地方性商業(yè)銀行發(fā)展問題探析

1、地方性商業(yè)銀行發(fā)展問題探析摘要。作為我國商業(yè)銀行體系中必不可少的的地方性商業(yè)銀 行而言，其對于各區(qū)域經(jīng)濟繁榮及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化起著極為重要 的作用。 目前的地方性商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境十分激烈， 伴 隨我國當前經(jīng)濟環(huán)境的明顯變化， 尤其是當我國經(jīng)濟體制和經(jīng)濟 增長方式正在發(fā)生本質(zhì)性的改革、 利率市場變化愈來愈快的趨勢 下，地方性商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著一些問題。 本文結(jié)合地方性銀 行當前的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的問題進行客觀性分析， 最后進行總結(jié) 并對發(fā)展中遇到的問題進行淺顯地分析。關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；經(jīng)濟；策略一、我國地方性商業(yè)銀行概念及特征（一） 我國地方性商業(yè)銀行概念 。地方性商業(yè)銀行即區(qū)域性

2、的股份制商業(yè)銀行， 在其業(yè)務(wù)范圍方面是受地域限制的銀行類金 融機構(gòu)，我國的地方性商業(yè)銀行主要指的是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村 信用合作社、村鎮(zhèn)銀行。（二）我國地方性商業(yè)銀行特 。（ 1）對地區(qū)經(jīng)濟具有依賴性。 地方性銀行其經(jīng)營范圍在本地區(qū)受限制， 地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況對于 銀行有直接影響力。 （ 2）資金運營具有獨特性。地方性商業(yè)銀行 屬于我國的銀行體系中的一個的特殊機構(gòu)群體， 是通過吸收地方 財政、企業(yè)入股、個人參股組建而成的；是極具地方性的銀行， 其股本結(jié)構(gòu)、 營業(yè)機構(gòu)、業(yè)務(wù)活動和服務(wù)對象均具有地方性。 （3） 服務(wù)對象與其他類型銀行不同。 地方性商業(yè)銀行服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟 的發(fā)展， 與當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)及

3、居民形成了經(jīng)濟樞紐關(guān)系， 為其 提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。 （ 4）銀行規(guī)模受限。地方 性商業(yè)銀行機制已經(jīng)發(fā)展日益成熟， 但其收地域限制導致總體規(guī) 模較小，基本上屬于中小銀行范疇。二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 地方性商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)范圍方面是受地域限制的； 伴隨著 中國今年來金融業(yè)的發(fā)展歷程地方性商業(yè)銀行的趨勢是越來越 好，在銀行業(yè)的發(fā)展中也逐漸處于穩(wěn)定趨勢， 形成了自身的經(jīng)濟 發(fā)展體系，并且在各地方政府的支持下地方性商業(yè)銀行在當?shù)氐?資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐漸完善但相對于全國性銀行而言， 地方性商業(yè)銀行在 居民心中的地位處于劣勢。 （ 1）地方銀行近年來發(fā)展十分迅猛， 在商業(yè)銀行體系中的重要性逐漸增

4、強。 2017 年銀行股上市寥寥， 但在 2018 年年初，證監(jiān)會網(wǎng)站連續(xù)發(fā)布了多家銀行招股說明書， 還有多數(shù)銀行正在上市的路上而證監(jiān)所也控制了該局面。因此， 2018 年可謂是處于銀行密集上市的局面。截至 2018 年底，我國 地方銀行從 2016 年的 1248 家，占我國商業(yè)銀行總數(shù)的 90%以上； 在證監(jiān)會的控制下， 有了一定幅度的上漲趨勢， 而在商業(yè)銀行中 所占比例也有增長； 在商業(yè)銀行體系中的地位不斷提升。 在規(guī)模 快速增長的同時， 地方銀行的發(fā)展質(zhì)量也保持著較為健康的態(tài)勢。 資本充足率始終高于 12%，處于較為穩(wěn)健的水平。 地方性商業(yè)銀 行正在逐步發(fā)展著。 （2）地方性商業(yè)銀行在

5、依賴四大國有銀行發(fā) 展的前提下逐漸有了自身的獨立體制， 當前已有較多城市銀行有 了其專屬的手機銀行客戶端，并且其功能正在逐漸完善過程中。 例如處于發(fā)展中的西安銀行， 其手機客戶端與工商銀行客戶端的 功能是如出一轍， 并且其加入了指紋及語音識別， 安全性能更高； 將銀行、保險、基金、重金屬等投資融為一體化，令客戶使用更 加便捷。（ 3）通過銀保監(jiān)會 2018 年度各銀行對于小微企業(yè)的貸 款情況，表明了地方性商業(yè)銀行在針對小微企業(yè)的貸款問題時是 有一定的地位， 表中數(shù)據(jù)得地方性商業(yè)銀行在商業(yè)銀行中對小微 企業(yè)的貸款占比高達 50%左右；近年來， 小微企業(yè)對于經(jīng)濟增長 起到了不可取代的作用， 地方性

6、商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的支持也 在一定程度上推動了經(jīng)濟發(fā)展。三、地方性商業(yè)銀行發(fā)展中問題的客觀分析 （一）據(jù)流動性的問題 。銀保監(jiān)會的副 xx 周亮針對記者的 提問表明針對此問題下一步將進一步深化改革將其回歸本源， 針 對流動性的問題已經(jīng)得到了政府的關(guān)注， 使地方銀行將更多的焦 點專注于當?shù)貐^(qū)的發(fā)展， 服務(wù)好小微企業(yè)， 明確自身的市場定位， 加強內(nèi)部管理。（二） 據(jù)貸款風險的問題 。其本質(zhì)的上與地方性銀行的管理 機制有了一定的關(guān)聯(lián)， 確立全國統(tǒng)一的信用體系。 當?shù)胤降男∥?銀行剛剛確立時與地方性銀行之間的聯(lián)系緊密， 但倘若其經(jīng)營業(yè) 務(wù)擴大進行跨地區(qū)經(jīng)營時原當?shù)劂y行難以進行合作， 容易造成資 金流

7、失。 在進行貸款業(yè)務(wù)時進行系統(tǒng)全面的分析， 收集信息時確 認其完整性，避免不良貸款的產(chǎn)生。三） 據(jù)人才流失問題 。當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)及線下運營相輔相成，同時也意味著銀行對于服務(wù)人員的需求有了大幅度的降 低。此時銀行需要栽培專業(yè)性能的優(yōu)秀人才來豐富人才儲備； 一 來對員工進行專業(yè)化的技能培訓， 在面對各領(lǐng)域客戶時可以對客 戶需求進行全面合理的分析， 使其在特定領(lǐng)域成為優(yōu)秀人才； 二 來招募有思想且對金融領(lǐng)域具有體系認知的人員進行栽培， 使其 成為可淺析當前地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展趨勢的策略人。（四） 營銷方式有待改進 。目前的地方性銀行部分沒有獨立 的營銷部門， 其營銷的責任落在柜員以及分支機構(gòu)身上； 在進

8、行 零售業(yè)務(wù)時設(shè)立專門的營銷部門， 可以通過系統(tǒng)積極的篩選有的 潛在客戶， 定位各項目所適合的目標客戶， 對其資產(chǎn)情況以及所 能承受的風險進行合理的預估， 提高營銷效率。 各地區(qū)銀行根據(jù) 當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特色找到自身所要重點發(fā)展的業(yè)務(wù)， 創(chuàng)造一個具有 特色的獨立服務(wù)平臺。四、結(jié)語由于區(qū)域性的制約及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)模的限制， 地方性商業(yè)銀行 的發(fā)展受到了一定程度上的阻礙； 要使地方性商業(yè)銀行得到更加 客觀的發(fā)展。 第一， 必須根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況找到準確的市 場定位。 第二，地方性商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟的繁榮是相互 牽制的，必須要及時完善的掌握當前經(jīng)濟發(fā)展趨勢。 第三， 針對 上述中提到的地方性商業(yè)銀