發(fā)生損失的時候保險雙方各執(zhí)一詞，無法認(rèn)定損失的真正近因，從而也就無法確定責(zé)任。特別是一果多因的情況下，更是復(fù)雜。立法的缺失給司法的實(shí)踐帶來了極大的不便，在我國入世以后，保險市場需要與國際接軌的情況下，我國應(yīng)加快確立近因原則的步伐，完善

4、保險立法，給司法實(shí)踐以指導(dǎo)。 關(guān)鍵詞：近因； 近因原則；近因的認(rèn)定；立法缺失；可行性  一、 近因原則的涵義 關(guān)于近因原則在法律上的確定，英國1906年海上保險法首先確立了"近因原則"，其第55條第一款明確規(guī)定："除保險合同另有規(guī)定以外，根據(jù)本法，保險人對由于承保風(fēng)險為近因所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任，但是保險人對不是保險風(fēng)險為近因所造成的損失不予負(fù)責(zé)。"我國現(xiàn)行保險法和海商法均未規(guī)定有關(guān)因果關(guān)系原則。但在涉外關(guān)系如海上保險中遵循國際慣例，普遍適用近因原則。中國財產(chǎn)保險合同條例第十六條第一款規(guī)定："保險方對發(fā)生

5、保險事故所造成的保險標(biāo)的損失或者引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。"可以說，這個條文是我國關(guān)于因果關(guān)系的規(guī)范，事實(shí)上也是近因原則的規(guī)范。 二、 保險近因原則的具體認(rèn)定（運(yùn)用） （一） 認(rèn)定近因的基本方法-關(guān)鍵是確定風(fēng)險因素與損失之間的關(guān)系 認(rèn)定近因的方法主要有兩個，但最終的目的都是一樣的，即都能找到事件發(fā)生近因。 一是從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因（也稱之為順向方法）。二是從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因（也稱之為逆向方法）。 （二）近因的具體認(rèn)定

6、與保險責(zé)任的確定 近因原則在理論上看來簡單，但在實(shí)踐中具體認(rèn)定卻不容易。在保險實(shí)踐中，發(fā)生事故損失的原因可能是單一的，也可能是多個的，也可能是除外風(fēng)險或者是未保風(fēng)險。下面就近因的各種可能性及保險責(zé)任的確定分情況討論： 1單一原因情況下近因的認(rèn)定及保險責(zé)任的確定  在單一原因造成損失時，責(zé)任的確定較為容易：如果此原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險的范圍，則此承保風(fēng)險就是造成損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果此原因是除外風(fēng)險或者是未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。例如：一批貨物投保了海上貨運(yùn)險中的平安險，運(yùn)輸途中因遭遇惡烈氣候而部分受損，惡劣氣候就是近因，由于惡劣氣候造成保險標(biāo)的部分損

7、失不屬于平安險的承保責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任；若貨物因船舶擱淺而部分損失，船舶擱淺就是近因，由于擱淺造成保險標(biāo)的部分損失屬于承保風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。  2同時發(fā)生的多種原因的情況下近因的認(rèn)定及保險責(zé)任的確定 所謂同時發(fā)生的多種原因，是指導(dǎo)致事故發(fā)生的原因有多個且多個原因同時并存相互之間沒有前后繼起的關(guān)系。此種情形又分三種情況：（1）如果同時發(fā)生的多種原因均屬于承保風(fēng)險，則此多種原因都是近因，保險人應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。（2）如果同時發(fā)生的多種原因均屬于除外風(fēng)險或者未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)任何賠償責(zé)任。（3）如果同時發(fā)生的多種原因中，既有承保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險

8、人的責(zé)任視損失的可分性而定。如果所造成的損失是可分的，保險人僅對承保風(fēng)險負(fù)賠償責(zé)任；如果損失是不可分的，這種情況勢比較復(fù)雜的，要是情況而定。 3連續(xù)發(fā)生的多種原因情況下近因的認(rèn)定及保險責(zé)任的確定 所謂連續(xù)發(fā)生的多種原因，是指導(dǎo)致事故發(fā)生的原因有多個且多個原因之間是前后繼起的關(guān)系，中間沒有任何間斷。Ivamy說："在一系列前后繼起的原因中，如果在通常情形，后面一項原因是前面一項原因所直接地和自然地導(dǎo)致的合理的和可能的結(jié)果，那么，只要承保危險未曾被其他原因打斷，該承保危險就是造成保險事故的近因。"英國法官運(yùn)用"鏈條原理"對此進(jìn)行了闡釋，認(rèn)

9、為從事故的發(fā)生到結(jié)果，其中的各個原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密地話，則該鏈條的頂環(huán)（非尾環(huán)）即是事故發(fā)生的近因。因此，此種情形可分兩種情況討論：（1）如果連續(xù)發(fā)生的多種原因均屬于承保風(fēng)險，則連續(xù)發(fā)生的多種原因是造成損失的近因，保險人負(fù)賠償責(zé)任并賠償全部損失。（2）如果連續(xù)發(fā)生的多種原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，這又分為兩種情況：若前因是承保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險或者未保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則前因就是造成損失的近因且此近因是承保風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任并賠償全部損失；若前因是除外風(fēng)險或者未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對此不負(fù)任何賠償責(zé)任。&#

10、160;4間斷發(fā)生的多種原因情況下近因的認(rèn)定及保險責(zé)任的確定 在一連串發(fā)生的原因中，有一項新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。若新的獨(dú)立的原因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險，保險人承擔(dān)保險責(zé)任；反之，保險人不負(fù)保險責(zé)任。下面以一個經(jīng)典案例來說明問題：某一家工廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，廠房發(fā)生火災(zāi)，火勢蔓延，工人們進(jìn)行搶救，把搶救出來的財產(chǎn)堆放在場外，不料被人偷走。造成財產(chǎn)損失的原因有雷擊、火災(zāi)和偷竊三種，其中偷竊是新介入的原因，因?yàn)橥蹈`不屬于一般企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍，故保險人不負(fù)賠償責(zé)任。  三、結(jié)語 總之，保險法上的近因原則是判斷保險事故與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任或者給負(fù)責(zé)任的一項基本原則。但是，我國保險法沒有對近因做出具體的規(guī)定，使保險合同糾紛存在不確定性。因此，應(yīng)在保險法中明確其基本含義及具體應(yīng)用， 從而為完善我國保險立法，與國際保險實(shí)踐相接軌，構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。 參考文獻(xiàn)： 1應(yīng)世昌編著：中外精選保險案例評析. 上海財經(jīng)大學(xué)出版社. 2005. 2總主編：強(qiáng)力 韓良.主編：史學(xué)贏 郭宏彬：保險法前沿問題案例研究.中國經(jīng)濟(jì)出版社.2001. 3李玉泉著：保險法（第二版）.法律出版社.2003. 4梁鵬：保險法近因論.載于環(huán)球法律評論.200