保險產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)五大趨勢doc5

1、保險產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)五大趨勢去年，在我國整體經(jīng)濟健康快速發(fā)展的背景下，保險業(yè)保持良好發(fā)展態(tài)勢。保險產(chǎn)品創(chuàng)新在需求、競爭、制度變革和技術(shù)進步等綜合因素推動下，呈現(xiàn)出明顯的五大趨勢，即由"市場同構(gòu)"向"市場細分"轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)渠道向新型渠道拓展，由"列明風(fēng)險責任"向"一切險"轉(zhuǎn)變，由單一險種保障向組合一攬子保險保 障轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一型保單向個性化保單轉(zhuǎn)變。隨著我國保險市場主體組織調(diào)整與組織創(chuàng)新深入推進，綜合性經(jīng)營與專業(yè)化運營雙向發(fā)展戰(zhàn)略，將為來年產(chǎn)品創(chuàng)新注入新的驅(qū)動力。而且責任險、養(yǎng)老險、商業(yè)健康險和農(nóng)業(yè)保險這四大有待

2、大力發(fā)展的領(lǐng)域，將成為我國2006年保險新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)的熱點。 報告執(zhí)筆:特華博士后科研工作站陳昌盛開思經(jīng)濟研究會胡振飛 與一般的金融工具創(chuàng)新相同，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新通常也是市場需求、競爭(供給)狀況、制度變革和技術(shù)進步等四大因素作用的結(jié)果。首先，需求因素是決定保險消費價值的最終要素，對需求滿足的程度和廣度也基本圈定了保險人的市場地位和盈利能力。其次，市場競爭也是推動產(chǎn)品創(chuàng)新的重要動力，特別是在保險市場主體多樣化，保險市場競爭日趨國際化背景下，各保險公司為了確保自己產(chǎn)品的競爭力，不斷推進新產(chǎn)品，以拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤空間。其中，差異化戰(zhàn)略和資源整合戰(zhàn)略是常見的兩種方式。第三，適

3、應(yīng)制度變革或規(guī)避制度障礙在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中一直扮演重要作用，保險產(chǎn)品創(chuàng)新也不例外。這種創(chuàng)新具體又可以分為被迫創(chuàng)新和主動創(chuàng)新兩類，前者主要指監(jiān)管當局或者政府強制推行的法規(guī)、制度、條例和政策等，迫使保險企業(yè)對產(chǎn)品作出相應(yīng)調(diào)整；后者主要是保險企業(yè)為了適應(yīng)新制度的要求或者繞開制度限制，以拓展盈利空間而開展的主動創(chuàng)新。最后，技術(shù)進步在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中也占有重要地位，特別是基礎(chǔ)性技術(shù)的進步，如計算機、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等，對保險公司營銷渠道、銷售模式，乃至整個經(jīng)營模式都產(chǎn)生變革性影響。當前，技術(shù)進步給保險產(chǎn)品創(chuàng)新帶了的最明顯的影響，就是推動保險產(chǎn)品的電子化(電子保單、網(wǎng)絡(luò)營銷)和組合化(多種保障功能集于一體)。&#

4、160;正如保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力與趨勢(見圖)，保險市場上產(chǎn)品集合正是在需求、競爭、制度變革和技術(shù)進步等主要因素的推動下，不斷向外擴張和更新，不斷豐富著"保險大超市"的貨架。 2005年我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新十分活躍，有不少代表性創(chuàng)新產(chǎn)品。 (一)非壽險產(chǎn)品 由于非壽險保險標的范圍十分寬泛，我們依照分析框架的思路，將非壽險新產(chǎn)品按照創(chuàng)新的動力和戰(zhàn)略大致分為以下五類: 1、市場細分與差異化類型。這一類產(chǎn)品主要是保險公司對保險市場和客戶進一步細分，為特定保險標的、特定人群而開發(fā)設(shè)計的保險產(chǎn)品。這是在消費者主權(quán)日益加強的競爭格局下，面對客戶多樣化需求

5、或偏好，面對日益激烈的市場競爭，保險人為了優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、塑造品牌形象和實現(xiàn)效益最大化的有效戰(zhàn)略選擇。 2、渠道延伸型。這類保險產(chǎn)品主要是跳出直銷或通過中介代理等傳統(tǒng)營銷渠道模式，通過將渠道擴展至銀行、證券、 郵政、網(wǎng)絡(luò)、超市、電話等多方面，以改變傳統(tǒng)的"以產(chǎn)品定渠道"為"按渠道定產(chǎn)品"的模式，實現(xiàn)渠道資源的充分挖掘與整合，在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進行改造的基礎(chǔ)上實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)擴展。 3、填補空白(創(chuàng)新領(lǐng)先)型。在激烈的市場競爭中，保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新中采取領(lǐng)先戰(zhàn)略，是希望及早進入市場取得領(lǐng)先優(yōu)勢(在位優(yōu)勢)，贏得良好的市場形象，獲得新的利潤

6、空間。這種試圖填補空白的公司也常常被稱為市場產(chǎn)品開拓者。 4、綜合與組合(集成創(chuàng)新)型。這類保險產(chǎn)品創(chuàng)新常常集多種保障功能于一體(綜合類)，或者將相關(guān)保險產(chǎn)品打包組合，形成各種保險"套餐"(組合類)。 5、特殊(旨在宣傳)類型。這類產(chǎn)品常常是針對特點事件，特殊保險服務(wù)而推出，具有鮮明的公益、宣傳等等特征。新產(chǎn)品的推出真正的目的并不在于獲取明顯的市場利潤，而是為了宣傳公司品牌，樹立良好的品牌形象。繼去年推出的綁架險等特殊險種后，2005年又有一些的險種推出:比如贛州人保推出"勞模險"、中國平安推出的婚禮保險以及針對大學(xué)生志愿者量身定制的

7、包括人身和醫(yī)療保險保障等保險產(chǎn)品。 (二)人身險產(chǎn)品 2005年各人身險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上，突出的兩大戰(zhàn)略是:一是市場和客戶細分戰(zhàn)略和差異化戰(zhàn)略，主要是人群和區(qū)域細分，服務(wù)的進一步差異化；二是集成創(chuàng)新戰(zhàn)略(組合或綜合)，主要是各保險功能的綜合和一攬子服務(wù)捆綁，典型代表為萬能險。另外，渠道延伸(主要是銀保產(chǎn)品)戰(zhàn)略和創(chuàng)新領(lǐng)先戰(zhàn)略也比較突出。 同時，我們也必須看到，大多數(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于模仿階段，真正原創(chuàng)意義的產(chǎn)品創(chuàng)新并不多見，特別是適宜中國保險市場需求的原始創(chuàng)新更是鳳毛麟角。 值得關(guān)注的是，隨著我國保險市場逐漸成熟，保險公司開始從單純追求保費收入轉(zhuǎn)向追求保險經(jīng)營效益。市場競爭主體的增多和保險的國際化程度進一步加強，推動我國保險市場進入深層次的結(jié)構(gòu)調(diào)整期。保險公司將更加關(guān)注自身核心競爭力的培育，發(fā)展模式逐漸由"數(shù)量擴張型"向"速度與效益并重型"轉(zhuǎn)變，由外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變，在效益優(yōu)先的基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)保險公司主營業(yè)務(wù)的理性回歸。在今后的保險產(chǎn)品創(chuàng)新