2019年整理某農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法資料

1、XX農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款治理方法第一章 總 那么第一條 為標(biāo)準(zhǔn)全省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的治理, 加 強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限制, 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)?農(nóng)村信用社小企 業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引?和?XX農(nóng)村信用社信貸治理制度?,制定本方法.第二條 本方法所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、 應(yīng)稅年銷售收入低于 1000 萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織.第三條 本方法所指信用貸款是指依小企業(yè)信譽(yù)發(fā)放的貸款. 第四條 本方法適用于縣區(qū)、市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣 區(qū)、市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社及 其分支機(jī)構(gòu)含法人信用社,以下簡(jiǎn)稱信用社 .第五條 開展小企業(yè)信用貸款業(yè)

2、務(wù)應(yīng)符合商業(yè)可持續(xù)的要求, 按 照“綜合授信、分級(jí)授權(quán)、流程透明、標(biāo)準(zhǔn)高效的原那么開展小企業(yè) 貸款業(yè)務(wù).第六條 小企業(yè)信用貸款以縣聯(lián)社為單位實(shí)施統(tǒng)一治理. 縣聯(lián)社 治理應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、注重效益、限制風(fēng)險(xiǎn)的原那么. 信用社在縣聯(lián)社的授權(quán)內(nèi)開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù).任何單位和個(gè)人不得干預(yù)農(nóng)村信用社辦理小企業(yè)信用貸款的經(jīng) 營(yíng)自主權(quán).第七條 辦理小企業(yè)信用貸款根據(jù)“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信 的程序進(jìn)行,實(shí)行客戶經(jīng)理制.第二章 貸款對(duì)象、用途和期限第八條 申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款的借款人除符合 ?XX農(nóng)村信用社信貸治理制度?規(guī)定的根本條件外,還應(yīng)符合以下要求：一對(duì)增加農(nóng)民收入和就業(yè)、 促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

3、濟(jì)社會(huì)開展有 重要作用,并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢(shì)；二不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立未經(jīng)農(nóng)村信用社許可的銀行結(jié)算 賬戶；三具有比擬健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度,資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50%；四已開業(yè)并正常經(jīng)營(yíng)一年以上；五不是農(nóng)村信用社的關(guān)系人. 第五項(xiàng)所稱關(guān)系人是指農(nóng)村信用社的理事董事 、監(jiān)事、治理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級(jí)治理職務(wù)的小企業(yè).第九條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購(gòu)置原 輔材料和作為企 業(yè)短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金.第十條 小企業(yè)信用貸款期限含展期最長(zhǎng)不超過 1 年.第三章 根本程序第十一條 辦理小企業(yè)信用貸款的根本程序：客戶申請(qǐng)T客戶經(jīng)理受理與調(diào)查T審查T評(píng)級(jí)T授信T審議與 審批T與客戶簽訂合同T提供

4、信用T貸后治理T信用收回.一受理與調(diào)查.客戶向信用社提出貸款申請(qǐng),信用社確定客 戶經(jīng)理受理并進(jìn)行初步認(rèn)定,對(duì)同意受理的進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查結(jié)束后, 將調(diào)查材料連同有關(guān)資料報(bào)信用社貸審組.二審查.信用社貸審組對(duì)客戶經(jīng)理提交的調(diào)查材料進(jìn)行審查, 提出初步審查意見,報(bào)聯(lián)社信貸部門審查.聯(lián)社信貸部門進(jìn)行審查后, 對(duì)同意受理的,進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng),提出擬授信額度,將審查材料連 同有關(guān)資料報(bào)聯(lián)社貸審會(huì)審議.三審議與審批.貸審會(huì)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的進(jìn)行審議與審批,超 過授權(quán)范圍的,貸審會(huì)審議通過后提交風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)審議與審批.四經(jīng)營(yíng)治理.有權(quán)審批人審批同意后,聯(lián)社信貸部門批復(fù)至 信用社,由其與客戶簽訂借款合同,實(shí)施經(jīng)營(yíng)治

5、理.需經(jīng)備案后發(fā)放的小企業(yè)信用貸款,按規(guī)定程序進(jìn)行報(bào)備.第四章授信治理第十二條 信用社收到小企業(yè)的貸款申請(qǐng)后,應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)確 定客戶經(jīng)理,并向該企業(yè)一次告知小企業(yè)信用貸款的流程及需要申報(bào) 的材料.第十三條 縣聯(lián)社收到信用社上報(bào)的小企業(yè)申請(qǐng)人材料后, 應(yīng)充 分考慮其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和實(shí)際狀況,了解其優(yōu)勢(shì),重點(diǎn)掌握以下要素進(jìn)行 評(píng)級(jí)和授信：一小企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況；二小企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流量、還 款記錄、資金結(jié)算、融資水平等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況,以及治理水平、市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力及所處行業(yè)開展前景等；三小企業(yè)的股東和主要經(jīng)營(yíng)治理人員的根本素質(zhì)、 治理水平、品行、家庭資信狀況、日常行為等；四小企業(yè)

6、注冊(cè)登記與年檢及其他情況；五小企業(yè)治理部門和聯(lián)合企業(yè)對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)；六小企業(yè)所在地政府、村委會(huì)以及村民對(duì)其的綜合評(píng)價(jià).第十四條 縣聯(lián)社應(yīng)綜合考察影響小企業(yè)還款水平、 還款意愿的 各種因素,并結(jié)合其與信用社的業(yè)務(wù)情況及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)貸款小企業(yè)的 信用等級(jí),信用等級(jí)有效期一般為 1 年.第十五條 小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定根據(jù)?XX農(nóng)村信用社企業(yè)信用 等級(jí)評(píng)定方法試行?甘信聯(lián)發(fā) 200746 號(hào)執(zhí)行.縣聯(lián)社根據(jù)動(dòng)態(tài)治理的原那么,適時(shí)對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行考 評(píng)、調(diào)整.信用等級(jí)每年評(píng)定一次,對(duì)新申報(bào)的小企業(yè)申請(qǐng)人可隨時(shí) 評(píng)級(jí).第十六條 縣聯(lián)社根據(jù)小企業(yè)申請(qǐng)人信用等級(jí)的評(píng)定結(jié)果確定 其授信額度進(jìn)行授信. 授信過程

7、應(yīng)符合?商業(yè)銀行授信工作盡職指引? 的各項(xiàng)規(guī)定.第十七條 縣聯(lián)社對(duì)小企業(yè)授信要嚴(yán)格遵守以下指標(biāo)：一計(jì)入授信額度后,單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于 75%；二信用貸款授信額度不得超過對(duì)單一借款人授信額度的20%.第十八條 信用社根據(jù)縣聯(lián)社對(duì)小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和授信情況,開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù).第十九條 小企業(yè)信用貸款可實(shí)行循環(huán)用信制度. 允許小企業(yè)在 確定的授信額度和一定期限內(nèi),屢次提取、隨貸隨用、循環(huán)使用、到期歸還第二十條 縣聯(lián)社信貸部門根據(jù)“分類科學(xué),內(nèi)容齊全,及時(shí)收 集,治理標(biāo)準(zhǔn)的原那么,建立中小企業(yè)信用貸款的綜合信息治理檔案. 貸款檔案包括以下內(nèi)容：一小企業(yè)根本情況,包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行

8、業(yè)許可證、年檢 證實(shí)、法人代表代碼證書、貸款卡、近期納稅證實(shí)等；二小企業(yè)章程、主要股東、治理人員身份證實(shí)及其他信息；三小企業(yè)上年度和申請(qǐng)貸款前一期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、 現(xiàn)金流量表；四小企業(yè)最近月份的負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保和在其它金融機(jī)構(gòu)融資 情況；五信用社或客戶經(jīng)理的調(diào)查報(bào)告、辦理意見和貸后檢查報(bào)告;六信用等級(jí)評(píng)定及授信情況；七其他資料.第五章貸款治理第二十一條縣聯(lián)社信貸治理部門對(duì)小企業(yè)信用貸款實(shí)施統(tǒng)一 治理.主要責(zé)任：一制定支持小企業(yè)的相關(guān)政策舉措；二儲(chǔ)藏小企業(yè)客戶資源,組織實(shí)施轄內(nèi)信用社上報(bào)的小企業(yè) 信用等級(jí)評(píng)級(jí)、授信及貸款審查工作；三提請(qǐng)貸審會(huì)對(duì)小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)、授信及貸款審批；四負(fù)責(zé)上報(bào)

9、小企業(yè)信用貸款有關(guān)報(bào)表及有關(guān)文件的保存和歸 檔;五協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用社開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)；六落實(shí)有關(guān)小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的其他事項(xiàng).第二十二條 小企業(yè)信用貸款主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的 現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為根底進(jìn)行治理.第二十三條 客戶經(jīng)理對(duì)小企業(yè)信用貸款調(diào)查的內(nèi)容及建議中 所含的信息真實(shí)性、全面性、可靠性負(fù)責(zé).第二十四條小企業(yè)信用貸款利率定價(jià)應(yīng)嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益 相對(duì)稱的原那么.第二十五條小企業(yè)信用貸款的本息歸還方式“根據(jù)協(xié)商議定、 靈活多樣、方便客戶的原那么確定,應(yīng)符合小企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、 市場(chǎng)特點(diǎn)及資金、現(xiàn)金流量特點(diǎn).第二十六條 小企業(yè)信用貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理承當(dāng)貸后監(jiān)督管 理的主要責(zé)

10、任.第六章風(fēng)險(xiǎn)限制第二十七條 縣聯(lián)社要建立針對(duì)小企業(yè)信用貸款的定期檢查制 度,增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核.第二十八條 縣聯(lián)社建立客戶經(jīng)理的培訓(xùn)、測(cè)試、考核制度,提 高對(duì)小企業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和治理水平.第二十九條 客戶經(jīng)理對(duì)小企業(yè)信用貸款的貸后檢查頻率原那么 上不少于每月一次.第三十條縣聯(lián)社不得審批小企業(yè)信用貸款的重組業(yè)務(wù),嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)第三十一條 縣聯(lián)社要建立小企業(yè)信用貸款的監(jiān)控流程, 有效地 掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況,保證其執(zhí)行小企業(yè)信用貸款政 策、金融效勞、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn).第七章鼓勵(lì)與約束第三十二條 縣聯(lián)社應(yīng)根據(jù)“責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原那么

11、,建立 小企業(yè)信用貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制,對(duì)工作績(jī)效進(jìn)行全面的考核與評(píng)價(jià), 合理確定客戶經(jīng)理及其他參與小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng) 險(xiǎn)責(zé)任,從制度上保證在重視貸款質(zhì)量的前提下開展小企業(yè)信用貸款 業(yè)務(wù).第三十三條縣聯(lián)社和信用社可設(shè)立小企業(yè)信用貸款獎(jiǎng)勵(lì)專戶, 根據(jù)客戶經(jīng)理開展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質(zhì) 量以及在貸款中承當(dāng)?shù)呢?zé)任等因素,根據(jù)“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專 戶存儲(chǔ)、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)的方式計(jì)提專 戶資金,實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲.第三十四條 縣聯(lián)社合理設(shè)置履約兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲的條件,依據(jù)客戶經(jīng) 理和其它人員的績(jī)效和責(zé)任,確定從獎(jiǎng)勵(lì)專戶中兌現(xiàn)的比例和最終全 部?jī)冬F(xiàn)的條件.客戶經(jīng)理發(fā)

12、放的小企業(yè)信用貸款未能全部收回前,不能兌現(xiàn)獎(jiǎng) 金,留存的專戶獎(jiǎng)金將作為貸款出現(xiàn)損失時(shí)的補(bǔ)償金.客戶經(jīng)理因轉(zhuǎn)崗、調(diào)出、退休等原因不再經(jīng)辦小企業(yè)信用貸款業(yè) 務(wù),縣聯(lián)社要嚴(yán)格履行離任、離崗審計(jì)制度,并對(duì)其經(jīng)辦的小企業(yè)貸款作出質(zhì)量評(píng)價(jià), 專戶獎(jiǎng)金根據(jù)其所發(fā)放貸款的收回情況, 按規(guī)定分 期或全額兌現(xiàn).第八章 免責(zé)與處分第三十五條 縣聯(lián)社組織對(duì)小企業(yè)的運(yùn)作程序及各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行 盡職調(diào)查, 對(duì)信用社和客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職評(píng)價(jià), 并區(qū)分盡職無錯(cuò)和不 盡責(zé)任任,確定有關(guān)人員是否減輕或免除責(zé)任.第三十六條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款工作人員客戶經(jīng)理、 信貸部門人員認(rèn)真履行以下責(zé)任的,應(yīng)界定為盡職無錯(cuò),可減輕或 免除責(zé)任.

13、一嚴(yán)格根據(jù)小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)開展盡職調(diào) 查和業(yè)務(wù)受理；二 小企業(yè)信用貸款發(fā)放后, 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所有可能影響還款 的因素進(jìn)行持續(xù)貸后檢查 每月不少于 1 次,并形成書面檢查報(bào)告. 重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：1、企業(yè)是否按約定用途使用貸款,是否老實(shí)地全面履行合同；2、貸款工程是否正常進(jìn)行；3、企業(yè)的法律地位是否發(fā)生變化；4、企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；5、貸款的歸還情況；6、超過信用貸款額度的貸款抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià)值等 情況.三信用社要嚴(yán)格根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的原那么, 對(duì)已發(fā)放小企業(yè)信用貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類;四縣聯(lián)社信貸治理部門通過非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出“預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示；五客戶經(jīng)理按規(guī)定履行貸后檢查或依據(jù)“預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示 及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)企業(yè)違約時(shí)及時(shí)報(bào)告、制止并采取舉措.由于非人為或不可抗拒因素造成損失的可免除責(zé)任.第三十七條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款發(fā)放過程中,對(duì)具有以 下情節(jié)的工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任：一進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；二未對(duì)企業(yè)資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)或貸前調(diào)查不盡職的；三貸款決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；四?yīng)當(dāng)報(bào)備而不履行報(bào)備程序的；