第3章保險合同

1、第一部分第一部分 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ)第一章第一章 保險概述保險概述第二章第二章 保險的基本原則保險的基本原則第三章第三章 保險合同保險合同第二部分第二部分 保險類別保險類別第四章第四章 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險第五章第五章 人身保險人身保險第六章第六章 再保險再保險第七章第七章 政策保險與社會保險政策保險與社會保險第三部分第三部分 保險實務(wù)保險實務(wù)第八章第八章 保險公司組織與管理保險公司組織與管理第九章第九章 保險監(jiān)管保險監(jiān)管本章主要內(nèi)容：p保險合同概述p保險合同的要素p保險合同的訂立與履行p保險合同的概念保險法第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”p保險合同的特點有名合同：法

2、律直接賦予其名稱要式合同：以特定形式書面記載權(quán)利義務(wù)附合性合同，也稱格式合同：條款基本由一方擬定有償合同：享有權(quán)利同時必須承擔(dān)義務(wù)雙務(wù)合同：雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)最大誠信合同保險人保險人投保人投保人被保險人被保險人受益人受益人保險合同的要素由保險合同的主體（包括當事人、關(guān)系保險合同的要素由保險合同的主體（包括當事人、關(guān)系人和輔助人）、客體和合同的內(nèi)容三部分組成人和輔助人）、客體和合同的內(nèi)容三部分組成3.2.1保險合同的主體保險合同的主體保險合同的主體包括當保險合同的主體包括當事人、關(guān)系人和輔助人事人、關(guān)系人和輔助人1.當事人：當事人：參與訂立保險合同的主體參與訂立保險合同的主體p投保

3、人：是指與保險人訂立保險合同，并投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。 完全民事權(quán)利能力和行為能力完全民事權(quán)利能力和行為能力對保險標的具有保險利益對保險標的具有保險利益按合同約定負有繳納保險費義務(wù)按合同約定負有繳納保險費義務(wù)p保險人保險人：是指與投保人訂立保險合同，并：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。任的保險公司。 有有法定資格法定資格以自已名義訂立合同以自已名義訂立合同2.保險合同的關(guān)系人p被保險人：指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金

4、請求權(quán)的人。 投保人與被保險人的關(guān)系：投保人可以為被保險人 成立的兩條件：財產(chǎn)或生命受保障、享有保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體在責(zé)任保險中，被保險人是對他人財產(chǎn)毀損或人身在責(zé)任保險中，被保險人是對他人財產(chǎn)毀損或人身傷害負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的人傷害負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的人在信用保險中，被保險人是指因他人失信，而有可在信用保險中，被保險人是指因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟損

5、失的人能遭受經(jīng)濟損失的人在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導(dǎo)致在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人他人損失的人p受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，且多存在于死亡保險合同中人，且多存在于死亡保險合同中受益人可以是一人，也可以是數(shù)人受益人可以是一人，也可以是數(shù)人在絕大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同中一般沒有受在絕大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定益人的規(guī)定法律對于受益人的法律對于受益人的資格并無特別限制資格并無特別限制受益人受益人可以是自然人也可以是法人可以是自

6、然人也可以是法人受益人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關(guān)系的自然人人本人時，則多為與其有利害關(guān)系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人甚至活體胎兒也可以為受益人不可撤銷的受益人不可撤銷的受益人即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人可撤銷的受益人即在保險合同的有

7、效期內(nèi)，投保人或被保險人即在保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人受益人產(chǎn)生的產(chǎn)生的唯一方式是唯一方式是指定指定有權(quán)指定受益人的有權(quán)指定受益人的主體是被保險人或投保人主體是被保險人或投保人若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險人同意若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險人同意在團體壽險中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有在團體壽險中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險人所有當指定數(shù)人為受益人時，同時當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則

8、，將在所有的受益益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分人中進行平分受益人中途也可以變更受益人中途也可以變更有權(quán)變更受益人的有權(quán)變更受益人的主體是被保險人或投保人主體是被保險人或投保人若投保人若投保人變更變更受益人，也必須經(jīng)被保險人同意受益人，也必須經(jīng)被保險人同意p關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)當保險合同已經(jīng)指定受益人時，受益人的受當保險合同已經(jīng)指定受益人時，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護，任何人無權(quán)分享益權(quán)將受到法律的保護，任何人無權(quán)分享受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利，而非即得受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利

9、，而非即得權(quán)利權(quán)利如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有優(yōu)先受益權(quán)優(yōu)先受益權(quán)人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當知訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算道保險事故發(fā)生之日起計算人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算知道或者應(yīng)當知道保險

10、事故發(fā)生之日起計算受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況：受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況：已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益已確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)。生前的債務(wù)。未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受

11、益人等，這時，被保險人的法定權(quán)，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)。繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)。u保險法保險法關(guān)于受益人的條款第三十九關(guān)于受益人的條款第三十九四十六條四十六條 某運輸公司為其某運輸公司為其50多名司機投保了意外傷害多名司機投保了意外傷害保險，每人為保險，每人為5萬元。在投保時，經(jīng)辦人員把受萬元。在投保時，經(jīng)辦人員把受益人填為運輸公司。投保后不久，司機朱某出車益人填為運輸公司。投保后不久，司機朱某出車時發(fā)生交通事故身亡。其妻要求運輸公司將朱的時發(fā)生交通事故身亡。其妻要求運輸公司將朱的保險金給付給她，但遭到運輸公司的拒絕

12、，理由保險金給付給她，但遭到運輸公司的拒絕，理由是保單中受益人是運輸公司。朱某妻子既未交保是保單中受益人是運輸公司。朱某妻子既未交保險費，又沒在保單中寫明，故不是受益人。后朱險費，又沒在保單中寫明，故不是受益人。后朱妻從眾多司機口中知道，運輸公司投保時關(guān)于受妻從眾多司機口中知道，運輸公司投保時關(guān)于受益人的指定并沒有征求過司機們的意見。于是朱益人的指定并沒有征求過司機們的意見。于是朱妻將此事上訴到法院，問法院應(yīng)該如何判決？妻將此事上訴到法院，問法院應(yīng)該如何判決？p保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人。主要用于人壽保險。保單所有人的權(quán)利：變更受益權(quán)；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作抵押貸款；放棄或出

13、售保單的一項或多項權(quán)利；指定新的所有人。3保險合同的輔助人p協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。 保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。 保險公估人：接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的機構(gòu)。p客體：權(quán)利和義務(wù)指向的對象 客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等；力成果等； 保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保險合同的客體不是保險標的

14、本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益；即保險利益； 保險標的是保險利益的載體。保險標的是保險利益的載體。 1.保險合同內(nèi)容的理解保險合同內(nèi)容的理解廣義：全部記載事項，本書的理解廣義：全部記載事項，本書的理解狹義：約定的、法律確認的權(quán)利和義務(wù)狹義：約定的、法律確認的權(quán)利和義務(wù)保險合同內(nèi)容通常通過保險條款的形式反映出來保險合同內(nèi)容通常通過保險條款的形式反映出來2.保險合同條款的特征保險合同條款的特征由保險人事先擬定由保險人事先擬定附合性合同。附合性合同。通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與

15、保險人協(xié)商協(xié)商基本條款：法定條款，印于保單上不可隨基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意更改意更改（1）保險人的名稱和住所；）保險人的名稱和住所；（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（3）保險標的；）保險標的；（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除；）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間；）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（6）保險金額；）保險金額；（7）保險費以及支付辦法；）保險費以及支付辦法；（8）保險金賠償或者給付辦法；）保險金賠償或者給付辦法；（9）違約責(zé)任

16、和爭議處理；）違約責(zé)任和爭議處理；（10）訂立合同的年、月、日。）訂立合同的年、月、日。 保險合同的基本內(nèi)容說明保險合同的基本內(nèi)容說明1 1保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標的在保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任給付保險金的責(zé)任 2 2責(zé)任免除是對危險責(zé)任的限制，是指保險人不負賠責(zé)任免除是對危險責(zé)任的限制，是指保險人不負賠償和給付責(zé)任的范圍。償和給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除明確的是哪些危險的責(zé)任免除明確的是哪些危險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責(zé)任無關(guān)。發(fā)生造成的損失與保險人

17、的賠付責(zé)任無關(guān)。 不承保的危險，即損失原因免除；不承保的危險，即損失原因免除；不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。 保險法保險法規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明

18、確說明或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。的，該條款不產(chǎn)生效力。 3 3保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限依法存在的效力期限4 4保險責(zé)任開始時間是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任保險責(zé)任開始時間是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，我國保險實務(wù)中通常采用的時間，我國保險實務(wù)中通常采用“零時起保制零時起保制” ” 5 5保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定

19、保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值6 6保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額任的最高限額在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當在責(zé)任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并不確定保險金額不確定保險金額在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支

20、在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額額需要注意的是，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖钚枰⒁獾氖?，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。高限額，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。 7 7保險費以及支付辦法保險費以及支付辦法保險費是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)保險費是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。任的代價。保險費的繳納辦法及繳納時間。財產(chǎn)保險一般為保險費的繳納辦法及繳納時間。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約訂約時一次付清

21、保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額或費，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。遞增、遞減保險費等辦法。8 8保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險中在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險中表現(xiàn)為給付保險金。表現(xiàn)為給付保險金。 9 9違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任是指保險合同當事人因其過錯致使合違約責(zé)任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同同不能履行或不能完全履行，即違

22、反保險合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用的條款的條款1010訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立、日，通常是指合同的成立時間時間p特約條款：指基本條款以外，由投保人與特約條款：指基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)，廣義的特約條款分保證條款、利與義務(wù)，廣義的特約條款分保證條款、附加條款與協(xié)會條款附加條款與協(xié)會條款保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保保證條款：投保人、

23、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。某種行為或事實的真實性的條款。附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款優(yōu)于基本條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款u實例：實例：太平洋人壽紅利發(fā)兩全保險太平洋人壽紅利發(fā)兩全保險條款p投保單投保單又稱又稱要保書要保書。是投保人向保險人申請訂立保。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。險合同的書面要約。p暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人

24、已經(jīng)接受投保人投保，存在一個臨時保險合同。存在一個臨時保險合同。財產(chǎn)保險中稱暫保條，人身保險中稱為暫保收據(jù)財產(chǎn)保險中稱暫保條，人身保險中稱為暫保收據(jù)法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為為30天天,過期后或正式保險單出立后，暫保單就自動失效過期后或正式保險單出立后，暫保單就自動失效暫保單的內(nèi)容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的暫保單的內(nèi)容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責(zé)任范圍等重要保險標的、保險金額、責(zé)任范圍等重要事項事項如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫

25、保單如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人的效力，但必須提前通知投保人暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序 使用暫保單一般有以下三種情況：使用暫保單一般有以下三種情況： （1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明； （2）保險公司的分支機構(gòu)，在接受投保后，還未獲）保險公司的分支機構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；得總公司的批準之前，先出立的保障證明； （3）在恰訂或續(xù)訂保險

26、合同時，訂約雙方還有一些）在恰訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。給被保險人的一種保障證明。 p保保險險單單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證書面憑證一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請保申請 保險單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準確。應(yīng)包保險單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準確。應(yīng)包含如下重要事項：

27、即聲明事項、保險事項，除外含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義務(wù)和條件事項事項的義務(wù)和條件事項保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為常被稱為“保險證券保險證券”p保險憑證又稱保險憑證又稱“小保單小保單”，實際上是一種簡化了的，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關(guān)項目保險單，憑證上不印保險條款，只有有關(guān)項目保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險單的條款為憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容

28、為有效準，二者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效p批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容做部分通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容做部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行變更；變更；批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立附加在正式保單或保險憑證上；外出立附加在正式保單或保險憑證上；批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分；分；批單的法律效力優(yōu)于保險單，如多次

29、批改，應(yīng)批單的法律效力優(yōu)于保險單，如多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準。以最后一次批改為準。3.3.1保險合同的訂立保險合同的訂立1.保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序要約：要約：訂約提議、提出保險要求訂約提議、提出保險要求 投保人通常是要約人、合同的要約內(nèi)容更具體、明確、投保人通常是要約人、合同的要約內(nèi)容更具體、明確、一般是書面形式，即投保單一般是書面形式，即投保單承諾：承諾：接受提議、同意承保接受提議、同意承保 無條件地、由受約人或其代理人、在有效期內(nèi)做出無條件地、由受約人或其代理人、在有效期內(nèi)做出u在保險合同的訂立過程中，一般情況下，在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，

30、保險人作出承諾，投是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。要約一般保人為要約人，保險人為受約人。要約一般為投保單或其他書面形式。為投保單或其他書面形式。1、選擇投保險種、選擇投保險種根據(jù)個人的需求選擇保險的險種，或把自己詳細的情況告根據(jù)個人的需求選擇保險的險種，或把自己詳細的情況告知代理人，讓代理人給推薦知代理人，讓代理人給推薦2到到3個險種，然后再自己選擇出個險種，然后再自己選擇出最好的一種最好的一種 2、選擇保險代理人、選擇保險代理人不同的保險代理人，有著不同的保險觀念；不同的業(yè)務(wù)重不同的保險代理人，有著不同的保險觀念；不同的業(yè)務(wù)重點；不同的投保意見以及不同的售

31、后服務(wù)服務(wù)。應(yīng)選信譽高、點；不同的投保意見以及不同的售后服務(wù)服務(wù)。應(yīng)選信譽高、價格合理、售后服務(wù)有保證的保險代理人價格合理、售后服務(wù)有保證的保險代理人3、確定保險金額、確定保險金額保險金額一般都有最高限額，根據(jù)自身的經(jīng)濟實力和實際保險金額一般都有最高限額，根據(jù)自身的經(jīng)濟實力和實際需要，確定合理的保險金額，是未來獲得理想的損失補償或需要，確定合理的保險金額，是未來獲得理想的損失補償或經(jīng)濟給付的重要保證經(jīng)濟給付的重要保證4、填寫投保單、填寫投保單包括被保險人的名稱、受益人的名稱、年齡、性包括被保險人的名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險項目、保險金額、保險費率、別、健康狀況、保險項目、保

32、險金額、保險費率、保險費、保險期限及特別約定保險費、保險期限及特別約定詳實填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、詳實填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號銀行帳號投保人對投保單填寫內(nèi)容核對無誤后，須在投保投保人對投保單填寫內(nèi)容核對無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期人簽章處簽章，并填寫填單日期 保險期限應(yīng)從投保次日的保險期限應(yīng)從投保次日的0時起時起5、繳納保險費、繳納保險費保險費可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年保險費可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年繳納。但必須及時繳納，否則保險公司可以拒絕承繳納。但必須及時繳納，否則保險公司可以拒絕承擔(dān)保險責(zé)任或減小承擔(dān)保險責(zé)任，繳

33、納保險費后應(yīng)擔(dān)保險責(zé)任或減小承擔(dān)保險責(zé)任，繳納保險費后應(yīng)開具保險費收據(jù)，并小心保留開具保險費收據(jù)，并小心保留保險投保流程圖保險投保流程圖2.保險合同的成立與生效保險合同的成立與生效p 保險合同的成立。保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效p保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。產(chǎn)生約

34、束力。一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。承擔(dān)義務(wù)。保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。所附條件時，保險合同才生效。p有效保險合同有效保險合同保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護，具有法律效力。法訂立的，并受國家法律保護，具有法律效力。 保險合同的有效條件保險合同的有效條件 ： 主體合意主體合意 客體合法客體合法 雙方權(quán)利、義務(wù)對等雙方權(quán)利、義務(wù)對等p無效保險合

35、同：雖經(jīng)訂立，但不具有法律效力，無效保險合同：雖經(jīng)訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同國家不予保護的保險合同當事人不符合法定資格當事人不符合法定資格內(nèi)容不合法內(nèi)容不合法意思表示不真實意思表示不真實違反國家或公眾利益違反國家或公眾利益p保險合同的無效和失效保險合同的無效和失效 保險合同全部無效和部分無效保險合同全部無效和部分無效 按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效分無效保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同合同 保險合

36、同部分無效是指保險合同某些條款的保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效 返還財產(chǎn)返還財產(chǎn)。保險合同被確認無效后，因其自始無保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)效，當事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，應(yīng)按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方賠償，如應(yīng)按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償是雙方過錯，則相互賠償追繳財產(chǎn)。對于違反國家利益和社會公共利益的追繳財產(chǎn)。對于違反國家利益和社會公共

37、利益的保險合同，應(yīng)當追繳財產(chǎn)，收歸國庫保險合同，應(yīng)當追繳財產(chǎn)，收歸國庫 1.當事人權(quán)利義務(wù)的履行當事人權(quán)利義務(wù)的履行p投保人義務(wù)的履行投保人義務(wù)的履行如實告知的義務(wù)如實告知的義務(wù)繳納保險費的義務(wù)繳納保險費的義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損的義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)危險增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)p權(quán)利：索賠、了解條款真實情況權(quán)利：索賠、了解條款真實情況保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確

38、說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)說明）和詢問投保人的義務(wù)及時簽單的義務(wù)及時簽單的義務(wù)對投保人或被保險人負有保密的義務(wù)對投保人或被保險人負有保密的義務(wù)促進防災(zāi)減損的義務(wù)促進防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費用的義務(wù)支付其他必要特殊費用的義務(wù) p權(quán)利：收保費、防損建議權(quán)和代位追償權(quán)權(quán)利：收保費、防損建議權(quán)和代位追償權(quán)2、保險合同的變更、保險合同的變更 保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進

39、行修改或補充。序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。（1）保險合同主體的變更保險合同主體的變更 保險人的變更保險人的變更 保險人的變更是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分保險人的變更是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準，將其所承擔(dān)的全部保險合立，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準，將其所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險合同一經(jīng)批準，該保險人不得再訂立同類保險合同。合同一經(jīng)批準，該保險人不得再訂立同類保險合同。 投保人、被保險人、受益人的變更投保人、被保險人、受益人的變更 允許保險單隨保險標的所有權(quán)

40、的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而允許保險單隨保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無投保人、被保險人也可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。如貨物運輸須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。如貨物運輸保險合同。保險合同。 保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方可有效。保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方可有效。一般要由一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經(jīng)過判斷，投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經(jīng)過判斷，并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效。并在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效。 u注意：并不是非經(jīng)保險人同意保險標的不得轉(zhuǎn)讓，而僅注意：并不是

41、非經(jīng)保險人同意保險標的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險合同會因此而終止。指保險合同會因此而終止。 被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人。變更被保險人。 投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人。面同意，才能變更投保人。 受益人的變更。

42、被保險人或者投保人可以隨時變受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意并告知保險人。益人時須經(jīng)被保險人同意并告知保險人。（2）保險合同內(nèi)容的變更）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同雙方當事人保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更。險合同條款事項的變更。 在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款作出修訂，因而其

43、修訂后的條成立的保險合同條款作出修訂，因而其修訂后的條款只能約束新簽單的投保人和被保險人，對修訂前款只能約束新簽單的投保人和被保險人，對修訂前的保險合同的投保人和被保險人并不具有約束力。的保險合同的投保人和被保險人并不具有約束力。 保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；增減；保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程等保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的調(diào)整；的調(diào)整；保險期限的變更；保險期限的變更；人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化人壽保險合同中被

44、保險人職業(yè)居住地點的變化 。 ( (3) ) 保險合同變更的程序及形式保險合同變更的程序及形式保險合同變更須經(jīng)過一定的程序才可完成。在原保險合同保險合同變更須經(jīng)過一定的程序才可完成。在原保險合同的基礎(chǔ)上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人的基礎(chǔ)上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約條款，通知投保督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約

45、條款，通知投保人及被保險人。人及被保險人。保險合同變更須采用書面形式，對原保單進行批注。對此保險合同變更須采用書面形式，對原保單進行批注。對此一般要出具批單，以注明保險單的變動事項。批單又叫背書，一般要出具批單，以注明保險單的變動事項。批單又叫背書，是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項，須由更時最常用的書面單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上. . 保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的

46、發(fā)生保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。而使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險金的責(zé)任。如果投保人在約定的保險費繳付時間內(nèi)沒有按時繳納，且在如果投保人在約定的保險費繳付時間內(nèi)沒有按時繳納，且在寬限期內(nèi)（一般為寬限期內(nèi)（一般為60天）仍未繳納，則保險合同中止。天）仍未繳納，則保險合同中止。各國保險法均規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的各國保險法均規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。滿足復(fù)效條件復(fù)效后的合同與原合同具

47、有同樣年內(nèi)申請復(fù)效。滿足復(fù)效條件復(fù)效后的合同與原合同具有同樣的效力，可以繼續(xù)履行。的效力，可以繼續(xù)履行。被中止的保險合同也可能因投保人不提出復(fù)效申請，或保險被中止的保險合同也可能因投保人不提出復(fù)效申請，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標的（如被保險人在合同中止期人不能接受已發(fā)生變化的保險標的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能按條件承保的疾病），或其他原因而被解除，間患有保險人不能按條件承保的疾病），或其他原因而被解除，而不再有效。而不再有效。4、保險合同的終止、保險合同的終止 是指保險合同確立的當事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)是指保險合同確立的當事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險關(guān)系的完全消

48、滅，是保險合同發(fā)展系的結(jié)束，即保險關(guān)系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài)的最終狀態(tài)p自然終止自然終止是指因保險合同的效力自然歸于終止。這是指因保險合同的效力自然歸于終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。它包括：是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。它包括：保險期限屆滿；保險期限屆滿；保險合同履行完畢；保險合同履行完畢；人身保險合同中被保險人死亡；人身保險合同中被保險人死亡；財產(chǎn)保險中保險標滅失。財產(chǎn)保險中保險標滅失。p提前終止提前終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，即一方當事人依照法律或約定解除原有的

49、法律關(guān)系，即合同的解除。合同的解除。 案例案例 約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當事人除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當事人可解除保險合同?？山獬ｋU合同。 協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當事人無法履行立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當事人無法履行各自的責(zé)任或合同的

50、履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。商，解除保險合同。 法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權(quán)解除保形出現(xiàn)時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。險合同，終止合同效力。 裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據(jù)合裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構(gòu)裁決解除保險合同民

51、法院或仲裁機構(gòu)裁決解除保險合同 對于投保人來說，除對于投保人來說，除保險法保險法另有規(guī)定或者保另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同。權(quán)隨時解除保險合同。但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。違法或違約行為。但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人都不得解除合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人都不得解除保險合同保險合同 。5 5保險合同糾紛的處理保險合同糾紛的處理 （1）保險合同糾紛及

52、其產(chǎn)生原因）保險合同糾紛及其產(chǎn)生原因p保險合同的糾紛是指當事人雙方對合同在履行過保險合同的糾紛是指當事人雙方對合同在履行過程中，遇到與執(zhí)行合同相關(guān)的事項，產(chǎn)生意見分歧，程中，遇到與執(zhí)行合同相關(guān)的事項，產(chǎn)生意見分歧，且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭議與磨擦且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭議與磨擦p保險合同糾紛產(chǎn)生原因保險合同糾紛產(chǎn)生原因合同條款的文字表達不清、不夠準確；合同條款的文字表達不清、不夠準確；合同條款及文字表述摸棱兩可；合同條款及文字表述摸棱兩可；對合同條款及文字的解釋分歧；對合同條款及文字的解釋分歧；因引起保險標的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險因引起保險標的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險責(zé)任與除外責(zé)

53、任交織責(zé)任與除外責(zé)任交織（2）糾紛的處理）糾紛的處理p糾紛的處理方式糾紛的處理方式協(xié)商解決：協(xié)商解決：是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎(chǔ)之上，對出現(xiàn)的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、基礎(chǔ)之上，對出現(xiàn)的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、消除糾紛、達成一致意見，自行解決糾紛的辦法；消除糾紛、達成一致意見，自行解決糾紛的辦法； 調(diào)解與仲裁：調(diào)解通常是由合同雙方都信賴的第三方調(diào)解與仲裁：調(diào)解通常是由合同雙方都信賴的第三方出面，由其說明、調(diào)停，在并非一定是法律程序條件下出面，由其說明、調(diào)停，在并非一定是法律程序條件下相互諒解，平息糾紛；仲裁指第三者對當事人雙發(fā)生的相互

54、諒解，平息糾紛；仲裁指第三者對當事人雙發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱“公斷公斷”； 法院審理、裁決：法院審理、裁決： 當協(xié)商不成或調(diào)解失敗、仲裁不服時，合同糾紛可由當協(xié)商不成或調(diào)解失敗、仲裁不服時，合同糾紛可由當事人任何一方向法院提起訴訟，由法庭在全面了解事實當事人任何一方向法院提起訴訟，由法庭在全面了解事實真相的基礎(chǔ)上，先行調(diào)解，依法定程序?qū)m紛予以審查、真相的基礎(chǔ)上，先行調(diào)解，依法定程序?qū)m紛予以審查、判別、裁決。判別、裁決。在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由被告所在地或者保險標的物所在地人民法院

55、常由被告所在地或者保險標的物所在地人民法院管轄，由各級法院內(nèi)設(shè)的經(jīng)濟審判庭受理管轄，由各級法院內(nèi)設(shè)的經(jīng)濟審判庭受理保險合同糾紛訴訟活動與其它民事訴訟活動一樣，保險合同糾紛訴訟活動與其它民事訴訟活動一樣，包括起訴、受理、調(diào)查收集證據(jù)、調(diào)解、審判、包括起訴、受理、調(diào)查收集證據(jù)、調(diào)解、審判、上訴、再審和判決的執(zhí)行等幾個主要過程上訴、再審和判決的執(zhí)行等幾個主要過程我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其它訴訟案一我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其它訴訟案一樣實行的是兩審終審制樣實行的是兩審終審制p保險合同條款的解釋原則保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則：即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)文義解釋原則：即按照

56、保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則合上下文解釋的原則意圖解釋原則：即必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意意圖解釋原則：即必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則圖進行解釋的原則有利于被保險人和受益人的原則：當保險條款出現(xiàn)含糊不有利于被保險人和受益人的原則：當保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋清的意思時，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加

57、貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 補充解釋原則是指當保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完補充解釋原則是指當保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行保險理賠程序保險理賠程序案例一：案例一：2008年年9月，王女士為自己投保了商月，王女士為自己投保了商業(yè)養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，保險金額業(yè)養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，保險金額10萬元，萬元，受益人為丈夫劉某。受益人為丈夫劉某。20

58、09年年3月的一天，王女士與月的一天，王女士與丈夫劉某駕車外出旅游，途中與一大貨車相撞，兩丈夫劉某駕車外出旅游，途中與一大貨車相撞，兩人當場死亡，而且無法鑒定死亡先后順序。王女士人當場死亡，而且無法鑒定死亡先后順序。王女士與丈夫尚未生育，二人死后，劉某的父母以受益人與丈夫尚未生育，二人死后，劉某的父母以受益人的繼承人的身份要求保險公司給付的繼承人的身份要求保險公司給付10萬元保險金，萬元保險金，王女士的父母則以被保險人的繼承人的身份要求保王女士的父母則以被保險人的繼承人的身份要求保險公司給付險公司給付10萬元保險金。這筆保險金究竟應(yīng)該支萬元保險金。這筆保險金究竟應(yīng)該支付給誰呢？付給誰呢？ 案例二：案例二：31歲的林某有一輛黑色現(xiàn)代牌私家車，整日以歲的林某有一輛黑色現(xiàn)代牌私家車，整日以這輛車跑黑的為業(yè)。這輛車跑黑的為業(yè)。11年年10月月2日，林某的好友夏某找其借車，日，林某的好友夏某找其借車，稱稱“借給熟人營運借給熟人營運