防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

1、防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對策隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行金融在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕 重的地位。當(dāng)前銀行金融形勢總的來說是好的，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)適度、 健康發(fā)展；但近年來積聚起來的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來，不僅制約著銀行金融業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定 的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問題之一。一、當(dāng)前銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式從近年來已暴露出來的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)隱患來看， 有以下幾種主要 表現(xiàn)形式：1信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下 降，成為當(dāng)前最為突出的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。 企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的 現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，有些借貸方甚至有錢還也不還

2、。目前國有商業(yè)銀 行的不良貸款 逾期、呆滯、呆帳貸款占全部貸款的余額數(shù)超過20%。分地區(qū)看，不發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于發(fā) 達(dá)地區(qū)，有的高達(dá)40%。據(jù)調(diào)查，今年以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn) 信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報(bào)的不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 是經(jīng)過處理的，已將大量逾期貸款展期為正常貸款。 實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)字還 要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息數(shù)額大量增加，目前累計(jì)達(dá)數(shù)千億元。畢業(yè)論文2流動性風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力 不足。目前國有商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)， 但潛在的支付困難 因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行金融機(jī)構(gòu)上，

3、 一些城鄉(xiāng)信用 社因管理不善，不良貸款率高，隨時(shí)都會出現(xiàn)支付困難。3財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足和經(jīng)營 利潤虛盈實(shí)虧兩方面。目前國有商業(yè)銀行資本充足率不足6%,已經(jīng)低于8%的國際最低標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行的資產(chǎn)增長速度大大高于其資本 的增長速度，資本充足率還將繼續(xù)下降。另一方面，自1993年以來， 財(cái)務(wù)制度將巨額的銀行應(yīng)收未收利息作為收入來反映，造成部分銀行虛盈實(shí)虧。資本金比例過低和經(jīng)營上的虛盈實(shí)虧，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行 抗風(fēng)險(xiǎn)能力每況愈下。4市場風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于證券市場不規(guī)范和銀行金融市場秩序 混亂引發(fā)的種種風(fēng)險(xiǎn)。股市風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，估計(jì)目前股市資金約有 40000多億元，有2000多萬

4、股民參與炒股。有相當(dāng)一部分新股民渴 望在短期內(nèi)致富，投資風(fēng)險(xiǎn)意識不足，盲目投機(jī)行為嚴(yán)重。一些企業(yè) 和機(jī)構(gòu)存在乘機(jī)撈一把的僥幸心理，將大量銀行信貸資金投入股市， 加大股市泡沫成分，危及銀行信貸資金安全，不少外資通過資金拆借 紛紛進(jìn)入股市，加劇了股市波動。部分上市公司乘機(jī)配股送股，使個(gè)股價(jià)格不真實(shí)地拔高上揚(yáng)，給股市波動埋下了隱患。企業(yè)債券清償風(fēng) 險(xiǎn)也不容忽視。近年來國家計(jì)委、人民銀行計(jì)劃內(nèi)批準(zhǔn)發(fā)行的企業(yè)債 券，已經(jīng)或行將到期。由于企業(yè)效益不理想，不少企業(yè)無力償還到期 債券，其中許多債券是由銀行金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；虼戆l(fā)行，到期不能兌付時(shí)，往往要銀行金融機(jī)構(gòu)墊付，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為銀行金融風(fēng) 險(xiǎn)。止匕外

5、，各種形式的亂集資、變相集資和企業(yè)內(nèi)部集資仍較普遍， 大多數(shù)到期兌付困難，有可能引發(fā)社會動蕩。論文代寫5犯罪風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)是巨額貨幣資金的集散地，容易滋生 經(jīng)濟(jì)犯罪，也是搶劫、詐騙等犯罪活動的重要目標(biāo)。目前，經(jīng)濟(jì)越是 發(fā)達(dá)地區(qū)銀行金融犯罪案件越多。 犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)，利用銀行承兌 匯票、大額存單、信用證、保險(xiǎn)單等進(jìn)行資金詐騙。銀行反映，他們 在貸款業(yè)務(wù)中普遍遇到 千假”，即假信用等級、假營業(yè)執(zhí)照、假貸款 用途、假擔(dān)保、假貼現(xiàn)、假圖章、假財(cái)務(wù)報(bào)表、假承兌、假票據(jù)、假 合同等，企圖詐騙銀行資金。有的犯罪分子利用高科技手段以假亂真， 使銀行防不勝防。二、當(dāng)前我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因概括起來說，當(dāng)

6、前我國的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有以下幾 個(gè)方面:一是企業(yè)融資渠道過于集中。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行，融 資方式以間接融資為主，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融 風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及 損失最終主要由國家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷吊帳貸款就是 明顯的表現(xiàn)。二是法律制度嚴(yán)重滯后，沒有用法律的形式來規(guī)范人們在銀行金 融活動中的行為。筆者查閱了全國人大常委會關(guān)于懲治破壞銀行金 融秩序犯罪的決定、刑法中關(guān)于銀行金融刑事犯罪專章和商業(yè) 銀行法等相關(guān)金融法律文書，這些法律中只規(guī)定了對金融詐騙罪和 內(nèi)部人員違法發(fā)放貸款造成嚴(yán)重?fù)p失的法律責(zé)任追究。 還沒有哪

7、一部 法律規(guī)定了對借貸不還、惡意逃廢債行為實(shí)施法律追究的條文， 政法 部門的一些同志對此也深有同感。 由于缺乏嚴(yán)厲的法律約束，從而客 觀上讓一些人鉆了法律的空子，為其逃廢銀行債務(wù)提供了條件和可乘 之機(jī)。并且由于法律制度嚴(yán)重滯后，造成銀行部門收貸、信息手段不 硬，說話不響，缺乏可操作的強(qiáng)制措施。論文代寫三是地方保護(hù)主義嚴(yán)重。一些政府部門從狹隘的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀出發(fā)， 偏袒甚至縱恿一些企業(yè)和個(gè)人逃廢債。 一些銀行部門的同志反映，如 今實(shí)在不愿意打官司，因?yàn)殂y行部門一旦對借款人上訴，借款人從此 再也不會理睬銀行部門收貸收息，你找上門，他說 你們找我干什么， 找法院去?！边@樣就更增加了銀行收貸收息的難度和經(jīng)

8、營成本，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)四是信用法制觀念淡薄。一些企業(yè)法人或自然人對逃廢債和借貸 不還，不以為恥，反以為榮，錯誤地認(rèn)為：銀行的錢是國家的，是婆婆的奶，大家都吮得?！庇腥艘蕴訌U、侵占銀行部門資金為榮，稱 能從銀行貸到款的有手段，貸到款又不還款的有本事。有的人用銀行 的貸款吃喝玩樂，嫖賭逍遙，購置固定資產(chǎn)和高檔豪華用品，將銀行 的錢據(jù)為己有。三、防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對策對當(dāng)前出現(xiàn)的各種銀行金融風(fēng)險(xiǎn)問題必須引起高度重視，要堅(jiān)決采取一系列防范和化解銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的對策，用若干年時(shí)間逐步鏟除 各種銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，保證國民經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、快速、健康地發(fā) 展。第一，要進(jìn)一步建立健全銀行金融法律法規(guī)體

9、系， 逐步形成有法 必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)的銀行金融規(guī)范化、法制化法制環(huán)境。建 議人民銀行總行提請立法執(zhí)法機(jī)關(guān)將惡意逃廢債行為納入犯罪范疇 調(diào)整，制定銀行貸款法、合作銀行金融法，或在商業(yè)銀行法、 刑法關(guān)于銀行金融刑事犯罪專章中增加制裁、懲處、打擊懸空、逃廢、拖欠銀行債權(quán)行為的法律條款，明確借貸不還，肆意揮霍信貸資金，是侵占、貪污、挪用國家、集體財(cái)產(chǎn)的犯法行為，將追究法律 刑事責(zé)任，以從法律上規(guī)范借貸行為，這是至關(guān)重要的。在訴訟時(shí)效 方面，銀行信用也要像個(gè)人信用一樣，只要債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，就可 以享有永久性的追索權(quán)，或者大幅度地放寬訴訟時(shí)效，以防止因銀行 管理上的疏忽而造成的不必要損失。論文代寫第二，加強(qiáng)中央銀行的銀行金融監(jiān)管力量， 對銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施 規(guī)范化、系統(tǒng)化監(jiān)管。要把中央銀行監(jiān)管部門的