第一章保險的基本知識 2

1、1.保險的基本知識保險的基本知識1.1保險概述保險概述 1.1.1保險的定義保險的定義 保險就是具有法律資格的社會機構，通過向投保人收取保費，建保險就是具有法律資格的社會機構，通過向投保人收取保費，建立保險基金用于保險雙方就事前約定時間內、約定的事件發(fā)生時所造立保險基金用于保險雙方就事前約定時間內、約定的事件發(fā)生時所造成的損失向被保險人進行補償的一種經濟制度。成的損失向被保險人進行補償的一種經濟制度。 保險法保險法把保險的定義表述這：本法所稱保險，是指投保人根把保險的定義表述這：本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生據合同約定，向保險人支付保險費

2、，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。險金責任的商業(yè)保險行為。1.1.2保險的分類保險的分類(1)按照保險實施的方式分類按照保險實施的方式分類自愿保險：又稱任意保險，是指保險人與投保人在自愿原則的基礎上，自愿保險：又稱任意保險，是指保險人與投保人在自愿原則的基礎上，通過簽訂合同而建立保險關系的一種保險。通過簽訂合同而建立保險關系的一種保險。

3、法定保險；又稱強制保險，是保險人與投保人以國家的法律、法令或條法定保險；又稱強制保險，是保險人與投保人以國家的法律、法令或條例規(guī)定為依據而建立保險關系的一種保險。例規(guī)定為依據而建立保險關系的一種保險。 (2)按照保險標的分類按照保險標的分類財產保險：是以各類物質財產以及與之有關的利益為保險標的的一種保財產保險：是以各類物質財產以及與之有關的利益為保險標的的一種保險。如家庭財產保險、企業(yè)財產保險、機動車輛保險、船舶保險、險。如家庭財產保險、企業(yè)財產保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險貨物運輸保險 等等.責任保險；是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。這種責任保險；是以被保險人的民

4、事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。這種賠償責任包括由被保險人的過失對他人的人身和財產造成的損害。賠償責任包括由被保險人的過失對他人的人身和財產造成的損害。如機動車交通事故責任強制保險、雇主責任保險、第三者責任保險、如機動車交通事故責任強制保險、雇主責任保險、第三者責任保險、設計師、監(jiān)理師職業(yè)責任保險等。設計師、監(jiān)理師職業(yè)責任保險等。人身保險：是以人的身體和生命為保險標的的一種保險。人壽保險人身保險：是以人的身體和生命為保險標的的一種保險。人壽保險 、人、人身意外傷害保險身意外傷害保險 、健康保險等、健康保險等 （3）按保險的性質分類）按保險的性質分類商業(yè)保險：是指投保人根據合同約定，向保險人支付

5、保險費，保險人對商業(yè)保險：是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。 社會保險：是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久失去勞動能力或社會保險：是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久失去勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助，以保障其基本生活的一種社會保障制失業(yè)時提供一定

6、的物質幫助，以保障其基本生活的一種社會保障制度。其主要項目有養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生度。其主要項目有養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險。育保險。政策保險：所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內，國家為促進政策保險：所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內，國家為促進有關產業(yè)的發(fā)展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領域的風險有關產業(yè)的發(fā)展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領域的風險進行轉移一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務。例如農業(yè)保險、出口信用保險進行轉移一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務。例如農業(yè)保險、出口信用保險等。等。 （4）按業(yè)務承保方式分類）按業(yè)務承保方式分類原保險：即再保

7、險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建原保險：即再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。立保險關系的一種保險。再保險：也稱分保再保險：也稱分保,是保險人把承保的部分或全部保險轉讓給另外一個保是保險人把承保的部分或全部保險轉讓給另外一個保險人。最初承保業(yè)務的公司稱作業(yè)分出公司或原保險人，接受分出險人。最初承保業(yè)務的公司稱作業(yè)分出公司或原保險人，接受分出公司保險的公司稱為分入公司或再保險人。公司保險的公司稱為分入公司或再保險人。重復保險：是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故重復保險：是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別

8、向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。的保險。共同保險：其一是指保險人之間的共同保險；其二是指保險人與被保險共同保險：其一是指保險人之間的共同保險；其二是指保險人與被保險人之間的共同保險。這里指第一種含義，保險人之間的共同保險是指人之間的共同保險。這里指第一種含義，保險人之間的共同保險是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保幾個保險人，就同一保險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保險。險。 （5）按賠付方式分類）按賠付方式分類定額保險：是指在保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定一

9、定的定額保險：是指在保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定一定的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照預先確定的金額給付保險保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照預先確定的金額給付保險金的一種保險。一船適用于人身保險。金的一種保險。一船適用于人身保險。損失保險：是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據保險標的實際損失金損失保險：是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據保險標的實際損失金額而支付保險金的一種保險。一般適用于財產保險。額而支付保險金的一種保險。一般適用于財產保險。1.2保險合同概述保險合同概述1.2.1保險合同的定義保險合同的定義 保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權利義務關保

10、險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。系的協(xié)議。 1.2.2保險合同的形式和分類保險合同的形式和分類(1)保險合同的形式保險合同的形式投保單：又稱要保單或投保申請書，是投保人向保險人申請保險的一種投保單：又稱要保單或投保申請書，是投保人向保險人申請保險的一種單證，是訂立保險合同的書面要約。單證，是訂立保險合同的書面要約。 保險單：又稱保單，是雙方簽訂正式保險合同的書面憑證，詳細列明保保險單：又稱保單，是雙方簽訂正式保險合同的書面憑證，詳細列明保險合同的合部內容。險合同的合部內容。 暫保單：又稱臨時保險單，是保險人簽發(fā)正式保單前出立的臨時憑證。暫保單：又稱臨時保險單，

11、是保險人簽發(fā)正式保單前出立的臨時憑證。 保險憑證：又稱保險憑證：又稱“小保單小保單”，也是保險合同的書面證明，它的條款比較，也是保險合同的書面證明，它的條款比較簡單，與保險單具有相同的效力。簡單，與保險單具有相同的效力。批單：是在對保險合同內容進行修改、補充時，由保險人出立的單證。批單：是在對保險合同內容進行修改、補充時，由保險人出立的單證。預約保險合同：是一種為了簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險合同，主要應預約保險合同：是一種為了簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險合同，主要應用于貨物運輸險。用于貨物運輸險。 (2)保險合同的分類保險合同的分類*按保險金額與保險價值的關系分類：按保險金額與保險價值的關系分類

12、：保險金額是指保險事故發(fā)生或保險期滿時，保險人負責賠償的最高金額。保險金額是指保險事故發(fā)生或保險期滿時，保險人負責賠償的最高金額。保險價值是指某項投保財產的經濟價值保險價值是指某項投保財產的經濟價值 .足額保險合同足額保險合同:保險金額保險金額=保險價值保險價值不足額保險合同不足額保險合同:保險金額保險金額保險價值保險價值*按保險標的的價值是否載于保險合同分類按保險標的的價值是否載于保險合同分類:定值保險合同定值保險合同:定值保險合同是指以投保時保險標的的實際價值或估計價定值保險合同是指以投保時保險標的的實際價值或估計價值作為保險價值，保險標的的保險金額以保險價值為標準進行確定。值作為保險價值

13、，保險標的的保險金額以保險價值為標準進行確定。不定值保險合同不定值保險合同 :不定值保險合同是指按照保險事故發(fā)生時保險標的的不定值保險合同是指按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險標的價值的保險合同。實際價值確定保險標的價值的保險合同。 以上只涉入財產保險合同。以上只涉入財產保險合同。定額保險合同定額保險合同 :定額保險合同是指在人身保險合同簽訂時，由保險合同定額保險合同是指在人身保險合同簽訂時，由保險合同當事人雙方約定保險金額，在發(fā)生保險事故或達到合同約定的年齡、當事人雙方約定保險金額，在發(fā)生保險事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給會保險金的保險合同。定額保險合同期限

14、時，保險人按照合同約定給會保險金的保險合同。定額保險合同存在于人身保險中，不存于財產保險中。存在于人身保險中，不存于財產保險中。 1.2.3保險合同要素保險合同要素1.保險合同主體：包括當事人、關系人和輔助人。保險合同主體：包括當事人、關系人和輔助人。 當事人當事人:是指直接參與簽訂合同的人，稱為投保人（要保人）、保險人是指直接參與簽訂合同的人，稱為投保人（要保人）、保險人（承保人）。（承保人）。投保人必須具備以下三個條件：投保人必須具備以下三個條件：（1）投保人應具有民事權利能力和民事行為能力；）投保人應具有民事權利能力和民事行為能力；（2）投保人須對保險標的具有保險利益；）投保人須對保險標

15、的具有保險利益；（3）投保人負有按約定交付保險費的義務。）投保人負有按約定交付保險費的義務。投保人可以是法人，也可以是自然人。投保人可以是法人，也可以是自然人。保險人必具備以下三個條件：保險人必具備以下三個條件：（1）必須是依法成立的經營保險事業(yè)的組織；）必須是依法成立的經營保險事業(yè)的組織；（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同；）保險人必須以自己的名義訂立保險合同；（3）在保險事故發(fā)生時，承擔賠償責任。）在保險事故發(fā)生時，承擔賠償責任。保險人通常是經營保險的各種組織。保險人通常是經營保險的各種組織。關系人：是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權利和承擔義關系人：是指不直接參與簽訂合同

16、，但在合同中規(guī)定享有權利和承擔義務的人，稱為被保險人、受益人。務的人，稱為被保險人、受益人。被保險人：是受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時或保險期被保險人：是受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時或保險期滿時，有權按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。滿時，有權按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。在財產保險合同中，被保險人可以是自然人也可以是法人，在人身保在財產保險合同中，被保險人可以是自然人也可以是法人，在人身保險合同中，被保險人只能是有生命的自然人。險合同中，被保險人只能是有生命的自然人。 被保險人的成立應滿足下列條件：被保險人的成立應滿足下列條件：

17、（1）被保險人須是財產或人身受保險合同保障的人；）被保險人須是財產或人身受保險合同保障的人； （2）被保險人須享有保險金請求權。）被保險人須享有保險金請求權。受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權的人。求權的人。 受益人應具備以下條件：受益人應具備以下條件： （1）受益人應由于投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明；）受益人應由于投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明； （2）受益人必須是享有賠償請求權的人。）受益人必須是享有賠償請求權的人。輔助人（保險中介人）：是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人

18、，輔助人（保險中介人）：是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人，包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。保險代理人：是保險人的代理人，是代理保險人從事具體保險業(yè)務而向保險代理人：是保險人的代理人，是代理保險人從事具體保險業(yè)務而向保險人收取傭金、代理手續(xù)費的單位或個人。保險人收取傭金、代理手續(xù)費的單位或個人。保險經紀人：是投保人的代理人，是獨立于保險人的保險中介人，是站保險經紀人：是投保人的代理人，是獨立于保險人的保險中介人，是站在在投保方的立場為其代辦投保、續(xù)保、交付保險費、索賠以及保險在在投保方的立場為其代辦投保、續(xù)保、交付保險費、索賠以及保險檔案管理

19、等手續(xù)的人。檔案管理等手續(xù)的人。保險公估人：是指經中國保險監(jiān)督管理委員會批準備設立的，接受保險保險公估人：是指經中國保險監(jiān)督管理委員會批準備設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。業(yè)務的單位。2、保險合同的客體：是指保險合同中規(guī)定的權利義務所指向的對象，、保險合同的客體：是指保險合同中規(guī)定的權利義務所指向的對象，即是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險標的是指即是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命和身體。作為保險

20、對象的財產及其有關利益或者人的生命和身體。3、保險合同的條款、保險合同的條款法定條款（基本條款）：是按照法律規(guī)定寫入保險單的條款，保險單載法定條款（基本條款）：是按照法律規(guī)定寫入保險單的條款，保險單載明的統(tǒng)一條款，直接印在保險單上，被保險人無選擇余地。明的統(tǒng)一條款，直接印在保險單上，被保險人無選擇余地。 特約條款：保險合同的當事人可以根據實際需要約定其他條款。是當事特約條款：保險合同的當事人可以根據實際需要約定其他條款。是當事人在合同的基本條款的基礎上約定的補充條款。人在合同的基本條款的基礎上約定的補充條款。 保險合同的基本條款：保險合同的基本條款：根據根據保險法保險法的規(guī)定，保險合同應當包括

21、下列事項：的規(guī)定，保險合同應當包括下列事項：1、保險人的名稱和住所、保險人的名稱和住所2、投保人、被保險人的名稱和住所以及人身保險的受益人的名、投保人、被保險人的名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所稱和住所3、保險標的：是指財產及其相關利益和人的生命和身體、保險標的：是指財產及其相關利益和人的生命和身體 4、保險責任和責任免除（除外責任）、保險責任和責任免除（除外責任） 保險責任：是指保險事故發(fā)生后保險人應承擔的經濟賠償或給保險責任：是指保險事故發(fā)生后保險人應承擔的經濟賠償或給付保險金的責任范圍。付保險金的責任范圍。責任免除：是指保險人不承擔賠償或給付保險金的責任范圍。責任免除：是指保險

22、人不承擔賠償或給付保險金的責任范圍。5、保險期限和保險責任開始時間、保險期限和保險責任開始時間 保險期限：是指保險人對被保險人承擔保險責任的起訖時間。保險期限：是指保險人對被保險人承擔保險責任的起訖時間。 “零時起保零時起?！?6、 保險價值保險價值 ：保險價值是指某項投保財產的經濟價值：保險價值是指某項投保財產的經濟價值 . 7、保險金額：是指在合同中載明的、由保險人承擔賠償或者給、保險金額：是指在合同中載明的、由保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。付保險金責任的最高限額。 8、保險費及其支付辦法、保險費及其支付辦法 保險費是保險人因承擔賠償或給付責任而向投保人收取的費用。包括保險費

23、是保險人因承擔賠償或給付責任而向投保人收取的費用。包括純保險費和附加保險費。純保險費和附加保險費。 支付方式有一次性支付、分次支付、限期支付。支付方式有一次性支付、分次支付、限期支付。9、保險金賠償或者給付辦法、保險金賠償或者給付辦法 10、違約責任和爭議處理、違約責任和爭議處理 11、訂立合同的時間、訂立合同的時間保險合同的特約條款：保險合同的特約條款：（1）附加條款：是當事人在合同的基本條款的基礎上約定的補充條款。）附加條款：是當事人在合同的基本條款的基礎上約定的補充條款。（2）保證條款：是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即保）保證條款：是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即

24、保證對某一事項的作為或不作為，或保證某一事項真實性的條款。其一證對某一事項的作為或不作為，或保證某一事項真實性的條款。其一般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定。般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定。 1.2.4保險合同的訂立和生效保險合同的訂立和生效1.保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而產生的法律行為。是投保人與保險人之間基于意思表示一致而產生的法律行為。(1)投保人要約：簡稱投保，是指投保人向保險人提出保險要求。投保人要約：簡稱投保，是指投保人向保險人提出保險要求。 (2)保險人承諾：簡稱承保，通常由保險人或其代理人做出。保險人承諾：簡稱承保，通常由保險人或其代理人做出。 2.保

25、險合同的成立和生效保險合同的成立和生效投保人和保險人就保險合同條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。投保人和保險人就保險合同條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。 保險合同的生效，是指保險合同條款對當事人雙方產生法律效力，即合保險合同的生效，是指保險合同條款對當事人雙方產生法律效力，即合同條款產生的法律效力。一般以繳納保險費為生效的必要條件。同條款產生的法律效力。一般以繳納保險費為生效的必要條件。 案例案例 2000年年4月月29日日,某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害險某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害險,保險保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單.保險單列明的

26、保險期間自保險單列明的保險期間自2000年年5月月1日起至次年日起至次年4月月30日止日止.2000年年4月月30日日,該公司的職工王該公司的職工王某登山某登山,不慎摔傷不慎摔傷,造成殘疾造成殘疾,事故發(fā)生后事故發(fā)生后,王某向保險公司提出了索賠申王某向保險公司提出了索賠申請請.請分析請分析,保險公司是否應該承擔保險責任保險公司是否應該承擔保險責任. 某人購買了機動車輛保險某人購買了機動車輛保險,保險單的簽發(fā)日期是保險單的簽發(fā)日期是2000年年10月月8日日,條款條款中約定中約定,除另有約定外除另有約定外,投保人應當在保險合同成立時一次性交付保險投保人應當在保險合同成立時一次性交付保險費費.保險

27、費交付前發(fā)生的保險事故保險費交付前發(fā)生的保險事故,保險人不承擔賠償責任保險人不承擔賠償責任.保險期限是保險期限是2000年年10月月17日至日至2001年年10月月16日日,此人于此人于2000年年10月月27日交納保日交納保險費險費,請分析請分析,如果此人在如果此人在2000年年10月月20日發(fā)生了保險事件日發(fā)生了保險事件,保險公司保險公司是否要承擔保險責任是否要承擔保險責任.3.保險合同的有效和無效保險合同的有效和無效(1)保險合同的有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立、并受國家保護，保險合同的有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立、并受國家保護，具有法律效力。具有法律效力。有效保險合同的條

28、件有效保險合同的條件:*保險合同主體即投保方和保險方都必須具備法律所規(guī)定的主體資格保險合同主體即投保方和保險方都必須具備法律所規(guī)定的主體資格*當事人意思表示一致當事人意思表示一致*合同內容合法。合同內容合法。(2)無效保險合同無效保險合同 無效保險合同是指當事人訂立的，但不具有法律效力，國家不予保無效保險合同是指當事人訂立的，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同護的保險合同無效保險合同一般包括以下幾類：無效保險合同一般包括以下幾類：*保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。*保險合同的內容不合法。保險合同的內容不合法。*保險合同當事人意思表示不真實。保險合同當事人意

29、思表示不真實。*保險合同違反國家利益和社會公共利益。保險合同違反國家利益和社會公共利益。*保險合同的形式不合法。保險合同的形式不合法。 超額保險。保險金額超過保險價值的，超過部分無效。超額保險。保險金額超過保險價值的，超過部分無效。 無保險利益。無保險利益。 免除保險責任未聲明。免除保險責任未聲明。 合同的訂立不是出于當事人的自愿而是受到脅迫或欺騙合同的訂立不是出于當事人的自愿而是受到脅迫或欺騙 投保人故意隱瞞保險標的的真實情況而與保險人簽訂的保險合同投保人故意隱瞞保險標的的真實情況而與保險人簽訂的保險合同處理無效合同的方式：處理無效合同的方式：返還財產、賠償損失、追繳財產。返還財產、賠償損失

30、、追繳財產。1.2.5保險合同的履行保險合同的履行保險合同的履行是指保險合同當事人雙方依法全面完成保險合同約定義保險合同的履行是指保險合同當事人雙方依法全面完成保險合同約定義務的行為。務的行為。1.投保人履行的義務投保人履行的義務 :n如實告知義務：如實告知義務： n繳納保險費：繳納保險費： n維護保險標的的安全：維護保險標的的安全： n危險增加通知：危險增加通知： n出險施救：出險施救： n保險事故發(fā)生的通知保險事故發(fā)生的通知 n提供單證：提供單證： (1)協(xié)助追償：協(xié)助追償： 2.保險人應履行的義務保險人應履行的義務(1)條款說明義務條款說明義務 (2)及時簽發(fā)保險單證及時簽發(fā)保險單證 (

31、3)承擔保險責任承擔保險責任 (4)對客戶資料進行保密對客戶資料進行保密 1.2.6保險合同的變更、解除和終止保險合同的變更、解除和終止 1.保險合同的變更保險合同的變更 保險合同變更是指在保險合同訂立后，在合同規(guī)定的義務沒有履行或者保險合同變更是指在保險合同訂立后，在合同規(guī)定的義務沒有履行或者沒有完全履行前，由當事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合沒有完全履行前，由當事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的要內容進行修改或補充。同的要內容進行修改或補充。(1)主體變更：是指保險合同的當事人和關系人的變更。通常指投保人、主體變更：是指保險合同的當事人和關系人的變更。通常指投保人、被保險

32、人和受益人的變更。被保險人和受益人的變更。 (2)客體變更：保險合同客體變更的原因是保險標的的價值增減變化，從客體變更：保險合同客體變更的原因是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。而引起保險利益發(fā)生變化。 (3)內容變更：是指主體不變時，改變合同中約定的事項，內容變更：是指主體不變時，改變合同中約定的事項， 主要是權利義主要是權利義務的變更。務的變更。 2.保險合同的解除保險合同的解除是指保險合同生效后，在保險期限內，當事人雙方協(xié)議或者一方提前終是指保險合同生效后，在保險期限內，當事人雙方協(xié)議或者一方提前終止保險合同的行為。止保險合同的行為。法定解除法定解除:是指保險合同當事人一

33、方直接依照保險法規(guī)定解除保險合同的是指保險合同當事人一方直接依照保險法規(guī)定解除保險合同的一種法律行為一種法律行為. 應采取書面形式。應采取書面形式。 協(xié)議解除協(xié)議解除:是指當事人經協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為是指當事人經協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為. 保險合保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。采取書面形式。同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。采取書面形式。3.合同的終止合同的終止是指保險合同成立后因法定或約定事件發(fā)生，使合同確定的權利義務關是指保險合同成立后因法定或約定事件發(fā)生，使合同確定的權利義務關系消滅，法律效力完全消失的事實。系消滅，法律效力完全消失的事實。自然

34、終止：即保險合同期限屆滿終止。自然終止：即保險合同期限屆滿終止。 履約終止：在保險合同有效期內，保險事故發(fā)生，保險人依合同規(guī)定履履約終止：在保險合同有效期內，保險事故發(fā)生，保險人依合同規(guī)定履行了賠償或給付全部保險金后，保險合同即告終止。行了賠償或給付全部保險金后，保險合同即告終止。 保險合同標的全部滅失終止：這里的保險標的的滅失是由于保險事故以保險合同標的全部滅失終止：這里的保險標的的滅失是由于保險事故以外的原因造成保險標的的滅失。外的原因造成保險標的的滅失。合同自始無效（無效終止）合同自始無效（無效終止） 4.保險合同爭議處理的方法保險合同爭議處理的方法 協(xié)商、調解、仲裁、訴訟協(xié)商、調解、仲

35、裁、訴訟1.3保險的基本原則保險的基本原則1.3.1保險利益原則保險利益原則1、保險利益的含義：保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人、保險利益的含義：保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系。與保險標的之間存在的利益關系。 2.保險利益的構成要件保險利益的構成要件保險利益應為合法的利益保險利益應為合法的利益:一是保險標的本身合法性，二是投保人與保險一是保險標的本身合法性，二是投保人與保險標的關系是否合法。標的關系是否合法。 保險利益應為具有利害關系

36、的利益：是指保險標的的安全與損害直接關保險利益應為具有利害關系的利益：是指保險標的的安全與損害直接關系到投保人的切身經濟利益。系到投保人的切身經濟利益。保險利益應為確定的利益：是指在客觀上或事實上已經存在或可以確定保險利益應為確定的利益：是指在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益。的利益。保險利益應為經濟上有價的利益保險利益應為經濟上有價的利益3.保險利益原則：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保保險利益原則：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益險人對保險標的必須具有保險利益,否則保險合同無效。新合同法否則保險合同無效。新合同法規(guī)定：人身保險

37、的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。當具有保險利益。 4.主要險種的保險利益主要險種的保險利益(1)財產保險的保險利益財產保險的保險利益 :是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益，這種利益關系在財產保險中表現(xiàn)為投保人對保險標的所擁濟利益，這種利益關系在財產保險中表現(xiàn)為投保人對保險標的所擁有的各種權利，包括所有權、使用權、占有權、收益權等。有的各種權利，

38、包括所有權、使用權、占有權、收益權等。 (2)人身保險的保險利益人身保險的保險利益 :是指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有是指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有利害關系利害關系 保險法保險法第三十一條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：第三十一條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其

39、訂立合同的，視為投保人除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。對被保險人具有保險利益。1.3.2最大誠信原則最大誠信原則1.最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 :保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大的保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大的誠意履行自己應盡的義務；保險合同雙方應向對方提供影響對方做出誠意履行自己應盡的義務；保險合同雙方應向對方提供影響對方做出簽約決定的全部真實情況，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定與承諾，簽約決定的全部真實情況，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定與承諾，否則保險合同無效。否則保險合同無效。 2、最大誠信原則存在的原因：

40、、最大誠信原則存在的原因：（1）保險標的的風險信息不對稱）保險標的的風險信息不對稱（2）保險條款的信息不對稱）保險條款的信息不對稱3.最大誠信原則的內容最大誠信原則的內容 (1)對投保方和被保險人的要求：告知和保證對投保方和被保險人的要求：告知和保證 告知：要求投保人或被保險人應盡如實告知義務。告知：要求投保人或被保險人應盡如實告知義務。告知的內容：在保險合同訂立時，要求投保方告知的主要內容包括投保告知的內容：在保險合同訂立時，要求投保方告知的主要內容包括投保人應將足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如告知保人應將足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如告知保險人。在保險合同

41、訂立后，投保人應該將標的的危險變更、增加、轉險人。在保險合同訂立后，投保人應該將標的的危險變更、增加、轉移或事故發(fā)生通知保險人。移或事故發(fā)生通知保險人。告知的形式：其可分為無限告知和詢問回答告知。我國采用的是后者。告知的形式：其可分為無限告知和詢問回答告知。我國采用的是后者。保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾。或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾。根據保險事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。根據保險事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。確認保證是指投保

42、人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不確認保證是指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。存在的保證。承諾保證是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證。承諾保證是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證。根據保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。根據保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。（2）誠信原則對保險人的要求：條款告知、履行賠付、對資料保密等。）誠信原則對保險人的要求：條款告知、履行賠付、對資料保密等。 （3）誠信原則對保險中介人的要求）誠信原則對保險中介人的要求 （4）棄權與禁止反言：棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張的）棄權與禁止反言：

43、棄權是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保某種權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利產。險人主張這種權利產。保險法保險法第十六條規(guī)定第十六條規(guī)定 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人

44、對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。給付保險金的責任，但應當退還保險費。1.3.3近因原則近因原則1。近因原則的含義。近因原則的含義（1）近因的含義）近因的含義:是指在風險和損失之間導致?lián)p失最直接、最有效、起是指在風險和損失之間導致?lián)p失最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。決定作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。（2）近因原則的基本含義：在風險與保險標的的損失關系中，如果近）近因原則的基本含義：在風險與保險標的的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人

45、承擔賠償責任，但是如果近因屬于除外風因屬于被保風險，保險人承擔賠償責任，但是如果近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不承擔賠償責任。險或未保風險，則保險人不承擔賠償責任。2.近因的認定近因的認定 ：風險因素與損失之間是否具邏輯關系。：風險因素與損失之間是否具邏輯關系。3、近因原則的運用、近因原則的運用單一原因造成損失單一原因造成損失:如果造成保險標的損失的原因只有一個如果造成保險標的損失的原因只有一個,那么這個原那么這個原因就是近因因就是近因.如果該近因的確屬于被保風險，那么保險人就應該承擔如果該近因的確屬于被保風險，那么保險人就應該承擔賠償責任；反之不承擔。賠償責任；反之不承擔。 多種原因同

46、時發(fā)生造成損失：各種原因發(fā)生無先后之分多種原因同時發(fā)生造成損失：各種原因發(fā)生無先后之分,且對損害結果的且對損害結果的形成都有直接與實質的影響效果形成都有直接與實質的影響效果,則原則上它們都是近因則原則上它們都是近因.三種情況三種情況（1）多種原因均屬于被保風險）多種原因均屬于被保風險（2）多種原因均不屬于被保風險）多種原因均不屬于被保風險（3）多種原因既有保險責任又有除外責任：損失結果可以劃分和不可）多種原因既有保險責任又有除外責任：損失結果可以劃分和不可以劃分兩種情況。以劃分兩種情況。多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失:多種原因連續(xù)發(fā)生，導致了最終損失，并且多種原因連續(xù)發(fā)生，導

47、致了最終損失，并且多種原因且具有前因后果的關系多種原因且具有前因后果的關系,其最初的原因為近因其最初的原因為近因.如果近因在保如果近因在保險責任范圍內，保險公司負責賠償，反之不賠償。險責任范圍內，保險公司負責賠償，反之不賠償。（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險公司負責賠償。）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險公司負責賠償。（2）最初原因是被保風險，后因是未保風險，保險公司負責賠償。）最初原因是被保風險，后因是未保風險，保險公司負責賠償。（3）最初原因是未保風險，后因是被保風險，保險公司不負責賠償。）最初原因是未保風險，后因是被保風險，保險公司不負責賠償。多種原因間斷發(fā)生造成損失多種原因間斷發(fā)

48、生造成損失:也就是在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨也就是在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，并導致?lián)p失發(fā)生。如果新的獨立的原因是被保風險，保險責立的原因介入，并導致?lián)p失發(fā)生。如果新的獨立的原因是被保風險，保險責任由保險人承擔；反之保險人不承擔損失賠償或給付責任。任由保險人承擔；反之保險人不承擔損失賠償或給付責任。 19981998年年6 6月，王某為自己所經營的零售店鋪以及店內貨物向當地保險月，王某為自己所經營的零售店鋪以及店內貨物向當地保險公司投保財產保險。店鋪保險金額為公司投保財產保險。店鋪保險金額為1515萬元，店內保險金額為萬元，店內保險金額為3 3萬元，萬元，保

49、險期限從保險期限從19981998年年6 6月月1515日至日至19991999年年6 6月月1414日止，其中搶劫屬于除外責日止，其中搶劫屬于除外責任，并在簽單時一次繳清了保險費。任，并在簽單時一次繳清了保險費。19981998年年7 7月月2828日下午，店鋪因電日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內的主要貨物（其價線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內的主要貨物（其價值據當事人估計約值據當事人估計約2 2萬元）搬出，放置街邊。由于王某的貨物基本上萬元）搬出，放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又較多，在王某毫不提防的情況下，屬于生活零用

50、物品，街上旁觀的人又較多，在王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩余劫一空，僅剩余30003000元余貨，而王某店鋪已經被完全燒毀。事故發(fā)生元余貨，而王某店鋪已經被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當地保險公司提出索賠。請分析，保險公司的賠償金額是后，王某向當地保險公司提出索賠。請分析，保險公司的賠償金額是多少？為什么？多少？為什么？1.3.4補償原則補償原則 1.補償原則的含義：是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范補償原則的含義：是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍

51、內的損失時，保險賠償只能使被保險人恢復到受災前的經濟原狀，圍內的損失時，保險賠償只能使被保險人恢復到受災前的經濟原狀，被保險人不能因損失而獲得額外收益被保險人不能因損失而獲得額外收益 .2.損失補償的范圍損失補償的范圍 實際損失實際損失,合理費用合理費用(包括被保險人花費的施救費用包括被保險人花費的施救費用,訴訟費用等訴訟費用等)3.損失補償的限制：損失補償的限制： 以實際損失為限以實際損失為限,以保險金額為限以保險金額為限,以保險利益為限以保險利益為限 .4.補償性原則的例外情況補償性原則的例外情況定值保險、重置價值保險、人身保險定值保險、重置價值保險、人身保險1.3.5代位求償原則代位求償原則1.含義：是補償原則的派生原則。是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保含義：是補償原則的派生原則。是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損或者保險