2019年整理某農村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法資料

1、XX農村信用社小企業(yè)信用貸款治理方法第一章 總 那么第一條 為標準全省農村信用社小企業(yè)信用貸款業(yè)務的治理, 加 強對小企業(yè)信用貸款業(yè)務的風險限制, 根據(jù)銀監(jiān)會?農村信用社小企 業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引?和?XX農村信用社信貸治理制度?,制定本方法.第二條 本方法所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政治理機關核準登記、 應稅年銷售收入低于 1000 萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織.第三條 本方法所指信用貸款是指依小企業(yè)信譽發(fā)放的貸款. 第四條 本方法適用于縣區(qū)、市農村信用合作社聯(lián)合社、縣 區(qū)、市農村信用合作聯(lián)社、農村合作銀行以下統(tǒng)稱縣聯(lián)社及 其分支機構含法人信用社,以下簡稱信用社 .第五條 開展小企業(yè)信用貸款業(yè)

2、務應符合商業(yè)可持續(xù)的要求, 按 照“綜合授信、分級授權、流程透明、標準高效的原那么開展小企業(yè) 貸款業(yè)務.第六條 小企業(yè)信用貸款以縣聯(lián)社為單位實施統(tǒng)一治理. 縣聯(lián)社 治理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、限制風險的原那么. 信用社在縣聯(lián)社的授權內開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務.任何單位和個人不得干預農村信用社辦理小企業(yè)信用貸款的經(jīng) 營自主權.第七條 辦理小企業(yè)信用貸款根據(jù)“先評級、后授信、再用信 的程序進行,實行客戶經(jīng)理制.第二章 貸款對象、用途和期限第八條 申請小企業(yè)信用貸款的借款人除符合 ?XX農村信用社信貸治理制度?規(guī)定的根本條件外,還應符合以下要求：一對增加農民收入和就業(yè)、 促進農業(yè)和農村經(jīng)

3、濟社會開展有 重要作用,并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢；二不得在其他金融機構開立未經(jīng)農村信用社許可的銀行結算 賬戶；三具有比擬健全的企業(yè)財務制度,資產負債率應低于50%；四已開業(yè)并正常經(jīng)營一年以上；五不是農村信用社的關系人. 第五項所稱關系人是指農村信用社的理事董事 、監(jiān)事、治理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或擔任高級治理職務的小企業(yè).第九條 小企業(yè)信用貸款應主要用于購置原 輔材料和作為企 業(yè)短期營運周轉資金.第十條 小企業(yè)信用貸款期限含展期最長不超過 1 年.第三章 根本程序第十一條 辦理小企業(yè)信用貸款的根本程序：客戶申請T客戶經(jīng)理受理與調查T審查T評級T授信T審議與 審批T與客戶簽訂合同T提供

4、信用T貸后治理T信用收回.一受理與調查.客戶向信用社提出貸款申請,信用社確定客 戶經(jīng)理受理并進行初步認定,對同意受理的進行調查,調查結束后, 將調查材料連同有關資料報信用社貸審組.二審查.信用社貸審組對客戶經(jīng)理提交的調查材料進行審查, 提出初步審查意見,報聯(lián)社信貸部門審查.聯(lián)社信貸部門進行審查后, 對同意受理的,進行信用等級初評,提出擬授信額度,將審查材料連 同有關資料報聯(lián)社貸審會審議.三審議與審批.貸審會對授權范圍內的進行審議與審批,超 過授權范圍的,貸審會審議通過后提交風險治理委員會審議與審批.四經(jīng)營治理.有權審批人審批同意后,聯(lián)社信貸部門批復至 信用社,由其與客戶簽訂借款合同,實施經(jīng)營治

5、理.需經(jīng)備案后發(fā)放的小企業(yè)信用貸款,按規(guī)定程序進行報備.第四章授信治理第十二條 信用社收到小企業(yè)的貸款申請后,應在規(guī)定時限內確 定客戶經(jīng)理,并向該企業(yè)一次告知小企業(yè)信用貸款的流程及需要申報 的材料.第十三條 縣聯(lián)社收到信用社上報的小企業(yè)申請人材料后, 應充 分考慮其經(jīng)營特點和實際狀況,了解其優(yōu)勢,重點掌握以下要素進行 評級和授信：一小企業(yè)經(jīng)營場所和設施狀況；二小企業(yè)的有效資產、實際負債、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、還 款記錄、資金結算、融資水平等真實財務狀況,以及治理水平、市場 競爭力及所處行業(yè)開展前景等；三小企業(yè)的股東和主要經(jīng)營治理人員的根本素質、 治理水平、品行、家庭資信狀況、日常行為等；四小企業(yè)

6、注冊登記與年檢及其他情況；五小企業(yè)治理部門和聯(lián)合企業(yè)對其的綜合評價；六小企業(yè)所在地政府、村委會以及村民對其的綜合評價.第十四條 縣聯(lián)社應綜合考察影響小企業(yè)還款水平、 還款意愿的 各種因素,并結合其與信用社的業(yè)務情況及時評定申請貸款小企業(yè)的 信用等級,信用等級有效期一般為 1 年.第十五條 小企業(yè)信用等級評定根據(jù)?XX農村信用社企業(yè)信用 等級評定方法試行?甘信聯(lián)發(fā) 200746 號執(zhí)行.縣聯(lián)社根據(jù)動態(tài)治理的原那么,適時對小企業(yè)的信用等級進行考 評、調整.信用等級每年評定一次,對新申報的小企業(yè)申請人可隨時 評級.第十六條 縣聯(lián)社根據(jù)小企業(yè)申請人信用等級的評定結果確定 其授信額度進行授信. 授信過程

7、應符合?商業(yè)銀行授信工作盡職指引? 的各項規(guī)定.第十七條 縣聯(lián)社對小企業(yè)授信要嚴格遵守以下指標：一計入授信額度后,單一借款人的資產負債比例不得高于 75%；二信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的20%.第十八條 信用社根據(jù)縣聯(lián)社對小企業(yè)的信用評級和授信情況,開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務.第十九條 小企業(yè)信用貸款可實行循環(huán)用信制度. 允許小企業(yè)在 確定的授信額度和一定期限內,屢次提取、隨貸隨用、循環(huán)使用、到期歸還第二十條 縣聯(lián)社信貸部門根據(jù)“分類科學,內容齊全,及時收 集,治理標準的原那么,建立中小企業(yè)信用貸款的綜合信息治理檔案. 貸款檔案包括以下內容：一小企業(yè)根本情況,包括營業(yè)執(zhí)照、特種行

8、業(yè)許可證、年檢 證實、法人代表代碼證書、貸款卡、近期納稅證實等；二小企業(yè)章程、主要股東、治理人員身份證實及其他信息；三小企業(yè)上年度和申請貸款前一期的資產負債表、損益表、 現(xiàn)金流量表；四小企業(yè)最近月份的負債、對外擔保和在其它金融機構融資 情況；五信用社或客戶經(jīng)理的調查報告、辦理意見和貸后檢查報告;六信用等級評定及授信情況；七其他資料.第五章貸款治理第二十一條縣聯(lián)社信貸治理部門對小企業(yè)信用貸款實施統(tǒng)一 治理.主要責任：一制定支持小企業(yè)的相關政策舉措；二儲藏小企業(yè)客戶資源,組織實施轄內信用社上報的小企業(yè) 信用等級評級、授信及貸款審查工作；三提請貸審會對小企業(yè)進行信用等級評、授信及貸款審批；四負責上報

9、小企業(yè)信用貸款有關報表及有關文件的保存和歸 檔;五協(xié)調和指導信用社開展小企業(yè)信用貸款業(yè)務；六落實有關小企業(yè)信用貸款業(yè)務的其他事項.第二十二條 小企業(yè)信用貸款主要以借款人經(jīng)營活動所形成的 現(xiàn)金流量和個人信用為根底進行治理.第二十三條 客戶經(jīng)理對小企業(yè)信用貸款調查的內容及建議中 所含的信息真實性、全面性、可靠性負責.第二十四條小企業(yè)信用貸款利率定價應嚴格遵循風險與收益 相對稱的原那么.第二十五條小企業(yè)信用貸款的本息歸還方式“根據(jù)協(xié)商議定、 靈活多樣、方便客戶的原那么確定,應符合小企業(yè)的不同生產周期、 市場特點及資金、現(xiàn)金流量特點.第二十六條 小企業(yè)信用貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理承當貸后監(jiān)督管 理的主要責

10、任.第六章風險限制第二十七條 縣聯(lián)社要建立針對小企業(yè)信用貸款的定期檢查制 度,增強對小企業(yè)信用貸款業(yè)務的內部稽核.第二十八條 縣聯(lián)社建立客戶經(jīng)理的培訓、測試、考核制度,提 高對小企業(yè)信用貸款的風險識別和治理水平.第二十九條 客戶經(jīng)理對小企業(yè)信用貸款的貸后檢查頻率原那么 上不少于每月一次.第三十條縣聯(lián)社不得審批小企業(yè)信用貸款的重組業(yè)務,嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態(tài)第三十一條 縣聯(lián)社要建立小企業(yè)信用貸款的監(jiān)控流程, 有效地 掌握客戶經(jīng)理、分支機構的盡職情況,保證其執(zhí)行小企業(yè)信用貸款政 策、金融效勞、風險防控等各項操作標準.第七章鼓勵與約束第三十二條 縣聯(lián)社應根據(jù)“責、權、利相結合的原那么

11、,建立 小企業(yè)信用貸款績效評估機制,對工作績效進行全面的考核與評價, 合理確定客戶經(jīng)理及其他參與小企業(yè)信用貸款業(yè)務人員的獎勵和風 險責任,從制度上保證在重視貸款質量的前提下開展小企業(yè)信用貸款 業(yè)務.第三十三條縣聯(lián)社和信用社可設立小企業(yè)信用貸款獎勵專戶, 根據(jù)客戶經(jīng)理開展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質 量以及在貸款中承當?shù)呢熑蔚纫蛩?根據(jù)“明確標準、專門計提、專 戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)的方式計提專 戶資金,實現(xiàn)獎懲.第三十四條 縣聯(lián)社合理設置履約兌現(xiàn)獎懲的條件,依據(jù)客戶經(jīng) 理和其它人員的績效和責任,確定從獎勵專戶中兌現(xiàn)的比例和最終全 部兌現(xiàn)的條件.客戶經(jīng)理發(fā)

12、放的小企業(yè)信用貸款未能全部收回前,不能兌現(xiàn)獎 金,留存的專戶獎金將作為貸款出現(xiàn)損失時的補償金.客戶經(jīng)理因轉崗、調出、退休等原因不再經(jīng)辦小企業(yè)信用貸款業(yè) 務,縣聯(lián)社要嚴格履行離任、離崗審計制度,并對其經(jīng)辦的小企業(yè)貸款作出質量評價, 專戶獎金根據(jù)其所發(fā)放貸款的收回情況, 按規(guī)定分 期或全額兌現(xiàn).第八章 免責與處分第三十五條 縣聯(lián)社組織對小企業(yè)的運作程序及各項活動進行 盡職調查, 對信用社和客戶經(jīng)理進行盡職評價, 并區(qū)分盡職無錯和不 盡責任任,確定有關人員是否減輕或免除責任.第三十六條 農村信用社小企業(yè)信用貸款工作人員客戶經(jīng)理、 信貸部門人員認真履行以下責任的,應界定為盡職無錯,可減輕或 免除責任.

13、一嚴格根據(jù)小企業(yè)信用貸款業(yè)務流程及有關法規(guī)開展盡職調 查和業(yè)務受理；二 小企業(yè)信用貸款發(fā)放后, 客戶經(jīng)理應對所有可能影響還款 的因素進行持續(xù)貸后檢查 每月不少于 1 次,并形成書面檢查報告. 重點檢查以下內容：1、企業(yè)是否按約定用途使用貸款,是否老實地全面履行合同；2、貸款工程是否正常進行；3、企業(yè)的法律地位是否發(fā)生變化；4、企業(yè)的財務狀況是否發(fā)生變化；5、貸款的歸還情況；6、超過信用貸款額度的貸款抵押品可獲得情況和質量、價值等 情況.三信用社要嚴格根據(jù)風險治理的原那么, 對已發(fā)放小企業(yè)信用貸款進行準確分類;四縣聯(lián)社信貸治理部門通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查,及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風險并發(fā)出“預警信號風險提示；五客戶經(jīng)理按規(guī)定履行貸后檢查或依據(jù)“預警信號風險提示 及時對貸款進行分析,發(fā)現(xiàn)企業(yè)違約時及時報告、制止并采取舉措.由于非人為或不可抗拒因素造成損失的可免除責任.第三十七條 農村信用社小企業(yè)信用貸款發(fā)放過程中,對具有以 下情節(jié)的工作人員依法、依規(guī)追究責任：一進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；二未對企業(yè)資料進行認真和全面核實或貸前調查不盡職的；三貸款決策過程中超越權限、違反程序審批的；四應當報備而不履行報備程序的；