中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行-建設(shè)銀行

1、1中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行“專業(yè)于住房金融，專注于住房?jī)?chǔ)蓄”打造特色化住房金融平臺(tái)“十八屆三中全會(huì)以后， 政府加快了中國(guó)的住房保障和新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行的住房?jī)?chǔ)蓄產(chǎn)品在這種情況下，會(huì)擁有獨(dú)特的生命力和發(fā)展契機(jī)”，王洪章董事長(zhǎng)在2014年9月18日“住房?jī)?chǔ)蓄進(jìn)入中國(guó)十周年”大型研討會(huì)上對(duì)來自中、德兩國(guó)的百余名政 府人士、銀行家、知名學(xué)者說。自2004年成立以來，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為一家“專業(yè) 于住房金融，專注于住房?jī)?chǔ)蓄”、以“三中群體”（中低收入居民購(gòu)買中小戶型、中低價(jià)位住 房）為服務(wù)特色的專業(yè)銀行，為當(dāng)?shù)卣鉀Q中低收入居民住房保障問題提供了新思路。住房?jī)?chǔ)蓄一一

2、“三贏”的住房金融制度10年前進(jìn)入中國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄是一種被歐洲國(guó)家廣泛實(shí)行的成熟的住房融資制度，與商業(yè)按揭制度、住房公積金制度并稱為世界上通行的三大主要住房融資制度。以2009年一份調(diào)查為例，德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄客戶人數(shù)為2100萬，相當(dāng)于每3個(gè)成年人中就有一人履行了住房?jī)?chǔ)蓄貸款合同；在奧 地利，有66知勺人口是住房?jī)?chǔ)蓄客戶；在斯洛伐克，每4個(gè)人中就有一人通過住房?jī)?chǔ)蓄改善了居住條件。各類人群自愿與住房?jī)?chǔ)蓄銀行締結(jié)合同，定期向“資金池”存入存款，待達(dá)到一定配貸條件后，即可按事先約定的固定的低利率和額度從“資金池”獲得住房貸款一一這就是住房?jī)?chǔ)蓄。這一制度的吸引力在于可實(shí)現(xiàn)三贏的局面：對(duì)購(gòu)房者而言，能夠鎖定遠(yuǎn)期

3、貸款利率及額度，積累銀行信用，享受政府獎(jiǎng)勵(lì)，節(jié)約購(gòu)房成本；對(duì)銀行而言，可有效緩解與貸款客 戶間的信息不對(duì)稱，大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)政府而言，可以引導(dǎo)中低收入群體積累住房資金， 培育居民理性、有計(jì)劃的住房消費(fèi)理念，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。2000年前后，為了豐富住房金融產(chǎn)品，促進(jìn)中國(guó)的住房制度改革和住房消費(fèi)，在中、德兩國(guó)政府時(shí)任總理朱錯(cuò)基和施羅德的關(guān)心和推動(dòng)下，中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同出資（建設(shè)銀行控股），于2004年2月成立了中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開始在中國(guó)試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)德國(guó)模式的住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)。專注于住房?jī)?chǔ)蓄一一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)幫助“三中群體”解決住房融資難題中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行自試點(diǎn)以來，立足于

4、住房?jī)?chǔ)蓄的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，結(jié)合中國(guó)居民消費(fèi)習(xí)慣不2斷進(jìn)行本土化改造，利用精算技術(shù)設(shè)計(jì)出多款不同存貸款利率、期限組合的住房?jī)?chǔ)蓄產(chǎn)品， 重點(diǎn)解決“三中群體”的住房融資難題。首先，住房?jī)?chǔ)蓄可以幫助中低收入居民節(jié)約綜合購(gòu)房成本，以住房?jī)?chǔ)蓄者兩年以后獲得50萬元9年期貸款為例，住房?jī)?chǔ)蓄貸款的綜合成本比商業(yè)按揭的綜合成本低7.7萬元。其次，與商業(yè)按揭利率和貸款額度波動(dòng)性較大的特點(diǎn)不同，合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃提前約定了存貸款利率（目前中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行主要銷售的產(chǎn)品中，存款利率為0.5%,貸款利率為3.3%）和額度（約為合同額50%勺住房貸款權(quán)利），可有效屏蔽利率市場(chǎng)波動(dòng)和商業(yè)銀行按揭貸款額度調(diào)整所帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次，住

5、房?jī)?chǔ)蓄者通過向住房?jī)?chǔ)蓄合同賬戶存款，能夠積累資金和銀行信用記錄，從而增強(qiáng)其住房消費(fèi)融資能力。最后，客戶可直接獲得政府利息獎(jiǎng)勵(lì)（天津市政府目前給予住房?jī)?chǔ)蓄者住房?jī)?chǔ)蓄存款的政府獎(jiǎng)勵(lì)相當(dāng)于儲(chǔ)蓄年利率1.5%）。截至2013年末，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行已累計(jì)為11萬客戶提供了近400億住房?jī)?chǔ)蓄合同服 務(wù)，已發(fā)放住房?jī)?chǔ)蓄貸款39.07億元，為住房?jī)?chǔ)蓄參與者人均節(jié)省利息7萬余元。由于住房 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特殊性，住房?jī)?chǔ)蓄貸款的壞賬率極低，10年間僅出現(xiàn)一筆不良貸款。專業(yè)于住房金融一一緊抓創(chuàng)新，打造住房金融專業(yè)平臺(tái)中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行2008年底在原有住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上增加了個(gè)人住房貸款、以支 持保障性住房開發(fā)建設(shè)為

6、主的開發(fā)類貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)緊抓產(chǎn)品創(chuàng)新，打造提供專業(yè)化住房金融服務(wù)的專業(yè)平臺(tái)。2009年，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行通過將個(gè)人住房貸款的即期消費(fèi)優(yōu)勢(shì)與住房?jī)?chǔ)蓄的信用約 束機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)巧的妙結(jié)合，創(chuàng)新推出個(gè)人住房與住房?jī)?chǔ)蓄組合類貸款，進(jìn)一步降低中低收入居民利息成本。為更好的服務(wù)中低收入群體，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行創(chuàng)新推出個(gè)人經(jīng)濟(jì)適用住房貸款、個(gè)人限價(jià)商品住房貸款、個(gè)人中小戶型商品住房貸款等多款保障性住房信貸產(chǎn)品，并在政府貼息政策的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出“惠民貸”營(yíng)銷服務(wù)模式。截至2013年末，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房與住房?jī)?chǔ)蓄組合類貸款1814筆、金額約13.83億元；累計(jì)發(fā)放個(gè)人保障性住房貸款20

7、.54億元，服務(wù)保障房購(gòu)房家庭8036戶；累計(jì)受理“惠3民貸”額度貸款4840筆、金額28.6億元，受益居民近5000人。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行自試點(diǎn)以來，立足于住房?jī)?chǔ)蓄的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，結(jié)合中國(guó)居民消費(fèi)習(xí)慣不4在支持保障房建設(shè)方面， 中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行積極開展金融創(chuàng)新，在天津市發(fā)放了首筆租賃型經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款， 用于支持天津市首個(gè)租賃型經(jīng)濟(jì)適用房（即公租房）項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)。針對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)中安置房建設(shè)項(xiàng)目的融資需求，根據(jù)其運(yùn)作模式，創(chuàng)新推出“小城鎮(zhèn)安居建設(shè)貸款”產(chǎn)品，對(duì)天津示范鎮(zhèn)建設(shè)提供信貸支持，并對(duì)浙江、蘇州等地的多個(gè)小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目提供貸款支持。截至2013年底，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行已累計(jì)向153個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目

8、提供了開發(fā)貸款支持，其中保障性住房項(xiàng)目81個(gè)，占全部投放項(xiàng)目數(shù)量的52.94%;開發(fā)貸款累計(jì)投放金額148.99億元，其中保障性住房開發(fā)貸款累計(jì)投放金額81.72億元，占全部投放金額的54.85%。前景廣闊一一助力國(guó)家住房制度改革和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)隨著新型城鎮(zhèn)化步伐加快，多層次的住房融資需求進(jìn)一步凸顯，特別是中低收入群體的住房融資需求急劇增長(zhǎng)。 按照國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）“2020年城鎮(zhèn)常住人 口保障性住房覆蓋率不低于23%勺目標(biāo)”，其余77%即1.54億人、約5100萬個(gè)家庭將被推向市場(chǎng)。然而，我國(guó)目前針對(duì)中低收入家庭的住房金融制度安排還不完善，個(gè)人住房融資體系亟待補(bǔ)充。在此市場(chǎng)環(huán)境中，住房?jī)?chǔ)蓄正好能夠發(fā)揮重要作用，幫助中低收入群體解決購(gòu)房融資問題。首先，住房?jī)?chǔ)蓄具有“民眾自愿參加、銀行商業(yè)運(yùn)作、政府政策支持”的基本特征，能 夠通過政府支持下的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，使百姓公平地享受到政府優(yōu)惠政策。其次，住房?jī)?chǔ)蓄面向公積金難以覆蓋且申請(qǐng)商業(yè)按揭貸款困難的群體，使中低收入居民能夠通過互助合作、政府補(bǔ)貼和銀行讓利，獲得較低成本的購(gòu)房貸款支持。最后，居民通過向住房?jī)?chǔ)蓄合同賬戶存款，積累首付資金的同時(shí)，積累銀