牡丹江市分行風(fēng)險合規(guī)工作經(jīng)驗

1、解認識難題 構(gòu)合規(guī)文化 協(xié)三道防線 撐經(jīng)營大局 牡丹江市分行風(fēng)險合規(guī)工作經(jīng)驗2009年，省行審時度勢、高瞻遠矚，在總行確立“合規(guī)年”方針的基礎(chǔ)上，決定實施以 “合規(guī)年”為起步年的“合規(guī)文化建設(shè)工程”，這是建立郵儲銀行長效風(fēng)險管理機制的一項重大舉措。一年來，牡丹江市分行認真貫徹落實省行“合規(guī)年”會議精神，明確提出“正視風(fēng)險，合規(guī)是為了更好地發(fā)展”的推動思路，樹意識、訂制度、強監(jiān)控、打造合規(guī)文化，采取有效措施，嚴密部署，狠抓落實。通過一年的不懈努力，全行合規(guī)管理工作逐步規(guī)范，員工的風(fēng)險意識逐步加強，檢查監(jiān)督體系逐步地延伸運用。高層垂范,上下聯(lián)動,多措并舉的合規(guī)文化建設(shè)環(huán)境得到鞏固，合規(guī)體系有效性建

2、設(shè)得到有益的探索，基本實現(xiàn)了活動的既定目標。探尋牡丹江市分行一年多來在風(fēng)險合規(guī)管理上所傾注的心血，可以用解認識難題、構(gòu)合規(guī)文化、協(xié)三道防線、撐經(jīng)營大局四點來概括：一、破解認識難題，正視風(fēng)險，樹立全面的風(fēng)險管理理念實實在在的講，在牡丹江市分行2008年剛剛成立的時候，我們對于風(fēng)險的理解，只是停留在一個對風(fēng)險基本概念的理解上。但是，從全球金融危機爆發(fā)這一大事件中，特別是在這次次貸危機過程中，曾經(jīng)叱咤風(fēng)云、叱咤國際金融界幾十年的華爾街五大投資銀行，到目前沒有一家存在，我們可以充分認識到風(fēng)險累積爆發(fā)的嚴重性。從郵儲銀行層面說，我行于2008年8月份陸續(xù)開辦小額信貸、商務(wù)貸款、二手房貸款，使我們真正意識

3、到，風(fēng)險來臨了。像小額信貸13.5的利率，比其他貸款品種要高近一倍，但小額信貸的風(fēng)險比其他貸種的風(fēng)險要高很多，因為是拿信譽擔(dān)保，無任何抵押。享受了更高的收益，必然要承受更高的風(fēng)險。風(fēng)險與收益是同比例的，也充分印證了風(fēng)險既是損失的來源，同時也是盈利的基礎(chǔ)，這就是現(xiàn)代金融風(fēng)險管理理念。理解了這一句話，也就理解了銀行經(jīng)營就是通過駕馭和管理風(fēng)險來實現(xiàn)盈利這個道理?！八梢暂d舟，亦可以覆舟”，風(fēng)險駕馭好了，就可以盈利，駕馭不好，銀行就會毀掉。銀行要在風(fēng)險與收益之間尋求最佳的平衡點，沒有風(fēng)險就不叫銀行，但也不是說不顧風(fēng)險什么都可以做。而我行風(fēng)險管理的目的就是降低風(fēng)險水平、降低風(fēng)險損失、提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效

4、率。具體的目標就是在完成上級行指標的情況下，保證全行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。通過一年的工作，也讓我行充分認識和理解的是：郵政儲蓄銀行的成長離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防控金融風(fēng)險相伴，推進合規(guī)文化建設(shè)，必將為郵儲銀行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供有力的依托和保證。二、構(gòu)建風(fēng)險合規(guī)文化，建立長效機制，積極探索提高員工思想教育的方式和方法領(lǐng)導(dǎo)的認識上來了，員工的工作就好開展。在全年“合規(guī)管理年”各項活動中，我行著力在工作中糾正員工風(fēng)險認識和合規(guī)管理理念上存在的誤區(qū)和偏差。首先，高層必須重視，高舉旗幟把好舵。我們幾個行長常掛在嘴邊的話是：“業(yè)務(wù)大發(fā)展，風(fēng)險管理必須跟上”，并大小會闡述，表明了對風(fēng)險的認識和管理的重視。

5、要求員工要“一只眼睛盯住市場、一只眼睛盯住風(fēng)險”，認真組織開展好“合規(guī)管理年”活動，通過活動提高認識，增強風(fēng)險防控能力。其次，要大力學(xué)習(xí)和宣傳風(fēng)險合規(guī)知識理論。作為一家新生銀行，我們的合規(guī)基礎(chǔ)還非常薄弱，如何解決這一薄弱問題，還需不斷推進合規(guī)文化建設(shè)、讓員工主動認識風(fēng)險，理解風(fēng)險，持續(xù)加大學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、宣傳的力度。牡丹江市分行緊緊抓住“合規(guī)管理年”這一契機，嚴格按照活動的實施方案，不走樣地加以落實，讓合規(guī)管理年活動從一開始就成為了全行干部職工的自覺行為并主動地服務(wù)和貫穿于工作的全過程。概括的說，我們主要是通過“六個一”活動的開展讓風(fēng)險合規(guī)意識初步確立。組織一次主題教育，擬定下發(fā)了關(guān)于開展“風(fēng)險在

6、我心、合規(guī)促發(fā)展”主題教育活動的通知。建立了員工教育培訓(xùn)制度和短、中、長期的教育培訓(xùn)計劃。下發(fā)一本手冊，完成了牡丹江市分行風(fēng)險防控手冊的定稿、印刷和發(fā)放工作，每個支行人手一冊，組織學(xué)習(xí)。訂制一塊宣傳板，總結(jié)合規(guī)管理工作經(jīng)驗，提煉出規(guī)避風(fēng)險誡勉二十條，作為營業(yè)網(wǎng)點員工的合規(guī)守則，為每個支行訂制了宣傳板。開展一次知識競賽，舉辦了一場以風(fēng)險合規(guī)管理為主要內(nèi)容的現(xiàn)場知識競賽。全行8支代表隊共派出24名參賽選手進行智力角逐，還邀請到市銀監(jiān)局的領(lǐng)導(dǎo)予以觀摩。組織一輪宣傳，在內(nèi)部辦公網(wǎng)開辟了合規(guī)管理專欄，利用辦公網(wǎng)、走廊、墻壁、多媒體平臺等載體，大力宣揚“合規(guī)創(chuàng)造價值”等核心理念。組織一次警示教育，以播放警

7、示教育宣傳片、參觀監(jiān)獄等形式，樹立全體員工“以廉為榮、以貪為恥”的榮辱觀。在“六個一”活動中，共組織各類學(xué)習(xí)培訓(xùn)9次，收集合規(guī)年學(xué)習(xí)心得127篇、反洗錢征文54篇，向省行投送合規(guī)年信息13篇、編寫合規(guī)簡報6份。在征文活動中，我行有四篇征文獲得全省一等獎、二等獎和優(yōu)秀獎。其中風(fēng)險合規(guī)部撰寫的反洗錢征文被省行推薦到總行參加評選，并在中國郵政報上刊發(fā)。這些成績，都充分顯示本次合規(guī)管理年活動已經(jīng)調(diào)動了全體員工參與合規(guī)文化建設(shè)的積極性和主動性，營造了濃厚的合規(guī)文化氛圍。三、協(xié)同“三道防線”，多方聯(lián)動，構(gòu)筑風(fēng)險管理“防火墻”銀行合規(guī)文化建設(shè)是一項工程浩大的系統(tǒng)性工程，不是一蹴而就的，也不可能只依靠風(fēng)險管理

8、部門完成。需要各個機構(gòu)、各部門、各業(yè)務(wù)條線、各個環(huán)節(jié)齊抓共管，需要全面的風(fēng)險管理，這就是“三道防線”的問題。對于“三道防線”人員的配合問題，我行主要采取如下措施：首先是明確“三道防線”職能，實施責(zé)任追究。我行依據(jù)黑龍江省分行風(fēng)險合規(guī)管理工作指導(dǎo)意見和積分管理辦法，按照權(quán)責(zé)對等的原則，從業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)、審計三個層面，清晰界定各崗位、各業(yè)務(wù)條線和崗位的風(fēng)險責(zé)任。對于第一道防線，首先在各業(yè)務(wù)部門、各縣支行配備兼職的風(fēng)險管理聯(lián)絡(luò)員，負責(zé)所轄條線業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、評價以及采取的風(fēng)險管控措施。2010年，計劃在市分行的三條業(yè)務(wù)線各配備一名兼職檢查員，突出前、中、后臺“三道防線”作用,嚴格履行部門在防范風(fēng)

9、險、防控案件中的職責(zé)，在管理、檢查、處理上主要體現(xiàn)制度的綱性，在關(guān)鍵風(fēng)險點排查、員工行為排查、控制風(fēng)險和案件等方面注重有針對性和可操作性，重在實際效果，逐步構(gòu)成“點、線、面”三種方式相互結(jié)合、相互補充的安全防范體系。對于第二道防線，主要是服務(wù)好經(jīng)營發(fā)展。我行要求風(fēng)險合規(guī)部門一要根據(jù)職責(zé)找好定位。確立與前后臺的工作界面，使自己的視角盡可能集中在風(fēng)險合規(guī)管理方面。二要根據(jù)現(xiàn)狀抓住重點。對于風(fēng)險較高的信貸、公司業(yè)務(wù)，指定專人管理，工作中要突出識別出風(fēng)險在哪兒，有多大，能不能承受，如何來控制。三要根據(jù)能力選好方法。針對“部門新、工作新、人員新”的情況，采取了點面結(jié)合的方法，在對分行風(fēng)險合規(guī)管理工作進行

10、統(tǒng)籌安排的同時，捕捉點上的問題予以關(guān)注和介入，對風(fēng)險點進行梳理并與業(yè)務(wù)部門和操作人員進行交流。今年，風(fēng)險合規(guī)部就開展了4次信貸風(fēng)險調(diào)查，給分行拿出了很好的風(fēng)險管理建議。對于第三道防線，主要負責(zé)監(jiān)督檢查是否履職盡責(zé)，制度執(zhí)行了沒有，執(zhí)行到位沒有，是否有效，如果沒能有效的管住風(fēng)險，要向分行提出并實施有效地問責(zé)。其次，相互協(xié)調(diào)配合，實現(xiàn)聯(lián)動。在風(fēng)險管理上，我行主要強調(diào)“三道防線”按照職能劃分所形成的履職先后必須實現(xiàn)“前后”聯(lián)動。業(yè)務(wù)發(fā)展部門履行著重要的營銷職能，堅持把發(fā)展作為第一目標，在實踐操作過程中難免會出現(xiàn)管控不嚴的問題，這就要求風(fēng)險、審計等部門更多的承擔(dān)把關(guān)守口的重任，與業(yè)務(wù)部門充分溝通協(xié)調(diào)配

11、合，方能確保業(yè)務(wù)發(fā)展在合理、規(guī)范的流程中運行。在我行合規(guī)年開展的信貸、公司業(yè)務(wù)風(fēng)險評估中，業(yè)務(wù)部門首先自評，隨之風(fēng)險部門開展復(fù)評，審計部門對評估結(jié)果再監(jiān)督、再評價，實施問責(zé)，“三道防線”人員協(xié)調(diào)配合，圓滿完成了三個季度的評價。強化了業(yè)務(wù)部門監(jiān)督、檢查職責(zé)，風(fēng)險管理部門的風(fēng)險評估職責(zé)和審計部門的后評價職責(zé)，促進了風(fēng)險防范“三道防線”的建設(shè)。四、支撐經(jīng)營大局，堅定不移地為本行業(yè)務(wù)發(fā)展提供服務(wù)作為一家剛剛成立的銀行，發(fā)展肯定是第一要務(wù)，既然要賺錢，就要敢于承擔(dān)風(fēng)險，勇于選擇風(fēng)險。而合規(guī)管理年活動開展的最終目標就是為了更好地發(fā)展，只有把發(fā)展目標緊緊附著于合規(guī)管理年活動這一有效載體之上，活動開展才不至于

12、流于形式，才能達到預(yù)期的效果。為此我行風(fēng)險管理工作在努力完成各項規(guī)定動作的同時，自始至終著眼于支撐經(jīng)營大局，堅定不移地為本行業(yè)務(wù)發(fā)展提供服務(wù)。一是加強風(fēng)險分析，撰寫風(fēng)險報告。風(fēng)險報告對我行決策層掌握全行各類風(fēng)險信息動態(tài)，確保風(fēng)險信息在上下層級、業(yè)務(wù)部門之間有效交流等方面起到顯著作用。因我行風(fēng)險報告內(nèi)容具體，并能結(jié)合地方區(qū)域經(jīng)濟、金融發(fā)展實際，采取定量與定性分析相結(jié)合的方法，真實反映了本行風(fēng)險管理現(xiàn)狀，得到了省行的充分肯定。二是以風(fēng)險管理委員會推動各項管理措施的實現(xiàn)。2009年10月份，我行召開了銀行成立后第一次全市風(fēng)險工作會議。會議首先通報了兩個縣支行在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，并進行了處罰和追究

13、。然后，主管風(fēng)險的副行長做了全行風(fēng)險報告，全面分析了一至三季度分行風(fēng)險管理形勢，指出了解決存在問題的措施和方法，對分行下一步風(fēng)險管理工作提出了要求。會議還決議出臺了中國郵政儲蓄銀行牡丹江市分行個人貸款業(yè)務(wù)責(zé)任認定和追究規(guī)定。最后，三個支行分別作了逾期貸款催收、支行合規(guī)操作經(jīng)驗交流發(fā)言。會議后下發(fā)了正式的會議紀要。此次會議使得風(fēng)險管理委員會作用充分發(fā)揮，為全面風(fēng)險合規(guī)管理工作的開展提供了組織保障。三是及時提示風(fēng)險。在進行日常風(fēng)險管理過程中，我行強調(diào)風(fēng)險合規(guī)部門務(wù)必加強對各業(yè)務(wù)條線風(fēng)險點的收集和整理，并及時進行風(fēng)險提示。特別是關(guān)注行業(yè)動態(tài)、信用風(fēng)險、外部欺詐風(fēng)險、新業(yè)務(wù)風(fēng)險。截至12月末，共出具風(fēng)

14、險提示7份，內(nèi)容主要涉及小額貸款業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等方面。四是充分發(fā)揮合規(guī)工作的“早期預(yù)警”功能，建立合規(guī)監(jiān)控預(yù)防措施以及風(fēng)險議題報告程序。2009年，分行組織完成4次信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險調(diào)查。通過幾個典型案例，對全行出現(xiàn)的逾期貸款普遍共性問題作了歸納總結(jié)和剖析，細致了解了逾期率上升的原因，并提出了降低逾期率的具體措施和注意要點。出具了小額不良貸款風(fēng)險點表現(xiàn)、成因及對策分析、小額貸款保證人資質(zhì)情況調(diào)查報告及個人商務(wù)貸款風(fēng)險調(diào)查報告等4份報告，為全行的風(fēng)險報告提供了非常詳實的素材。五是提供法律事務(wù)支撐。對于市分行出現(xiàn)的幾筆不良貸款法律清收，風(fēng)險合規(guī)部積極配合，協(xié)同信貸部門進行干預(yù)，負責(zé)和指導(dǎo)舉證工作，收集證據(jù)、資產(chǎn)保全等司法訴訟援助。最近，我分行通過法律訴訟成功追回2筆逾期200多天的商戶聯(lián)保貸款，這是我行自開辦信貸業(yè)務(wù)以來首次通過司法手段實現(xiàn)成功維權(quán)。同時，我分行還聘請了法律顧問，準備近期組織信貸員對物權(quán)法、婚姻法、擔(dān)保法、資產(chǎn)保全等相關(guān)法律、操作流程和注意事項進行專題講解，為信貸工作提供有力支撐。一年來，采取的這些服務(wù)于經(jīng)營發(fā)展的有效措施，為分行領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)營決策提供了必要的依據(jù)，獲得高度認可。也充分體現(xiàn)出風(fēng)險管理是促進業(yè)務(wù)發(fā)展的，而不是業(yè)務(wù)發(fā)展的“攔路虎”，兩者的目標是一致的。明年的重點工作，我